Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục đang nhận được rất nhiều sự quan tâm của những người tìm kiếm một hành động đầu tư nhỏ với bảo vệ bảo hiểm nhân thọ của họ những ngày này. IUL, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục vốn, là một cái gì đó của một chiếc xe hybrid.
Giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào, nó đảm bảo xuất chi khi chết. Và, giống như các loại bảo hiểm nhân thọ phổ quát khác, IUL giữ giá trị tiền mặt tăng theo thời gian, vì phí bảo hiểm được trả.
Điểm khác biệt với IUL là chủ hợp đồng có thể ràng buộc tới 100% giá trị tiền mặt của chính sách với chỉ số thị trường chứng khoán, chẳng hạn như S & P 500 hoặc Nasdaq 100. Phần còn lại, nếu có, sẽ chuyển đến một tài khoản cố định. Nếu tài khoản được lập chỉ mục hiển thị lợi nhuận (thường được tính trong suốt một tháng), phần trăm thu nhập lãi, được gọi là "tỷ lệ tham gia", được thêm vào giá trị tiền mặt của chính sách. Nếu chỉ số giảm giá trị hoặc duy trì ổn định, tài khoản của người được bảo hiểm sẽ có rất ít hoặc không có gì.
Mặc dù nó phản ánh hiệu suất của chứng khoán, IUL không phải là một bảo đảm đầu tư. "Giá trị tiền mặt không được đầu tư vào thị trường hoặc chỉ số. Chỉ số này chỉ là một công cụ đo lường để xác định tỷ lệ tín dụng lãi suất trên tài khoản giá trị tiền mặt, ông giải thích Jordan Niefeld, CPA, CFP, của Raymond James & Associates tại Aventura, Fla.
Ưu điểm
sự phát triển
Ưu điểm đáng kể nhất của bảo hiểm IUL là tiềm năng tăng giá trị tiền mặt một cách lành mạnh - lợi nhuận có thể cao hơn đáng kể so với các loại sản phẩm tài chính khác, bao gồm cả chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát hoặc toàn bộ cuộc sống.
Các chủ chính sách cũng nhận được lợi ích của sàn tín dụng, thường là 0% hoặc 1%, vì vậy giá trị tiền mặt hiện tại được bảo vệ khỏi tổn thất trong một thị trường hoạt động kém. Niefeld cho biết, nếu chỉ số tạo ra lợi nhuận âm, khách hàng không tham gia vào tỷ lệ tín dụng âm, Niefeld nói. Nói cách khác, tài khoản sẽ không mất giá trị tiền mặt ban đầu.
Lợi thế thuế
Giá trị tiền mặt tích lũy được hoãn thuế và lợi ích tử vong là miễn thuế cho người thụ hưởng. Các khoản cho vay chống lại chính sách cũng được miễn thuế trong nhiều trường hợp. Phí bảo hiểm được trả bằng đô la sau thuế, do đó, rút tiền một phần và toàn bộ (tối đa số tiền bảo hiểm đã trả) cũng được miễn thuế.
Các đặc quyền khác
Niefeld chỉ ra một loạt các tay đua có sẵn để làm cho chính sách trở nên hấp dẫn hơn (và có giá trị), bao gồm phí bảo hiểm, bảo đảm quyền lợi tử vong và các điều khoản cho chăm sóc dài hạn và bệnh hiểm nghèo.
Nhược điểm
Lợi nhuận có giới hạn
Việc tăng giá trị tiền mặt được giới hạn bởi công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm kiếm tiền bằng cách giữ một phần lợi nhuận, bao gồm mọi thứ trên mức trần. Nỗ lực của lãi suất tín dụng lãi suất tối đa là 10% đến 12%, tùy thuộc vào sản phẩm, Niefeld giải thích. Nếu chỉ số tạo ra lợi nhuận lớn hơn giới hạn, tỷ lệ tín dụng tối đa được dựa trên giới hạn.
Giới hạn lãi suất tín dụng có thể chứng minh sự thất vọng trong một thị trường tăng trưởng không kiểm soát, cảnh báo Niefeld. Trong trường hợp đó, tiền của nhà đầu tư bị ràng buộc trong một tài khoản có thể hoạt động kém hơn các khoản đầu tư khác. (Xem So sánh Bảo hiểm IUL với IRA và 401 (k) s .) Ngoài ra, người được bảo hiểm có thể nhận ra không có lợi ích nào cả. Một loạt các lợi nhuận âm trên chỉ số có thể tạo ra tỷ lệ tín dụng lãi suất 0% cho chính sách, ông cảnh báo.
