Mint.com ra mắt vào cuối năm 2007 là nền tảng tiêu dùng trực tuyến đầu tiên tổng hợp dữ liệu tài chính từ nhiều dịch vụ khác nhau. Chỉ trong hai năm, dịch vụ đã thu hút 1, 5 triệu người dùng và được bán cho Intuit, nhà sản xuất phần mềm kế toán QuickBooks nổi tiếng, với giá 170 triệu USD. Kể từ đó, một số ít người mới nổi cung cấp các dịch vụ tương tự như Personal Capital và SigFig đã huy động hàng triệu vốn đầu tư mạo hiểm nhắm vào mục tiêu đầu tư của phổ tổng hợp dữ liệu và cung cấp sự cạnh tranh lành mạnh cho các cố vấn tài chính của con người.
Đồng thời, các ngân hàng, nhà môi giới và các tổ chức tài chính khác đã ngần ngại cung cấp quyền truy cập vào các ứng dụng này. Điều đáng sợ là khách hàng và đối thủ cạnh tranh sẽ có thể dễ dàng nhìn thấy phí lãi và các chi tiết nhạy cảm khác có thể làm xói mòn lợi thế cạnh tranh của họ. Ngoài ra, họ cho rằng có chi phí cao và phức tạp liên quan đến việc trả tiền cho các máy chủ để xử lý lưu lượng truy cập tăng lên để xây dựng các giải pháp thay thế để cung cấp dữ liệu.
Chúng ta hãy xem xét một số trong những xung đột này và nơi mà ngành công nghiệp có thể sẽ đứng đầu trong những năm tới khi nói đến tổng hợp dữ liệu. (Để đọc liên quan, xem: 6 Ứng dụng Tài chính cá nhân tốt nhất. )
Khó khăn cơ khí
Nhiều tổ chức tài chính không cung cấp một liên kết trực tiếp đến tập hợp dữ liệu, điều này không gây ngạc nhiên cho công nghệ cổ xưa của họ. Đối với công cụ tổng hợp dữ liệu mới nhất, điều này có nghĩa là họ buộc phải đăng nhập một cách robot vào tài khoản của khách hàng và xóa thông tin. Quá trình này thường bao gồm một chương trình máy tính truy cập trang web của ngân hàng, đăng nhập bằng thông tin đăng nhập của khách hàng và sau đó đọc mã để tự động lấy thông tin như số dư tài khoản.
Với riêng Mint có hàng triệu người dùng tích cực làm mới tài khoản của họ nhiều lần mỗi ngày, quy trình rút tiền nhanh chóng áp đảo các máy chủ của các ngân hàng nổi tiếng. Nhu cầu trong thời kỳ cao điểm rất tệ đến nỗi một số ngân hàng đang phải vật lộn với sự chậm chạp cho những khách hàng thường xuyên của họ, những người đang cố gắng đăng nhập và tiến hành kinh doanh bình thường. Về bản chất, đó là một cuộc tấn công từ chối dịch vụ của các loại, làm ngập các trang web có đủ lưu lượng truy cập để làm chậm chúng hoặc đưa chúng xuống.
Ngoài sự chậm lại, các ngân hàng đã đấu tranh với việc xác định sự khác biệt giữa các công cụ tổng hợp dữ liệu đăng nhập vào tài khoản nhiều lần và tin tặc cố gắng làm điều tương tự. Người tiêu dùng có thể phải đối mặt với việc khóa tài khoản trong những trường hợp này nếu có quá nhiều lần thất bại để đăng nhập, điều này làm tổn thương mối quan hệ của khách hàng. (Để đọc công nghệ liên quan, xem: 5 Ứng dụng Tài chính iPhone tốt nhất năm 2016. )
Người tiêu dùng bị bắt ở giữa
Một số ngân hàng lớn đã phản ứng bằng cách cấm người tổng hợp dữ liệu truy cập trang web của họ. Trong thực tế, điều này được thực hiện bằng cách yêu cầu một máy chủ chặn địa chỉ IP của chương trình máy tính của bộ tổng hợp dữ liệu, từ đó vô hiệu hóa chúng để đăng nhập và lấy thông tin. Người tiêu dùng sử dụng công cụ tổng hợp dữ liệu như Mint sau đó sẽ thấy thông báo lỗi - nếu quyết định được đưa ra đột ngột - hoặc ngân hàng bị xóa hoàn toàn khỏi danh sách các tổ chức tương thích.
