Kế hoạch nghỉ hưu
Kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định mục tiêu thu nhập hưu trí và các hành động và quyết định cần thiết để đạt được các mục tiêu đó. Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm xác định các nguồn thu nhập, ước tính chi phí, thực hiện chương trình tiết kiệm và quản lý tài sản và rủi ro. Dòng tiền trong tương lai được ước tính để xác định liệu mục tiêu thu nhập hưu trí sẽ đạt được. Một số kế hoạch nghỉ hưu thay đổi tùy thuộc vào việc bạn ở Hoa Kỳ hay Canada.
Kế hoạch nghỉ hưu lý tưởng là một quá trình lâu dài. Bạn có thể bắt đầu bất cứ lúc nào, nhưng nó hoạt động tốt nhất nếu bạn đưa nó vào kế hoạch tài chính của bạn ngay từ đầu. Đó là cách tốt nhất để đảm bảo nghỉ hưu an toàn, an toàn và vui vẻ. Phần thú vị là lý do tại sao nên chú ý đến phần nghiêm trọng và có lẽ nhàm chán: lập kế hoạch về cách bạn sẽ đến đó.
Hiểu kế hoạch nghỉ hưu
Hiểu theo nghĩa đơn giản nhất, kế hoạch nghỉ hưu là kế hoạch mà người ta phải chuẩn bị cho cuộc sống sau khi công việc được trả lương kết thúc, không chỉ về mặt tài chính mà trong tất cả các khía cạnh của cuộc sống. Các khía cạnh phi tài chính bao gồm các lựa chọn lối sống như làm thế nào để dành thời gian nghỉ hưu, sống ở đâu, khi nào hoàn toàn nghỉ việc, v.v… Một cách tiếp cận toàn diện đối với kế hoạch nghỉ hưu xem xét tất cả các lĩnh vực này.
Sự nhấn mạnh đặt vào thay đổi kế hoạch nghỉ hưu trong các giai đoạn cuộc sống khác nhau. Đầu đời của một người, kế hoạch nghỉ hưu là dành đủ tiền cho nghỉ hưu. Trong thời gian giữa sự nghiệp của bạn, nó cũng có thể bao gồm đặt các mục tiêu thu nhập hoặc tài sản cụ thể và thực hiện các bước để đạt được chúng. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ chuyển từ tích lũy tài sản sang giai đoạn mà các nhà hoạch định gọi là giai đoạn phân phối. Bạn không còn thanh toán; thay vào đó, hàng thập kỷ tiết kiệm của bạn đang được chi trả.
Mục tiêu kế hoạch nghỉ hưu
Hãy nhớ rằng kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu từ lâu trước khi bạn nghỉ hưu - càng sớm, càng tốt. Số ma thuật của bạn, số lượng bạn cần nghỉ hưu thoải mái, được cá nhân hóa cao, nhưng có rất nhiều quy tắc có thể cho bạn ý tưởng về việc tiết kiệm bao nhiêu.
Mọi người thường nói rằng bạn cần khoảng 1 triệu đô la để nghỉ hưu thoải mái. Các chuyên gia khác sử dụng quy tắc 80%, tức là bạn cần đủ sống với 80% thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ cần khoản tiết kiệm có thể tạo ra 80.000 đô la mỗi năm trong khoảng 20 năm, tương đương 1, 6 triệu đô la. Những người khác nói rằng hầu hết những người về hưu không tiết kiệm ở bất cứ đâu gần đủ để đáp ứng các tiêu chuẩn đó và nên điều chỉnh lối sống của họ để sống theo những gì họ có.
Dù bạn sử dụng phương pháp nào, và có thể là người lập kế hoạch tài chính, hãy sử dụng để tính toán nhu cầu tiết kiệm hưu trí của bạn, hãy bắt đầu sớm nhất có thể.
Các giai đoạn của kế hoạch nghỉ hưu
Dưới đây là một số hướng dẫn để lập kế hoạch nghỉ hưu thành công ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời bạn.
