Mục lục
- Sống trong một tiểu bang thân thiện với thuế
- Đánh giá lại các khoản đầu tư của bạn
- Tránh hoặc hoãn các RMD
- Hãy chiến lược về an sinh xã hội
- Điểm mấu chốt
Khi bạn nghỉ hưu, thu nhập của bạn thường chảy từ ba nguồn có thể: lợi ích An sinh xã hội, phân phối từ IRA và kế hoạch nghỉ hưu, và tiền từ tiết kiệm và các khoản đầu tư khác. Tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn, bạn có thể muốn sử dụng các chiến lược thuế nhất định để giảm thiểu những gì chú Sam lấy từ bạn khi nghỉ hưu. Dưới đây là một vài điều cần xem xét.
Chìa khóa chính
- Hầu hết những người về hưu dựa vào một số nguồn thu nhập khác nhau và có nhiều cách để giảm thiểu thuế cho mỗi người. Một trong những chiến lược tốt nhất là sống hoặc chuyển sang một quốc gia thân thiện với thuế. Các chiến lược khác bao gồm đầu tư tái phân bổ để họ được đánh thuế phân phối hiệu quả và hoãn từ các tài khoản hưu trí. Đừng quên chiến lược về An sinh xã hội: Tùy thuộc vào thu nhập khác của bạn, các lợi ích có thể phải chịu thuế.
Sống trong một tiểu bang thân thiện với thuế
Một trong những chiến lược tốt nhất để tiết kiệm thuế đối với thu nhập hưu trí là sống hoặc chuyển đến một tiểu bang thân thiện với thuế. Theo Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, điều này sẽ đặc biệt quan trọng đến năm 2025 khi chỉ có tổng cộng 10.000 đô la tài sản địa phương và thuế thu nhập của tiểu bang và địa phương sẽ được khấu trừ cho các mục đích thuế thu nhập liên bang.
Bảy tiểu bang không có thuế thu nhập: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington và Wyoming. New Hampshire và Tennessee chỉ đánh thuế lãi và cổ tức, nhưng Tennessee sẽ gia nhập danh sách các tiểu bang không có thuế thu nhập vào năm 2022.
Các tiểu bang bị cấm bởi luật liên bang đánh thuế cư dân đối với các khoản trợ cấp hưu trí kiếm được ở một tiểu bang khác. Vì vậy, ví dụ, kiếm lương hưu ở California hoặc New York (tiểu bang có thuế cao) và chuyển về hưu ở Florida hoặc Texas (không có tiểu bang thuế) tránh thuế của tiểu bang đối với thu nhập này.
Các tiểu bang khác có thể có thuế thu nhập thấp hoặc nghỉ đặc biệt cho thu nhập hưu trí. Một số, ví dụ, có thể không có thuế đối với các lợi ích An sinh xã hội và / hoặc đối với một số hoặc tất cả thu nhập từ IRA và các chương trình hưu trí.
Đánh giá lại các khoản đầu tư của bạn
Bạn có thể muốn thay đổi khoản đầu tư của mình trong quỹ hưu trí không chỉ để tiết kiệm thuế mà còn để bảo toàn tiền gốc. Dưới đây là một vài cách để đi về nó:
Trái phiếu thành phố
Tiền lãi cho trái phiếu đô thị không phải chịu thuế thu nhập liên bang, mặc dù tiền lãi có thể ảnh hưởng đến thuế đối với lợi ích An sinh xã hội.
Cổ tức
Các khoản lỗ bù đắp lãi vốn
Bạn có thể sử dụng các khoản lỗ khi bán chứng khoán và tài sản khác để bù đắp lãi vốn, do đó bạn không phải trả thuế cho khoản lãi. Hơn nữa, nếu bạn có khoản lỗ vốn dư thừa, bạn có thể sử dụng tới 3.000 đô la để bù đắp thu nhập thông thường (ví dụ: lãi suất ngân hàng) và bất kỳ khoản lỗ nào khác có thể được chuyển tiếp.
Tránh hoặc hoãn các RMD
- Người ủy thác hoặc người giám hộ IRA của bạn phải chuyển tiền trực tiếp cho tổ chức từ thiện công cộng được IRS phê duyệt. Bạn phải nhận được văn bản xác nhận từ tổ chức từ thiện như bạn muốn đóng góp từ thiện.
