Mục lục
- Thế hệ Sandwich
- Tiết kiệm cho nghỉ hưu Versus College
- Đặt ranh giới cho Boomerang Kids
- Xem xét bảo hiểm LTC cho cha mẹ
- Tạo ngân sách thực tế
- Yêu cầu tăng
- Điểm mấu chốt
Thế hệ Sandwich
Các cá nhân trong độ tuổi từ 35 đến 44 trở lên thường rơi vào một loại được gọi là thế hệ bánh sandwich vì họ thấy mình chăm sóc con cái và cha mẹ cùng một lúc. Mặc dù không có giải pháp lập kế hoạch nghỉ hưu cho người cắt cookie, nhưng những lời khuyên sau đây có thể hữu ích cho những người thấy mình trong tình huống này và đang vật lộn để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Những người từ 35 đến 44 tuổi trở lên thường phải vật lộn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trong khi phải chịu trách nhiệm tài chính cho trẻ em và cha mẹ già. Hoàn thành việc học đại học ở trẻ em không nên trả giá cho mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) cho người già cha mẹ. Bình thường hóa ranh giới tài chính cho những đứa trẻ boomerang. Điều quan trọng là phải lập một ngân sách thực tế, bao gồm một quỹ khẩn cấp. Cuối cùng, sẽ không bao giờ đau lòng khi yêu cầu tăng lương, đặc biệt là nếu bạn đã làm việc cho cùng một công ty trong một thời gian và có một hồ sơ theo dõi tốt.
Tiết kiệm cho nghỉ hưu so với trả tiền học đại học
Hầu hết các bậc cha mẹ muốn con cái của họ tốt nghiệp miễn phí nợ đại học để họ có thể bắt đầu sự nghiệp của mình với một bảng tài chính sạch sẽ. Trong khi một số có thể có thể trả tiền cho giáo dục của con cái họ và vẫn tiết kiệm cho nghỉ hưu, hầu hết không thể. Câu hỏi sau đó trở thành, sự lựa chọn tài chính nào tốt hơn?
Khi cân nhắc một quyết định như vậy, các lựa chọn có sẵn để tài trợ cho giáo dục đại học nên được cân nhắc cẩn thận. Ví dụ, hãy xem xét những điều sau đây:
Tiết kiệm cho nghỉ hưu
Với việc chuyển từ các kế hoạch lợi ích xác định sang các kế hoạch đóng góp xác định và thực tế là An sinh xã hội chưa bao giờ cung cấp đủ cho nghỉ hưu thoải mái, các cá nhân chủ yếu chịu trách nhiệm tài trợ cho những năm nghỉ hưu của họ. Như vậy, họ phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt để tăng khả năng trải nghiệm nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính và để làm việc trong thời gian nghỉ hưu tùy chọn, thay vì bắt buộc.
Trả tiền học đại học
Các lựa chọn cho tài chính đại học bao gồm các khoản trợ cấp cho những người đủ điều kiện, học bổng cho những người đủ điều kiện và các khoản vay. Trong khi các khoản vay có nghĩa là sinh viên đại học có thể có nợ tồn đọng sau khi tốt nghiệp, họ sẽ có một số lựa chọn và nhiều năm để trả hết.
Trẻ em phản đối các khoản vay đại học có thể xem xét một chương trình tại trường học, nơi chúng làm việc toàn thời gian và học đại học trên cơ sở bán thời gian. Mặc dù điều này có thể kéo dài thời gian đứa trẻ nhận được bằng cấp hoặc bằng tốt nghiệp, nhưng sự đánh đổi đang được miễn nợ sau khi tốt nghiệp. Nhiều nhà tuyển dụng thậm chí sẽ hoàn trả cho sinh viên đại học một số hoặc tất cả các chi phí học phí, miễn là họ nhận được điểm qua cho khóa học.
Derek Hagen, CFP®, CFA, người lập kế hoạch tài chính và người sáng lập, nói: "Một số gia đình muốn con cái họ có làn da trong trò chơi và sẽ tự trả tiền cho một số trường đại học. Đối với những gia đình đó, đóng góp nhiều hơn cho việc nghỉ hưu hơn là học đại học có thể sẽ hoạt động tốt nhất"., Fireside Financial LLC, Edina, Trin. "Đối với những người không muốn con mình phải trả bất cứ điều gì, họ có thể sẽ trả nhiều hơn cho đại học cho đến khi học xong đại học, và sau đó tăng cường tiết kiệm hưu trí của họ."
