Mục lục
- Quyền lợi hưu trí nhân viên liên bang
- Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm
- Chuyên trợ giúp
- Lương hưu nhân viên nhà nước và địa phương
- Điểm mấu chốt
Kế hoạch nghỉ hưu là khác nhau nếu sự nghiệp của bạn là một nhân viên chính phủ. Lời khuyên chính về các kế hoạch 401 (k) và trợ cấp An sinh xã hội không áp dụng cho bạn. Dưới đây là các chiến lược hàng đầu để nhân viên chính phủ lên kế hoạch nghỉ hưu thành công.
Chìa khóa chính
- Lời khuyên chính về kế hoạch và lợi ích hưu trí thường không áp dụng cho nhân viên chính phủ. Hệ thống hưu trí nhân viên liên bang (FERS) cung cấp các lợi ích An sinh xã hội, lương hưu và kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) cho nhân viên chính phủ liên bang. khó hiểu vì vậy có thể là một ý tưởng tốt để tìm kiếm sự giúp đỡ từ một cố vấn tài chính chuyên về lĩnh vực này. Nhân viên chính phủ tiểu bang, hạt hoặc thành phố có thể được hưởng lương hưu.
Quyền lợi hưu trí của chính phủ liên bang
Nhân viên chính phủ liên bang được bảo vệ bởi các hệ thống hưu trí khác nhau tùy thuộc vào thời điểm họ được tuyển dụng.
Nếu bạn được thuê trước năm 1987
Nếu bạn là một nhân viên phục vụ dân sự lớn tuổi của chính phủ liên bang được thuê trước năm 1987, bạn có thể đã được đưa vào Hệ thống Hưu trí Dịch vụ Dân sự (CSRS), nơi cung cấp các khoản trợ cấp hưu trí, khuyết tật và sống sót. Vì bạn chưa được khấu trừ thuế An sinh xã hội từ tiền lương của mình, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp An sinh xã hội trừ khi bạn kiếm được chúng thông qua một công việc khác hoặc đủ điều kiện thông qua người phối ngẫu của bạn. Nếu bạn đủ điều kiện nhận An sinh xã hội, lương hưu CSRS của bạn có thể làm giảm trợ cấp của bạn.
Nếu bạn được thuê vào năm 1987 hoặc sau đó
Nếu bạn là nhân viên phục vụ dân sự được thuê từ năm 1987 trở đi, bạn được bảo vệ bởi Hệ thống hưu trí nhân viên liên bang (FERS). Nó cung cấp các lợi ích An sinh xã hội, một kế hoạch lợi ích cơ bản (lương hưu) và kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) bao gồm các khoản đóng góp tự động của chính phủ, đóng góp của nhân viên tự nguyện và đóng góp của chính phủ. Các lợi ích hưu trí bạn sẽ nhận được từ các chương trình này được cấu trúc theo niên kim dựa trên tuổi, số năm phục vụ và đóng góp của chương trình.
Tiết kiệm và đóng góp cho kế hoạch tiết kiệm
TSP là một kế hoạch đóng góp được xác định, có nghĩa là bạn quyết định số tiền cần đầu tư và cách đầu tư tiền. Bao nhiêu bạn kết thúc với nghỉ hưu dựa trên những quyết định đó.
Cách thức đóng góp
Đóng góp của nhân viên vào TSP có thể là trước thuế hoặc sau thuế. Nếu bạn đóng góp đô la trước thuế, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền từ TSP. Nếu bạn đóng góp đô la sau thuế, bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Dù bằng cách nào, đóng góp của bạn tăng thuế hoãn lại.
Phần lớn bạn có thể đóng góp cho TSP cho năm 2020 là 19.500 đô la (19.000 đô la cho năm 2019), cộng thêm 6.500 đô la (6.000 đô la cho năm 2019) trong các khoản đóng góp bắt kịp nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Cả nhân viên CSRS và FERS đều có thể đóng góp cho TSP. Tuy nhiên, chỉ nhân viên FERS nhận được đóng góp của chủ lao động. Nếu bạn được FERS bảo vệ, chủ lao động của bạn sẽ tự động đóng thêm 1% tiền lương của bạn và nếu bạn đóng góp cho nhân viên, bạn cũng đủ điều kiện để nhận đóng góp phù hợp từ chủ lao động của mình. Bạn nên đóng góp đủ để tối đa hóa trận đấu của chủ lao động và đảm bảo bạn tích lũy đủ số năm dịch vụ cho trận đấu 1% tự động cho vest.
