Được thành lập bởi công ty tài chính lưu trữ, John Hancock, vào năm 2014, Twine cung cấp các kế hoạch tiết kiệm và dịch vụ đầu tư thuật toán thông qua các văn phòng ở San Francisco và Boston. Khách hàng mới gửi tiền vào tài khoản chịu thuế cá nhân, với yêu cầu tối thiểu $ 5 cho khoản tiết kiệm và yêu cầu tối thiểu $ 100 cho đầu tư tự động. Điểm thu hút chính của Twine là sự đơn giản trong trải nghiệm người dùng. Twine giúp bạn tập trung vào việc đạt được mục tiêu đã nêu và tránh làm bạn mất tập trung với các chi tiết về cách trình cố vấn robo thực sự hoạt động để hỗ trợ bạn.
Ưu
-
Dễ dàng thiết lập
-
Tiền lãi kiếm được
-
Được hỗ trợ bởi John Hancock
Nhược điểm
-
Tài liệu yếu
-
Không có ETF hoặc danh sách quỹ tương hỗ
-
Không có ứng dụng Android
-
Không thu thuế thất thu
Thiết lập tài khoản
0, 9Bắt đầu một tài khoản với Twine rất nhanh chóng và dễ dàng. Bạn chỉ cần nhập địa chỉ e-mail và mật khẩu để truy cập các trang tài khoản, thiết lập tiền gửi định kỳ để tiết kiệm tiền mặt hoặc tài khoản đầu tư. Bạn chọn mục tiêu đầu tư từ danh sách giặt ủi hoặc chọn mục tiêu tùy chỉnh. Mỗi mục tiêu tạo ra một danh mục đầu tư bảo thủ, vừa phải hoặc tích cực sau khi bạn trả lời các câu hỏi về mức độ tài sản, khả năng chấp nhận rủi ro, thời gian nắm giữ và dữ liệu cá nhân khác.
Bạn cũng có thể chọn đối tác cho các mục tiêu được chia sẻ, tạo giao diện tài khoản kết hợp, theo giả thuyết kết hợp tiền của đối tác vào một tài khoản. Tuy nhiên, đây chỉ là một quá trình front-end vì mỗi đối tác duy trì một tài khoản môi giới riêng trong thực tế. Điều này có nghĩa là mỗi người giữ quyền truy cập vào số tiền họ gửi và lợi nhuận theo tỷ lệ trên số vốn đó.
Mặc dù quá trình thiết lập rất đơn giản, bạn không thể xem loại tài sản nào trong danh mục đầu tư cho đến khi bạn thực sự tài trợ cho một tài khoản. Điều này khiến cho xếp hạng của Twine cho thiết lập tài khoản giảm đáng kể vì chúng tôi cảm thấy rằng điều này là thiếu minh bạch.
Thiết lập mục tiêu
2.4Twine thực hiện một cách tiếp cận cụ thể theo mục tiêu cho nền tảng của mình, nhưng nó không cung cấp nhiều về cách hướng dẫn, máy tính hoặc công cụ. Bạn có thể xem lại các giao dịch và thống kê hiệu suất tương đối trên các trang quản lý tài khoản của mình. Twine đưa ra các đề xuất về mức tài trợ dựa trên tiến trình hướng tới mục tiêu thời gian, nhưng có rất ít công cụ thiết lập mục tiêu ngoài các câu hỏi chung tại thời điểm thiết lập. Phương pháp thử nghiệm chuyển tiếp đo lường tiến độ mục tiêu sử dụng lợi nhuận lịch sử từ 0, 7% đến 6, 0%. Sự thiếu tương đối này của hỗ trợ thiết lập mục tiêu được kết hợp bởi thực tế là bạn không thể nói chuyện trực tiếp với một cố vấn con người.
