Mỗi ngành công nghiệp đều có những ngôi sao sáng chói và những quả táo xấu. Ngành công nghiệp thế chấp cũng không ngoại lệ. Đối với hầu hết người tiêu dùng, thế chấp sẽ là giao dịch mua lớn nhất mà họ thực hiện trong đời. Điều này làm cho việc chọn đúng người cho vay thế chấp thậm chí còn quan trọng hơn. Làm thế nào để bạn biết những công ty cần tránh? Hãy tìm những dấu hiệu nhận biết này.
Dấu hiệu lừa đảo
1. Không tính đến khả năng thanh toán của bạn
Khoản thanh toán thế chấp của bạn không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Đây không phải là công việc của công ty thế chấp để tạo ra ngân sách hộ gia đình của bạn, nhưng nó sẽ có rất nhiều câu hỏi liên quan đến tài chính của bạn. Nếu không, có lẽ đó không phải là một công ty bạn muốn làm việc.
2. Không nhận được tùy chọn để mua điểm
Một điểm giảm giá điểm hay điểm giảm giá của điểm số giống như điểm trả trước lãi suất thế chấp của bạn. Người vay mua điểm để giảm số tiền lãi họ sẽ trả cho khoản vay. Người cho vay của bạn sẽ cung cấp cho bạn tùy chọn để giảm lãi suất thông qua việc mua điểm.
3. Chi phí cho vay quá cao
Nhiều chi phí cho vay được cố định cho dù bạn vay bao nhiêu. Đối với một khoản thế chấp lớn hơn, dự kiến chi phí đóng của khoản thế chấp của bạn sẽ nằm trong khoảng từ 2% đến 5%. Nếu bạn vay dưới 150.000 đô la, chi phí có thể vượt quá 5%. Một số người cho vay sẽ trả chi phí cho khoản vay dưới dạng lãi suất cao hơn, nhưng người cho vay nên tiết lộ rõ ràng cho bạn. Luôn luôn nói chuyện với nhiều người cho vay về tổng chi phí của khoản vay mà họ đang đề xuất. Và nếu chi phí vượt quá 5%, hãy hỏi tại sao trước khi đồng ý cho vay.
4. Hình phạt trả trước
Người cho vay không nên tính tiền phạt nếu bạn trả hết khoản vay sớm. Người cho vay vô đạo đức có thể tính tiền phạt trả trước từ 5% trở lên. Những khoản phí này là bất hợp pháp trong các ngôi nhà chủ sở hữu. Nếu bạn thấy nó, khoản vay chắc chắn là một scam.
5. Các nhà môi giới và người cho vay không tiết lộ rõ ràng họ được trả tiền như thế nào
Nếu bạn đang làm việc với một nhà môi giới thế chấp, hãy hỏi người đó sẽ được trả như thế nào. Các nhà môi giới được trả một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền vay và phải tiết lộ những gì họ kiếm được. Nhân viên ngân hàng thế chấp, ngân hàng và người cho vay trực tiếp có thể tính phí thêm mà không tiết lộ những gì họ đang làm. Xem Ưu điểm và nhược điểm của việc sử dụng môi giới thế chấp .
6. Tín dụng xấu không thành vấn đề.
7. Thanh toán bằng khinh khí cầu.
Một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu là một khoản tiền đáo hạn vào cuối thời hạn cho vay. Đôi khi khoản thanh toán bằng khinh khí cầu có thể cao bằng số tiền ban đầu được tài trợ. Thanh toán bằng khinh khí cầu không còn hợp pháp đối với nhà ở của chủ sở hữu nhưng vẫn hợp pháp đối với tài sản đầu tư. Đánh giá cẩn thận nếu một khoản thanh toán bóng phù hợp với bạn.
8. Lạm phát giá trị thu nhập hoặc nhà
Người cho vay không nên giúp bạn đủ điều kiện vay bằng cách tăng thu nhập hoặc giá trị căn nhà. Thứ nhất, đó không phải là đạo đức hay pháp lý và thứ hai, bạn không thể đủ khả năng cho vay. Nếu họ sẵn sàng nói dối bạn, họ sẵn sàng nói dối bạn. Không phải là một công ty bạn muốn làm kinh doanh.
9. Ước tính không tốt
Trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi nhận được đơn xin thế chấp của bạn, người cho vay phải cung cấp ước tính thiện chí. (GFE). GFE cung cấp cho bạn thông tin cơ bản về khoản vay bao gồm chi phí ước tính của khoản vay. Ước tính được đưa ra trên một mẫu HUD-GFE được tiêu chuẩn hóa phải được sử dụng. Nếu nó xuất hiện dưới bất kỳ hình thức nào khác, hoặc bạn không nhận được GFE trong vòng ba ngày, đừng sử dụng công ty đó.
10. Lệ phí khác với GFE
Ước tính thiện chí của bạn sẽ chứa một danh sách cụ thể các chi phí liên quan đến thế chấp với một số số liệu rất chính xác. Dựa trên các yếu tố nhất định, sẽ không nhất thiết không thay đổi khi bạn nhận được giấy tờ thế chấp cuối cùng để ký. Một số khoản phí được phép thay đổi tới 10%. Những người khác không nên thay đổi tất cả. Đọc phần giải thích về các khoản phí của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng bằng cách nhấn vào đây. Ngoài ra, hãy đọc Ước tính thiện chí (GFE) có chính xác không?
Điểm mấu chốt
Người xưa vẫn nói đúng. Nếu nó có vẻ quá tốt là đúng, nó là. Đừng rơi vào các chiến thuật cho vay có thể đưa bạn vào một khoản vay mà bạn không đủ khả năng có các điều khoản khủng khiếp.
Sử dụng nhiều trang web dành riêng để giúp bạn tìm thế chấp phù hợp. Ngoài ra, hãy nói chuyện với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn và đọc Cách phát hiện Người cho vay tiền mặt và, nếu bạn đang nhắm mục tiêu vào một trong số 5 Lừa đảo thế chấp ngược này .