Có giới hạn 100.000 đô la hàng năm cho chiến lược này. Nếu bạn đã kết hôn, mỗi người phối ngẫu có giới hạn 100.000 đô la riêng biệt. Chiến lược này chỉ có thể được sử dụng cho IRA, không phải cho các tài khoản giống như IRA như IRP SEP hoặc IRP SIMPLE.
Roth IRAs không phải chịu các RMD.
Bạn cũng có thể hoãn yêu cầu lấy RMD và đảm bảo rằng bạn sẽ không hết thu nhập hưu trí bằng cách đầu tư vào một niên kim hoãn lại đặc biệt. Bạn có thể sử dụng tới 125.000 đô la (nhưng không quá 25% số dư tài khoản của bạn) từ IRA hoặc 401 (k) để mua hợp đồng niên kim đủ điều kiện (QLAC) trong tài khoản hưu trí. Các quỹ được phân bổ cho QLAC được miễn các tính toán của RMD.
Các khoản thanh toán từ QLAC không phải bắt đầu ngay lập tức, nhưng phải bắt đầu không muộn hơn 85 tuổi. Các khoản thanh toán phải chịu thuế cho bạn và các khoản tiền từ QLAC sẽ tự động đáp ứng các yêu cầu của RMD cho phần này của IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu.
Hãy chắc chắn xem xét nhược điểm của QLAC trước khi tiếp tục. Không có giá trị tiền mặt có thể được khai thác trước khi áp dụng. Có thể có phí cao hơn cho loại hình đầu tư này so với các khoản đầu tư khác có sẵn thông qua kế hoạch IRA hoặc 401 (k). Và bạn phải sống đến độ tuổi được nhắm mục tiêu (ví dụ: 85) để hưởng thu nhập.
Hãy chiến lược về lợi ích an sinh xã hội
Tùy thuộc vào năm bạn sinh ra, tuổi nghỉ hưu đầy đủ dao động từ 65 đến 67.
Khi bạn nhận được lợi ích, chúng được miễn thuế hoàn toàn hoặc được bao gồm trong tổng thu nhập của bạn ở mức 50% hoặc 85%, tùy thuộc vào thu nhập khác của bạn (bao gồm cả lãi suất miễn thuế đối với trái phiếu đô thị). Cụ thể hơn, nếu thu nhập tạm thời của bạn (một thuật ngữ duy nhất để tính phần chịu thuế của các khoản trợ cấp An sinh xã hội) dưới 25.000 đô la nếu bạn độc thân, hoặc 32.000 đô la nếu bạn kết hôn khai thuế chung, thì không có lợi ích An sinh xã hội nào của bạn bị đánh thuế
Nếu bạn độc thân và thu nhập của bạn trong khoảng từ 25.000 đến 34.000 đô la Mỹ hoặc từ 32.000 đến 44.000 đô la nếu bạn kết hôn khai thuế chung thì 50% lợi ích phải chịu thuế. Có thu nhập trên 34.000 đô la, tương ứng 44.000 đô la, có nghĩa là 85% lợi ích được bao gồm trong tổng thu nhập. Những người đã kết hôn nộp đơn tự động có 85% lợi ích được bao gồm trong tổng thu nhập.
Vì phần lợi ích An sinh xã hội chịu thuế phụ thuộc vào thu nhập khác của bạn, hãy kiểm soát khoản này trong phạm vi có thể. Đây là một số ý tưởng:
- Giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) bằng cách đóng góp vào IRA khấu trừ và kế hoạch 401 (k) nếu bạn vẫn đang làm việc. Bắt đầu bán chứng khoán. Mặc dù doanh số chủ yếu nên được quyết định bởi các cân nhắc tài chính, nơi bạn có thể muốn hạn chế doanh số để thu nhập của bạn không đẩy bạn vượt quá 50% đến mức bao gồm 85%. Hãy rút tiền từ Roth IRA nếu bạn có . Việc rút tiền từ một IR IR được miễn thuế khi nghỉ hưu và không được tính đến khi tính thuế đối với các phúc lợi An sinh Xã hội.
Điểm mấu chốt
Quan tâm đến các chiến lược thuế cho thu nhập hưu trí của bạn là rất quan trọng, nhưng không có chiến lược đúng đắn duy nhất. Tình hình cá nhân của mỗi người là khác nhau và một chiến lược thuế cần được tùy chỉnh cho bạn. Nói chuyện với một cố vấn tài chính hoặc thuế để tìm hiểu thêm và đưa ra một kế hoạch cá nhân hóa.
