Mục lục
- IR IR
- Tài khoản chi tiêu linh hoạt
- Trái phiếu thành phố
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
- Điểm mấu chốt
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm - và những nơi tương tự để gửi tiền mặt của bạn, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ - yêu cầu bạn phải trả thuế cho khoản lãi mà bạn kiếm được. Một vài loại tài khoản tiết kiệm và các công cụ tài chính khác là ngoại lệ cho quy tắc này và có thể đáng xem xét nếu bạn đang tìm cách giảm hóa đơn thuế và kéo dài khoản tiết kiệm của mình. (Để đọc liên quan, xem "Tài khoản tiết kiệm bị đánh thuế như thế nào?")
Chìa khóa chính
- Mọi người dường như đang khuyến khích bạn tiết kiệm và đầu tư tiền của bạn để giúp nó phát triển trong tương lai. Tiền lãi, cổ tức và tiền lãi nhận được từ tiền tiết kiệm và đầu tư phải chịu thuế. Roth IRA, HSA, trái phiếu đô thị và cuộc sống vĩnh viễn chính sách bảo hiểm là một trong số ít các chiến lược có sẵn để tiết kiệm miễn thuế.
IR IR
Roth IRAs được thiết kế để hoạt động như tài khoản hưu trí, không phải tài khoản tiết kiệm. Điều đó đang được nói, Roth IRAs là một cách tuyệt vời để kiếm lãi suất miễn thuế cho tương lai của bạn. Tiền bạn đầu tư vào Roth IRA đã bị đánh thuế trước khi bạn gửi nó và tiền lãi sẽ không bị đánh thuế khi tiền được rút để nghỉ hưu. Điều này có thể đặc biệt hấp dẫn nếu bạn còn trẻ và có nhiều năm cho mối quan tâm đó trước khi bạn nghỉ hưu. Millennials, cái này cho bạn.
Trong khi theo truyền thống, IR IR được sử dụng để nghỉ hưu, chúng được cấu trúc theo cách khiến chúng trở nên hấp dẫn như một công cụ tiết kiệm ngắn hạn.
- Bạn có thể rút số tiền bạn đã đưa vào Roth IRA ban đầu (nhưng không phải là tiền lãi mà họ kiếm được) bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Một số giao dịch mua và các sự kiện trong cuộc sống cho phép bạn rút tiền cũng như không bị phạt.
Tất cả điều này làm cho một nơi tốt để gửi tiền mà bạn hy vọng bạn sẽ không cần - biết rằng bạn có thể nhận được nó nếu bạn cần. Xin lưu ý rằng nếu bạn cần rút thu nhập và không phù hợp với quy tắc mua hàng / sự kiện cuộc sống, bạn sẽ bị phạt 10% mỗi lần bạn làm như vậy cho đến khi bạn 59½. Bạn cũng cần phải có tài khoản trong năm năm trước khi rút tiền đầu tiên để tránh phải trả thuế, bất kể tuổi tác. Tất cả đều giống nhau, thu nhập lãi suất miễn thuế từ Roth IRA là một động lực tuyệt vời để tiết kiệm cho tương lai của bạn.
Tài khoản chi tiêu linh hoạt và tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) và tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) là các chương trình giúp giảm thuế trong khi giúp chi phí chăm sóc sức khỏe và, trong trường hợp của FSA, chi phí chăm sóc trẻ em cũng vậy. Mặc dù tên nghe có vẻ giống nhau, nhưng có một số khác biệt chính.
FSA:
- Phải được tài trợ bởi một chủ nhân. Phải được thiết lập với số tiền ký quỹ thường phải khai báo vào đầu năm và không thể thay đổi. Không được chuyển qua - nếu bạn không sử dụng số tiền bạn bị mất! Có thể thanh toán cả chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc trẻ em. Không yêu cầu bạn phải có chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao.
HSA:
- Không yêu cầu nhà tài trợ sử dụng lao động. Bất kỳ ai có chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao đều có thể được mở. Bạn có thể bị mất tiền hàng năm - bạn không bị mất tiền nếu bạn không chi tiêu. được chi cho các chi phí liên quan đến sức khỏe. Có thể phục vụ như một nguồn tiết kiệm hưu trí bổ sung
Trong năm 2018, giới hạn đóng góp của FSA đã tăng $ 50 đến $ 2, 650, trong khi giới hạn đóng góp HSA tăng $ 50 đến $ 3, 450 cho cá nhân và $ 6, 900 cho gia đình.
