Mục lục
- Số 401 (k) là gì?
- 401 (k) Rút tiền
- Lợi ích 401 (k)
- Roth 401 (k)
- Giới hạn của Roth 401 (k)
- Để kết luận
Có thể bạn đã nghe nói về các lợi ích khác nhau của 401 (k). Nhưng ngay cả khi bạn đã có một trong những kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn có thể không hiểu chính xác cách thức hoạt động của một 401 (k). Tất nhiên, bạn càng biết nhiều về 401 (k), bạn sẽ càng có thể tận dụng những lợi ích của 401 (k) đó.
Theo một báo cáo tháng 1 năm 2019 của Hội đồng Phúc lợi Hoa Kỳ, hơn 80 triệu công nhân tích cực tham gia vào 401 (k) s, với hơn nửa triệu kế hoạch công ty khác nhau được thực hiện. Nhìn chung, một tài sản trị giá 5, 7 nghìn tỷ đô la chóng mặt được giữ trong vòng 401 (k) tại Hoa Kỳ
Chìa khóa chính
- Bạn có thể khấu trừ khoản đóng góp 401 (k) của mình vào tờ khai thuế trong năm mà bạn thực hiện. Một trận đấu với chủ lao động 401 (k) có thể giúp bạn phát triển trứng yến thậm chí nhanh hơn.401 (k) cung cấp sự bảo vệ từ các chủ nợ, bao gồm cả IRS trong một số trường hợp.Roth 410 (k) là lý tưởng cho những người có thu nhập cao, những người không đủ điều kiện để đóng góp cho một IR IR và cho những người dự kiến sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu.
Số 401 (k) là gì?
Được đặt theo tên của một phần của Bộ luật Thu nhập Nội bộ, 401 (k) là các kế hoạch đóng góp được xác định bởi nhà tuyển dụng (DC) cung cấp cho người lao động một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một khoản 401 (k), bạn có thể chọn đóng góp phần trăm thu nhập của mình cho chương trình. Các khoản đóng góp được tự động lấy ra khỏi tiền lương của bạn và bạn có thể khấu trừ chúng vào thuế của bạn.
Gói trung bình 401 (k) cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư và nhiều tính năng bao gồm các tính năng bổ sung như đăng ký tự động và tùy chọn quỹ chỉ số chi phí thấp.
401 (k) Rút tiền
Rút tiền từ 401 (k) của bạn bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập hiện hành của bạn khi bạn rút tiền. Có những hạn chế về cách thức và thời điểm bạn có thể rút tiền từ tài khoản.
Nếu bạn vẫn còn làm việc ở tuổi 72, bạn không cần phải lấy RMD từ kế hoạch tại nơi làm việc hiện tại của bạn (xem bên dưới để biết chi tiết). Tuy nhiên, bạn sẽ cần bắt đầu thực hiện rút tiền từ 401 (k) tại bất kỳ nhà tuyển dụng cũ nào nếu bạn có.
Lợi ích 401 (k)
401 (k) s cung cấp cho người lao động rất nhiều lợi ích, bao gồm:
- Giảm thuế Phù hợp với người tham gia Giới hạn đóng góp cao Phân phối sau 70 tuổi Nơi trú ẩn từ các chủ nợ
Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về các lợi ích 401 (k) này:
401 (k) Thuế
Những lợi thế về thuế của một khoản 401 (k) bắt đầu bằng việc bạn đóng góp trên cơ sở trước thuế. Điều đó có nghĩa là bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của bạn trong năm mà bạn thực hiện chúng, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm.
Để gộp lợi ích, thu nhập 401 (k) của bạn được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là cổ tức và lãi vốn tích lũy trong khoản 401 (k) của bạn cũng không phải chịu thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền.
Việc xử lý thuế có thể là một lợi ích đáng kể nếu bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu khi bạn rút tiền ra khỏi so với khi bạn đóng góp.
Trận đấu 401 (k)
Một số nhà tuyển dụng đề nghị khớp số tiền bạn đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của bạn. Và một số thậm chí còn thêm một tính năng chia sẻ lợi nhuận, đóng góp một phần lợi nhuận của công ty vào nồi. Nếu công ty của bạn cung cấp một hoặc cả hai tính năng này, hãy đăng ký với họ, về cơ bản họ đại diện cho tiền miễn phí.
Đây là cách những đặc quyền sử dụng lao động có thể làm việc. Nhiều công ty đề nghị khớp 50% trong số tối đa 6% đầu tiên mà bạn đóng góp vào một khoản 401 (k). Giả sử bạn kiếm được mức lương 45.000 đô la. Nếu bạn đóng góp 6% thu nhập hàng năm (2.700 đô la) cho khoản 401 (k) của mình, chủ lao động của bạn sẽ đóng góp thêm 50% số tiền đó. Đó là 1.350 đô la tiền dễ dàng.
Một số nhà tuyển dụng thậm chí còn làm tốt hơn và khớp số tiền đóng góp của bạn với đồng đô la lên tới 6% đầu tiên, sẽ thêm 2.700 đô la khác trong kịch bản này, do đó nhân đôi số tiền đóng góp hàng năm của bạn cho kế hoạch.
