Thế chấp ngược là cách để các chủ nhà lớn tuổi có thể kiếm thu nhập (trả dần hoặc một lần) so với vốn chủ sở hữu mà họ đã xây dựng trong nhà. Đối với nhiều người cao niên cần tiền để sống, đó không phải là một phước lành, nhưng có một số cạm bẫy đối với quá trình mà bất cứ ai xem xét nó nên suy ngẫm. Tìm hiểu những gì bạn cần biết trước khi lao vào.
Nội dung
- Cảnh giác với chi phí cao Trẻ em của bạn có thể không thừa kế gia đình Gia đình thế chấp bất kỳ có thể ảnh hưởng đến lợi ích của Medicaid Những cạm bẫy tiềm năng khác
Coi chừng chi phí cao
Phần lớn các khoản thế chấp ngược, được gọi là Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECMs), được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang và có sẵn thông qua các tổ chức cho vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA). Thế chấp ngược đi kèm với một loạt các khoản phí. Một số được trả trước, như phí thẩm định hoặc phí báo cáo tín dụng của bạn; những người khác được trả theo thời gian, như phí bảo hiểm thế chấp của bạn hoặc phí dịch vụ của bạn. Dưới đây là một cái nhìn về các chi phí có thể thu được từ thu nhập bạn sẽ nhận được từ một khoản thế chấp ngược.
1. Phí bên thứ ba - Chi phí đóng cửa từ bên thứ ba có thể bao gồm thẩm định (giá trung bình là 450 đô la, nhưng có thể cao hơn nhiều tùy theo địa điểm), tìm kiếm tiêu đề (thay đổi theo số tiền vay và khu vực), bảo hiểm, khảo sát, kiểm tra, phí ghi âm, thuế thế chấp, kiểm tra tín dụng, kiểm tra dịch hại (khoảng $ 100), phí chứng nhận lũ lụt ($ 20- $ 30) và các loại phí khác.
2. Phí khởi tạo - Phí này bù cho người cho vay xử lý khoản vay HECM của bạn. Lệ phí khác nhau từ người cho vay đến người cho vay nhưng được giới hạn bởi FHA. Đối với những ngôi nhà có giá trị từ 125.000 đô la trở xuống, phí xuất xứ được giới hạn ở mức 2.500 đô la. Đối với những ngôi nhà có giá trị trên 125.000 đô la, người cho vay có thể tính phí tới 2% trong số 200.000 đô la đầu tiên và 1% cho giá trị của ngôi nhà hơn 200.000 đô la, tối đa là 6.000 đô la.
3. Phí bảo hiểm thế chấp - Bạn cũng sẽ phải chịu một khoản chi phí cho bảo hiểm thế chấp FHA. Bảo hiểm thế chấp đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được các khoản cho vay dự kiến. Bạn có thể tài trợ phí bảo hiểm thế chấp (MIP) như một phần của khoản vay của bạn.
4. Phí phục vụ - Người cho vay hoặc đại lý của họ cung cấp dịch vụ trong suốt vòng đời của HECM. Phục vụ bao gồm gửi cho bạn bản sao kê tài khoản, giải ngân số tiền cho vay và đảm bảo rằng bạn theo kịp các yêu cầu cho vay như trả thuế bất động sản và phí bảo hiểm rủi ro. Người cho vay có thể tính phí dịch vụ hàng tháng không quá 30 đô la nếu khoản vay có lãi suất điều chỉnh hàng năm hoặc có lãi suất cố định và không quá 35 đô la nếu lãi suất điều chỉnh hàng tháng. Khi kết thúc khoản vay, người cho vay dành riêng phí dịch vụ và khấu trừ phí từ số tiền khả dụng của bạn. Mỗi tháng, phí dịch vụ hàng tháng được thêm vào số dư khoản vay của bạn. Người cho vay cũng có thể chọn bao gồm phí dịch vụ trong lãi suất thế chấp.
Do chi phí trả trước đáng kể liên quan đến quy trình, chủ nhà cần thanh khoản, những người đang cân nhắc bán nhà trong vòng vài năm tới có lẽ sẽ tốt hơn khi đăng ký một khoản tín dụng truyền thống hơn, vay vốn cổ phần hoặc vay cá nhân. Thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu? chi tiết các bước quyết định thực hiện.
Con bạn có thể không kế thừa gia đình
Cha mẹ thường muốn truyền lại gia đình cho thế hệ tiếp theo. Tuy nhiên, khi một khoản thế chấp ngược được đưa ra, mặc dù tổ chức cho vay không có quyền sở hữu nhà, bên nhận thế chấp có nghĩa vụ trả lại khoản vay theo các điều khoản của thỏa thuận. Trong nhiều trường hợp, khoản hoàn trả đó được thực hiện bằng cách bán nhà và sau đó chuyển tiền (hoặc một phần trong số đó) cho ngân hàng.
Như một cách giải quyết có thể để tránh bán nhà của gia đình, một số gia đình sẽ đưa ra chính sách bảo hiểm cho chủ nhà và biến một đứa trẻ trưởng thành hoặc tổ chức cho vay trở thành người thụ hưởng. Sử dụng chiến lược này, ngân hàng có thể được hoàn trả mà không phải bán tài sản khi chủ nhà chết. Xem xét tư vấn với một đại lý bảo hiểm để xác định cách tốt nhất để đảm bảo rằng tiền thu được từ chính sách đó là đủ để đáp ứng khoản vay chưa trả.