Những gì hai tài khoản này chia sẻ là bạn đóng góp cho họ trước khi bạn trả thuế thu nhập cho thu nhập của mình - do đó kéo dài số tiền bạn phải chi cho chăm sóc sức khỏe. Khi HSA kết thúc, bạn thậm chí có thể kiếm được một số tiền lãi miễn thuế đối với tiền của mình. Nếu bạn có chi phí y tế một lần hoặc định kỳ hoặc một thủ tục sắp tới không được bảo hiểm chi trả đầy đủ và bạn có ước tính tốt về nhu cầu y tế của bạn (và chăm sóc trẻ em, cho một FSA) cho năm tới, thì đó là đáng xem xét một HSA hoặc FSA.
Trái phiếu thành phố
Trái phiếu thành phố (hay còn gọi là mun mun) là trái phiếu được bán bởi chính quyền địa phương để hỗ trợ các dự án cải tiến công cộng. Họ thường có tỷ lệ hoàn vốn cố định và một khoảng thời gian xác định. Có những trái phiếu ngắn hạn, đáo hạn ở bất kỳ nơi nào từ một đến ba năm và có những trái phiếu dài hạn, không trưởng thành trong hơn một thập kỷ.
Để khuyến khích đầu tư vào các dự án của chính quyền địa phương, tiền lãi thu được từ trái phiếu đô thị là miễn thuế (một số, nhưng không phải tất cả, trái phiếu đô thị được miễn thuế liên bang, tiểu bang và thậm chí là thuế địa phương). Munis trả lãi suất tương đối thấp, nhưng hầu hết được coi là đầu tư rủi ro thấp. Những trái phiếu này phổ biến với những người trong khung thuế cao vì chúng giúp giảm gánh nặng thuế trong khi vẫn thu được lãi và với người lớn tuổi vì chúng thường là các khoản đầu tư rủi ro thấp.
Một phần thưởng bổ sung: Đầu tư vào trái phiếu thành phố hoặc thị trấn của riêng bạn cho phép bạn hỗ trợ các dự án trong cộng đồng nơi bạn sinh sống. Bạn nhận được các nguồn lực công cộng được cải thiện trong khi kiếm được tiền lãi miễn thuế cho khoản tiết kiệm của mình. (Để biết thêm, hãy xem Trái phiếu thành phố là gì? )
Một cách khác để đầu tư trực tiếp vào trái phiếu đô thị là chọn quỹ trái phiếu thành phố. Nếu bạn muốn được miễn thuế tiểu bang (và thậm chí thuế địa phương), bạn cần sống ở tiểu bang nơi phát hành trái phiếu. Các nhà đầu tư có thu nhập cao có thể muốn hỏi các cố vấn tài chính của họ về một ủy thác đầu tư của thành phố.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Có lẽ một cách ít được biết đến để tích lũy tăng trưởng và thu nhập miễn thuế là thông qua việc sử dụng các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang giá trị tiền mặt, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống hoặc cuộc sống phổ quát. Các chính sách này có thành phần lợi ích tử vong cũng như thành phần tiền mặt có thể được vay hoặc rút xuống trong khi người được bảo hiểm còn sống. Tiền này tăng lên mỗi năm với một tỷ lệ khiêm tốn thông qua cổ tức, có thể không phải chịu thuế trong nhiều trường hợp. Nếu bạn rút tiền mà bạn đã đóng góp (cơ sở), bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Ngoài ra, bạn có thể vay so với giá trị tiền mặt của chính sách miễn thuế và để cổ tức chính sách trang trải chi phí lãi vay.
Điểm mấu chốt
Khi nói đến tiết kiệm, mỗi đồng xu đều có giá trị. Nếu bạn có thể đầu tư vào một tài khoản miễn thuế, bạn sẽ có thể kéo dài tiền của mình hơn nữa. Mặc dù mỗi loại công cụ miễn thuế đều có những hạn chế, nhưng chúng đều là những công cụ tiết kiệm có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.