Tuổi trưởng thành trẻ (tuổi từ 21 đến 35)
Những người bắt đầu cuộc sống trưởng thành có thể không có nhiều tiền để đầu tư, nhưng họ có thời gian để đầu tư trưởng thành, đây là một khoản tiết kiệm hưu trí quan trọng và có giá trị. Điều này là do nguyên tắc lãi kép. Lãi suất gộp cho phép tiền lãi thu được lãi, và bạn càng có nhiều thời gian, bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi. Ngay cả khi bạn chỉ có thể để dành 50 đô la một tháng, nó sẽ có giá trị gấp ba lần nếu bạn đầu tư vào tuổi 25 so với khi bạn chờ đợi để bắt đầu đầu tư ở tuổi 45, nhờ vào niềm vui của việc gộp. Bạn có thể đầu tư nhiều tiền hơn trong tương lai, nhưng bạn sẽ không bao giờ có thể bù đắp thời gian đã mất.
Thanh niên nên tận dụng các kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) do nhà tuyển dụng tài trợ. Một lợi ích trước mắt của các kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện này là nhà tuyển dụng của bạn có tùy chọn để phù hợp với những gì bạn đầu tư, lên đến một số tiền nhất định. Ví dụ: nếu bạn đóng góp 3% thu nhập hàng năm vào tài khoản kế hoạch của mình, chủ lao động của bạn có thể khớp với số tiền đó, gửi số tiền tương đương vào tài khoản hưu trí của bạn, về cơ bản mang lại cho bạn phần thưởng 3% tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, bạn có thể và nên đóng góp nhiều hơn số tiền sẽ kiếm được cho nhà tuyển dụng phù hợp nếu bạn có thể; một số chuyên gia khuyến nghị lên tới 10%. Đối với năm tính thuế 2019, những người tham gia dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 19.000 đô la thu nhập của họ vào một khoản 401 (k).
Các lợi thế khác của kế hoạch 401 (k) bao gồm kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn tài khoản tiết kiệm (mặc dù các khoản đầu tư không có rủi ro). Các khoản tiền trong tài khoản cũng không phải chịu thuế thu nhập cho đến khi bạn rút tiền. Vì các khoản đóng góp của bạn được lấy ra khỏi tổng thu nhập của bạn, điều này sẽ giúp bạn được giảm thuế thu nhập ngay lập tức. Những người đang ở trên đỉnh của khung thuế cao hơn có thể xem xét đóng góp đủ để giảm trách nhiệm thuế của họ.
Các tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế khác bao gồm IRA và Roth IRA. Một IR IR có thể là một công cụ tuyệt vời cho những người trẻ tuổi, vì nó được tài trợ bằng đô la sau thuế. Điều này giúp loại bỏ khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng nó tránh được một khoản thuế thu nhập lớn hơn khi tiền được rút khi nghỉ hưu. Bắt đầu một IR IR sớm có thể trả hết thời gian dài trong thời gian dài, ngay cả khi ban đầu bạn không có nhiều tiền để đầu tư. Hãy nhớ rằng, tiền càng nằm trong tài khoản hưu trí càng lâu, tiền lãi được miễn thuế càng nhiều.
Roth IRAs có một số hạn chế. Bạn chỉ có thể đóng góp đầy đủ (tối đa 6.000 đô la một năm) cho Roth IRA nếu bạn kiếm được 122.000 đô la hoặc ít hơn hàng năm, kể từ năm thuế 2019. Sau đó, bạn có thể đầu tư ở mức độ thấp hơn, thu nhập hàng năm lên tới 135.000 đô la (giới hạn thu nhập cao hơn đối với các cặp vợ chồng đăng ký chung).
