Khoản vay thường trực là gì?
Khoản vay thường trực đề cập đến một loại khoản vay chỉ có lãi trong đó việc trả nợ gốc được dự kiến vào cuối thời hạn cho vay.
Khoản vay thường trực hoạt động như thế nào
Với một khoản vay thường trực, người vay được yêu cầu chỉ thực hiện thanh toán lãi trong suốt thời gian vay. Khi kết thúc thời hạn cho vay, người vay phải trả lại toàn bộ số tiền gốc trong một lần. Cách thức cấu trúc khoản vay này liên quan đến rủi ro cho người cho vay tăng lên vì khả năng người vay sẽ không thể kiếm được tiền để thực hiện khoản thanh toán gốc cuối cùng đó. Vì lý do đó, một khoản vay thường trực thường tính lãi suất cao hơn so với khoản vay được khấu hao truyền thống, chẳng hạn như thế chấp nhà thông thường.
Các khoản vay thường trực tương đối hiếm và có xu hướng được sử dụng thường xuyên nhất cho việc mua nhà hoặc ô tô. Họ chỉ là một loại cho vay chỉ có lãi. Các khoản vay chỉ có lãi suất phổ biến bao gồm các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh với khoản thanh toán bằng khinh khí cầu vào cuối thời gian giới thiệu hoặc thế chấp 30 năm chỉ có lãi trong 10 năm đầu.
Khoản vay không lãi suất có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của người vay, nhưng với rủi ro là họ sẽ không thể trả được tiền gốc khi đến hạn.
Ưu và nhược điểm của khoản vay thường trực
Từ quan điểm của người vay, một khoản vay thường trực có thể là một cách để vào nhà hoặc mua một chiếc xe mà người vay có thể không đủ khả năng chi trả. Các khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn so với khoản vay đòi hỏi phải trả nợ gốc thường xuyên.
Nếu người vay có lý do để tin rằng họ sẽ có thể thực hiện khoản thanh toán gốc cuối cùng đó, cơ cấu khoản vay thường trực cho phép họ đầu tư số tiền đó vào một nơi khác trong suốt thời gian vay. Hơn thế nữa, bởi vì các khoản thanh toán lãi cho các khoản thế chấp nhà thường được khấu trừ thuế theo các giới hạn IRS nhất định, trong trường hợp thế chấp thường trực, toàn bộ khoản thanh toán của người vay có thể được khấu trừ thuế.
Tuy nhiên, một khoản vay thường trực có thể là một đề xuất rủi ro cho người vay. Có một số hãy cẩn thận để ghi nhớ. Đối với người mới bắt đầu, các khoản vay thường được cung cấp với lãi suất có thể điều chỉnh. Mức điều chỉnh có thể hấp dẫn và có vẻ hợp lý ban đầu, nhưng chúng có thể tăng trong tương lai và dẫn đến thanh toán hàng tháng cao hơn có thể nằm ngoài tầm với. Một khoản vay thường trực cũng có thể khuyến khích người vay mua những ngôi nhà hoặc xe hơi đắt tiền hơn mức họ có thể chi trả, đặc biệt là nếu một cuộc khủng hoảng tài chính bất ngờ, như mất việc làm xảy ra.
Người vay không nên đồng ý cho vay thường xuyên trừ khi họ có lý do chính đáng để tin rằng họ sẽ có thể thực hiện khoản thanh toán gốc cuối cùng. Vì lý do đó, người vay rất khôn ngoan để đảm bảo số tiền họ không trả là tiền gốc mỗi tháng sẽ được sử dụng tốt. Sự cám dỗ để dành những khoản tiết kiệm đó thay vì đặt chúng sang một bên cho tương lai có thể khiến một người vay gặp rắc rối.
Cuối cùng, một ngôi nhà được mua bằng một khoản vay thường trực có thể không được đánh giá cao nhanh như người vay mong đợi. Trên thực tế, nó có thể mất giá trị, như nhiều ngôi nhà đã làm trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009. Điều đó có nghĩa là người vay có thể không thể tái tài trợ khoản vay hoặc thu lại đủ tiền từ việc bán nhà để thực hiện khoản thanh toán gốc cuối cùng đó.