Giới hạn đóng góp 401 (k)
Bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn mỗi năm trong một khoản 401 (k) so với IRA. Đối với năm 2019, giới hạn đóng góp 401 (k) là 19.000 đô la hoặc 25.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bao gồm khoản đóng góp "bắt kịp" 6.000 đô la. Đối với năm 2020, giới hạn đóng góp 401 (k) tăng lên lần lượt là $ 19.500 và $ 26.000.
Chủ nhân của bạn cũng có thể đóng góp. Trong năm 2019, có giới hạn 56.000 đô la đối với các khoản đóng góp của chủ nhân và nhân viên kết hợp (62.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Đối với năm 2020, giới hạn kết hợp đó lên tới 57.000 đô la, tương đương 63.500 đô la với sự đóng góp bắt kịp.
Đóng góp 401 (k) sau 72 tuổi
Với một số tài khoản hưu trí, bạn không thể đóng góp khi bạn bước sang tuổi 72, ngay cả khi bạn vẫn còn làm việc. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể đã đóng góp trên cơ sở trước thuế thay vì bị đánh thuế theo tỷ lệ hiện tại của bạn. Và đó có thể sẽ cao hơn tỷ lệ bạn sẽ trả khi bạn nghỉ hưu.
401 (k) s không có nhược điểm này. Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho những thứ này miễn là bạn vẫn còn làm việc. Thậm chí tốt hơn, trong khi bạn đang làm việc, bạn không cần phải nhận các phân phối bắt buộc từ kế hoạch với điều kiện bạn sở hữu ít hơn 5% doanh nghiệp sử dụng bạn.
Nơi trú ẩn từ các chủ nợ
Ngoài ra, 401 (k) thường cung cấp một số bảo vệ khỏi các khoản nợ thuế liên bang, đó là các khiếu nại của chính phủ đối với tài sản của người nộp thuế với các khoản thuế được trả lại. Việc các kế hoạch 401 (k) thuộc về pháp lý thuộc về chủ lao động của bạn, chứ không phải bạn, khiến IRS gặp khó khăn trong việc đặt thế chấp vào tài khoản. Tùy thuộc vào ngôn ngữ trong bản in đẹp của tài khoản của bạn, quản trị viên kế hoạch của bạn có thể từ chối hoàn toàn tuân thủ một thế chấp IRS.
Roth 401 (k)
Những lợi thế của việc đóng góp thu nhập trước thuế vào mức 401 (k) thông thường khi thu nhập của bạn (và thuế suất) ở mức cao nhất có thể giảm đi khi sự nghiệp của bạn đang đi xuống. Thật vậy, thu nhập và thuế suất của bạn thực sự có thể tăng khi bạn già đi, vì các khoản thanh toán An sinh xã hội, cổ tức và các khoản tiền thưởng của RMD đặc biệt nếu bạn tiếp tục làm việc.
Nhập một hương vị khác nhau của tài khoản hưu trí, chương trình Roth the Roth 401 (k). Một số lượng ngày càng tăng của các công ty cung cấp Roth 401 (k) s. Giống như anh chị em của nó, Roth IRA, tài khoản này nhận được các khoản đóng góp của bạn dưới dạng tiền sau thuế, nhưng việc rút tiền sau đó được miễn thuế hoàn toàn miễn là bạn đáp ứng một số điều kiện nhất định.
Giới hạn của Roth 401 (k)
Các giới hạn đóng góp của Roth 401 (k) tuân theo các giới hạn của 401 (k) không phải là IR IR.
Trong năm 2019, có giới hạn 56.000 đô la đối với các khoản đóng góp của chủ nhân và nhân viên kết hợp (62.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). Đối với năm 2020, giới hạn kết hợp đó lên tới 57.000 đô la, tương đương 63.500 đô la với sự đóng góp bắt kịp.
Roth 410 (k) cũng là một con đường lý tưởng cho những người có thu nhập cao muốn đầu tư vào một công ty Roth nhưng có thể có những đóng góp của họ cho một IR IR bị giới hạn bởi thu nhập của họ. Ví dụ: bạn không thể đóng góp cho Roth IRA vào năm 2019 nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) được điều chỉnh của bạn là $ 137.000 trở lên. Không có giới hạn thu nhập cho việc đóng góp cho một Roth 401 (k).
Những người về hưu sớm chia sẻ những đặc điểm này
Để kết luận
Không có gì ngạc nhiên khi 401 (k) là kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ trong cả nước. Với rất nhiều lợi ích 401 (k), kế hoạch tiết kiệm này sẽ là một phần trong danh mục đầu tư tài chính hưu trí của bạn, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu.
Tuy nhiên, khi bạn đang ở trên tàu với một chiếc 401 (k), tuy nhiên, không chỉ cần ngồi lại và cho phép nó chạy trên chế độ tự động. Thay đổi từ năm này sang năm khác trong giới hạn đóng góp, lợi thế về thuế và nhu cầu tài chính của bạn khiến bạn thường xuyên xem xét hiệu suất của chương trình và bất kỳ giải pháp thay thế nào phù hợp với bạn hơn.
