Bạn cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái về tài chính khi nghỉ hưu rất khác nhau tùy thuộc vào từng cá nhân. Có rất nhiều đề xuất về số tiền tiết kiệm hưu trí bạn nên có. Trong khi đó, nhiều máy tính trực tuyến miễn phí sẽ hiển thị ít thỏa thuận với nhau. Và trong khi thật khó để dự đoán chính xác những gì bạn sẽ cần trong khi nghỉ hưu, có những tiêu chuẩn để nhắm tới.
Tỷ lệ tiết kiệm lý tưởng thay đổi theo chuyên gia hoặc nghiên cứu vì việc lập kế hoạch cho tương lai phụ thuộc vào nhiều biến số chưa biết, chẳng hạn như, không biết bạn sẽ làm việc trong bao lâu, đầu tư của bạn sẽ hoạt động tốt như thế nào, hoặc bạn sẽ sống trong bao lâu các nhân tố.
Eric Dostal, JD, CFP®, cố vấn tại Sontag Advisory nói rằng bất kỳ tính toán nào cho nghỉ hưu là một phỏng đoán có giáo dục. Tiết kiệm tiền hưu trí có thể không phải là mục tiêu tài chính duy nhất bạn có trên đĩa của mình, "nơi có những việc như mở một doanh nghiệp hoặc mua một ngôi nhà mà bạn có thể đang xem xét, ông nói.
Tuy nhiên, điều có thể là tuân theo một số quy tắc chính. Chẳng hạn, bạn có thể cho rằng bạn sẽ có thu nhập ổn định cho đến 65 tuổi. Đó chính xác là điều thúc đẩy nhiều lý thuyết hàng đầu.
Chìa khóa chính
- Có nhiều biến số chưa biết gây khó khăn cho việc dự báo chính xác nhu cầu nghỉ hưu. Tuy nhiên, có những điểm chuẩn dựa trên dữ liệu lịch sử cung cấp số liệu về sân bóng. Nghiên cứu cho biết để tiết kiệm khoảng 15% thu nhập hàng năm của bạn, nhưng những người chờ đợi cho đến khi cuộc sống bắt đầu tiết kiệm sẽ cần đóng góp nhiều hơn. Tốt nhất là bắt đầu tiết kiệm sớm và tận dụng các đóng góp phù hợp trong 401 (k) nếu được cung cấp.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?
Nghiên cứu tiết kiệm hưu trí học tập sử dụng tỷ lệ thay thế hạn. Đây là tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn mà bạn sẽ nhận được dưới dạng thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm khi bạn được tuyển dụng và nhận 38.000 đô la một năm trong các khoản thanh toán hưu trí, tỷ lệ thay thế của bạn là 38%. Các biến bao gồm trong một tỷ lệ thay thế bao gồm tiết kiệm, thuế và nhu cầu chi tiêu.
Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu tại Đại học Boston đã xem xét có bao nhiêu người phải tiết kiệm để đạt được tỷ lệ thay thế khoảng 70%. Đó là tỷ lệ thay thế cần thiết để nghỉ hưu ở mức thoải mái, theo các tác giả của nghiên cứu, giám đốc của trung tâm Alicia H. Munnell và các cộng sự của cô Anthony Webb và Wenliang Hou. Các số liệu khác nhau tùy thuộc vào việc ai đó thay thế thu nhập thấp (cần tỷ lệ thay thế 80%), trung bình (71%) hay cao (67%).
Họ phát hiện ra rằng những cá nhân có mức lương trung bình sẽ phải tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm để đáp ứng tỷ lệ thay thế 70% ở tuổi 65. Yếu tố lớn nhất trong tính toán là tuổi cá nhân khi họ bắt đầu tiết kiệm và khi nó kết thúc. Bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 và bạn chỉ cần dành 10% tiền lương hàng năm để nghỉ hưu ở mức 65 và nếu bạn đợi đến 70 để nghỉ hưu, bạn chỉ cần tiết kiệm 4% mỗi năm.
Tỷ lệ tiết kiệm cao hơn nhiều đối với những người bắt đầu tiết kiệm sau này. Nếu bạn đợi đến 45 tuổi để bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ cần phải dành 27% tiền lương để nghỉ hưu. Ví dụ, một người 25 tuổi tiết kiệm 5.000 đô la hàng năm trong 43 năm, đạt được lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% cho các khoản đầu tư của họ sẽ có 1, 67 triệu đô la khi nghỉ hưu, Peter J. Creedon, CFP®, CEO của Crystal Book Advisors nói. Một người nào đó đợi đến 35 tuổi để bắt đầu tiết kiệm và chỉ có 33 năm để đóng góp cho 5.000 đô la một năm và một khoản hoàn trả 8% sẽ có 730.000 đô la, ông nói.
