Mục lục
- Nợ thẻ tín dụng là gì?
- Ảnh hưởng của nợ quá hạn
- Thoát khỏi tình trạng phạm pháp
- Trả ít hơn mức tối thiểu
- Chỉ thanh toán khoản thanh toán tối thiểu
- Hậu quả của sự phạm pháp
- Điểm mấu chốt
Mặc dù thực tế là tình trạng nợ thẻ tín dụng đã trở nên ngày càng phổ biến trong vài năm qua, nhưng sự hiểu biết của nhiều người về nó vẫn còn khá cơ bản. Sự thiếu hiểu biết như vậy có lẽ giải thích tại sao tội phạm trở thành một vấn đề quan trọng như vậy và tại sao những người được chỉ định là phạm pháp không biết cách giải quyết tình trạng tài chính cá nhân này. Tuy nhiên, điều này thật đáng tiếc, bởi vì một khi người ta hiểu rõ hơn về sự phạm pháp, thì việc xử lý nó thực sự khá đơn giản.
(Để đọc liên quan, hãy xem Breaking Down Credit Card Fine Print .)
HƯỚNG DẪN: Hướng dẫn sử dụng thẻ tín dụng
Nợ thẻ tín dụng là gì?
Chủ thẻ tín dụng trở nên phạm pháp khi họ bị tụt hậu trong thanh toán thẻ tín dụng. Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn phải thanh toán một phần nhất định trong số dư của mình mỗi tháng để duy trì hiện hành trên tài khoản của mình. Bằng cách cung cấp cho bạn một hạn mức tín dụng, một công ty phát hành về cơ bản cung cấp cho bạn một khoản vay mà bạn phải trả từng chút một mỗi tháng. Không thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng bắt buộc về cơ bản là vi phạm các điều khoản trong thỏa thuận của bạn với người cho vay. Thật không may, điều này dẫn đến hậu quả leo thang cho chủ thẻ.
Tiền nợ được chia thành các mức biểu thị số lượng thanh toán mà chủ thẻ đã bỏ lỡ. Các cấp độ này thường được đề cập trong điều khoản của ngày. Ví dụ: một ngày sau khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán đầu tiên của mình, bạn sẽ bị trễ một ngày. Sau khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán thứ hai của mình, bạn đã quá hạn 30 ngày và cứ thế.
Về mặt kỹ thuật, một người tiêu dùng trở nên chậm trễ sau khi bỏ lỡ một khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, nợ quá hạn thường không được báo cáo cho văn phòng tín dụng lớn cho đến khi hai khoản thanh toán liên tiếp bị bỏ lỡ. Do đó, người tiêu dùng được cung cấp một vùng đệm và được phép sai một bước mà không phải chịu hậu quả đáng kể.
(Tìm hiểu những thông tin mà phòng tín dụng có về lịch sử thanh toán của bạn trong Cách kiểm tra Báo cáo tín dụng của bạn .)
Cách thức hoạt động của thẻ tín dụng
Ảnh hưởng của nợ quá hạn
Mặc dù vậy, đừng nhầm lẫn về điều đó, một loại nguyên tắc đánh lừa bạn hai lần có hiệu lực vì được báo cáo cho văn phòng tín dụng vì tội phạm sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Mặc dù thiệt hại có thể tương đối tối thiểu chỉ sau hai lần thanh toán bị bỏ lỡ, điểm tín dụng của bạn có thể giảm tới 125 điểm sau ba điểm. Khi bốn khoản thanh toán đã bị bỏ lỡ, tác động đến điểm tín dụng của bạn sẽ càng trở nên nghiêm trọng hơn và tài khoản của bạn có thể sẽ được chuyển sang các bộ sưu tập. Những nỗ lực của các nhà sưu tập chắc chắn sẽ tăng lên sau năm lần thanh toán bị bỏ lỡ và khả năng hành động pháp lý có thể sẽ xảy ra.
Ngoài việc bị thiệt hại điểm tín dụng và là đối tượng của các nỗ lực thu nợ, các đặc quyền tính phí của người tiêu dùng quá hạn sẽ bị đình chỉ thanh toán chờ xử lý hoặc bị thu hồi vĩnh viễn, có nghĩa là thanh toán đầy đủ sẽ đánh dấu việc đóng tài khoản. Trong khi những hình phạt này có vẻ nghiêm trọng, hãy xem xét tình hình hơn nữa. Một số người đạt đến mức độ phạm pháp này đã không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình trong năm tháng. Thẻ tín dụng không phải là một miếng nhựa kỳ diệu cho phép mua miễn phí và hành vi đó sẽ không được bất kỳ công ty thẻ tín dụng nào chấp nhận.
(Để biết thêm thông tin về điểm tín dụng của bạn, hãy xem 5 Chìa khóa để mở khóa Điểm tín dụng tốt hơn .)
Thoát khỏi tình trạng phạm pháp
Tuy nhiên, giống như có một cách để phạm pháp, có một cách để ngăn chặn và cuối cùng thoát khỏi nó. Thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu sẽ ngăn chặn tiến trình phạm pháp và giữ cho bạn ở mức độ nợ hiện tại. Điều này là cần thiết để hiểu bởi vì việc báo cáo cho văn phòng tín dụng vì bị chậm trễ 120 ngày là tồi tệ hơn nhiều so với việc được báo cáo là 90 ngày quá hạn. Do đó, nếu bạn có thể trả ít nhất số tiền của một khoản thanh toán tối thiểu (thường là khoảng 3% số dư của bạn), bạn nên làm như vậy.
