Khoản vay chính sách là gì?
Khoản vay chính sách được phát hành bởi một công ty bảo hiểm và sử dụng giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ của một người làm tài sản thế chấp. Đôi khi, nó được gọi là khoản vay bảo hiểm nhân thọ. Nếu người vay không trả được khoản vay chính sách, tiền sẽ được rút từ quyền lợi bảo hiểm tử vong.
Khoản vay chính sách hoạt động như thế nào
Nếu ai đó cần truy cập vào tiền mặt khẩn cấp, nhận khoản vay chính sách, truy cập giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, là một lựa chọn, nhưng chỉ khi chính sách đó là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có sẵn trong cả cuộc đời hoặc toàn bộ cuộc sống. Không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, không tích lũy giá trị tiền mặt, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu và toàn bộ có một thành phần tiền mặt, đặc biệt là sau này. Trong những năm đầu tiên của chính sách, phí bảo hiểm chủ yếu dành để tài trợ cho khoản bồi thường, nhưng giá trị tiền mặt vẫn tiếp tục tăng khi chính sách đáo hạn.
Khi giá trị tiền mặt được xây dựng trong toàn bộ chính sách trọn đời, chủ sở hữu chính sách có thể vay với số tiền tích lũy và được miễn thuế tiền của họ. Tuy nhiên, vì các công ty bảo hiểm thường không thể nói giá trị tiền mặt sẽ tăng nhanh hay tăng bao nhiêu, thật khó để nói khi nào toàn bộ giá trị tiền mặt của chính sách trọn đời sẽ có sẵn cho một khoản vay, mặc dù thông thường phải chấp nhận rằng ít nhất 10 năm phải vượt qua trước đó một khoản vay chính sách là một lựa chọn. Các công ty bảo hiểm cũng có các yêu cầu khác nhau về số lượng giá trị tiền mặt phải tích lũy trước khi chính sách đủ điều kiện và bao nhiêu phần trăm giá trị tiền mặt có thể được cho vay. Trong một khoản vay chính sách, bạn không thực sự rút giá trị tiền mặt. Nó chỉ đơn giản là được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Một khoản vay chính sách là một cách tốt để nhận tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp.
Ưu và nhược điểm của khoản vay chính sách
Nhận một khoản vay chính sách thường là nhanh chóng và dễ dàng. Bạn không phải trải qua quá trình phê duyệt, bởi vì bạn đang vay mượn tài sản của chính mình. Bạn có thể sử dụng tiền theo bất kỳ cách nào bạn muốn. Ngoài ra, số tiền bạn nhận được không phải chịu thuế miễn là bằng hoặc ít hơn phí bảo hiểm nhân thọ bạn đã trả. Cuối cùng, bạn không có lịch trả nợ hoặc ngày trả nợ. Thật vậy, bạn hoàn toàn không phải trả lại tiền.
Tuy nhiên, nếu khoản vay không được trả lại trước khi chết, công ty bảo hiểm sẽ giảm số tiền phải trả của hợp đồng bảo hiểm bằng những gì vẫn còn nợ khi trả trợ cấp tử vong. Nếu bạn trả lại tất cả hoặc một phần khoản vay, các lựa chọn của bạn bao gồm thanh toán gốc theo định kỳ với các khoản thanh toán lãi hàng năm, chỉ trả lãi hàng năm hoặc khấu trừ lãi từ giá trị tiền mặt. Lãi suất có thể lên tới 7% hoặc 8%.
Nếu khoản vay chính sách không được hoàn trả, tiền lãi có thể cắt giảm đáng kể lợi ích tử vong, điều này có thể khiến chính sách có nguy cơ không cung cấp bất kỳ khoản tiền nào cho người thụ hưởng. Như vậy, sẽ rất thông minh khi thực hiện thanh toán lãi, vì vậy khoản vay chính sách không tăng lên.
Trong trường hợp xấu nhất, nếu lãi suất tăng thêm làm tăng giá trị khoản vay vượt quá giá trị tiền mặt của bảo hiểm của bạn, chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể mất hiệu lực và bị công ty bảo hiểm chấm dứt. Trong trường hợp như vậy, số dư cho vay chính sách cộng với tiền lãi được IRS coi là thu nhập chịu thuế và hóa đơn có thể là một khoản rất lớn.
