Các cá nhân đã trả được nợ quá mức đôi khi phải suy ngẫm liệu có hợp lý để nộp đơn xin phá sản hay không. Có một số lý do tại sao có thể có ý nghĩa để giảm mạnh và nộp đơn xin phá sản Chương 7 hoặc phá sản Chương 13, nhưng đưa ra quyết định này không phải là không có hậu quả.
Bạn đang suy nghĩ về việc ký các khoản nợ của bạn cho tốt? Đọc để tìm hiểu về ý nghĩa tiêu cực của việc thực hiện bước này.
Khi nộp hồ sơ có ý nghĩa
Có một vài trường hợp trong đó nộp đơn xin phá sản có thể có lợi:
- Bạn đã cố gắng đàm phán: Giả sử rằng bạn đã cố gắng đàm phán kế hoạch trả nợ với một hoặc nhiều chủ nợ, nhưng họ không nhúc nhích. Họ muốn thanh toán đầy đủ và không sẵn sàng thanh toán theo thời gian và bạn không có phương tiện để thực hiện khoản thanh toán đó. Điều này có thể khiến con nợ có một vài lựa chọn khác ngoài việc nộp đơn xin phá sản. Nợ phải trả của bạn vượt quá Tài sản của bạn: Một lý do chính khác khiến một số cá nhân nộp đơn là họ đơn giản là không thể trả nợ và chỉ phục vụ khoản nợ vượt quá thu nhập hàng tháng mà họ tạo ra. Ví dụ, hãy xem xét một cá nhân nợ ngân hàng 500.000 đô la và dịch vụ nợ hàng tháng là 4.000 đô la. Nếu người này chỉ có 100.000 đô la tài sản và thu nhập 2.000 đô la một tháng, có thể có một vài lựa chọn khác ngoài việc nộp đơn xin phá sản. Bạn muốn giữ IRA của mình: Một số cá nhân lo ngại rằng số tiền họ tích lũy trong IRA của họ có thể bị thanh lý nếu họ nộp đơn xin phá sản. Tuy nhiên, vào năm 2005, Tòa án Tối cao tuyên bố rằng luật phá sản liên bang che chắn các tài khoản hưu trí cá nhân của các chủ nợ, điều này sẽ cho phép bạn bám vào IRA của mình, mặc dù đã nộp đơn xin phá sản.
Những tiêu cực để nộp đơn
Nộp đơn xin phá sản đôi khi là lựa chọn đúng (hoặc duy nhất), nhưng có những hậu quả. Bao gồm các:
- Có thể có tác động cá nhân hoặc tinh thần: Đôi khi, những cá nhân nộp đơn xin phá sản phát triển cảm giác rằng bằng cách nào đó, họ đã thua, thất bại hoặc họ không có hy vọng xoay chuyển tài chính của mình. Nói tóm lại, các cá nhân nên xem xét cảm giác của họ về việc nộp đơn trước vì nó có thể có tác động đến cuộc sống cá nhân và các mối quan hệ quan trọng của họ. Bạn sẽ không thể vay được: Một lý do lớn khác khiến một số cá nhân có thể không muốn nộp đơn xin phá sản là vì điều này có thể khiến việc có được các dòng tín dụng trở nên vô cùng khó khăn, nếu không nói là không thể. Dựa vào mức độ mà nhiều người dựa vào "nhựa" (thẻ tín dụng) để mua hàng trong những ngày này, không khó để tưởng tượng điều này có thể ảnh hưởng đến mô hình chi tiêu của bạn và khả năng sống cuộc sống mà bạn đã quen thuộc như thế nào. Tín dụng của bạn sẽ bị bắn: Những người quay phim phá sản cũng phải lưu ý rằng các báo cáo tín dụng của họ có thể bị ảnh hưởng bởi việc nộp đơn. Trên thực tế, theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng, các cơ quan tín dụng có thể báo cáo phá sản tới 10 năm. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng vay tiền của bạn và thậm chí có thể ảnh hưởng đến sự nghiệp của bạn, vì nhà tuyển dụng có thể tiến hành kiểm tra lý lịch trong quá trình tuyển dụng.
Những gì mong đợi trong và sau
Phá sản cũng là một vấn đề của hồ sơ công cộng. Bất cứ ai cũng có thể yêu cầu xem một bản sao của hồ sơ. Điều này cũng nên được xem xét, đặc biệt bởi những người quan tâm đến việc giữ tài chính và các vấn đề cá nhân của họ riêng tư và ra khỏi phạm vi công cộng.
Một vấn đề khác là các ngân hàng có thể miễn cưỡng thực hiện các khoản vay không có bảo đảm cho các hạng mục như xe hơi, nhà hoặc các tài sản quan trọng khác như đầu tư hoặc kinh doanh. Để bù đắp cho các tổ chức cho vay đối với những gì họ thấy là rủi ro gia tăng, họ có thể tăng lãi suất cho khoản vay, yêu cầu một khoản thanh toán lớn hơn hoặc cả hai. Trong thời hạn của khoản vay, những chi phí phụ này thực sự có thể cộng lại.
Không ăn trưa miễn phí
Cuối cùng, có một chi phí để nộp đơn xin phá sản. Nộp hồ sơ thường tốn vài trăm đô la, nhưng thuê một luật sư đại diện cho bạn và bảo vệ quyền lợi của bạn có thể tốn nhiều tiền hơn thế. Mặc dù các cá nhân có thể tự mình hành động và một luật sư có thể không cần thiết, bằng cách đi một mình bạn sẽ có nguy cơ mất một số quyền hoặc tài sản. Nói chung, một luật sư, vì kiến thức về luật pháp và kinh nghiệm của anh ấy hoặc cô ấy, rất đáng tiền.
Điểm mấu chốt
Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về việc phá sản, con nợ có thể muốn tham khảo ý kiến cố vấn tín dụng hoặc cố gắng thương lượng với các chủ nợ để xem liệu họ có thể vạch ra kế hoạch thanh toán hay không. Nói chuyện với tư vấn pháp lý cũng có thể có ý nghĩa. Xét cho cùng, tình huống của mỗi cá nhân là duy nhất và những gì có thể phù hợp với một người có thể không phù hợp với người khác. Điểm mấu chốt là đây: Quyết định nộp đơn xin phá sản không phải là một điều dễ dàng, vì vậy hãy cân nhắc cẩn thận những ưu và nhược điểm trước khi ký vào đường chấm chấm.