Dịch vụ tài khoản
3, 3Tài trợ cho tài khoản của bạn yêu cầu đăng nhập vào giao diện quản lý tài khoản và thiết lập tiền gửi định kỳ bắt buộc từ tài khoản ngân hàng được liên kết. Rút tiền có thể được yêu cầu với một vài lần nhấp vào giao diện tài khoản, nhưng việc nhận tiền mất bảy đến mười ngày làm việc, chậm hơn so với trung bình ngành. Chủ tài khoản cá nhân không thể sử dụng ký quỹ hoặc vay từ tài khoản và nền tảng không cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Twine hiện thanh toán 1, 05% tiền mặt qua đêm vào các công cụ được FDIC phê duyệt. Nền tảng này tuyên bố rằng nó có nghĩa là để đạt được một mục tiêu tài chính cụ thể, không giúp bạn có một kế hoạch tài chính toàn diện, vì vậy các dịch vụ cung cấp phản ánh điều đó. Thoạt nhìn, có vẻ như bạn không thể mở quỹ hưu trí, tiết kiệm đại học hoặc các tài khoản được ưu đãi thuế khác, nhưng tài liệu của ADV nói rằng tài khoản của bạn sẽ được đăng ký làm IRA nếu bạn chọn nghỉ hưu làm mục tiêu. Tuy nhiên, không có khả năng chuyển tài khoản hiện tại sang Twine, đây là một thiếu sót lớn.
Nội dung danh mục đầu tư
2.4Các thuật toán của Twine, giống như hầu hết các cố vấn robo, tuân theo các quy tắc Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại (MPT) để tạo và điền vào danh mục đầu tư của bạn. Hệ thống tạo ra một danh mục đầu tư bảo thủ, vừa phải hoặc tích cực để đáp ứng với dữ liệu hồ sơ của bạn. Phơi bày chỉ được thực hiện thông qua các quỹ ETF và các quỹ tương hỗ, không có cổ phiếu riêng lẻ, sản phẩm thu nhập cố định trực tiếp hoặc các công ty có ý thức xã hội. Tiến trình hướng tới mục tiêu của bạn tạo ra các đề xuất hệ thống về mức tài trợ, cho dù là cá nhân hay đối tác và điều chỉnh hồ sơ cũng có thể thay đổi phân loại danh mục đầu tư của bạn.
Các danh mục đầu tư cung cấp các dự báo lợi nhuận được xếp hạng dựa trên cơ sở tốt khác thường, trực tiếp, tốt nhất có thể là trực tiếp và khác nhau. số tiền mà khách hàng muốn đầu tư; và họ sẽ đóng góp bao nhiêu mỗi tháng. Mỗi danh mục đầu tư cũng thay đổi phân bổ để đáp ứng với thời gian nắm giữ đã chọn và thời gian còn lại để đạt được mục tiêu đã nêu.
Ví dụ, một danh mục đầu tư tích cực với khoảng thời gian lên tới năm năm phân bổ 70% trở lên cho thị trường tiền tệ và trái phiếu ETF, với các quỹ ETF cổ phiếu bao gồm 30% khác. Một khoảng thời gian lớn hơn năm năm nâng mức phân bổ cổ phiếu lên 80%, phần còn lại trong thị trường tiền tệ và quỹ trái phiếu. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn được kích hoạt bởi tiền gửi, rút tiền hoặc trả lại được sử dụng để duy trì phân bổ mục tiêu cho danh mục đầu tư trong khoảng thời gian đó.
Thật không may, chúng tôi không thể tìm thấy tài liệu về quỹ ETF hoặc quỹ chung được sử dụng để xây dựng danh mục đầu tư. Điều này đánh dấu một thiếu sót lớn vì các chi phí liên quan đến ETF không được bao gồm trong phí chương trình, buộc bạn phải chịu các chi phí ẩn này. Thật khó để biết liệu John Hancock và Twine có được hưởng lợi về tài chính từ nhóm đầu tư không được tiết lộ của họ hay không, làm nảy sinh xung đột lợi ích tiềm năng.
Quản lý danh mục đầu tư
3.2Twine không cung cấp nhiều thông tin hoặc chi tiết về những gì đang diễn ra sau hậu trường trong tài khoản quản lý của bạn. Giao diện quản lý tài khoản hiển thị cho bạn các số liệu hiệu suất tiêu chuẩn chi tiết hiệu suất danh mục đầu tư cập nhật được chia nhỏ theo mục tiêu. Các chế độ xem tài khoản khác nhau hiển thị giá trị thị trường hiện tại, thu nhập, biểu đồ nêu bật lợi nhuận tiềm năng trong tương lai và mức tài trợ tiền gửi.
