Lời khuyên về hưu có xu hướng tập trung vào các gia đình, cách cân bằng chi phí nuôi con và đưa chúng vào đại học, trong khi vẫn quản lý để tiết kiệm đủ cho quỹ hưu trí của bạn.
Tất nhiên, không phải cặp vợ chồng nào cũng có con. Như cùng một gợi ý, các hộ gia đình "thu nhập kép, không có trẻ em" (DINKs) có hai thu nhập và không có con. Nếu bạn là một Dink, áp dụng lời khuyên nghỉ hưu khác nhau.
Chìa khóa chính
- "Thu nhập kép, không có con" (DINK) là một cụm từ tiếng lóng cho các hộ gia đình có hai thu nhập và không có con. Họ có xu hướng có thu nhập khả dụng cao hơn vì họ không có chi phí đi kèm với trẻ em. so với mức 4% được đề nghị khi nghỉ hưu hoặc nghỉ hưu trước đó vì họ có nhiều tiền hơn để tiết kiệm và đầu tư.
Đối với một số người, không có gì quan trọng đối với trải nghiệm của con người hơn là có con. Những người này coi đó gần như là một nghĩa vụ thiêng liêng của cha mẹ để ban cho các cháu của họ, để truyền bá các loài, để thưởng thức niềm vui không thể diễn tả của việc nuôi dạy con cái.
Sau đó, có những người còn lại, một thiểu số nhỏ chắc chắn, họ nghĩ rằng việc thay tã và la hét trẻ sơ sinh lần lượt là nhiệm vụ khó chịu nhất và âm thanh có thể tưởng tượng được.
Từ quan điểm đó, mỗi đô la chi tiêu nuôi dạy con cái sẽ được chi tiêu tốt hơn ở nơi khác. Đối với những người cố thủ trong loại thứ hai hoặc những người trẻ hơn nghĩ đến việc gia nhập hàng ngũ của họ, một số quy tắc tiêu chuẩn về kế hoạch nghỉ hưu không được áp dụng.
Bao nhiêu chi phí để nuôi dạy một đứa trẻ?
Cha mẹ có xu hướng đánh giá thấp chi phí nuôi con. Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) ước tính rằng các bậc cha mẹ có thể mong đợi chi 233.610 đô la cho thực phẩm, chỗ ở và các nhu yếu phẩm khác để nuôi dạy một đứa trẻ đến tuổi 17. Và điều đó thậm chí không bao gồm học đại học.
Con số đó là kết quả của một cuộc tập trận trong quan hệ công chúng chính phủ hơn là một nỗ lực khoa học để tính toán chi phí chính xác cho việc nuôi dạy trẻ em. Tuy nhiên, nó đủ lớn để củng cố niềm tin của những đứa trẻ tự nguyện rằng họ đã quyết định đúng. Và đó là những khoản chi cho chỉ một đứa trẻ.
Cấp, bạn có thể sử dụng cùng một bassinet và đồ chơi cho nhiều trẻ em, nhưng nếu bạn có kế hoạch tái sản xuất 2, 3 lần cần thiết để ngăn chặn sự suy giảm dân số, có vẻ như người bình thường cũng có thể coi sự sung túc là không phù hợp về mặt toán học với việc nuôi dạy một gia đình.
Làm gì với số tiền thừa đó
Vì vậy, bạn có thể làm gì với số tiền gần 13.000 đô la một năm mà có thể đã đi đến tất cả mọi thứ, từ găng tay đến Pottaum đến các bài học violin?
Đối với DINK, kế hoạch nghỉ hưu không chỉ dễ dàng hơn ở mức vừa phải so với cha mẹ; thay vào đó, nó dễ dàng hơn theo cấp số nhân. Nếu điều răn đầu tiên về lập kế hoạch nghỉ hưu là bắt đầu sớm, thì hồi đó, có rất ít người phụ thuộc nhất có thể là 1a.
Như Bob Maloney của Squam Lakes Cố vấn tài chính tại Holdiness, NH, nói: "Với mỗi đô la chi cho giáo dục trẻ em, kế hoạch nghỉ hưu bị tổn hại tương xứng."
Thêm 13.000 đô la một năm có thể đi một chặng đường dài để phát triển trứng yến của bạn.
Quy tắc 4% cho nghỉ hưu
Một nguyên tắc tài chính phổ biến nói rằng xu hướng tính toán, chi phí sinh hoạt và dữ liệu thu nhập bình quân đầu người có thể được chắt lọc vào một con số thuận tiện duy nhất 4% cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu.
Theo Quy tắc 4%, đây là tỷ lệ phần trăm bạn nên có thể rút từ quỹ hưu trí của mình mỗi năm mà không sợ hết tiền. Nó giả định rằng bạn đang rời khỏi lực lượng lao động ở tuổi nghỉ hưu truyền thống (65 hoặc 66), và do đó yêu cầu một quả trứng tổng cộng 25 lần chi phí hàng năm của bạn.
Lời khuyên về hưu trí phổ biến mà Dinks có thể bỏ qua
Chi tiêu nhiều hơn hoặc nghỉ hưu sớm?
Dinks có thể bỏ qua quy tắc 4% đó
Rút xuống 3% tài khoản hưu trí 1, 5 triệu đô la tương đương với việc rút 4% tài khoản hưu trí 1, 125 triệu đô la. Hãy dành những năm làm việc của bạn để tích lũy khoản chênh lệch 375.000 đô la và bạn có thể nghỉ hưu tám năm trước đó.
