Khi bạn vay tiền, bạn phải trả lại số tiền của khoản vay (gọi là tiền gốc), cộng với trả lãi cho khoản vay. Tiền lãi về cơ bản bằng với chi phí vay tiền - số tiền bạn trả cho người cho vay khi cung cấp khoản vay - và nó thường được biểu thị bằng phần trăm của số tiền cho vay. Bạn có thể trả lãi 3% cho khoản vay mua ô tô của bạn, ví dụ, hoặc 4% cho khoản thế chấp của bạn.
Thực tế có hai loại lãi suất khác nhau - và phải trả tiền để biết sự khác biệt. Tùy thuộc vào khoản vay, bạn sẽ trả lãi kép hoặc lãi đơn giản. Tiền lãi gộp được tính trên số tiền gốc cộng với tiền lãi lũy kế của các kỳ trước, có nghĩa là bạn trả lãi cho khoản lãi đó một cách hiệu quả. Ngược lại, lãi suất đơn giản chỉ được tính trên tiền gốc, vì vậy bạn không trả lãi cho tiền lãi. Bởi vì bạn đang trả lãi cho một khoản tiền nhỏ hơn (chỉ là tiền gốc), lãi suất đơn giản có thể là lợi thế khi bạn vay tiền. Nhưng liệu các khoản vay lãi suất đơn giản có tồn tại?
Các khoản vay ngắn hạn
Bạn sẽ tìm thấy các khoản vay lãi suất đơn giản được cung cấp bởi một loạt các sản phẩm cho vay, bao gồm cả các khoản vay xe hơi. Với hầu hết các khoản vay mua ô tô, tiền lãi được tính trên số dư nợ gốc hàng ngày và các khoản thanh toán trước tiên được áp dụng cho bất kỳ khoản lãi nào, sau đó hướng tới số dư gốc. Số tiền lãi hàng ngày bằng với lãi suất hàng năm (ví dụ 3%) chia cho số ngày trong năm (365, ngoại trừ 365 trong một năm nhuận). Vì vậy, tiền lãi hàng ngày cho số dư khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 3% sẽ là 0, 82 đô la (10.000 đô la x 0, 03 ÷ 365), giả sử đó không phải là một năm nhuận.
Giống như nhiều khoản vay, các khoản vay lãi suất đơn giản thường được trả lại bằng nhau, trả góp hàng tháng được thiết lập khi bạn nhận được khoản vay. Các khoản vay này được khấu hao, có nghĩa là một phần của mỗi khoản thanh toán sẽ trả lãi và phần còn lại được áp dụng cho số dư cho vay. Khi bắt đầu khoản vay, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chuyển sang tiền lãi vì tiền lãi luôn được tính bằng số dư còn lại, cao nhất khi bắt đầu khoản vay. Khi thời hạn cho vay tiếp tục, ít khoản thanh toán của bạn sẽ chuyển sang tiền lãi và áp dụng nhiều hơn cho tiền gốc.
Điều quan trọng là phải biết sự khác biệt giữa lãi kép và lãi đơn giản.
Các khoản vay khác
Hầu hết các khoản vay sinh viên sử dụng Công thức lãi suất hàng ngày được đơn giản hóa, về cơ bản là khoản vay lãi suất đơn giản vì tiền lãi chỉ được tính trên số dư (chứ không phải trên số tiền lãi tích lũy trước đó).
Hầu hết các khoản thế chấp cũng là các khoản vay lãi suất đơn giản, mặc dù chúng chắc chắn có thể cảm thấy giống như lãi kép. Trên thực tế, tất cả các khoản thế chấp đều là lãi suất đơn giản, ngoại trừ những khoản cho phép khấu hao âm. Một điều quan trọng cần chú ý là cách lãi tích lũy trong thế chấp: hàng ngày hoặc hàng tháng. Nếu một khoản thế chấp tích lũy lãi hàng ngày, nó luôn luôn là một khoản vay lãi suất đơn giản; nếu nó tích lũy hàng tháng, thì đó là lãi suất đơn giản trừ khi đó là khoản vay khấu hao âm.
Điều quan trọng đối với người vay là phải biết lãi tích lũy trong thế chấp của họ như thế nào vì các khoản vay lãi suất đơn giản cần phải được quản lý khác với các khoản thế chấp tích lũy hàng tháng. Một điều cần chú ý: Các khoản thanh toán trễ cho khoản vay tích lũy hàng ngày có thể khiến bạn phải trả giá đắt. Ví dụ: nếu khoản thanh toán của bạn đáo hạn vào đầu tháng, và khoản thanh toán của bạn trễ một tuần, cuối cùng bạn sẽ trả thêm tiền lãi trong bảy ngày. Thời gian ân hạn chỉ cho phép bạn tránh phải trả một khoản phí trễ - không phải lãi nhiều hơn. Vì nhiều khoản thanh toán đi theo lãi suất, khoản thanh toán trễ thực sự có thể khiến số dư cho vay tăng lên thay vì giảm.
Điểm mấu chốt
Các khoản vay lãi suất đơn giản chỉ tính lãi trên số dư gốc, vì vậy cuối cùng bạn không trả lãi cho lãi suất như bạn cho vay lãi kép. Nếu bạn giữ số dư trên thẻ tín dụng của mình, bạn có thể phải trả lãi kép và mọi khoản lãi suất được thêm vào tiền gốc - làm cho khoản nợ của bạn tăng theo cấp số nhân theo thời gian. Thêm sự xúc phạm đến thương tích là thực tế là hầu hết các thẻ gộp lãi hàng ngày - không phải hàng tháng - có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn theo thời gian.
Lãi gộp đôi khi có thể có lợi cho bạn - chỉ khi bạn vay tiền. Đây là khi: Lãi suất đơn giản và lãi kép cũng áp dụng cho lãi suất bạn kiếm được khi đầu tư tiền. Nhưng trong khi lãi suất đơn giản có thể có lợi cho bạn khi bạn vay tiền, thì cuối cùng bạn sẽ phải trả giá khi bạn đầu tư. Giả sử bạn đầu tư 10.000 đô la với lãi suất 5% được trả mỗi năm một lần trong 20 năm. Nếu khoản đầu tư của bạn kiếm được tiền lãi đơn giản, bạn sẽ có 20.000 đô la - 10.000 đô la ban đầu + (10.000 đô la x 0, 05 x 20) - sau 20 năm. Nếu đầu tư kiếm được lãi kép, mặt khác, bạn sẽ có $ 26, 533 - $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - giả sử lãi suất được gộp một lần mỗi năm. Nếu nó gộp 12 lần một năm, bạn sẽ kết thúc với nhiều hơn - 27.126 đô la trong trường hợp này.
Dollar khôn ngoan, bạn thường khá hơn với lãi suất đơn giản bất cứ khi nào bạn vay - miễn là bạn thanh toán đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng - và lãi kép bất cứ khi nào bạn đầu tư. (Để đọc liên quan, hãy xem "4 cách quan tâm đơn giản được sử dụng trong cuộc sống thực")
