Bảo hiểm quyền sở hữu là gì?
Bảo hiểm quyền sở hữu là một hình thức bảo hiểm bồi thường nhằm bảo vệ chủ sở hữu khỏi tổn thất tài chính phải chịu từ các khiếm khuyết trong quyền sở hữu đối với tài sản. Loại bảo hiểm quyền sở hữu phổ biến nhất là bảo hiểm quyền sở hữu của người cho vay, trong đó người vay chỉ mua bảo hiểm để bảo vệ người cho vay. Bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu thường được người bán thanh toán để bảo vệ vốn chủ sở hữu của người mua trong tài sản và có sẵn riêng.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm quyền sở hữu là một hình thức bảo hiểm bồi thường bảo vệ chủ sở hữu khỏi tổn thất tài chính do các khiếm khuyết trong quyền sở hữu đối với tài sản. Các khiếu nại phổ biến nhất đối với quyền sở hữu là các khoản thuế mà công ty quyền sở hữu đã bỏ lỡ (từ các khoản vay thế chấp, dòng vốn chủ sở hữu nhà, tín dụng thay thế) và di chúc mâu thuẫn. Phí một lần được trả cho bảo hiểm quyền sở hữu bao gồm phí hành chính đắt đỏ cho các tìm kiếm sâu về dữ liệu tiêu đề có thể quay trở lại đầu những năm 1800.
Bảo hiểm quyền sở hữu hoạt động như thế nào
Một tiêu đề rõ ràng là cần thiết trong bất kỳ giao dịch bất động sản. Các công ty tiêu đề phải thực hiện tìm kiếm trên mọi tiêu đề để kiểm tra khiếu nại hoặc thế chấp dưới bất kỳ hình thức nào trước khi chúng được ban hành.
Tìm kiếm tiêu đề là kiểm tra hồ sơ công khai để xác định và xác nhận quyền sở hữu hợp pháp của một tài sản và để tìm hiểu xem có bất kỳ khiếu nại nào về tài sản đó không. Các cuộc điều tra sai lầm và vi phạm mã xây dựng chưa được giải quyết là hai ví dụ về nhược điểm có thể làm cho một tiêu đề "bẩn".
Bảo hiểm quyền sở hữu bảo vệ cả chủ sở hữu và người cho vay bất động sản chống lại sự mất mát hoặc thiệt hại xảy ra từ các tài sản thế chấp, vướng mắc hoặc khiếm khuyết trong quyền sở hữu hoặc quyền sở hữu thực tế của một tài sản. Không giống như bảo hiểm truyền thống, bảo vệ chống lại các sự kiện trong tương lai, bảo hiểm quyền sở hữu bảo vệ chống lại khiếu nại cho các sự kiện trong quá khứ.
Chính sách bảo hiểm quyền sở hữu cơ bản của chủ sở hữu cơ bản thường bao gồm các mối nguy sau:
- Quyền sở hữu của một bên khác Chữ ký không chính xác trên các tài liệu, cũng như giả mạo và gian lận liên quan đến các tài liệu tiêu đề Ghi chép không chính xác (hồ sơ sai sót hoặc lưu giữ hồ sơ) hoặc thế chấp
Thay cho bảo hiểm quyền sở hữu, một số giao dịch tư nhân có thể liên quan đến bảo hành quyền sở hữu, đó là sự bảo đảm của người bán cho người mua rằng người bán có quyền chuyển quyền sở hữu và không ai khác có quyền đối với tài sản.
Bảo hiểm quyền sở hữu
Một ký quỹ hoặc đại lý đóng cửa bắt đầu quá trình bảo hiểm sau khi hoàn thành hợp đồng mua bán tài sản. Có năm bảo lãnh bảo hiểm quyền sở hữu chính của Hoa Kỳ, trong đó đại lý hoặc luật sư thường đề nghị một:
- Fidelity National FinancialFirst American CorpOld Cộng hòa Bảo hiểm quyền sở hữu quốc gia Co.Stewart Title Đảm bảo Co. Các công ty độc lập trong khu vực
Bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu thường có giá khoảng 1% giá mua bất động sản, mặc dù điều này có thể khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Ví dụ: bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu đối với tài sản trị giá 500.000 đô la ở California phải có giá từ 1.200 đến 2.000 đô la.