Nhân tiện, ba phần trăm không chỉ là con số xảy ra phù hợp với phương trình. Nó được công nhận là ngưỡng mà theo lịch sử, bạn không bao giờ cần phải lo lắng về việc rút tiền không bền vững. Chưa bao giờ có một khoảng thời gian 50 năm trong đó tỷ lệ rút tiền 3% sẽ dẫn đến việc nghỉ hưu hoàn toàn hết tiền gốc.
Quy tắc 4% có thể tạo ra một lý thuyết tốt, nhưng nó có hợp lệ trong thế giới thực không? Bill Bengen, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận đã phổ biến quy tắc này vào đầu những năm 1990, thừa nhận rằng 4, 5% hoặc 5%, hoặc thậm chí nhiều hơn, có thể phù hợp với các nhà đầu tư định vị chứng khoán với mức độ biến động cao hơn đáng kể và do đó có khả năng tỷ lệ lợi nhuận cao hơn.
Một cách giải thích khác là, nếu bạn muốn duy trì đầu tư vào chứng khoán bảo thủ, một cách có thể để tăng tỷ lệ rút tiền hàng năm của bạn là bắt đầu với tỷ lệ sai sót lớn hơn.
Dinks có thể tiết kiệm (và đầu tư) Thêm
Đơn giản hóa tất cả các biến khác nhau, chúng ta hãy giả sử rằng một công nhân không có con thực sự có thể tiết kiệm thêm $ 13.000 mỗi năm trong 18 năm. Và chúng ta hãy bắt đầu ở tuổi 25, một độ tuổi hợp lý để sinh con đầu lòng.
Với tỷ lệ hoàn vốn 4, 5%, được cộng gộp hàng năm, người không có con siêng năng sẽ được hưởng thêm 393, 536 đô la mà cha mẹ không có. Hơn nữa, giả sử rằng tiền hiện vẫn được đầu tư ở mức 4, 5% mà không có đóng góp nào nữa cho đến 65 tuổi, số tiền đó tăng lên $ 1, 036, 438. Đó là một cái bình đẹp để bắt đầu thời kỳ của một cuộc đời được gọi là những năm vàng.
Khi một cặp vợ chồng không muốn nhân lên, cặp vợ chồng đó đã tăng khả năng mở rộng quỹ hưu trí của mình. Một đối tác ít hơn ở nhà với trẻ em có nghĩa là thêm một đối tác trong lực lượng lao động.
Nếu cả hai đối tác nhận được kết quả trùng khớp của chủ lao động với khoản đóng góp 401 (k), tối đa 25% tiền lương của mỗi người phối ngẫu và 19.000 đô la hàng năm, con đường nghỉ hưu trở nên rộng hơn và mượt mà hơn.
Thuế và các cân nhắc khác
"Một lời cảnh báo có lẽ sẽ là về tình hình thuế của họ", nhà tư vấn đầu tư Dominique J. Henderson, Sr., chủ sở hữu của DJH Capital Management, LLC ở DeSoto, Texas nói.
"Một cặp vợ chồng điển hình không có con sẽ có nghĩa vụ thuế cao hơn và do đó, cần phải tìm ra những cách đầu tư hiệu quả hơn về thuế." Ông cũng chỉ ra rằng bảo hiểm nhân thọ ít có khả năng sẽ cần thiết.
"Người phối ngẫu sống sót sẽ quay trở lại làm việc vào một thời điểm nào đó và vẫn không có người phụ thuộc để cung cấp, vì vậy con số này ít hơn nhiều so với gia đình thông thường."
Một số lời khuyên về hưu vẫn áp dụng
Đối với các cặp vợ chồng đã cam kết ích kỷ đặt lợi ích của họ lên trên những đứa con giả định, không tồn tại, phần lớn lời khuyên về hưu dành cho cha mẹ vẫn được áp dụng.
Trì hoãn các khoản thanh toán An sinh xã hội cho đến 70 tuổi và có chiến lược về thời điểm và cách sử dụng lợi ích vợ chồng. Không rút tiền mặt sớm (k) 401 (k) vì điều này sẽ bị phạt 10%.
Nếu cơ hội phát sinh, tái tài trợ thế chấp của bạn trên đường đi với một tỷ lệ hấp dẫn hơn. Điều đó tương đối dễ dàng, vì bạn và vợ / chồng của bạn có lẽ có điểm tín dụng kết hợp cao hơn do có khả năng thanh toán thế chấp cao hơn nhờ có hai thu nhập và không có con.
Điểm mấu chốt
Không phải mọi thứ đều có thể định lượng được, và cha mẹ sẽ là người đầu tiên tranh luận về vấn đề này. Những phần thưởng tâm lý đi cùng với việc nhìn thấy một đứa trẻ tốt nghiệp đại học, nuôi nấng gia đình của chính mình, hoặc thậm chí chỉ lớn lên mà không bao giờ bị bắt giữ là rất khó để đưa ra một con số đô la.
Nhưng những người đã xem xét các chi phí và lợi ích của việc nuôi dạy trẻ em và đã quyết định rằng cái trước lớn hơn cái sau sẽ thấy rằng việc từ bỏ những thứ vô hình đó sẽ đưa chúng vào con đường dễ dàng hơn để nghỉ hưu.