Lời hứa, lời hứa
Tỷ lệ lợi nhuận tiềm năng chắc chắn được trình bày dưới ánh sáng thuận lợi nhất của nó bởi các công ty bán các chính sách. Tất nhiên, lợi nhuận lớn không được đảm bảo bởi bất kỳ đại diện bán hàng nào muốn giữ giấy phép bán, nhưng nhiều cố vấn tránh xa các sản phẩm của IUL thực tế chỉ ra rằng lợi nhuận thực tế có thể thấp hơn nhiều so với dự đoán của các chính sách. Thiếu hiểu biết về các tính toán phức tạp cũng có thể góp phần vào những kỳ vọng không thực tế - các chủ chính sách có thể không hoàn toàn nắm bắt được các chi phí chắc chắn ăn vào lợi nhuận.
Yếu tố rủi ro
Như với bất kỳ sản phẩm nào gắn liền với cổ phiếu, IUL không an toàn 100%. Bảo hiểm IUL mang rủi ro lớn hơn bảo hiểm nhân thọ phổ quát tiêu chuẩn, nhưng ít hơn các chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi (thực sự đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu). Rủi ro khách hàng bổ sung là do biến động tín dụng lãi suất, Niefeld nói.
Ngoài ra, phí bảo hiểm có thể tăng. Mặc dù chúng được thiết kế để duy trì ổn định, nhưng nếu chỉ số đo lường thực hiện ổn định dưới mức dự đoán, phí bảo hiểm có thể tăng trong những năm tới. Để biết thêm về những cạm bẫy tiềm năng, hãy xem Chính sách cuộc sống chung được lập chỉ mục: Xem những rủi ro này .
Thuế
Trong trường hợp tử vong với các khoản cho vay tồn đọng theo chính sách, các khoản nợ tồn đọng có thể phải chịu thuế thu nhập thường xuyên. Trong trường hợp hủy bỏ chính sách, lợi nhuận trở thành thuế thu nhập. Mất mát không được khấu trừ.
Phí và chi phí
Phí thường được nạp trước và được xây dựng thành các tính toán tỷ lệ tín dụng phức tạp, có thể gây nhầm lẫn cho một số nhà đầu tư. Lệ phí có thể rất cao. Chi phí thay đổi từ một công ty bảo hiểm tiếp theo và cũng phụ thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của người được bảo hiểm.
Một vài khoản phí để xem bao gồm:
- Phí chi phí bảo hiểm - thường được khấu trừ từ phí bảo hiểm trước khi áp dụng vào giá trị tiền mặt Chi phí hành chính - thường được khấu trừ hàng tháng từ giá trị tiền mặt của chính sách Chi phí bảo hiểm - các khoản khấu trừ bổ sung được lấy từ chính sách để chi trả quyền lợi tử vong, lợi ích bổ sung và người đi xe và hoa hồng - một số chính sách tính phí trả trước hoặc phí hàng năm để thiết lập hoặc quản lý tài khoản Phí đầu hàng - số tiền bị tịch thu nếu chính sách bị hủy hoặc nếu khoản vay hoặc rút tiền được thực hiện. Trong một số trường hợp, rút tiền một phần cũng sẽ làm giảm vĩnh viễn quyền lợi tử vong.
Hủy bỏ hoặc từ bỏ một chính sách có thể dẫn đến nhiều chi phí hơn. Trong trường hợp đó, giá trị đầu hàng tiền mặt có thể thấp hơn phí bảo hiểm tích lũy được trả, Niefeld nói.
Điểm mấu chốt
Đối với những người ủng hộ, một chính sách IUL là tốt nhất của cả hai thế giới. Cùng với một lợi ích tử vong, các chủ chính sách có được một hợp đồng cố định mà không cần đầu tư trực tiếp vào thị trường. Họ gặt hái tất cả (hoặc nhiều) lợi ích của sự bùng nổ thị trường chứng khoán và được bảo vệ khỏi nỗi đau của bán thân.
Những lời gièm pha cảnh báo rằng IUL có thể đắt tiền, với vô số phí và chi phí ẩn. Hơn nữa, chúng là những sản phẩm tài chính tiên tiến, phức tạp đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc về phía người được bảo hiểm.
Tuy nhiên, chính sách IUL có thể là một lựa chọn đầu tư tốt cho người thiếu kinh nghiệm, bởi vì không có lựa chọn đầu tư thực tế nào được thực hiện. Do có sàn và mũ, IUL, gần với một sản phẩm có thu nhập cố định hơn là một sản phẩm vốn chủ sở hữu, theo Niefeld. Khách hàng lý tưởng là một cá nhân muốn / cần bảo hiểm nhân thọ, không có khả năng chịu rủi ro cho một sản phẩm biến đổi, sẽ có một số rủi ro để nhận được tỷ lệ tín dụng cao hơn tỷ lệ hoàn vốn cố định.