Giống như một khoản 401 (k), một IR IR có một số hình phạt liên quan đến việc rút tiền trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nhưng có một vài trường hợp ngoại lệ đáng chú ý có thể rất hữu ích cho những người trẻ tuổi hơn hoặc trong trường hợp khẩn cấp. Đầu tiên, bạn luôn có thể rút số vốn ban đầu mà bạn đã đầu tư mà không phải trả tiền phạt. Thứ hai, bạn có thể rút tiền cho một số chi phí giáo dục, mua nhà lần đầu, chi phí chăm sóc sức khỏe và chi phí khuyết tật.
Khi bạn thiết lập tài khoản hưu trí, câu hỏi sẽ là cách chỉ đạo các khoản tiền. Đối với những người bị đe dọa bởi thị trường chứng khoán, hãy xem xét đầu tư vào một quỹ chỉ số cần ít bảo trì, vì nó chỉ phản ánh một chỉ số thị trường chứng khoán như Standard & Poor's 500. Ngoài ra còn có các quỹ mục tiêu được thiết kế để tự động thay đổi và đa dạng hóa tài sản theo thời gian dựa trên tuổi nghỉ hưu mục tiêu của bạn. Hãy nhớ rằng một số cơ quan liên bang và dịch vụ mặc đồng phục cung cấp các kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm.
Trung niên sớm (36-50)
Cuộc sống trung lưu sớm có xu hướng mang lại một số căng thẳng tài chính, bao gồm thế chấp, cho vay sinh viên, bảo hiểm và nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, điều quan trọng là tiếp tục tiết kiệm trong giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này. Sự kết hợp giữa kiếm nhiều tiền hơn và thời gian bạn vẫn phải đầu tư và kiếm lãi khiến những năm này trở thành một trong những điều tốt nhất để tiết kiệm tích cực.
Những người trong giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này nên tiếp tục tận dụng bất kỳ chương trình phù hợp với 401 (k) nào mà chủ lao động của họ cung cấp. Họ cũng nên cố gắng tối đa hóa các đóng góp cho một 401 (k) và / hoặc Roth IRA (bạn có thể có cả hai cùng một lúc). Đối với những người không đủ điều kiện cho một IR IR, hãy xem xét một IRA truyền thống. Như với 401 (k) của bạn, khoản này được tài trợ bằng đô la trước thuế và các tài sản trong đó tăng chậm thuế.
Cuối cùng, đừng bỏ bê bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật. Bạn muốn đảm bảo gia đình của bạn có thể tồn tại về mặt tài chính mà không cần rút tiền tiết kiệm hưu trí nếu có chuyện gì xảy ra với bạn.
Cuộc sống giữa đời sau (50-65)
Khi bạn già đi, tài khoản đầu tư của bạn sẽ trở nên bảo thủ hơn. Trong khi thời gian không còn nhiều để tiết kiệm cho mọi người ở giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này, có một vài lợi thế. Tiền lương cao hơn và có khả năng có một số chi phí nói trên (thế chấp, vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng, v.v.) được trả vào thời điểm này có thể khiến bạn có thêm thu nhập khả dụng để đầu tư.
Và không bao giờ là quá muộn để thiết lập và đóng góp cho một 401 (k) hoặc IRA. Một lợi ích của giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu này là đóng góp bắt kịp. Từ 50 tuổi trở đi, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 đô la một năm cho IRA truyền thống hoặc Roth của bạn và thêm 6.000 đô la một năm cho khoản 401 (k) của bạn.
Đối với những người đã tối đa hóa các lựa chọn tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế, hãy xem xét các hình thức đầu tư khác để bổ sung cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. CD, cổ phiếu blue-chip hoặc đầu tư bất động sản nhất định (như nhà nghỉ bạn thuê) có thể là những cách an toàn hợp lý để thêm vào trứng của bạn.
Bạn cũng có thể bắt đầu hiểu được lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ là gì, và ở độ tuổi nào thì bắt đầu dùng chúng. Đủ điều kiện nhận trợ cấp sớm bắt đầu ở tuổi 62, nhưng tuổi nghỉ hưu để nhận trợ cấp đầy đủ là 66. Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp một máy tính ở đây.