Trong một nghiên cứu khác, Wade D. Pfau, CFA, giáo sư thu nhập hưu trí tại The American College, đã phát hiện ra rằng dữ liệu lịch sử trong gần thế kỷ qua cho thấy một người sẽ phải tiết kiệm 16, 62% tiền lương để nghỉ hưu sau 30 năm kể từ khi bắt đầu tiết kiệm lên kế hoạch với đủ tiền để tài trợ tỷ lệ thay thế 50% từ "tài sản tích lũy" của họ. Không giống như các nhà nghiên cứu của Đại học Boston, Pfau không bao gồm thu nhập An sinh xã hội hoặc "bất kỳ nguồn thu nhập nào khác" trong tính toán 50% của mình. Thêm vào An sinh xã hội và, giả sử, thu nhập lương hưu sẽ khiến tỷ lệ thay thế cao hơn đáng kể.
Cách đầu tư, khi nào rút tiền
Nghiên cứu của Pfau nhấn mạnh hai biến quan trọng khác. Đầu tiên, ông lưu ý rằng theo thời gian, tỷ lệ rút tiền an toàn, số tiền bạn có thể rút sau khi nghỉ hưu để duy trì trứng yến của mình trong 30 năm, mức thấp nhất là 4, 1% trong một số năm và cao hơn 10% ở những năm khác. Ông tin rằng "chúng ta nên chuyển sự tập trung ra khỏi tỷ lệ rút tiền an toàn và thay vào đó là tỷ lệ tiết kiệm sẽ cung cấp một cách an toàn cho các khoản chi tiêu hưu trí mong muốn."
Thứ hai, ông giả định phân bổ đầu tư 60% cổ phiếu vốn hóa lớn và 40% đầu tư thu nhập cố định ngắn hạn. Không giống như một số nghiên cứu, phân bổ này không thay đổi trong suốt chu kỳ 60 năm của quỹ hưu trí (30 năm tiết kiệm và 30 năm rút tiền). Những thay đổi trong phân bổ danh mục đầu tư của người này có thể có tác động đáng kể đến những con số này, cũng như phí có thể để quản lý danh mục đầu tư đó. Pfau lưu ý rằng "chỉ cần đưa ra mức phí 1% tài sản được khấu trừ vào cuối mỗi năm sẽ làm tăng tỷ lệ tiết kiệm an toàn của kịch bản cơ sở thay vì đột ngột từ 16, 62% lên 22, 15%."
Nghiên cứu này không chỉ nêu bật các khoản tiết kiệm trước khi nghỉ hưu cần thiết mà nhấn mạnh rằng những người về hưu phải tiếp tục quản lý tiền của họ để ngăn chặn chi tiêu quá sớm khi nghỉ hưu.
Yếu tố gia đình
Những nghiên cứu này tính toán tiết kiệm cho cá nhân, nhưng còn gia đình thì sao? Cha mẹ có con nhỏ có thể chọn tiết kiệm cho trường đại học của họ, lý tưởng nhất là ít nhất 2.500 đô la mỗi năm, từ khi sinh ra để bù đắp chi phí của một trường đại học công lập. Chi phí liên quan đến trẻ em khiến việc tiết kiệm cho nghỉ hưu thậm chí còn nan giải hơn.
Nhưng có một tin tốt: Chẳng hạn như tiết kiệm hưu trí cho một cặp vợ chồng không gấp đôi một cá nhân vì các cặp vợ chồng chia sẻ nhiều chi phí đáng kể, ví dụ như một ngôi nhà. Đây là một thiếu sót của các nghiên cứu được đề cập ở trên.
Phần thưởng đóng góp phù hợp
Đối với những người bắt đầu tiết kiệm sớm và tận dụng các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), việc đạt được các mục tiêu tiết kiệm không gây khó khăn như có thể xảy ra. Đóng góp phù hợp với chủ lao động có thể làm giảm đáng kể những gì bạn cần tiết kiệm mỗi tháng. Những đóng góp này được thực hiện trước thuế và nó tương đương với "tiền miễn phí".
Giả sử bạn tiết kiệm 3% thu nhập của mình trong một năm và công ty của bạn khớp với 3% trong số 401 (k) của bạn, "bạn sẽ hoàn lại 100% cho số tiền bạn đã tiết kiệm trong năm đó", Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative nói Nhóm tư vấn tại Lexington, Mass.
Điểm mấu chốt
Không có câu trả lời nào phù hợp cho tất cả bạn nghỉ hưu bao nhiêu, nhưng các nghiên cứu học thuật dựa trên dữ liệu lịch sử có thể mang lại cho bạn một con số về sân bóng. Nhằm tiết kiệm khoảng 15% tiền lương hàng năm nếu bạn bắt đầu sự nghiệp. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, hãy tiết kiệm 8.000 đô la mỗi năm hoặc khoảng 666 đô la mỗi tháng. Điều này một mình có vẻ như là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng hãy tận dụng sự phù hợp của chủ lao động và tìm ra những cách mới để giảm chi phí. Một trong những chìa khóa lớn là nếu bạn đợi đến cuối đời để bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ cần phải lấy thêm tiền lương của mình. Càng bắt đầu sớm thì càng tốt.