Twine không thực hiện tái cân bằng thường xuyên theo lịch trình. Thay vào đó, tái cân bằng xảy ra trong phản ứng rút tiền hoặc gửi tiền, thay đổi mức tài sản và thời gian còn lại để thực hiện mục tiêu. Cân bằng lại tìm cách giảm đầu tư vào các loại tài sản được phân bổ quá mức trong khi tăng đầu tư vào các loại tài sản được phân bổ dưới mức. Bạn không thể yêu cầu tái cân bằng cũng như không thực hiện thay đổi đối với các quỹ ETF hoặc các quỹ tương hỗ được chọn cho danh mục đầu tư. Twine cũng thiếu thu hoạch giảm thuế mà nhiều đối thủ cạnh tranh cung cấp.
Kinh nghiệm người dùng
2, 8Trải nghiệm di động
Twine cung cấp một trang web dễ đọc, sẵn sàng cho thiết bị di động và ứng dụng di động iOS có các tính năng quản lý tài khoản nâng cao. Không có ứng dụng di động Android, đây sẽ là một vấn đề đối với nhiều người dùng với thị phần toàn cầu của Android. Ứng dụng iOS cung cấp xác thực sinh trắc học và hai yếu tố.
Kinh nghiệm máy tính để bàn
Trang web này chứa một số liên kết làm nổi bật các tính năng tài khoản chính, giải thích các dịch vụ và tiết lộ các yêu cầu pháp lý. Bạn nhanh chóng đạt được rào cản thanh toán / cấp vốn khi bắt đầu quá trình thiết lập tài khoản, từ chối một cái nhìn rất cần thiết về chất lượng của bảng câu hỏi và phân bổ danh mục đầu tư do hệ thống tạo ra. Không có công cụ lập kế hoạch hoặc máy tính và hầu hết các thông tin quan trọng đều bị chôn vùi trong các trang Câu hỏi thường gặp.
Dịch vụ khách hàng
2, 5Giống như nhiều chi tiết có vẻ quan trọng, thông tin liên lạc được ẩn trong Câu hỏi thường gặp. Liên kết hỗ trợ dẫn bạn đến một applet Twine Support Center, với một hình thức nhập đơn giản nhưng không có địa chỉ, số điện thoại, e-mail hoặc liên kết trò chuyện trực tiếp. Các trang Câu hỏi thường gặp khác bao gồm số điện thoại và địa chỉ email, nhưng tất cả các liên hệ với chúng tôi liên kết với chúng tôi liên kết mở đến trang nhập biểu mẫu. Đánh giá bổ sung xác định giờ dịch vụ khách hàng từ 9 giờ sáng đến 5 giờ chiều, từ thứ Hai đến thứ Sáu. Nhiều cuộc gọi được thực hiện đến số điện thoại miễn phí được liên hệ nhanh chóng với đại diện dịch vụ khách hàng. Địa chỉ của công ty đã được tìm thấy trong bản in tư vấn tốt và không nơi nào khác.
Giáo dục & An ninh
3Điều đáng chú ý một lần nữa là Twine không tự coi mình là một nền tảng đa dạng để quản lý đời sống tài chính của bạn. Nó muốn trở thành giải pháp của bạn để tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu đã xác định với các mốc thời gian đã đặt. Sự tập trung hẹp này tự nhiên giới hạn số lượng Twine đưa vào tài nguyên của nó. Trang web có một blog chung với 29 bài viết dưới bốn tiêu đề, nhưng nội dung chủ yếu tập trung vào các câu chuyện thành công của người dùng và không có chức năng tìm kiếm để có được thông tin nhanh về các chủ đề cần thiết. Các tài liệu hữu ích nhất đã được cập nhật, mặc dù hướng dẫn sử dụng bàn chải rộng thiếu các công cụ định lượng cần thiết để hỗ trợ lập kế hoạch mục tiêu ngắn hạn và lập kế hoạch tài chính dài hạn.