Đây cũng là thời gian để xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, sẽ giúp trang trải chi phí của một viện dưỡng lão hoặc chăm sóc tại nhà nếu bạn cần trong những năm tiên tiến. Các chi phí liên quan đến sức khỏe như vậy có thể làm giảm số tiền tiết kiệm của bạn nếu không được lên kế hoạch đúng.
8 lời khuyên cần thiết để tiết kiệm hưu trí
Các khía cạnh khác của kế hoạch nghỉ hưu
Kế hoạch nghỉ hưu bao gồm nhiều hơn chỉ đơn giản là bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu và bạn cần bao nhiêu. Nó tính đến bức tranh tài chính hoàn chỉnh của bạn.
Nhà của bạn
Đối với hầu hết người Mỹ, nhà của họ là tài sản lớn nhất mà họ sở hữu. Làm thế nào mà phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Trước đây, một ngôi nhà được coi là một tài sản - nhưng kể từ vụ sụp đổ thị trường nhà đất, các nhà quy hoạch xem nó là một tài sản ít hơn so với trước đây. Với sự phổ biến của các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, nhiều chủ sở hữu nhà đang bước vào quỹ hưu trí trong nợ thế chấp thay vì ở trên mặt nước.
Một khi bạn đến tuổi nghỉ hưu cũng có câu hỏi liệu bạn có nên bán nhà không. Nếu bạn vẫn sống trong ngôi nhà nơi bạn nuôi nhiều con, nó có thể lớn hơn bạn cần, và các chi phí đi kèm với việc giữ nó có thể là đáng kể. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên bao gồm một cái nhìn khách quan về nhà của bạn và phải làm gì với nó.
Quy hoạch bất động sản
Kế hoạch bất động sản của bạn giải quyết những gì xảy ra với tài sản của bạn sau khi bạn chết. Nó nên bao gồm một di chúc đưa ra các kế hoạch của bạn, nhưng ngay cả trước đó, bạn nên thiết lập một sự tin tưởng hoặc sử dụng một số chiến lược khác để giữ cho nó càng nhiều càng tốt để tránh thuế bất động sản. 11, 4 triệu đô la đầu tiên của bất động sản được miễn thuế bất động sản, nhưng ngày càng có nhiều người tìm cách để lại tiền cho con cái họ theo cách không trả cho chúng một khoản tiền.
Hiệu quả thuế
Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và bắt đầu phân phối, thuế trở thành một vấn đề lớn. Hầu hết các tài khoản hưu trí của bạn bị đánh thuế như thuế thu nhập thông thường. Điều đó có nghĩa là bạn có thể trả tới 37% tiền thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn lấy từ 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn. Đó là lý do tại sao cần xem xét một IR IR hoặc Roth 401 (k), cho phép bạn trả thuế trước thay vì rút tiền. Nếu bạn tin rằng bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn sau này trong cuộc sống, thì việc chuyển đổi Roth có thể có ý nghĩa. Một kế toán viên hoặc kế hoạch tài chính có thể giúp bạn làm việc thông qua những cân nhắc về thuế như vậy.
Bảo hiểm
Một thành phần quan trọng để lập kế hoạch nghỉ hưu là bảo vệ tài sản của bạn. Tuổi đi kèm với chi phí y tế tăng lên, và bạn sẽ phải điều hướng hệ thống Medicare thường phức tạp. Nhiều người cảm thấy rằng Medicare tiêu chuẩn không cung cấp bảo hiểm đầy đủ, vì vậy họ tìm đến chính sách Medicare Advantage hoặc Medigap để bổ sung. Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc dài hạn để xem xét.
Một loại chính sách khác được ban hành bởi một công ty bảo hiểm là một niên kim. Một niên kim giống như một khoản trợ cấp. Bạn đặt tiền ký gửi với một công ty bảo hiểm mà sau đó trả cho bạn một khoản tiền được đặt hàng tháng. Có nhiều lựa chọn khác nhau với niên kim và nhiều cân nhắc khi quyết định xem một niên kim có phù hợp với bạn không.
