Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm bảo hiểm chuyên dụng thường được coi là một kế hoạch tiết kiệm của trường đại học, những chính sách này bảo hiểm nhân thọ có thời hạn với một chương trình tiết kiệm. Là chủ sở hữu chính sách, bạn chọn số tiền bạn muốn tiết kiệm mỗi tháng và khi nào bạn muốn chính sách hoàn thiện. Dựa trên các khoản đóng góp hàng tháng của bạn, bạn được đảm bảo một khoản thanh toán nhất định, được gọi là khoản tài trợ khi chính sách đáo hạn. Sau đó, bạn có thể sử dụng khoản tài trợ này cho học phí, lệ phí, sách, chi phí sinh hoạt và các chi phí khác của con bạn. Nếu bạn nên chết trước khi chính sách đáo hạn, con bạn sẽ nhận được khoản thanh toán là lợi ích tử vong của bạn và vẫn sẽ có tiền dự kiến cho đại học.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ hứa hẹn mang lại lợi nhuận không rủi ro, được bảo đảm vào một ngày được bảo đảm miễn là bạn thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Hơn nữa, nó không được tính vào điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của con bạn. Đây có thể là kế hoạch tiết kiệm đại học mà bạn đang tìm kiếm? Chúng ta hãy xem liệu những lợi thế đã nêu của các chính sách này có đúng với lời hứa của họ hay không.
Bảo hiểm nhân thọ Endowment cung cấp hai sản phẩm với giá của một
Tài liệu tiếp thị cho bảo hiểm nhân thọ có thể khiến bạn có vẻ như đang tiết kiệm tiền bằng cách đóng gói sản phẩm, nhưng thực tế không phải vậy. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, loại được bao gồm trong chính sách bảo trợ nhân thọ, không tốn kém nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Nếu bạn đã chia nhỏ khoản thanh toán hàng tháng của mình cho chính sách bảo trợ nhân thọ và sử dụng một phần trong số đó để tiết kiệm đại học và một phần trong số đó cho bảo hiểm có kỳ hạn, bạn sẽ nhận được nhiều khoản tiết kiệm đại học hơn và nhiều bảo hiểm hơn cho cùng một số tiền. Bảo hiểm nhân thọ chắc chắn không phải là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ duy nhất kết hợp tiết kiệm với bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu mục tiêu chính của bạn là tích lũy tiền tiết kiệm, các loại chính sách này thường không phải là lựa chọn tốt nhất vì không phải tất cả tiền của bạn đều hướng tới mục tiêu tiết kiệm của bạn, một số trong số đó sẽ dành cho việc mua bảo hiểm.
Không có rủi ro
Chính sách bảo hiểm nhân thọ không có rủi ro đầu tư hoặc rủi ro lãi suất. Nhưng khi bạn chọn đầu tư cực kỳ an toàn, họ thường mang lại lợi nhuận cực kỳ thấp. Chơi nó an toàn có nghĩa là bạn sẽ không tích lũy đủ tiền tiết kiệm để trả cho đại học. Tiền tiết kiệm của bạn thậm chí có thể không theo kịp lạm phát, đặc biệt là vì thu nhập từ các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể bị đánh thuế. Tuy nhiên, có hai lựa chọn tốt hơn chính sách dành cho cuộc sống, và cả hai đều cho phép bạn giảm thiểu rủi ro. Đầu tiên là chương trình học phí trả trước, cho phép bạn khóa giá học phí hôm nay cho các chi phí giáo dục trong tương lai. Kế hoạch này sẽ loại bỏ rủi ro bạn sẽ không có tiền cho việc học của con bạn khi đến lúc bằng cách cho phép bạn trả trước cho nó. Nó cũng sẽ làm giảm đáng kể chi phí của giáo dục đó.
Lựa chọn tốt thứ hai là một kế hoạch tiết kiệm đại học, nơi bạn có thể chọn mức độ rủi ro đầu tư. Lý tưởng nhất là bạn sẽ đầu tư một phần tiền tiết kiệm vào cổ phiếu và một phần vào trái phiếu, dần dần rời khỏi cổ phiếu khi con bạn đến tuổi học đại học. Chiến lược này tương tự như cách bạn tiết kiệm khi nghỉ hưu, bạn sẽ gặp nhiều rủi ro hơn khi bắt đầu khi bạn có một khoảng thời gian dài và khi bạn cần tiền tiếp cận, bạn chuyển sang đầu tư có rủi ro thấp hơn để đảm bảo số tiền bạn có nhu cầu sẽ ở đó khi đến lúc phải tiêu nó. Nếu bạn thực sự không thích rủi ro và sẵn sàng chấp nhận lợi nhuận thấp hơn, bạn cũng có thể tránh rủi ro đầu tư với tài khoản thị trường tiền điện tử được bảo hiểm FDIC, tài khoản tiết kiệm và CD. Bất kể khoản đầu tư bạn chọn, kế hoạch tiết kiệm đại học sẽ giúp tối đa hóa lợi nhuận của bạn bằng cách giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn.