Tài chính có sẵn để trả tiền học đại học, nhưng không phải cho nghỉ hưu.
Hãy nhớ rằng sinh viên tốt nghiệp đại học chuyển sang một nghề nghiệp tạo thu nhập, trong khi những người về hưu dựa vào tiết kiệm hưu trí hơn là một công việc để có thu nhập.
"Hầu hết các gia đình đều ưu tiên tiết kiệm đại học hơn là nghỉ hưu vì đó là khoản chi lớn nhất gần nhất. Điều họ không nhận ra là tiết kiệm hưu trí cần thiết thường rất lớn, hơn 10 lần, nếu không phải là 20 hoặc 30 lần, tiết kiệm cần thiết cho đại học. cho đại học, nhưng không phải trả giá cho mục tiêu nghỉ hưu của bạn ", Rob Schulz, CFP®, chủ tịch của Schulz Wealth, Mansfield, Texas nói.
Đặt ranh giới tài chính cho Boomerang Kids
Trong khi hầu hết trẻ em rời khỏi nhà để sống một mình vào giữa những năm từ 20 đến cuối tuổi hoặc ở đó, nhiều người thì không. Một số người rời đi cũng trở về nhà vì nhiều lý do. Những cá nhân này thường được gọi là trẻ em boomerang. Thật không may, một số boomerang rơi vào khuôn mẫu của việc cha mẹ họ phải trả chi phí sinh hoạt, điều này có thể có tác động tiêu cực đến khả năng tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Cha mẹ thấy mình sống với boomerangers có thể muốn xem xét chính thức hóa các khía cạnh tài chính của mối quan hệ. Các ví dụ bao gồm việc đứa trẻ ký một thỏa thuận trả một số tiền nhất định cho tiền thuê nhà, thực phẩm và các tiện ích mỗi tháng. Phụ huynh cũng có thể muốn làm rõ rằng, giống như người thuê nhà, họ sẽ bị đuổi nếu họ không trả phần chi phí hợp lý của họ.
Cân nhắc bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho cha mẹ già
Chi phí chăm sóc cha mẹ già thường tăng khi họ già đi, và phần lớn chi phí là do chăm sóc sức khỏe. Hơn nữa, những đứa trẻ trưởng thành không có khả năng trả chi phí cho việc chăm sóc người cao tuổi thường thấy cần phải tự chăm sóc cha mẹ mình. Tương tự như tình huống với boomerangers, điều này có thể gây áp lực lên tài chính của những người chăm sóc và có thể ngăn họ tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Một cách để đảm bảo rằng chi phí chăm sóc sức khỏe cho cha mẹ già được bảo hiểm là mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). Bảo hiểm LTC có thể được sử dụng để chi trả các chi phí khác nhau, bao gồm chăm sóc sức khỏe tại nhà hoặc chăm sóc sức khỏe tại nhà dưỡng lão. Nó không chỉ phục vụ để giảm bớt gánh nặng tài chính cho trẻ em, mà còn có thể phủ nhận sự cần thiết của cha mẹ già để tận dụng tiền tiết kiệm hưu trí của họ để trả tiền chăm sóc sức khỏe. Nếu cha mẹ bạn không đủ khả năng chi trả, việc giúp họ trả tiền có thể có giá trị lâu dài.
Tạo ngân sách thực tế
Khi một cá nhân gần đến tuổi trung niên, sự hoảng loạn có thể xảy ra nếu việc đánh giá tiết kiệm hưu trí cho thấy chương trình không nằm trong mục tiêu. Phản ứng tự nhiên thường là tăng số tiền được lưu để đến gần hơn với số tiền tiết kiệm được.
Lời khuyên đáng ngạc nhiên của chúng tôi: Đừng vội vã vào nó mà không có một số phân tích đầu tiên. Tiết kiệm nhiều hơn một khoản phải chăng có thể có tác động tiêu cực. Khi quyết định có nên tăng số tiền bạn tiết kiệm trong tài khoản hưu trí của mình hay không, trước tiên hãy xem xét các câu hỏi sau:
Tại sao mục tiêu tiết kiệm không nằm trong mục tiêu?