Các loại bảo hiểm quyền sở hữu
Có hai loại bảo hiểm quyền sở hữu: bảo hiểm của người cho vay và bảo hiểm của chủ sở hữu (bao gồm các chính sách mở rộng). Hầu như tất cả những người cho vay đều yêu cầu người vay mua chính sách bảo hiểm quyền sở hữu của người cho vay để bảo vệ người cho vay trong trường hợp người bán không thể chuyển nhượng quyền sở hữu một cách hợp pháp. Chính sách của người cho vay chỉ bảo vệ người cho vay chống lại sự mất mát. Chính sách ban hành biểu thị việc hoàn thành tìm kiếm tiêu đề, cung cấp một số đảm bảo cho người mua.
Vì các tìm kiếm tiêu đề không thể sai được (một số tìm kiếm ngắn trong các giao dịch dân cư chỉ quay lại một hành động duy nhất) và chủ sở hữu vẫn có nguy cơ bị mất, nên cần có sự bảo vệ bổ sung dưới dạng chính sách bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu. Bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu, thường được người bán mua để bảo vệ người mua chống lại các khiếm khuyết trong tiêu đề, là tùy chọn.
Loại bảo hiểm quyền sở hữu phổ biến nhất là chính sách của người cho vay cơ bản, được ngân hàng và các tổ chức tài chính khác mua để chi trả cho các tài sản thế chấp và các tài sản thế chấp khác, quyền thay thế / quyền truy cập không được ghi nhận và các khiếm khuyết / tài liệu không được ghi nhận khác.
Thông thường, chính sách của người cho vay và chính sách của chủ sở hữu được yêu cầu cùng nhau để đảm bảo mọi người đều được bảo vệ đầy đủ. Khi đóng cửa, các bên mua bảo hiểm quyền sở hữu với phí một lần. Để ngăn chặn lạm dụng, Đạo luật Thủ tục Giải quyết Bất động sản (RESPA) cấm người bán yêu cầu mua hàng từ một hãng bảo hiểm quyền sở hữu cụ thể.
Rủi ro khi không có bảo hiểm quyền sở hữu
Không có bảo hiểm quyền sở hữu làm cho các bên giao dịch gặp rủi ro đáng kể trong trường hợp có khiếm khuyết về quyền sở hữu. Hãy xem xét một người mua nhà đang tìm kiếm ngôi nhà mơ ước của họ chỉ để tìm, sau khi đóng, thuế tài sản chưa thanh toán từ chủ sở hữu trước. Không có bảo hiểm quyền sở hữu, gánh nặng tài chính của yêu cầu bồi thường thuế này chỉ thuộc về người mua. Họ sẽ trả thuế tài sản chưa thanh toán hoặc có nguy cơ mất nhà cho tổ chức thuế.
Trong cùng một kịch bản với bảo hiểm quyền sở hữu, bảo hiểm bảo vệ người mua miễn là họ sở hữu hoặc có lợi ích trong tài sản.
Tương tự, bảo hiểm quyền sở hữu của người cho vay bao gồm các ngân hàng và những người cho vay thế chấp khác từ các khoản thế chấp không được ghi nhận, quyền truy cập không được ghi nhận và các khiếm khuyết khác. Trong trường hợp người vay mặc định, nếu có bất kỳ vấn đề nào với tiêu đề của tài sản, người cho vay sẽ được bảo hiểm theo số tiền thế chấp.
Các nhà đầu tư bất động sản nên đảm bảo rằng một tài sản không có tiêu đề xấu trước khi tiến hành bất kỳ giao dịch mua nào. Nhà bị tịch thu, ví dụ, có thể có một số vấn đề nổi bật. Người mua có thể xem xét mua bảo hiểm quyền sở hữu của chủ sở hữu để bảo vệ bản thân trước các khiếu nại không lường trước đối với quyền sở hữu.