Có nhiều vấn đề với phản ứng giật đầu gối này. Đầu tiên, khách hàng sử dụng bộ tổng hợp dữ liệu có thể khó chịu vì không thể giao tiếp với ngân hàng của họ, điều này có thể dẫn đến việc họ chuyển đổi nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng không nên đánh giá thấp mong muốn sử dụng công nghệ và sẵn sàng chuyển đổi, đặc biệt là trong các thế hệ trẻ. Thứ hai, nhiều ngân hàng đang sử dụng bộ tổng hợp dữ liệu để cung cấp năng lượng cho nền tảng di động của họ, điều này có thể dẫn đến căng thẳng.
Người tiêu dùng bị bắt giữa cuộc đấu tranh này. Nếu không có sự hợp tác của các ngân hàng, họ có thể thấy dữ liệu không chính xác được báo cáo trên bộ tổng hợp dữ liệu mà họ lựa chọn hoặc có thể không thể truy cập dữ liệu tài chính của họ. Bản thân người tổng hợp dữ liệu cũng có thể khiến trải nghiệm ngân hàng trực tuyến của họ bị chậm lại hoặc có thể gây ra khóa tài khoản. (Để đọc công nghệ liên quan, xem: Ứng dụng quản lý tiền hàng đầu. )
Giải pháp dựa trên API
Giải pháp tốt nhất cho các ngân hàng là triển khai giao diện lập trình ứng dụng (API) được thiết kế để xử lý các yêu cầu dữ liệu. Bằng cách định tuyến các yêu cầu tổng hợp dữ liệu tới API chứ không phải trang web, khách hàng truyền thống sẽ không gặp phải tình trạng chậm do nhu cầu tổng hợp dữ liệu và thậm chí có thể không cần phải tiết lộ thông tin đăng nhập của họ. Dữ liệu cũng sẽ đáng tin cậy hơn nhiều, vì nó sẽ không phải được xử lý theo kiểu cổ xưa.
Tin tốt là giải pháp này đã đạt được hơi nước. Vào năm 2014, một hiệp hội ngành công nghiệp được gọi là FS-ISAC đã đề xuất tạo ra một API tiêu chuẩn để chia sẻ thông tin từ các tài khoản ngân hàng. Mô hình này sẽ theo dõi vô số các công ty khác đã triển khai các công nghệ này một cách an toàn, bao gồm Facebook, Twitter, Google và Apple, phục vụ hàng tỷ khách hàng và xử lý dữ liệu nhạy cảm như nhau trong một số trường hợp.
Tin xấu là ngành ngân hàng vẫn có vẻ miễn cưỡng dành thời gian và tiền bạc để thực hiện các loại giải pháp này. Trong tất cả khả năng, các ngân hàng đang chờ đợi cho đến khi có một phong trào lớn hơn đối với các dịch vụ này trong toàn ngành để giảm thiểu bất kỳ mối quan tâm cạnh tranh nào và buộc đầu tư thời gian và vốn phải theo kịp.
Điểm mấu chốt
Công cụ tổng hợp dữ liệu đã trở nên cực kỳ phổ biến trong nhiều năm qua, với sự gia tăng của các dịch vụ như Mint và Personal Capital. Trong khi nhu cầu của người tiêu dùng đối với các dịch vụ này là rõ ràng, các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác đã do dự để cung cấp quyền truy cập dễ dàng vào dữ liệu vì lý do cạnh tranh và chi phí. Người tiêu dùng đã bị bắt giữa cuộc chiến với các công nghệ phụ ở cả hai đầu. Mọi thứ có khả năng vẫn như vậy cho đến khi đạt được thỏa hiệp. (Để đọc liên quan, hãy xem: Con người và Robot sẽ cải thiện lời khuyên tài chính như thế nào. )