Nếu đó là vì số tiền ngân sách không được tiết kiệm một cách thường xuyên, và đó có phải là kết quả của số tiền được chuyển hướng đến các chi phí không cần thiết? Nếu vậy, một sửa chữa dễ dàng sẽ là bám vào ngân sách và loại bỏ các chi phí không cần thiết này. Nếu số tiền đang được chuyển hướng tới những thứ mà gia đình cần, có lẽ mục tiêu tiết kiệm hưu trí và ngân sách là không thực tế và cần phải được sửa đổi.
Là tăng tiết kiệm hưu trí là một mục tiêu thực tế?
Có vẻ như là một ý tưởng tốt để thêm số tiền lớn hơn vào trứng tổ hưu trí của bạn. Tuy nhiên, nếu điều đó có nghĩa là việc giảm thu nhập khả dụng sẽ dẫn đến việc tăng thẻ tín dụng và các khoản nợ khác phát sinh cho các chi phí hàng ngày, việc tăng tiết kiệm hưu trí thực sự có thể có tác động tiêu cực đến lợi nhuận của bạn.
Rút tiền từ tài khoản hưu trí được sử dụng cho trường hợp khẩn cấp?
Nếu bạn thấy mình cần rút số tiền từ tài khoản hưu trí của mình để chi trả cho các trường hợp khẩn cấp, điều đó có nghĩa là quỹ khẩn cấp của bạn không đủ. Các chuyên gia tài chính khuyên rằng một tài khoản quỹ khẩn cấp nên có thu nhập ròng ít nhất ba tháng để trang trải các chi phí ngoài dự kiến. Tương tự như tiết kiệm hưu trí, hãy coi số tiền được thêm vào quỹ khẩn cấp như một khoản chi thường xuyên để bạn không phải đối mặt với gánh nặng tài chính không lường trước được khi khủng hoảng xảy ra.
Ngân sách thực tế là chìa khóa cho một chương trình tiết kiệm vững chắc. Ngân sách không chỉ phải cho phép tiết kiệm hưu trí và chi phí sinh hoạt hàng ngày, mà nên có yếu tố phân bổ vào quỹ khẩn cấp.
"Một trong những nguyên tắc vàng của ngân sách tiết kiệm là tự trả tiền trước. Hãy thiết lập một kế hoạch tiết kiệm tự động trong đó số tiền hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm của bạn mà bạn không chạm vào", Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Nhóm tư vấn sáng tạo ở Lexington nói, Mass. "Nếu bạn tự trả tiền trước, thì bạn có xu hướng điều chỉnh mức chi tiêu tùy ý thấp hơn. Nếu bạn tiết kiệm những gì còn lại vào cuối tháng, bạn có thể sẽ không còn gì để tiết kiệm."
"Bất kể tuổi tác, thu nhập, khung thuế, tải nợ, v.v., việc có ngân sách buộc bạn phải chú ý đến dòng tiền của mình, điều này giúp tránh các vấn đề như trả séc, hết tiền mỗi tháng để thanh toán hóa đơn, không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu, và hơn thế nữa, "Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO của MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Nếu bạn không thể giải quyết một cách thực tế với tình huống chảy vào / chảy ra của mình, bạn sẽ không để làm tốt việc lập kế hoạch cho tương lai tài chính của bạn (và nghỉ hưu) chỉ bằng cách chắp cánh cho nó."
Yêu cầu tăng
Khá nhiều dịch vụ cung cấp thông tin về mức lương trung bình cho các loại công việc và địa điểm nhất định. Một bản sao của một phân tích như vậy sẽ đi một chặng đường dài để giúp đưa ra trường hợp của bạn. Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ xem xét công bằng cho một yêu cầu hợp lý để tăng lương.
Điểm mấu chốt
Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể là một thách thức, đặc biệt là khi tung hứng trách nhiệm tài chính của trẻ em và cha mẹ già. Một cách để vượt qua thách thức đó là coi tiết kiệm là một khoản chi thường xuyên. Trong hầu hết các trường hợp, điều này dễ thực hiện hơn khi có sự gia tăng thu nhập khả dụng, chẳng hạn như từ việc tăng lương hoặc thay đổi tình trạng gia đình, dẫn đến chi phí ít hơn.
Đối với những người khác, nó có thể có nghĩa là cắt giảm chi tiêu không cần thiết. Tất nhiên, sức khỏe tinh thần cũng quan trọng như sức khỏe tài chính. Ngân sách không nên có nghĩa là tước đi sự đối xử của bạn mọi lúc mọi nơi.
