Mục lục
- Trọng tài thẻ tín dụng là gì?
- Rủi ro của Arbitrage Thẻ tín dụng
- Rủi ro 1: Đầu tư kém
- Rủi ro 2: Tạo thói quen nợ
- Rủi ro 3: Mặc định cho khoản vay
- Rủi ro 4: Thất bại về điểm tín dụng
- Rủi ro 5: Thay đổi quy tắc
- Điểm mấu chốt
Có thực sự có thể kiếm "tiền chẳng vì gì" như Dire Straits đã hát trong bài hát hit của họ từ năm 1985 không? Những người kiếm lợi từ chênh lệch thẻ tín dụng nói có. Nhưng đó có phải là một cách thông minh để đánh bại các công ty thẻ tín dụng trong trò chơi của riêng họ, hay chỉ là một cách mạo hiểm để tích lũy nợ lãi cao và làm giảm điểm tín dụng của bạn trong quá trình này?
Trọng tài thẻ tín dụng là gì?
Arbitrage là quá trình mua đồng thời một chiếc xe đầu tư với chi phí thấp hơn và bán nó với giá cao hơn trong khi thu lợi nhuận từ chênh lệch giá. Trọng tài thẻ tín dụng liên quan đến việc vay tiền từ các công ty thẻ tín dụng, sau đó đầu tư số tiền đó vào một công cụ mang lại lãi suất cao hơn so với số tiền bạn đang trả.
Đây là cách nó hoạt động: bạn nhận được một lời đề nghị từ một công ty thẻ tín dụng thông qua thư hứa hẹn lãi suất 0% hoặc lãi suất thấp để chuyển số dư của bạn từ một thẻ hiện có. Bạn điền vào giấy tờ và làm một trong những tấm séc được in sẵn mà công ty gửi cùng với lời đề nghị phải trả cho bạn. Hoặc bạn điền đơn trực tuyến và chỉ định nơi thanh toán sẽ đi.
Tiếp theo, bạn làm một ít bài tập về nhà để tìm một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, CD hoặc một công cụ khác có lãi suất cao hơn. Từ đó, bạn đầu tư tiền, thực hiện ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng đúng hạn và khi lãi suất "trêu ghẹo" ban đầu hết hạn, rút tiền, trả số dư còn nợ trên thẻ và giữ chênh lệch là lợi nhuận.
Rủi ro của Arbitrage Thẻ tín dụng
Đó là một cách dễ dàng để kiếm tiền miễn phí, phải không? Trong thực tế, nó không đơn giản và nó thực sự có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn mức bạn có thể chi trả.
Những người đề xuất trọng tài thẻ tín dụng chỉ ra thực tế rằng phần trăm bằng không, hoặc lãi suất thấp, cho phép người tiêu dùng có được vốn mà không có hoặc chi phí thấp. Và nếu người vay hoàn trả toàn bộ số tiền đúng hạn, điều đó có thể chứng minh rằng họ có thể quản lý và trả nợ, do đó, có thể có khả năng tăng điểm tín dụng của họ. Nhưng như Avi Karnani, đồng sáng lập trang web kế hoạch tài chính Thrive đã nói trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại, "đó là một canh bạc không giống ai".
Sau đây là một số rủi ro chính của việc sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư của bạn.
Rủi ro 1: Đầu tư kém
Một trong những giả định cơ bản về chênh lệch thẻ tín dụng là có thể tìm được khoản đầu tư "an toàn" sẽ mang lại cho bạn tỷ lệ hoàn vốn cao hơn đáng kể so với số tiền bạn đã vay để đầu tư. Nhưng trong một môi trường tài chính khó khăn, những chiếc xe đó khó tìm hơn.
"Những người có truyền thống làm trọng tài tốt là các chuyên gia đầu tư, " Karnani lưu ý. "Tại sao mọi người nên giới thiệu nó cho một cá nhân trung bình như một cách để tạo ra một khoản tiết kiệm tương đối nhỏ?"
Khi các công ty thẻ tín dụng bắt đầu rút lại từ các ưu đãi không phần trăm hoặc đột nhiên thay đổi các điều khoản để tính phí cho bạn nhiều hơn cho khoản vay của bạn, lãi suất ba phần trăm từ tài khoản tiết kiệm năng suất cao sẽ không mang lại cho bạn bất kỳ lợi nhuận nào. Và đừng chỉ nhìn vào tiền lãi bạn có thể kiếm được - bạn đã biết các điều khoản của khoản đầu tư bạn đang thực hiện. Nếu bạn cần rút tiền sớm, bạn có bị phạt không? Bao nhiêu?
Rủi ro 2: Tạo thói quen nợ
Một hậu quả thường không lường trước được của việc tham gia vào các hành vi như trọng tài thẻ tín dụng thực chất là tâm lý. "Nó khuyến khích hành vi tài chính khủng khiếp, " Karnani nói. "Nó không lành mạnh về mặt tài chính để mọi người quen với việc nhìn thấy số lượng lớn trên bảng sao kê thẻ tín dụng của họ và mang mức nợ cao."