Thế chấp ngược có thể ảnh hưởng đến lợi ích của chương trình Trợ cấp y tế
Các tổ chức cho vay nhanh chóng nói rằng việc có được một khoản thế chấp ngược sẽ không ảnh hưởng đến các khoản thanh toán Trợ cấp y tế của một người, nhưng để điều này là đúng, khoản vay phải được cấu trúc rất cẩn thận. Ví dụ, một khoản thanh toán một lần sẽ được tính là một tài sản mà bạn cần phải chi tiêu trước khi bạn đủ điều kiện thanh toán Trợ cấp y tế.
Tuy nhiên, theo LongTermCare.gov, từ Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, "Miễn là bạn chi tiêu các khoản thanh toán bạn nhận được trong tháng bạn nhận được chúng, tiền không phải chịu thuế và không được tính vào thu nhập hoặc ảnh hưởng đến Xã hội Lợi ích bảo mật hoặc Medicare. " Các khoản thanh toán như vậy cũng "không được tính là thu nhập đủ điều kiện hưởng trợ cấp y tế".
LongTermCare.gov cũng lưu ý rằng nếu tổng tài nguyên lỏng là hơn 2.000 đô la cho một cá nhân hoặc 3.000 đô la cho một cặp vợ chồng, điều này có thể khiến ai đó không đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế. Tuy nhiên, nếu bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng mà bạn chi tiêu cho các chi phí liên tục của mình và không tích lũy tiền tiết kiệm, bạn có thể ổn. Để biết chi tiết về cách chọn cách nhận tiền thu được từ thế chấp ngược, hãy xem Cách chọn Kế hoạch thanh toán thế chấp ngược.
Các cá nhân hiện đang nhận - hoặc dự đoán nhận - Trợ cấp y tế nên tham khảo ý kiến của kế toán viên và cố vấn tài chính để đảm bảo rằng họ nhận thức được tất cả các phân nhánh tiềm năng của việc thế chấp ngược.
Cạm bẫy tiềm năng khác
Mặc dù tổ chức cho vay có thể không theo đuổi những người thừa kế của bạn để lấy tiền, cũng không có quyền lấy nhiều hơn giá trị thẩm định của nhà bạn, có một số mặt hàng thường được in trong các bản hợp đồng có thể gióng lên hồi chuông cảnh báo.
Bạn có thể bị buộc phải bán. Một số khoản thế chấp ngược có các điều khoản quy định rằng khoản vay phải được hoàn trả nếu người vay cuối cùng còn sống vĩnh viễn rời khỏi nhà. Điều này làm tăng mối lo ngại rằng bạn có thể (theo giả thuyết) đang ở trong bệnh viện đang điều trị một tình trạng y tế và được thả ra để thấy rằng nhà của bạn đang bị tịch thu. Trên thực tế, bạn phải sống ở một nơi khác (chẳng hạn như viện dưỡng lão hoặc cơ sở trợ giúp) trong hơn 12 tháng liên tiếp - một tình huống được coi là "di chuyển vĩnh viễn" và có thể kích hoạt yêu cầu bán nhà của bạn.
Bạn chịu trách nhiệm cho các khoản thanh toán khác. Bởi vì chủ nhà vẫn chịu trách nhiệm cho tất cả các loại thuế, bảo hiểm và bảo trì nhà, việc không nộp thuế hoặc duy trì bảo hiểm đầy đủ có thể khiến khoản vay được gọi vào.
Bạn có thể nhận được ít hơn bạn mong đợi. Hãy nhớ rằng tài sản phải được thẩm định. Vì vậy, trong khi bạn có thể đã bỏ một số tiền lớn vào nhà của bạn trong nhiều năm qua, có khả năng nó đáng giá hơn số tiền bạn đã trả cho nó. Do đó, số tiền bạn nhận được như một phần của quy trình thế chấp ngược có thể ít hơn bạn dự đoán.
Điểm mấu chốt
Thế chấp ngược là một cách tuyệt vời để mọi người khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, hoặc trả góp hoặc một lần. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhận thức được những nhược điểm tiềm ẩn trước khi tham gia vào một thỏa thuận như vậy. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem 5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi.)
Tiếp tục đọc
Hướng dẫn đầy đủ để thế chấp ngược
So sánh thế chấp ngược với thế chấp chuyển tiếp
Bạn có đủ điều kiện cho một thế chấp ngược?
Các loại thế chấp ngược
Cách chọn Gói trả tiền thế chấp ngược
Thế chấp ngược hoặc cho vay vốn chủ sở hữu?
5 lựa chọn thay thế hàng đầu cho thế chấp ngược
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tốt
5 Dấu hiệu thế chấp ngược là một ý tưởng tồi
Làm thế nào để tránh tồn tại lâu hơn thế chấp ngược của bạn
Một cái nhìn về Quy định thế chấp ngược
Quy tắc để có được thế chấp ngược FHA
Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không?
Cảnh giác với những trò gian lận thế chấp ngược
