Mục lục
- Đĩa CD IR IR
- Lợi ích của việc sử dụng đĩa CD trong Roth của bạn
- Nhược điểm của việc sử dụng đĩa CD IR IR
- Điểm mấu chốt
Thị trường chứng khoán có thể di chuyển mạnh mẽ vào các thời điểm, tăng hàng trăm điểm một ngày, giảm hàng trăm điểm tiếp theo. Tuy nhiên, về lâu dài, các cổ phiếu có xu hướng đánh giá cao và lịch sử cho thấy đầu tư vào chúng là con đường khả dĩ nhất để tăng trưởng dài hạn cho các tài khoản như một IR IR.
Nhưng đó là sự thoải mái lạnh lùng nếu bạn dự định sớm tham gia vào chương trình Roth IRA của mình vì bạn sắp nghỉ hưu, hãy nói hay nếu bạn đã phụ thuộc vào nó trong phần lớn thu nhập của mình. Nếu bạn có một khoảng thời gian ngắn cho các khoản đầu tư của mình hoặc chỉ là mức độ chấp nhận rủi ro thực sự thấp, bạn có thể muốn xem xét chứng chỉ tiền gửi (CD) của Roth IRA.
Chìa khóa chính
- CD IR IR là chứng chỉ tiền gửi được giữ trong Roth IRA và một số ngân hàng tạo CD rõ ràng cho mục đích đó. Về mặt tích cực, CD có thể là nguồn thu nhập an toàn và có thể dự đoán được, đối trọng với các cổ phiếu dễ bay hơi. trói tiền của bạn, mang theo tiền phạt nặng khi rút tiền trước khi đáo hạn và lãi suất của họ thấp và cố định, khiến tiền của bạn bị ảnh hưởng bởi lạm phát.
Chứng chỉ tiền gửi của IR IR là gì?
Một đĩa CD IR IR về cơ bản là một chứng chỉ tiền gửi, giống như chứng chỉ tiền gửi mà bạn đã từng thấy được quảng cáo tại ngân hàng địa phương của bạn, được giữ trong một IR IR. Nó hoạt động giống như bất kỳ CD nào, cung cấp một mức lãi suất cố định trong suốt vòng đời của nó, thường là từ sáu tháng đến 10 năm. Tiền có nghĩa là được giữ trong CD cho đến khi đáo hạn; nếu bạn rút tiền trước đó, bạn thường sẽ bị phạt.
Bạn có thể đặt CD của bất kỳ ngân hàng nào trong Roth IRA của bạn. Và một số tổ chức tài chính đã tạo ra các CD đặc biệt rõ ràng cho mục đích này, được gọi là IRA CD. Những đĩa CD này có xu hướng dài hơn, có thời hạn (một thập kỷ hoặc thậm chí nhiều hơn) nhưng cung cấp lãi suất cao hơn bạn có thể nhận được ở nơi khác.
Lợi ích của việc sử dụng đĩa CD trong Roth của bạn
Có ba lợi ích chính khi sử dụng chứng chỉ tiền gửi trong Roth IRA của bạn.
- Bạn nhận được một sự trở lại nhất quán, có thể dự đoán. APY (sản lượng phần trăm hàng năm) được cung cấp cho CD khi bạn đầu tư là tiền lãi bạn sẽ nhận được cho đến khi đạt đến hạn. Bạn có một sự thiếu hụt gần như hoàn toàn rủi ro. Không có khoản đầu tư nào an toàn 100%, nhưng CD đến khá gần. Giống như hầu hết các tài khoản ngân hàng, chúng đi kèm với bảo hiểm FDIC (nếu một đĩa CD mà bạn đang xem xét không chuyển sang sử dụng). Nếu CD IR IR của bạn được bảo hiểm liên bang, bạn được bảo hiểm tới $ 250.000 nếu tổ chức tài chính hoạt động. CD cung cấp lợi suất cao hơn các sản phẩm ngân hàng được bảo hiểm khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Ví dụ, vào giữa tháng 8 năm 2019, lãi suất trung bình là 0, 56% cho CD 12 tháng, 0, 09% cho tài khoản tiết kiệm và 0, 19% cho tài khoản thị trường tiền tệ, theo báo cáo Tỷ giá và tỷ lệ giới hạn hàng tuần của FDIC.
Nhược điểm của việc sử dụng đĩa CD IR IR
Không đầu tư là hoàn hảo. Có ba nhược điểm lớn liên quan đến việc đưa chứng chỉ tiền gửi vào Roth IRA của bạn.
- Bạn có khả năng bỏ lỡ năng suất cao hơn nhiều ở nơi khác. Có, CD trả tốt hơn các sản phẩm ngân hàng khác, nhưng họ trả ít hơn các phương tiện đầu tư khác. Tính đến năm 2019, các đĩa CD cao nhất đã cung cấp APY khoảng 2, 75%. Đó là khoảng một nửa lợi nhuận được đăng bởi các quỹ chứng khoán và trái phiếu vào năm 2018. Hạn chế thứ hai liên quan đến lần đầu tiên. Vì bạn bị khóa trong một tỷ lệ lợi nhuận tương đối thấp, tiền của bạn có thể mất đi lạm phát. Nếu bạn đầu tư 100.000 đô la vào CD hôm nay kiếm được 1% và lạm phát là 3%, khi bạn rút tiền ra khỏi CD, nó sẽ có sức mua ít hơn so với khi bạn đặt vào. Lạm phát sẽ dần ăn mất tiền gốc của bạn. Quyền truy cập của bạn vào quỹ của bạn bị hạn chế. Các hình phạt cho việc rút tiền sớm từ CD của bạn không thành vấn đề nếu bạn mất nhiều năm để truy cập vào tài khoản của bạn hoặc nếu tài khoản chưa đầy năm tuổi (vì bạn không thể rút tiền miễn thuế từ đó trước đó, dù sao). Nhưng nếu nhu cầu thu nhập của bạn đang thay đổi, tại sao có nguy cơ bị sứt mẻ? Xét cho cùng, tính linh hoạt của Roth có thể rút các khoản đóng góp của bạn khỏi nó bất cứ lúc nào, là một trong những điểm bán hàng chính của nó.
Đặt một hoặc nhiều đĩa CD vào Roth IRA của bạn có ý nghĩa nhất nếu bạn rất gần nghỉ hưu hoặc đã ở đó.
Điểm mấu chốt
Chứng chỉ tiền gửi trong một Roth có điểm cộng của họ. Nhưng có lẽ chúng không phải là sự lựa chọn tốt nhất nếu bạn còn hàng thập kỷ để phát triển, vì bạn nên đầu tư nhiều hơn để đánh giá cao hơn thu nhập và bạn có thời gian để vượt qua những thăng trầm của thị trường chứng khoán.
Tuy nhiên, nếu bạn đang ở hoặc gần tuổi nghỉ hưu, chúng có thể là một cách tốt, ít rủi ro để cân bằng một phần danh mục đầu tư của bạn, một đối trọng với sự biến động của thị trường. Bạn cũng có thể xem xét việc xây dựng một thang CD trong Roth IRA của mình để giúp quản lý dòng tiền của bạn và đảm bảo bạn không bị khóa với lãi suất thấp quá lâu.
