Quy định của Ủy ban Dự trữ Liên bang D là luật liên bang cho biết bạn không thể thực hiện nhiều hơn sáu lần rút tiền hàng tháng hoặc chuyển ra khỏi tài khoản tiết kiệm của mình. Các quy tắc áp dụng cho các tài khoản thị trường tiền tệ, quá.
Bạn có thể không bao giờ nhận thấy bạn có thể cố gắng không chạm vào khoản tiết kiệm của mình quá thường xuyên. Với bất kỳ may mắn nào, bạn chuyển tiền vào tài khoản của mình thường xuyên hơn là bạn chuyển tiền ra khỏi tài khoản đó. Nhưng nếu bạn có một tháng mà bạn cần nhấn vào khoản tiết kiệm của mình hơn sáu lần, bạn có thể phải đối mặt với một hình phạt. Ngân hàng của bạn có thể quyết định tính phí cho bạn một khoản phí hay, nếu bạn thường xuyên có hơn sáu giao dịch, thậm chí đóng tài khoản của bạn hoặc biến nó thành tài khoản kiểm tra. Ngoài ra, các giao dịch tiếp theo của bạn có thể bị từ chối. Tin tốt: Một số giao dịch có thể được miễn, như chúng tôi sẽ giải thích bên dưới.
Chìa khóa chính
- Luật liên bang giới hạn số lần rút tiền hoặc chuyển khoản bạn có thể thực hiện từ tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng xuống còn sáu tháng. Nếu bạn vượt quá giới hạn, ngân hàng của bạn có thể tính phí cho bạn hoặc có thể đóng tài khoản của bạn hoặc biến nó thành một tài khoản kiểm tra. Bạn có thể vượt qua giới hạn bằng cách sử dụng ATM hoặc giao dịch viên ngân hàng để chuyển tiền của bạn hoặc bằng cách gọi cho ngân hàng và yêu cầu họ gửi séc cho bạn từ tài khoản tiết kiệm của bạn.
Yêu cầu dự trữ của các tổ chức lưu ký
Quy định D của Ủy ban Dự trữ Liên bang chi phối các yêu cầu dự trữ của các tổ chức lưu ký. Nhưng điều đó có nghĩa gì? Hãy phá vỡ nó.
Ủy ban Dự trữ Liên bang là một cơ quan chính phủ độc lập. Bảy thành viên của nó phụ trách hệ thống Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, cố gắng giữ cho nền kinh tế Mỹ phát triển và hệ thống tài chính ổn định.
Tổ chức lưu ký là nơi mọi người giữ tiền của họ: ngân hàng thương mại, tổ chức tiết kiệm hoặc liên minh tín dụng. Các tổ chức này giữ tiền của bạn một cách an toàn cho đến khi bạn cần lại. Họ có thể trả lãi cho bạn trong khi giữ tiền của bạn. Họ cũng có thể cho khách hàng khác vay theo cách không ngăn bạn truy cập tiền của bạn khi bạn cần.
Cuối cùng, dự trữ ngân hàng là tiền gửi mà các tổ chức lưu ký giữ trong tay và không cho vay.
Quy định D và Dự trữ ngân hàng
Tóm lại, Quy định D giúp đảm bảo các ngân hàng có đủ tiền mặt để đáp ứng yêu cầu rút tiền của khách hàng bằng cách giới hạn cách khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm của họ.
Các tổ chức tài chính đáp ứng yêu cầu dự trữ của họ theo hai cách:
- Vault rút tiền Có một số dư tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang của quận
Một tổ chức tài chính không đáp ứng các yêu cầu dự trữ của nó có thể phải trả một khoản phí thiếu dự trữ cho Ngân hàng Dự trữ Liên bang. Khoản phí này có chi phí một điểm phần trăm mỗi năm cao hơn lãi suất tín dụng chính.
Thật thú vị, các ngân hàng không bắt buộc phải giữ bất kỳ khoản dự trữ nào cho số dư tài khoản tiết kiệm của khách hàng. Những gì họ được yêu cầu để giữ dự trữ cho các tài khoản giao dịch, nói cách khác, tài khoản kiểm tra của bạn.
Một lượng tiền gửi tài khoản giao dịch nhất định được miễn yêu cầu dự trữ. Một mức trên có yêu cầu dự trữ 3%. Và một mức cuối cùng ở trên có yêu cầu dự trữ 10%. Những yêu cầu dự trữ này không phải được đáp ứng mỗi ngày; chúng chỉ cần được đáp ứng trung bình trong một phạm vi nhất định và trong một khoảng thời gian nhất định.
Làm thế nào các ngân hàng hạn chế rút tiền tiết kiệm
Để tuân thủ Quy định D, ngân hàng của bạn không muốn bạn thực hiện hơn sáu loại giao dịch gửi "tiện lợi" này từ tài khoản tiết kiệm của mình mỗi tháng:
- Chuyển khoản thấu chi Chuyển tiền điện tử (EFT) Chuyển khoản thanh toán tự động (ACH) Chuyển khoản được thực hiện qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động Chuyển khoản được thực hiện qua điện thoại, fax, máy tính hoặc thiết bị di động Kiểm tra viết cho bên thứ ba Giao dịch thẻ
Bạn có thể vượt qua giới hạn sáu giao dịch bằng cách thực hiện một số loại chuyển khoản và rút tiền nhất định mà Cục Dự trữ Liên bang cho biết không được tính đến cái gọi là giao dịch bất tiện. Nếu bạn sử dụng ATM hoặc giao dịch viên ngân hàng để chuyển tiền của mình, tất cả đều tốt. Và nếu bạn gọi cho ngân hàng và yêu cầu ngân hàng gửi cho bạn một tấm séc từ tài khoản tiết kiệm của bạn, điều đó cũng tốt.
