Đừng cuộn lại 401 (k) của bạn cho IRA
Bạn đã rời bỏ công việc của bạn. Bạn nên làm gì với kế hoạch 401 (k) mà bạn đã đóng góp một cách trung thực trong nhiều năm? Sự khôn ngoan thông thường nói rằng hãy chuyển nó vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), và trong nhiều trường hợp, đó là cách hành động tốt nhất. Nhưng có những lúc, rollover không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Chúng ta hãy xem năm trong số những tình huống đó và lý do căn bản để giữ cho Công ty 401 (k) của bạn, nếu bạn là nhân viên công cộng hoặc phi lợi nhuận, kế hoạch 403 (b) hoặc 457 của bạn tại chỗ trong kế hoạch sử dụng lao động trước đây của bạn.
Chìa khóa chính
- Một lý do để rời khỏi tài khoản 401 (k) của bạn, nơi đó là công ty của 401 (k) có thể mua tiền với mức giá định chế, có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về phí. Nếu bạn sở hữu cổ phiếu công ty được đánh giá cao trong 401 (k), bạn có thể tiết kiệm được thuế nếu bạn chuyển số cổ phiếu đó vào tài khoản môi giới. Những lợi thế khác của việc không chuyển khoản 401 (k) của bạn bao gồm bảo vệ pháp lý trong phá sản và truy cập vào tiền của bạn ở độ tuổi sớm hơn cũng như các quỹ có rủi ro thấp hơn gọi là quỹ giá trị ổn định.
1. Sức mua lớn hơn
Công ty 401 (k) có thể mua tiền với mức giá định chế, điều này thường không đúng với IRA. Hãy nghĩ về nó như một loại chiết khấu của công ty: Bởi vì họ đang đầu tư cho hàng trăm ngàn, "hầu hết các kế hoạch 401 (k), 403 (b) và 457 có sức mua đáng kể hơn nhiều so với cá nhân", Wayne Bogosian nói, chủ tịch của Tập đoàn PFE và đồng tác giả của The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans . Điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền phí, để lại nhiều hơn để đánh giá cao trong tài khoản của bạn.
2. Tiết kiệm thuế
Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn bao gồm cổ phiếu công ty được đánh giá rất cao, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền thuế nếu bạn chuyển cổ phiếu đó sang tài khoản môi giới thông thường. Bạn sẽ phải trả thuế cho các cổ phiếu được lấy ra từ 401 (k), theo tỷ lệ khung hiện tại của bạn, nhưng thuế dựa trên giá mua ban đầu của bạn, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào cho cổ phiếu đó cho đến khi bạn thực sự bán nó (và sau đó bạn sẽ trả theo thuế suất thuế vốn, thấp hơn thuế suất thuế thu nhập). Điều này được gọi là đánh giá cao chưa thực hiện.
"NUAs là một cơ hội to lớn cho các cá nhân có cổ phiếu công ty được đánh giá cao ở mức 401 (k)", đại diện cố vấn đầu tư Jonathan Swanburg của Tri-Star Advisors tại Houston, Texas cho biết.
Giả sử, ví dụ, cổ phiếu của công ty đã được mua với giá 10.000 đô la và hiện có giá trị 50.000 đô la trên thị trường. Hóa đơn thuế của bạn để chuyển cổ phiếu cho công ty môi giới sẽ được dựa trên giá mua $ 10.000. Bạn sẽ không bị đánh thuế vào bất kỳ khoản lãi nào cho đến khi bạn bán nó. Ngược lại, nếu bạn chuyển cổ phiếu đó vào IRA, cuối cùng nó sẽ bị đánh thuế ở mức thuế thu nhập thông thường (khi bạn phải bán cổ phiếu để bắt đầu phân phối IRA bắt buộc).
Hai cảnh báo:
- Hãy chắc chắn rằng các cổ phần trong 401 (k) của bạn là cổ phiếu thực tế; một số 401 (k) đã thiết lập một quỹ bắt chước hiệu suất của cổ phiếu công ty. Hãy chắc chắn rằng việc chuyển nhượng các khoản giữ này không tạo ra một cú hích lớn như vậy trong thu nhập của bạn mà bạn bị đẩy vào một khung thuế cao hơn và cuối cùng phải chịu Dịch vụ doanh thu nội bộ nhiều hơn bạn sẽ đến vào tháng Tư tới.