Tuy nhiên, đây là lúc một người tiêu dùng hết lần này đến lần khác gặp rắc rối, lặp đi lặp lại những sai lầm tương tự. May mắn thay, chúng không khó để tránh khi bạn biết coi chừng chúng.
Sai lầm 1. Trả ít hơn khoản thanh toán tối thiểu
Thật thú vị, các khoản thanh toán ít hơn mức tối thiểu không ảnh hưởng đến việc phạm pháp, gần như không có khoản thanh toán nào được thực hiện. Do đó, khi mọi người trả một chút suy nghĩ rằng nó chắc chắn sẽ cải thiện tình hình của họ, nó không mang lại lợi ích gì cả. Bẫy này có thể dễ dàng tránh được mặc dù miễn là bạn chỉ thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng lớn hơn hoặc bằng số tiền tối thiểu được yêu cầu.
Sai lầm 2. Chỉ thanh toán khoản thanh toán tối thiểu
Nhiều người nhầm lẫn khoản thanh toán tối thiểu cần thiết với tổng số tiền đến hạn xuất hiện trên hóa đơn của họ. Số tiền đến hạn là tổng số mà bạn phải trả để trở thành hiện tại và có thể bao gồm nhiều khoản thanh toán tối thiểu, vì vậy đừng kiềm chế thanh toán cho đến khi bạn đã thanh toán đủ số tiền cần thiết để mang tài khoản của bạn hiện tại.
Ví dụ: trong khi thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu sẽ khiến cho tình trạng phạm pháp trở nên tồi tệ hơn, làm cho hai lần giảm nợ. Chẳng hạn, nếu bạn chậm 90 ngày, việc trả số tiền bằng hai khoản thanh toán tối thiểu sẽ đưa bạn đến 60 ngày. Một mức tối thiểu sẽ được tính vào những gì bạn nợ trong tháng hiện tại và khoản còn lại sẽ chi trả cho một trong những khoản thanh toán mà bạn đã bỏ lỡ. Để thoát khỏi tình trạng phạm pháp hoàn toàn và trở thành hiện tại trên tài khoản của bạn, bạn phải trả tổng số thanh toán tối thiểu bị bỏ lỡ cộng với tối thiểu của tháng hiện tại.
Xử lý hậu quả của tội phạm
Khi bạn trở thành hiện tại trên hóa đơn của mình, bạn sẽ cần phải làm việc để đảo ngược ảnh hưởng của việc phạm pháp. Sự chậm trễ giống như một con mắt đen trong các báo cáo tín dụng của bạn bởi vì nó báo hiệu sự thiếu trách nhiệm của người tiêu dùng. Tuy nhiên, bạn càng che đậy nó bằng thông tin sử dụng tích cực, nó càng trở nên ít chói hơn.
Cách tốt nhất để truyền thông tin tích cực vào báo cáo tín dụng của bạn là mở thẻ tín dụng vì thông tin về việc sử dụng thẻ tín dụng được báo cáo cho văn phòng tín dụng hàng tháng. Cho dù bạn mua hàng và thanh toán đầy đủ hay đơn giản là duy trì thẻ mở ở số dư bằng không, thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn nhiều cơ hội để thể hiện trách nhiệm tài chính.
Thẻ tín dụng được bảo đảm đặc biệt thích hợp để cải thiện tín dụng cho việc này vì bạn phải đặt một khoản tiền gửi bảo đảm hoàn lại để mở. Khoản tiền gửi bảo mật này làm cho sự chấp thuận được đảm bảo, cung cấp sự bảo vệ cho nhà phát hành của bạn chống lại mặc định và xóa bỏ sự cần thiết cho một cấu trúc phí đắt đỏ. Ngoài ra, vì đó cũng là hạn mức tín dụng của bạn, khoản tiền gửi bảo đảm đảm bảo rằng bạn không thể chi tiêu vượt quá khả năng của mình.
(Nhận thêm lời khuyên trong Cách thiết lập Lịch sử tín dụng .)
Điểm mấu chốt
Cuối cùng, bạn sẽ không phục hồi sau những ảnh hưởng của tội phạm qua đêm. Điều này sẽ mất cả thời gian và sử dụng thẻ tín dụng liên tục có trách nhiệm. Hãy nhớ sử dụng tiền của bạn theo cách hiệu quả nhất có thể bằng cách không thanh toán dưới mức tối thiểu và hiểu sự khác biệt giữa số tiền này và tổng số tiền đến hạn. Sau khi hết hạn, bạn phải pha loãng thông tin tiêu cực mà nó mang lại cho các báo cáo tín dụng chính của mình và lấy lại niềm tin của người cho vay bằng cách minh họa cho họ rằng bạn có thể xử lý tín dụng mà không gặp rắc rối. Vì vậy, hãy kiên nhẫn, mở một thẻ tín dụng an toàn, sử dụng nó một cách khôn ngoan và cuối cùng bạn sẽ lấy lại tầm vóc trước đây. Cuối cùng, tội phạm dường như sẽ không đáng sợ lắm.