Điều đó nói rằng, ngân hàng của bạn có thể quyết định áp đặt các quy tắc chặt chẽ hơn và không miễn các giao dịch này. Bạn sẽ phải đọc các điều khoản và điều kiện của tài khoản tiết kiệm của bạn hoặc hỏi dịch vụ khách hàng để xem những quy tắc nào áp dụng cho tài khoản của bạn.
Nếu những quy tắc này đánh bạn là phi logic, bạn không đơn độc. Thật không may, lần đầu tiên bạn tìm hiểu về các quy tắc này có thể là khi bạn vô tình chạy afoul của chúng. Nếu thỉnh thoảng bạn chỉ vi phạm quy tắc, ngân hàng của bạn có thể không phạt bạn và bạn có thể không bao giờ để ý. Nhưng nếu bạn phải đối mặt với một hình phạt, đây là cách để tránh vấn đề trong tương lai.
Làm thế nào để tránh các vấn đề rút tiền trong tài khoản tiết kiệm
Dưới đây là bốn chiến lược để giữ cho khoản rút tiền trong tài khoản tiết kiệm của bạn dưới mức tối đa.
Rút tiền của bạn. Lý tưởng nhất là bạn giữ một ngân sách mà bạn điều chỉnh vào đầu mỗi tháng để tính thu nhập và chi phí dự kiến của tháng đó. Vào đầu mỗi tháng, bạn có thể ước tính tốt nhất về số tiền bạn có thể cần rút từ khoản tiết kiệm. Bạn có thể dành tiền mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn chỉ xuất hiện một vài lần trong năm, như bảo hiểm nhà hoặc sửa chữa ô tô.
Hoặc có lẽ bạn có thu nhập không thường xuyên và đặt tiền qua một tháng khi thu nhập của bạn cao hơn, sau đó nhúng vào tiết kiệm trong những tháng khi thu nhập của bạn thấp hơn. Thay vì thực hiện một số lần rút tiền tiết kiệm hoặc chuyển khoản trong suốt tháng, hãy cố gắng thực hiện chỉ một hoặc hai.
Thanh toán hóa đơn từ tài khoản kiểm tra của bạn. Đừng sử dụng tài khoản tiết kiệm của bạn cho mục đích này.
Tránh thấu chi tài khoản kiểm tra của bạn. Thiết lập cảnh báo di động giúp bạn giữ được số dư.
Liên hệ với ngân hàng của bạn trước. Nếu bạn có thể cần thực hiện một giao dịch thứ bảy từ tiền tiết kiệm, hãy hỏi làm thế nào để tránh bị phạt và lệ phí. Cụ thể, hãy hỏi xem việc chuyển ATM, trực tiếp hoặc chuyển qua điện thoại để kiểm tra (như được mô tả trong phần trên) sẽ giúp bạn không gặp rắc rối.
Làm thế nào các ngân hàng hàng đầu xử lý quy định D
Trong khi Quy định D cung cấp các tiêu chuẩn tối thiểu mà các ngân hàng phải tuân theo, các ngân hàng có thể thực hiện các tiêu chí chặt chẽ hơn để xác định thời điểm tính phí khách hàng vượt quá sáu giới hạn giao dịch. Dưới đây là chính sách của ba ngân hàng lớn nhất của các quốc gia.
Chase: Mặc dù Quy định D không giới hạn rút tiền hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiết kiệm được thực hiện trực tiếp tại chi nhánh hoặc tại ATM, Chase vẫn tính phí giới hạn rút tiền tiết kiệm $ 5 cho tất cả các lần rút tiền hoặc chuyển ra khỏi tài khoản tiết kiệm vượt quá sáu mỗi tháng thời hạn tuyên bố.
Bank of America: BOA tính phí $ 10 cho mỗi lần rút tiền hoặc chuyển khoản vượt quá sáu trên mỗi chu kỳ sao kê hàng tháng. Ngân hàng cũng giới hạn phí rút tiền hoặc chuyển khoản vượt quá sáu ($ 60) mỗi chu kỳ. Khách hàng có số dư tối thiểu hàng ngày ít nhất 20.000 USD và các thành viên Chương trình Phần thưởng Ưu tiên được miễn các khoản phí này.
Wells Fargo: Tính phí hoạt động vượt quá 15 đô la với giới hạn ba (45 đô la) cho mỗi kỳ phí hàng tháng cho các giao dịch vượt quá giới hạn sáu áp dụng theo Quy định D.
Điểm mấu chốt
Đối với những khách hàng sử dụng tài khoản tiết kiệm như dự định, chủ yếu là để gửi tiền và tích lũy tiền, giới hạn quy định của D nên hiếm khi được sử dụng. Bạn có thể tránh phí giao dịch vượt quá bằng cách thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản và rút tiền từ tài khoản kiểm tra của bạn chứ không phải tài khoản tiết kiệm của bạn.
Trong những tháng bạn cần thực hiện rút tiền đáng kể từ tài khoản tiết kiệm của mình, việc kết hợp các giao dịch của bạn bằng cách thực hiện một hoặc hai lần chuyển tiền lớn hơn từ tiền tiết kiệm sang kiểm tra thay vì sáu hoặc nhiều khoản nhỏ hơn sẽ giúp bạn giữ được những ưu đãi tốt trong ngân hàng của mình. Nếu thỉnh thoảng bạn vượt quá giới hạn, điều tồi tệ nhất sẽ xảy ra là bạn sẽ trả một vài khoản phí. Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá nó quá thường xuyên, luật liên bang yêu cầu ngân hàng chuyển đổi tài khoản tiết kiệm của bạn sang tài khoản kiểm tra hoặc đóng hoàn toàn.