"Mặt khác, nếu một người tham gia kế hoạch nắm giữ cổ phiếu của công ty đã khấu hao mà cô ấy dự định nắm giữ cho đến khi giá tăng cao hơn, cô ấy nên xem xét bán cổ phiếu của mình và mua lại chúng ngay sau đó, " Swanburg nói thêm. "Bên trong một 401 (k), quy tắc rửa bán không áp dụng và điều này đặt lại cơ sở chi phí, làm tăng tiềm năng tận dụng lợi thế của NUA trên đường."
Kiểm tra với công ty của bạn trước khi quyết định làm gì với 401 (k) của bạn, vì bạn có thể không có cùng quyền truy cập, đặc quyền phân bổ quỹ hoặc phí khi bạn nghỉ việc.
3. Bảo vệ pháp lý
Tiền được giữ trong một khoản 401 (k) được bảo vệ bởi luật pháp liên bang khỏi hầu hết các loại phán quyết của chủ nợ (trừ các khoản nợ thuế của IRS và có thể, các lệnh cấp dưỡng cho vợ hoặc chồng), kể cả phá sản. IRA chỉ được bảo vệ bởi luật pháp tiểu bang, có sức mạnh che chắn khác nhau. Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản năm 2005 bảo vệ tới 1 triệu đô la (được điều chỉnh theo lạm phát đến 1.362.800 đô la vào năm 2019) trong các tài sản truyền thống hoặc của IR IR chống phá sản. Nhưng sự bảo vệ chống lại các loại phán đoán khác nhau tùy theo tiểu bang và thậm chí có thể khác nhau tùy thuộc vào việc IRA của bạn là một hình thức truyền thống hay hình thức truyền thống.
4. Quyền lợi hưu trí sớm
"Một trong những lý do quan trọng nhất để không chuyển khoản 401 (k) của bạn sang IRA là để có quyền truy cập vào tiền của bạn trước tuổi 59½", Marguerita Cheng, CFP®, giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth tại Rockville, Md nói "Chúng có thể được truy cập sớm nhất là ở tuổi 55, so với việc phải trả tiền phạt rút tiền sớm 10% trong một IRA."
Trên thực tế, sau khi bạn rời đi, bạn có thể rút tiền từ số tiền 401 (k) của mình nhiều lần mỗi năm (nhà tuyển dụng đặt ra các quy tắc về số lần mọi người trong nhóm tuổi này có thể rút tiền). Bạn sẽ mất đặc quyền này khi bạn chuyển 401 (k) vào IRA và bạn sẽ phải đợi đến 59 tuổi để truy cập tiền của mình mà không cần tiền phạt.
5. Quỹ giá trị ổn định
Các kế hoạch của Công ty 401 (k) có quyền truy cập vào một loại quỹ đặc biệt gọi là quỹ giá trị ổn định. Không có sẵn trong thị trường riêng lẻ, các quỹ này tương tự như các quỹ thị trường tiền tệ, nhưng chúng cung cấp lãi suất tốt hơn trung bình chỉ dưới 3%, tại thời điểm viết bài này. Nếu bạn muốn tận dụng những phương tiện không thích rủi ro này, và 401 (k) của bạn cung cấp cho họ dưới dạng tùy chọn, chắc chắn hãy tuân thủ kế hoạch hiện tại của bạn.
Điểm mấu chốt
Khi bạn và công việc của bạn chia tay, quyết định phải làm gì với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn là một vấn đề lớn. Cuộn qua một mức 401 (k) có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn trong hầu hết các trường hợp, nhưng có nhiều lý do tại sao để lại tiền trong quỹ công ty có thể hoạt động tốt hơn. Mặc dù vậy, hãy kiểm tra các quy tắc của công ty bạn: Hầu hết các nhà tuyển dụng yêu cầu 401 (k) của bạn duy trì một khoản tiền tối thiểu nhất định nếu bạn muốn để lại tài khoản sau khi việc làm của bạn kết thúc và có thể có sự khác biệt trong quyền truy cập, đặc quyền phân bổ quỹ của bạn, và lệ phí, là tốt.
Một lựa chọn khác để điều tra nếu bạn muốn giữ tiền của mình ở mức 401 (k) và bạn đang rời bỏ công việc cũ của mình cho một công việc mới: chuyển tiền trong kế hoạch công việc trước đây của bạn vào công ty mới 401 (k) tại công ty mới của bạn, nếu điều đó được cho phép. Đây là một lựa chọn đặc biệt tốt cho những nhân viên lớn tuổi muốn bảo vệ số tiền đó khỏi phải chịu sự phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs). Bạn không cần phải lấy RMD từ số 401 (k) của mình tại công ty nơi bạn đang làm việc. Chỉ cần kiểm tra để chắc chắn rằng các khoản phí trong kế hoạch mới không tệ hơn và các lựa chọn đầu tư là tương đương nhau.
