Tín dụng quay vòng so với tín dụng trả góp: Tổng quan
Có hai loại trả nợ tín dụng cơ bản: tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp. Người vay hoàn trả các khoản vay tín dụng trả góp bằng các khoản thanh toán định kỳ, định kỳ. Loại tín dụng này liên quan đến việc giảm dần tiền gốc và hoàn trả đầy đủ cuối cùng, kết thúc chu kỳ tín dụng. Ngược lại, hợp đồng tín dụng quay vòng cho phép người vay sử dụng hạn mức tín dụng theo các điều khoản của hợp đồng, không có thanh toán cố định.
Cả tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp đều ở dạng bảo đảm và không có bảo đảm, nhưng thông thường hơn là thấy các khoản vay trả góp có bảo đảm. Bất kỳ loại cho vay nào cũng có thể được thực hiện thông qua tài khoản tín dụng trả góp hoặc tài khoản tín dụng quay vòng, nhưng không phải cả hai.
Chìa khóa chính
- Tín dụng trả góp là một phần mở rộng của tín dụng, theo đó các khoản thanh toán cố định, được thực hiện cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Tín dụng liên tục là tín dụng được gia hạn khi khoản nợ được thanh toán, cho phép người vay truy cập vào một dòng tín dụng khi cần thiết. hoặc loại bỏ gánh nặng tín dụng quay vòng, một số người tiêu dùng sử dụng tín dụng trả góp để trả nợ tín dụng quay vòng.
Tín dụng trả góp
Các tính năng khác biệt nhất của tài khoản tín dụng trả góp là thời hạn và ngày kết thúc được xác định trước, thường được gọi là thời hạn của khoản vay. Thỏa thuận cho vay thường bao gồm lịch khấu hao, trong đó tiền gốc được giảm dần thông qua các khoản thanh toán trả góp trong quá trình vài năm.
Các khoản vay trả góp phổ biến bao gồm thế chấp, vay tự động, vay sinh viên và cho vay cá nhân. Với mỗi khoản này, bạn sẽ biết khoản thanh toán hàng tháng của mình là bao nhiêu và bạn sẽ thực hiện thanh toán trong bao lâu. Một ứng dụng tín dụng bổ sung là cần thiết để vay thêm tiền.
Tín dụng trả góp được coi là ít nguy hiểm hơn đối với điểm tín dụng của bạn so với tín dụng quay vòng.
Tín dụng quay vòng
Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng là hai hình thức tín dụng quay vòng quen thuộc. Hạn mức tín dụng của bạn không thay đổi khi bạn thực hiện thanh toán trên tài khoản tín dụng quay vòng của mình. Bạn có thể quay lại tài khoản của mình để vay thêm tiền bao nhiêu lần tùy ý, miễn là bạn không vượt quá mức tối đa của mình.
Bởi vì bạn không vay một khoản tiền khi tài khoản được mở, không có kế hoạch thanh toán nào với tín dụng quay vòng. Bạn được cấp khả năng vay tới một số tiền nhất định. Tuy nhiên, tính linh hoạt này thường dẫn đến số tiền vay thấp hơn và lãi suất cao hơn. Lãi suất tài khoản tín dụng quay vòng không bảo đảm thường dao động trong khoảng 15%.20%. Lãi suất hiếm khi bị khóa và các chủ nợ có quyền tăng lãi suất của bạn nếu bạn không thực hiện thanh toán.
Thông thường, tín dụng quay vòng là một cách vay nguy hiểm hơn tín dụng trả góp. Một phần rất lớn trong điểm tín dụng của bạn (30%, theo Experian) là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (nghĩa là số dư thẻ của bạn sát với giới hạn chung của bạn trên mỗi thẻ). Mang số dư cao kéo điểm số của bạn xuống.
Cân nhắc đặc biệt
Mặc dù nó có một số lợi ích, tín dụng quay vòng có thể nhanh chóng trở thành gánh nặng tài chính. Một số người thậm chí còn vay các khoản trả góp để trả hết khoản tín dụng quay vòng của họ. Có những lợi thế và bất lợi cho chiến lược này.
Ưu điểm 1: Thanh toán có thể dự đoán
Lợi ích lớn nhất của việc sử dụng tín dụng trả góp để trả nợ quay vòng là điều chỉnh kỳ vọng trả nợ hàng tháng. Với thẻ tín dụng và các khoản nợ quay vòng khác, bạn sẽ phải trả một số tiền tối thiểu trên số dư chưa thanh toán. Điều này có thể tạo ra nhiều khoản thanh toán cần thiết với một loạt các khoản hoàn trả, gây khó khăn cho việc lập ngân sách.
Với tín dụng trả góp, bạn được cung cấp một khoản tiền trả nợ hàng tháng được đặt trong một khoảng thời gian đã nêu, giúp việc lập ngân sách dễ dàng hơn. Các khoản vay trả góp cũng có thể được gia hạn theo thời gian, cho phép thanh toán hàng tháng thấp hơn có thể phù hợp hơn với nhu cầu dòng tiền hàng tháng của bạn.
Ưu điểm 2: Chi phí đi vay thấp hơn
Đối với người vay đủ điều kiện, tín dụng trả góp có thể ít tốn kém hơn tín dụng quay vòng vì nó liên quan đến lãi suất và phí người dùng. Các công ty thẻ tín dụng tính lãi suất dao động từ 9% đến 25%, hợp chất mỗi tháng khi số dư chưa được thanh toán đầy đủ. Lãi suất càng cao, nợ quay vòng càng đắt có thể trong thời gian dài.
Ngược lại, người cho vay tín dụng trả góp đưa ra mức lãi suất thấp hơn, từ 2% cho các khoản vay có bảo đảm đến 18% cho các khoản vay không có bảo đảm. Sử dụng mức lãi suất thấp hơn được tính cho tín dụng trả góp để trả nợ quay vòng có thể có nghĩa là tiết kiệm hàng trăm đến hàng ngàn đô la trong suốt thời hạn trả nợ. Ngoài ra, nợ quay vòng có thể đi kèm với phí quá cao cho các khoản thanh toán trễ, vượt quá giới hạn tín dụng hoặc bảo trì hàng năm; tín dụng trả góp là vô hiệu của các khoản phí này.
Nhược điểm của tín dụng trả góp
Mặc dù có một số lợi ích khi sử dụng tín dụng trả góp để trả các khoản nợ quay vòng đắt hơn, có thể thay đổi, một số hạn chế tồn tại. Đầu tiên, một số người cho vay không cho phép bạn trả trước số dư cho vay. Điều này có nghĩa là bạn không được phép trả nhiều hơn số tiền cần thiết mỗi tháng (hoặc thậm chí giải quyết toàn bộ khoản nợ) mà không bị đánh giá phạt trả trước. Điều này thường không phải là một vấn đề với trả nợ thẻ tín dụng.
Người cho vay tín dụng trả góp có trình độ nghiêm ngặt hơn về thu nhập, nợ tồn đọng khác và lịch sử tín dụng. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều khoan dung hơn trong hoạt động cho vay của họ, đặc biệt đối với những người vay có rủi ro cao hơn.
Tín dụng trả góp có vẻ là một cách chữa trị đối với nợ quay vòng lãi suất cao, nhưng chiến lược này chỉ có lợi nếu bạn cam kết mua ít hơn nhiều bằng thẻ tín dụng khi bạn trả hết số dư. Tăng số dư thẻ tín dụng mới ngoài các khoản thanh toán hàng tháng theo yêu cầu trả góp có thể gây áp lực đáng kinh ngạc cho ngân sách của bạn mỗi tháng.
