Luôn luôn là một ý tưởng tốt để giữ một số tiền được đặt ở dạng lỏng. Đó là con dao hai lưỡi vì tiền của bạn càng thanh khoản, bạn càng kiếm được ít tiền. Nếu bạn không bao giờ có một quỹ khẩn cấp được lưu, thì bạn có thể bỏ lỡ cơ hội kiếm thu nhập đáng kể. Vậy lam gi?
Tại sao cổ phiếu và trái phiếu là lựa chọn kém
Khi xem xét nơi đặt tiền khẩn cấp của bạn, hãy đảm bảo bạn sẽ có thể truy cập tiền nhanh chóng, dễ dàng và không bị phạt rút tiền khi bạn cần. Hầu hết các chuyên gia tài chính không khuyên bạn nên đầu tư quỹ khẩn cấp của mình vào thị trường chứng khoán vì cổ phiếu rất biến động. Bạn không muốn phải bán một khoản đầu tư thua lỗ để truy cập vào quỹ khẩn cấp của mình.
Trái phiếu nói chung là một lựa chọn kém vì những lý do tương tự, mặc dù chúng có thể ít biến động hơn so với cổ phiếu. Dave Ramsey, người dẫn chương trình phát thanh tư vấn tài chính lâu năm, tác giả của một số cuốn sách tài chính cá nhân và nhà thiết kế các chương trình giúp cá nhân thoát khỏi nợ nần, khuyến nghị các cá nhân nên giữ chi phí từ ba đến sáu tháng trong quỹ khẩn cấp trong một kiểm tra hoặc tài khoản thị trường tiền có thẻ ghi nợ hoặc đặc quyền viết séc để bạn có thể nhanh chóng và dễ dàng thanh toán chi phí khẩn cấp.
Khả năng khác
Vấn đề là, tiền trong tài khoản kiểm tra truyền thống tại một ngân hàng truyền thống sẽ kiếm được rất ít hoặc không có lãi trong môi trường lãi suất thấp ngày nay. Khi bạn không kiếm được tiền lãi, bạn sẽ mất tiền cho lạm phát hàng năm. Lý tưởng nhất là quỹ khẩn cấp của bạn ít nhất sẽ kiếm được 2% đến 3% mỗi năm để theo kịp lạm phát, nhưng ngay cả khi các tài khoản tiết kiệm hầu như không trả bất kỳ khoản lãi nào, đây là một nhiệm vụ khó khăn. Vì vậy, làm thế nào bạn có thể nhận được càng xa từ 0% và càng gần 2% hoặc 3% càng tốt trong khi vẫn giữ cho quỹ khẩn cấp của bạn có tính thanh khoản cao và không gây rủi ro?
Tài khoản thị trường tiền điện tử kiểm tra tài khoản có thể giúp đỡ; tuy nhiên, tài khoản thị trường tiền tệ là an toàn. Nhiều người được bảo hiểm FDIC (Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang) và những người thường không có hồ sơ nguyên sơ và có xu hướng trả lãi nhiều hơn so với kiểm tra hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường. Một số ngân hàng trực tuyến hàng đầu, chẳng hạn như Đồng bộ hóa, cung cấp các tài khoản thị trường tiền tệ đi kèm với thẻ ghi nợ và / hoặc đặc quyền viết séc, cho phép bạn truy cập ngay vào tiền của mình.
Tất nhiên, bạn gửi càng nhiều, bạn sẽ càng kiếm được nhiều tiền. Nhưng hãy đảm bảo tài khoản bạn đang xem xét không yêu cầu bạn phải có số dư cao hơn dự định duy trì để có được mức lãi suất mà bạn đang tìm kiếm. Nếu bạn chỉ có 1.000 đô la để đưa vào quỹ khẩn cấp của mình, một tài khoản trả lãi cao cho số dư trên 5.000 đô la sẽ không giúp ích gì cho bạn. Một điều khác để coi chừng là tỷ lệ giới thiệu cao. Chúng có thể là một cách tuyệt vời để tăng thu nhập lãi trong quỹ khẩn cấp của bạn trong thời gian ngắn, nhưng bạn có muốn giữ tiền mặt của mình tại ngân hàng đó một khi lãi suất trở lại bình thường không? Làm thế nào cạnh tranh được? Các ngân hàng tin tưởng vào sức mạnh của quán tính - thực tế là việc giữ tài khoản của bạn ở nơi dễ dàng hơn, thay vì bắt đầu tìm kiếm lại - để thoát khỏi trò chơi chuyển đổi này. Đừng để họ.
Chiến lược CD
Xem xét một chứng chỉ tiền gửi để kiếm tiền lãi tiềm năng nhiều hơn. Vấn đề với việc giữ quỹ khẩn cấp trong CD là bạn phải trả tiền phạt để rút tiền ra CD trước khi đáo hạn và các CD trả lãi suất cao nhất có thời gian đáo hạn dài nhất, thường là năm năm (60 tháng).
Ví dụ: hình phạt rút tiền sớm đối với CD năm năm có thể là lãi suất sáu tháng. Rút tiền ra CD trước khi bạn thậm chí kiếm được tiền lãi trong sáu tháng và ngân hàng có thể rút tiền phạt ra khỏi tiền gốc của bạn. Nhưng hãy giữ tiền của bạn trong CD, giả sử, ba năm trước khi bạn phải rút tiền và bạn vẫn có thể kiếm được nhiều tiền lãi sau khi bị phạt hơn với một tài khoản tiết kiệm trực tuyến hoặc thị trường tiền tệ, tùy thuộc vào tỷ lệ của mỗi tài khoản thanh toán.
Một số ngân hàng cung cấp đĩa CD không bị phạt cho phép bạn rút tiền mà không phải hy sinh bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được. Bạn có thể kiếm được lãi suất thấp hơn so với CD thông thường, nhưng CD không bị phạt sẽ cho phép bạn kiếm lãi trong khi vẫn giữ được quỹ của mình. CD cũng được bảo hiểm FDIC. Tạo một thang CD, trong đó bạn mua một số đĩa CD nhỏ hơn trưởng thành ở các khoảng thời gian khác nhau thay vì một đĩa CD lớn, có thể giúp bạn tránh hoặc giảm thiểu hình phạt rút tiền sớm.
Điểm mấu chốt
Bạn có thể đầu tư quỹ khẩn cấp của mình vào cổ phiếu và trái phiếu để cố gắng kiếm được lợi nhuận cao hơn, nhưng tiền của bạn sẽ ít thanh khoản hơn và chịu rủi ro đáng kể. Có thể mất vài ngày để bán hàng được giải quyết và tiền mặt được chuyển vào tài khoản kiểm tra của bạn, nơi bạn có thể chi tiêu. Ngoài ra, bạn không bao giờ biết thị trường sẽ tăng hay giảm khi bạn cần bán. Đặt một số quỹ khẩn cấp của bạn ở nơi ít thanh khoản, có rủi ro cao hơn chỉ có thể có ý nghĩa nếu bạn có một quỹ khẩn cấp rất lớn và không cần phải truy cập tất cả số tiền cùng một lúc.