Bạn cũng có thể muốn chuyển tiền từ tài khoản hưu trí mà bạn đã có với chủ lao động trước đó vào TSP của bạn.
Lựa chọn đầu tư
TSP cung cấp một số lựa chọn đầu tư cho các khẩu vị rủi ro khác nhau, từ các quỹ có rủi ro thấp đầu tư vào Kho bạc Hoa Kỳ đến các quỹ có rủi ro cao hơn đầu tư vào chứng khoán quốc tế. Bạn thậm chí có thể chọn một quỹ vòng đời bao gồm một tập hợp các khoản đầu tư thay đổi khi bạn già đi và được thiết kế để giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình với ít nỗ lực.
Một trong những lý do tốt nhất để tận dụng kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là các quỹ đầu tư của kế hoạch có tỷ lệ chi phí cực thấp. Năm 2018, những người tham gia TSP chỉ trả 40 xu chi phí cho mỗi 1.000 đô la đầu tư.
Ngoài TSP, ngay cả các nhà lãnh đạo ngành trong tỷ lệ chi phí thấp cũng tính phí nhiều hơn đáng kể. Vanguard, ví dụ, được biết đến với các quỹ chỉ số chi phí thấp. Tỷ lệ chi phí trung bình cho các quỹ của Vanguard hiện là 0, 10%, có nghĩa là các nhà đầu tư trả 1 đô la trên 1.000 đô la đầu tư. Chi phí thấp là một yếu tố quan trọng để đạt được lợi tức đầu tư dài hạn cao và dường như những khác biệt nhỏ trong chi phí sẽ tăng lên khi trứng của bạn phát triển và năm tháng trôi qua.
$ 590 tỷ
Số lượng tài sản được quản lý trong TSP cho hơn 5, 6 triệu người tham gia.
Các lựa chọn đầu tư liên quan đến kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm nổi tiếng là chi phí thấp và rất đa dạng. Khoản tiết kiệm này về mặt chi phí, cộng với toàn bộ sự nghiệp của ai đó, là rất lớn. Giống như nguyên tắc lãi kép là mạnh mẽ về lợi nhuận, nó cũng quan trọng không kém khi nói đến chi phí. Bạn trả càng ít, bạn càng nhận được nhiều tiền, kể rằng Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif.
Chuyên trợ giúp
Một trong những vấn đề lớn nhất mà nhân viên chính phủ liên bang gặp phải là lợi ích của họ rất khó hiểu và rất khó tìm được một cố vấn tài chính có thẩm quyền, người hiểu những lợi ích này, Richard E. Reyes, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Wealth and Business Planning Group, LLC nói Một cố vấn đầu tư đã đăng ký tại Maitland, Fla.
Một bằng cấp chuyên môn để tìm kiếm một cố vấn tài chính là chỉ định Tư vấn lợi ích nhân viên liên bang (ChFEBC). Các cố vấn đã đạt được chỉ định này đã nghiên cứu và vượt qua một kỳ thi về tất cả các lợi ích của nhân viên liên bang, bao gồm cả niên kim CSRS và FERS (lương hưu), TSP, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế và An sinh xã hội.
Lương hưu của chính quyền bang và chính quyền địa phương
Mỗi tiểu bang có một hệ thống khác nhau và thậm chí trong hệ thống đó có các biến thể. Dòng công việc của bạn và năm khi bạn được tuyển dụng thường sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều quan trọng là tìm hiểu làm thế nào hệ thống hoạt động càng sớm càng tốt sau khi được thuê để bạn có thể lập kế hoạch phù hợp. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp gói 457 (b), bạn nên cân nhắc đóng góp để bạn có nhiều hơn một nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Hiểu cách thức kế hoạch nghỉ hưu của bạn hoạt động, đóng góp vào TSP (nếu bạn có thể) và tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp chỉ là một vài trong số các chiến lược mà nhân viên chính phủ nên xem xét khi lập kế hoạch nghỉ hưu thành công.
Nếu bạn đã kết hôn, hãy nghiên cứu cách trợ cấp hưu trí của vợ / chồng bạn, nếu họ có, sẽ tương tác với các lợi ích của bạn và ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu chung của bạn. Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu giáo dục bản thân về sự phức tạp của các lợi ích hưu trí của nhân viên chính phủ và lập kế hoạch để tận dụng tối đa chúng.
