Tổn thất tối đa có thể xảy ra (PML) là tổn thất tối đa mà một công ty bảo hiểm dự kiến sẽ phải chịu trong một chính sách. Mất mát tối đa có thể xảy ra (PML) thường liên quan đến các chính sách bảo hiểm đối với tài sản, chẳng hạn như bảo hiểm hỏa hoạn. Mất mát tối đa có thể xảy ra đại diện cho trường hợp xấu nhất cho một công ty bảo hiểm.
Phá vỡ tổn thất tối đa có thể xảy ra (PML)
Các công ty bảo hiểm sử dụng nhiều bộ dữ liệu khác nhau, bao gồm tổn thất tối đa có thể xảy ra (PML), khi xác định rủi ro liên quan đến bảo lãnh chính sách bảo hiểm mới, một quy trình cũng giúp thiết lập phí bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm xem xét kinh nghiệm mất mát trong quá khứ đối với các nguy cơ tương tự, hồ sơ rủi ro về nhân khẩu học và địa lý và thông tin toàn ngành để đặt phí bảo hiểm. Một công ty bảo hiểm giả định rằng một phần của các chính sách mà họ bảo lãnh sẽ chịu tổn thất, nhưng phần lớn các chính sách thì không.
Các công ty bảo hiểm khác nhau về những gì có thể mất tối đa có thể xảy ra. Có ít nhất ba cách tiếp cận khác nhau đối với PML:
- PML là tỷ lệ rủi ro tối đa có thể bị thua lỗ tại một thời điểm nhất định. PML là mức tổn thất tối đa mà công ty bảo hiểm có thể xử lý trong một lĩnh vực cụ thể trước khi mất khả năng thanh toán. PML là tổng thiệt hại mà công ty bảo hiểm sẽ chịu hy vọng sẽ phát sinh trên một chính sách cụ thể.
Các nhà bảo lãnh thương mại sử dụng các tính toán tổn thất tối đa có thể xảy ra để ước tính yêu cầu bồi thường tối đa cao nhất mà một doanh nghiệp rất có thể sẽ nộp, so với những gì họ có thể nộp, cho các thiệt hại do sự kiện thảm khốc. Các nhà bảo lãnh sử dụng các công thức thống kê phức tạp và biểu đồ phân phối tần suất để ước tính PML và sử dụng thông tin này làm điểm khởi đầu trong việc đàm phán tỷ lệ bảo hiểm thương mại thuận lợi.
Tính toán tổn thất tối đa có thể có cơ bản
Có một số bước trong tính toán PML:
- Chỉ ra giá trị đồng đô la của tài sản kinh doanh để thiết lập các tổn thất tài chính tiềm ẩn của một sự kiện thảm khốc. Đây có thể là số tiền bảo hiểm tài sản của bạn. Nếu không, hãy thêm tài sản thực và tài sản cá nhân kinh doanh lại với nhau để đạt được định giá. Xác định các yếu tố rủi ro làm tăng khả năng xảy ra sự kiện thảm khốc có thể phá hủy doanh nghiệp của bạn. Ví dụ, rủi ro hỏa hoạn có thể bao gồm vật liệu xây dựng dễ cháy, lộn xộn, chất lỏng dễ cháy hoặc các chất khác được sử dụng để vận hành hoặc duy trì doanh nghiệp của bạn và khoảng cách đến trạm cứu hỏa gần nhất. Rủi ro liên quan đến lũ lụt bao gồm vị trí thực tế của một doanh nghiệp. Xác định các hành động giảm thiểu rủi ro có thể làm giảm cơ hội thiệt hại thảm khốc nói trên. Các yếu tố giảm thiểu rủi ro này có thể bao gồm các hệ thống bảo vệ chức năng, như báo động, vòi phun nước tự động và bình chữa cháy xách tay. Ngoài ra, hãy xem xét các yếu tố trong kế hoạch hành động khẩn cấp của bạn nhằm giải quyết các quy trình và chính sách báo cáo khẩn cấp để bảo vệ tài sản doanh nghiệp. Thực hiện phân tích rủi ro để tìm ra yếu tố giảm thiểu rủi ro nào có thể làm giảm nguy cơ xảy ra sự kiện thảm khốc sẽ phá hủy doanh nghiệp của bạn.
Sự khác biệt giữa các yếu tố này quyết định tổn thất tối đa mà doanh nghiệp của bạn có thể phải chịu. Các công ty bảo hiểm thường sử dụng tỷ lệ phần trăm tăng dần 1 điểm phần trăm. Ví dụ, một phân tích có thể xác định rằng giảm thiểu rủi ro làm giảm 21% khả năng mất tổng số.