Twine là an toàn và phù hợp với thực tiễn tốt nhất cho ngành công nghiệp tư vấn robo. Trang web sử dụng mã hóa SSL 256 bit và cung cấp chính sách quyền riêng tư được nêu rõ ràng. Đăng nhập vào quản lý tài khoản của bạn yêu cầu xác thực hai yếu tố thông qua tin nhắn văn bản. Apex Clearing Corporation nắm giữ tất cả các quỹ của khách hàng, cung cấp quyền truy cập vào bảo hiểm và bảo hiểm vượt mức của Tập đoàn bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán (SIPC). FDIC bảo hiểm tài khoản tiền mặt quét tới 250.000 đô la mỗi tài khoản, trong khi tài khoản đầu tư được SPIC bảo hiểm chống lại tổn thất do môi giới thất bại (không phải do mất thị trường) với số tiền lên tới 500.000 đô la.
Hoa hồng và phí
2, 5Giá của Twine có thể hơi lừa đảo, khuyên bạn nên trả 25 xu mỗi tháng cho mỗi 500 đô la trong tài khoản, nghĩa là tỷ lệ tương đối cao 0, 60% mỗi năm. Tài liệu tiếp thị chào hàng không có phí ẩn, nhưng bản in đẹp nói rằng phí ETF và một số hoa hồng không được chi trả theo chương trình tư vấn. Ngoài ra, Apex tính phí chuyển khoản và chuyển tài khoản của bạn cho một nhà môi giới khác. Mô hình kinh doanh cho thấy Apex được thanh toán cho dòng đơn hàng khi xử lý các giao dịch Twine, nhưng không có tiết lộ về việc ai giữ lại số vốn đó.
Twine có phù hợp với bạn không?
Twine có thể là một sự phù hợp hoàn hảo cho các nhà đầu tư trẻ muốn tiết kiệm tiền cho một mục tiêu cụ thể. Bạn có thể dễ dàng mở một tài khoản và cấp tiền cho tài khoản thường xuyên, đồng thời tin tưởng vào các thuật toán với sự thay đổi cân bằng và phân bổ tài sản khi ngày mục tiêu đến gần. Tất nhiên, sự đơn giản này sẽ hấp dẫn không chỉ các nhà đầu tư trẻ. Mặc dù mức phí tương đối cao trong một không gian cạnh tranh rất phí, Twine có thể đang tìm ra một nơi thích hợp để cạnh tranh nhiều hơn với tài khoản tiết kiệm ngân hàng so với các nhà cung cấp quản lý tài sản. Hơn nữa, kết nối của Twine với John Hancock chắc chắn sẽ an ủi nhiều nhà đầu tư bảo thủ, những người có thể không bao giờ xem xét cho phép một cố vấn robo quản lý tiền của họ.
Điều đó nói rằng, các nhà đầu tư có kinh nghiệm hoặc tò mò hơn sẽ bị tắt do thiếu thông tin chi tiết. Tiết lộ tốt hơn về quản lý tài khoản có thể giúp giảm bớt sự thất vọng này và điều đó có thể đi cùng với thời gian. Tuy nhiên, ngay cả với thông tin và tài nguyên mạnh mẽ hơn, Twine vẫn cần thực hiện công việc tốt hơn nhiều để loại bỏ các rào cản của khách hàng. Việc thiếu một ứng dụng Android là một sự giám sát nghiêm trọng, cũng như việc thiếu thu hoạch thất thu thuế khi chúng ta đang nói về tiết kiệm dài hạn và đầu tư vào các tài khoản chịu thuế. Cho đến khi các vấn đề này được giải quyết, bạn có thể tìm thấy các tùy chọn đầu tư tự động và tiết kiệm tốt hơn giữa các đối thủ của Twine.
Phương pháp luận
Investopedia được dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các cố vấn robo. Các đánh giá năm 2019 của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của 32 nền tảng cố vấn robo, bao gồm trải nghiệm người dùng, khả năng thiết lập mục tiêu, nội dung danh mục đầu tư, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thu thập hơn 300 điểm dữ liệu có trọng lượng trong hệ thống tính điểm của chúng tôi.
Mỗi cố vấn robo mà chúng tôi đã xem xét được yêu cầu điền vào bản khảo sát 50 điểm về nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong đánh giá của chúng tôi. Nhiều người trong số các cố vấn robo cũng cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá của chúng tôi và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng cố vấn robo cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