Rủi ro 3: Mặc định cho khoản vay
Tiền mà bạn nhận được từ công ty thẻ tín dụng là một khoản vay. Nếu bạn không trả được nợ cho công ty theo các điều khoản của khoản vay, bạn sẽ mặc định. Khi điều đó xảy ra, bạn sẽ bị tính phí trễ, nhưng quan trọng hơn, công ty thẻ tín dụng có thể ngay lập tức thay đổi các điều khoản của khoản vay của bạn và tính lãi suất cao hơn nhiều, hãy nghĩ 19 hoặc 29%. Chi phí có thể tăng lên nhanh chóng, và không chỉ vô hiệu hóa bất kỳ lợi ích tài chính nào, mà thực sự khiến bạn phải gánh khoản nợ có thể mất hàng tháng hoặc hàng năm để trả nợ.
Thay đổi cuộc sống bất ngờ có thể nhanh chóng làm mất thanh khoản mà bạn có thể đã dự định sử dụng để thực hiện thanh toán hàng tháng. "Trọng tài thẻ tín dụng hoạt động rất tốt trên giấy tờ nhưng rắc rối xảy ra khi ai đó đột ngột mất việc, bị bệnh nặng hoặc gặp tai nạn nghiêm trọng", Kendall Peterson của CreditWhisperer.com nói. "Nó đặt bạn vào một tình huống mà qua đêm, bạn nợ nhiều hơn số tiền bạn có thể trả. Không ai có kế hoạch cho những điều đó xảy ra với họ."
Rủi ro 4: Thất bại về điểm tín dụng
Tham gia vào trọng tài thẻ tín dụng có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách:
- Mở một dòng tín dụng mới thường làm tổn thương điểm số của bạn. Tiền lãi vào thẻ mới làm tăng tỷ lệ sử dụng của bạn (số tín dụng bạn có sẵn so với số tiền bạn đang sử dụng). Tỷ lệ sử dụng cao hơn dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn. Tăng tỷ lệ nợ chung trên thu nhập của bạn là âm. Chỉ cần một khoản thanh toán trễ có thể gây ra thảm họa, vì thanh toán kịp thời chiếm 30% tổng điểm tín dụng của bạn.
Rủi ro 5: Thay đổi quy tắc
Theo Curtis Arnold, người sáng lập Cardratings.com: "Các quy tắc của trò chơi đã thay đổi. Đó là một môi trường khắc nghiệt. Điều được coi là khó khăn và nhanh chóng trong thế giới tín dụng đang được thay đổi chỉ sau một đêm." Các công ty thẻ tín dụng không bắt buộc phải thông báo trước và thậm chí bạn có thể không nhận ra các điều khoản đã thay đổi. "Bạn ném ra một lá thư trông giống như thư rác, nhưng nó thực sự thông báo cho bạn về những thay đổi quan trọng trên tài khoản của bạn", Arnold nói.
Các công ty có thể thay đổi ngày đến hạn thanh toán của bạn, rút ngắn chu kỳ thanh toán, tăng lãi suất và thêm phí mà không cần bạn biết về thay đổi. Các tác động có thể nghiêm trọng. "Giả sử bạn vay 10.000 đô la, và qua đêm công ty đã loại bỏ giới hạn của lời đề nghị", Arnold nói. "Đột nhiên bạn bị tính lãi ba phần trăm trên số dư khoản vay của mình, điều đó có nghĩa là bạn phải trả ít nhất 300 đô la cho khoản vay; tỷ lệ hoàn vốn đầu tư của bạn phải phù hợp với bạn để kiếm được lợi nhuận."
Điểm mấu chốt
Mặc dù một số người có thể có kỷ luật tài chính và khả năng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, nhưng có những rủi ro đáng kể không nên bỏ qua. "Những ngày kiếm được nhiều tiền theo cách này - đó là một sự mạo hiểm đầy rủi ro. Tuy nhiên, vẫn có một số lời đề nghị có thể có ý nghĩa đối với những người có cách tiếp cận và kỷ luật đúng đắn", Arnold nói.
Để có xác suất thành công cao nhất, Arnold đã đưa ra những lời khuyên sau.
- Đọc kỹ các điều khoản về ưu đãi của công ty thẻ tín dụng. Làm toán để đảm bảo rằng sau khi thanh toán chi phí, nó sẽ trả một tỷ lệ hoàn vốn hợp lý. Hãy lập một hệ thống thanh toán tự động cho khoản thanh toán hàng tháng. nhóm để theo kịp các xu hướng, bẫy và mẹo mới nhất của ngành. Xem các ưu đãi chuyển khoản số dư không có ngày hết hạn. Các ưu đãi này có thể có lãi suất cao hơn nhưng bạn có thể khóa lãi suất đó cho đến khi bạn trả hết số dư, điều này giúp kéo dài đáng kể thời gian đầu tư của bạn. Có một "kế hoạch b" để nhanh chóng truy cập vào tiết kiệm thanh toán và trả nợ đầy đủ, Nếu cần.
Nếu tất cả các bước này được tuân thủ, bạn có cơ hội tốt hơn để làm cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, nhưng đó vẫn là một thao tác rủi ro.
