Nó thực sự phụ thuộc vào nhiều yếu tố - bạn đang ở giai đoạn nào của cuộc sống, chi tiêu và thói quen tiết kiệm, sự ổn định trong công việc và triển vọng nghề nghiệp, nghĩa vụ tài chính của bạn, v.v. Nhưng để đơn giản, hãy giả sử rằng bạn có việc làm ổn định, không có thói quen ngông cuồng và đang xem xét việc mua bất động sản.
Một nguyên tắc tốt để tính toán một khoản nợ hợp lý là Quy tắc 28/4. Theo quy tắc này, các hộ gia đình nên chi không quá 28% thu nhập gộp cho các chi phí liên quan đến nhà (bao gồm thanh toán thế chấp, bảo hiểm nhà, thuế bất động sản và phí chung cư / POA) và tối đa 36% cho tổng dịch vụ nợ (tức là chi phí nhà ở + các khoản nợ khác như vay mua ô tô và thẻ tín dụng).
Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và tuân theo Quy tắc 28/4, chi phí nhà ở của bạn không được vượt quá 14.000 đô la hàng năm hoặc khoảng 1.167 đô la mỗi tháng. Các khoản thanh toán phục vụ nợ cá nhân khác của bạn không được vượt quá 4.000 đô la hàng năm hoặc 333 đô la mỗi tháng.
Hơn nữa giả sử rằng bạn có thể nhận được khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm với lãi suất 4% và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn tối đa là $ 900 (để lại $ 267, hoặc $ 1, 167 ít hơn $ 900 hàng tháng cho bảo hiểm, thuế bất động sản và các khoản khác chi phí nhà ở), khoản nợ thế chấp tối đa bạn có thể nhận là khoảng $ 188.500.
Tóm lại, ở mức thu nhập 50.000 đô la hàng năm hoặc 4.167 đô la mỗi tháng, một khoản nợ hợp lý sẽ là bất cứ điều gì dưới ngưỡng tối đa là 188.500 đô la nợ thế chấp và thêm 17.500 đô la nợ cá nhân khác (ví dụ như vay mua ô tô).
Lưu ý rằng các tổ chức tài chính sử dụng thu nhập gộp để tính tỷ lệ nợ, bởi vì thu nhập ròng hoặc lương mang về nhà thay đổi tùy theo từng khu vực, tùy thuộc vào mức thuế thu nhập và các khoản khấu trừ lương khác. Thói quen chi tiêu nên được xác định bằng tiền lương mang về nhà, tuy nhiên, vì đây là số tiền bạn thực sự nhận được sau thuế và các khoản khấu trừ.
Vì vậy, trong ví dụ trên, giả sử rằng thuế thu nhập và các khoản khấu trừ khác làm giảm 25% tổng thu nhập, số tiền ròng còn lại để quản lý các chi phí gia đình khác (dựa trên $ 3, 125 của tiền lương mang về nhà - hoặc 75% của $ 4, 167 - và $ 1.500 chi phí nhà ở và các chi phí trả nợ khác) sẽ vào khoảng 1.625 đô la.
Tất nhiên, các khoản nợ trên được dựa trên mức lãi suất hiện tại, hiện đang ở gần mức thấp lịch sử. Lãi suất cao hơn đối với nợ thế chấp và các khoản vay cá nhân sẽ làm giảm số nợ có thể được phục vụ do chi phí lãi vay sẽ ăn một phần lớn hơn trong số tiền trả nợ hàng tháng.
Mặc dù sở thích của một cá nhân cuối cùng chỉ ra số nợ mà anh ta hoặc cô ta cảm thấy thoải mái, Quy tắc 28/4 cung cấp một điểm khởi đầu hữu ích để tính toán một khoản nợ hợp lý.
