PMI, còn được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân, là sự bảo vệ của người cho vay trong trường hợp bạn mặc định thế chấp chính của mình và nhà bị tịch thu.
Khi người vay đăng ký vay mua nhà, người cho vay thường yêu cầu thanh toán xuống bằng 20% giá mua tài sản. Nếu người đi vay không đủ khả năng chi trả số tiền đó, người cho vay thường sẽ xem khoản vay là một khoản đầu tư rủi ro hơn và yêu cầu người vay phải rút PMI.
Một lý do để tránh PMI là một khi bạn đã có nó, việc hủy bỏ có thể phức tạp.
PMI thường được trả hàng tháng như một phần của khoản thanh toán thế chấp tổng thể cho người cho vay. Với điều kiện người vay có mặt trong các khoản thanh toán của họ, người cho vay của họ phải chấm dứt PMI vào ngày số dư cho vay dự kiến đạt 78% giá trị ban đầu của căn nhà (nói cách khác, khi vốn chủ sở hữu đạt 22%). Ngoài ra, một người vay đã trả đủ cho số tiền gốc của khoản vay (tương đương với khoản thanh toán 20% đó) có thể liên hệ với người cho vay của họ và yêu cầu thanh toán PMI.
Chi phí PMI
PMI có thể chi phí từ 0, 5% đến 1% toàn bộ số tiền vay thế chấp hàng năm, có thể tăng một khoản thanh toán thế chấp khá nhiều. Ví dụ, giả sử bạn có phí PMI 1% cho khoản vay 200.000 đô la. Khoản phí đó sẽ cộng thêm khoảng 2.000 đô la một năm, tương đương 166 đô la mỗi tháng vào chi phí thế chấp của bạn. Và một người mua nhà tiềm năng thậm chí có thể phải trả nhiều tiền hơn kể từ khi, theo Z.60, giá niêm yết trung bình của các ngôi nhà ở Mỹ là $ 275, 000 vào tháng 12 năm 2018.
Chìa khóa chính
- Người cho vay yêu cầu người vay phải trả PMI hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân khi họ không thể thanh toán xuống một căn nhà mới bằng 20% giá mua tài sản. PMI có thể có giá từ 0, 5% đến 1% toàn bộ số tiền vay hàng năm và thường được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của người vay. Người mua nhà có thể tránh được các khoản thanh toán PMI bằng cách cõng một khoản vay nhỏ hơn để trả khoản thanh toán xuống trên thế chấp chính hoặc bằng cách chọn mua một căn nhà ít tốn kém hơn.
Chi phí này có thể là một lý do tốt để tránh loại bỏ PMI, cùng với việc hủy bỏ PMI, một khi bạn có nó, có thể phức tạp. Tuy nhiên, đối với nhiều người, PMI rất quan trọng để mua nhà, đặc biệt đối với những chủ sở hữu lần đầu, những người có thể không tiết kiệm được số tiền cần thiết để chi trả khoản thanh toán 20%. Trả tiền cho bảo hiểm này có thể có giá trị trong thời gian dài cho người mua mong muốn có nhà riêng của họ.
Cách tránh PMI
Nếu người mua nhà không có tiền cho khoản thanh toán 20%, bạn có thể tránh PMI bằng cách rút hai khoản vay. Khoản vay nhỏ hơn (thường với lãi suất cao hơn) để trả cho số tiền giảm 20%, cộng với thế chấp chính. Thực hành này thường được gọi là cõng. Mặc dù người vay được cam kết với hai khoản vay, PMI không bắt buộc vì tiền từ khoản vay thứ hai được sử dụng để trả khoản tiền gửi 20%. Người vay thường có thể khấu trừ tiền lãi cho cả hai khoản vay trên tờ khai thuế liên bang của họ nếu họ chia thành các khoản khấu trừ của họ.
Một lựa chọn khác là xem xét lại việc mua một ngôi nhà mà bạn không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải khoản thanh toán xuống và thay vào đó hãy tìm một ngôi nhà phù hợp với ngân sách của bạn.
Điểm mấu chốt
PMI có thể là một sự cần thiết tốn kém cho những người mua nhà không có đủ tiền tiết kiệm cho khoản thanh toán 20%. Có thể tránh PMI bằng cách rút thế chấp chính cộng với khoản vay nhỏ hơn để trang trải chi phí thanh toán xuống 20%. Tuy nhiên, đối với những người mua nhà lần đầu, PMI có thể đáng giá thêm tiền để thế chấp thế chấp và tại thời điểm thuế, nhiều người vay có thể khấu trừ nó (có giới hạn thu nhập và khoản khấu trừ không phải là vĩnh viễn, mặc dù đã được gia hạn cho thuế 2018). PMI có thể được gỡ bỏ sau khi người vay trả đủ số tiền gốc của thế chấp.