Nó không được tính chống lại đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính
Cả 529 kế hoạch và tài khoản tiết kiệm giáo dục thực sự mất 5, 6% giá trị khi sinh viên vào đại học. FAFSA tính đến số tiền này và tăng mức đóng góp đại học dự kiến của sinh viên lên tới 5, 6%. Điều quan trọng là phải hiểu các quyết định tiết kiệm và đầu tư của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của con bạn, vì vậy bạn không lường trước được khoản viện trợ mà bạn sẽ không đủ điều kiện để nhận, và thực sự, bảo hiểm nhân thọ không được tính vào điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của sinh viên cách các phương tiện tiết kiệm đại học khác làm. Nhưng "lợi thế" này vẫn không phải là lý do chính đáng để chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả sau khi đạt 5, 6% mà họ thực hiện, 529 kế hoạch và ESA khi được sử dụng một cách khôn ngoan sẽ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn cho khoản đầu tư đại học của bạn so với bảo hiểm nhân thọ có thể.
Bạn không cần khám sức khỏe
Không giống như nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn không cần phải nộp bài kiểm tra y tế để đủ điều kiện nhận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ: để có được chính sách của Gerber Life College Fund, không cần phải kiểm tra y tế trừ khi bạn 51 tuổi trở lên và đăng ký bảo hiểm $ 101.000 trở lên. Ưu điểm này có nghĩa là một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể trông giống như một lựa chọn tốt nếu bạn có một lịch sử y tế sẽ ngăn bạn đủ điều kiện cho một chính sách phụ thuộc vào kỳ thi. Đó cũng là tin tốt nếu bạn muốn tránh thời gian và sự khó chịu của kỳ thi và các câu hỏi liên quan đến lịch sử y tế của bạn. Tuy nhiên, bạn cũng có thể đưa ra một chính sách thuật ngữ thông thường mà không cần kiểm tra. Tính năng này không phải là duy nhất cho các chính sách cuộc sống. Mặc dù vậy, hãy nhớ rằng với bất kỳ bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi nào, mệnh giá của chính sách sẽ tương đối nhỏ, đủ để giúp đỡ một chút, nhưng có lẽ không đủ để đáp ứng mọi nhu cầu bạn đang cố gắng cung cấp.
Nó buộc bạn phải tiết kiệm cho trường đại học
Không giống như kế hoạch 529 hay Coverdell ESA, bảo hiểm nhân thọ không phải là một kế hoạch tiết kiệm đại học, nó chỉ được bán trên thị trường theo cách đó. Đó chỉ là bảo hiểm nhân thọ và khoản thanh toán có thể được sử dụng cho mọi thứ mà không bị phạt. Manulife Financial, một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới, không băm chữ trên trang web của mình. Nó nói rằng bảo hiểm nhân thọ "cung cấp một cách tiết kiệm có hệ thống cho những người ngông cuồng".
Không có sản phẩm tài chính nào có thể bảo vệ bạn hoàn toàn khỏi chính bạn nếu bạn ngông cuồng. Ví dụ: bạn có thể thực hiện một khoản vay theo chính sách cuộc sống tài trợ của mình và nếu bạn làm như vậy, lợi ích của bạn sẽ bị giảm bởi số tiền cho vay chưa trả và tiền lãi bạn nợ cho khoản vay đó. Bạn cũng sẽ không nhận được toàn bộ lợi ích nếu bạn không thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm của mình và nếu bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm của mình, chính sách sẽ mất hiệu lực. Do những lựa chọn này, bảo hiểm nhân thọ không cung cấp bất kỳ sự bảo vệ nào đối với các lựa chọn chi tiêu xấu mà bạn hoặc con bạn có thể thực hiện.
Điểm mấu chốt
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có vẻ như là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho đại học, nhưng chúng nhạt so với các lựa chọn khác của bạn. Họ không cung cấp đủ bảo hiểm hoặc đủ tiền tiết kiệm đại học để đáp ứng hầu hết nhu cầu của mọi người và họ không cung cấp cho bạn nhiều tiền nhất.
