Hoặc nó có thể không.
Trong một số trường hợp, phá sản có thể làm giảm hoặc loại bỏ các khoản nợ của bạn, cứu nhà của bạn và giữ cho những người thu thập hóa đơn đó ở lại, nhưng nó cũng gây ra hậu quả nghiêm trọng, bao gồm thiệt hại lâu dài cho điểm tín dụng của bạn. Điều đó, đến lượt nó, có thể cản trở khả năng vay của bạn trong tương lai, tăng tỷ lệ bạn phải trả cho bảo hiểm và thậm chí gây khó khăn cho việc kiếm việc làm.
Bất chấp những tiêu cực, hơn 1 triệu người Mỹ đã nộp đơn xin phá sản trong khoảng thời gian 12 tháng kết thúc vào ngày 30 tháng 9 năm 2013.
Các loại phá sản
Các trường hợp phá sản được xử lý bởi các tòa án liên bang và luật liên bang định nghĩa sáu loại khác nhau. Hai loại phổ biến nhất được sử dụng bởi các cá nhân là Chương 7 và Chương 13, được đặt tên theo các phần của mã phá sản liên bang nơi chúng được mô tả. Chương 11 phá sản, thường nằm trong tiêu đề, chủ yếu dành cho các doanh nghiệp.
Chương 7 phá sản, loại hồ sơ cá nhân nhất, cũng được gọi là phá sản thẳng hoặc thanh lý. Một ủy viên được tòa án chỉ định có thể bán một số tài sản của bạn và sử dụng số tiền thu được để trả một phần cho các chủ nợ của bạn, sau đó các khoản nợ của bạn được coi là đã được giải phóng. Một số loại tài sản có thể được miễn thanh lý, theo các giới hạn nhất định. Chúng bao gồm xe hơi, quần áo và đồ gia dụng của bạn, các công cụ thương mại, lương hưu và một phần của bất kỳ vốn chủ sở hữu nào bạn có trong nhà. Bạn nên liệt kê tài sản mà bạn đang tuyên bố là miễn trừ khi bạn nộp đơn xin phá sản.
Mặt khác, chương 13 phá sản, dẫn đến một kế hoạch được tòa án phê chuẩn để bạn hoàn trả tất cả hoặc một phần các khoản nợ của bạn trong khoảng thời gian từ ba đến năm năm. Một số khoản nợ của bạn cũng có thể được giải phóng. Vì không yêu cầu thanh lý tài sản của bạn, nên việc phá sản theo Chương 13 có thể cho phép bạn giữ nhà, miễn là bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán theo thỏa thuận.
Một số loại nợ nói chung không thể được giải phóng thông qua phá sản. Những người bao gồm hỗ trợ trẻ em, tiền cấp dưỡng, khoản vay sinh viên và một số nghĩa vụ thuế.
Quá trình
Có một số bước cần thiết về mặt pháp lý liên quan đến việc nộp đơn xin phá sản. Không hoàn thành chúng có thể dẫn đến việc sa thải trường hợp của bạn.
Trước khi nộp đơn xin phá sản, các cá nhân được yêu cầu hoàn thành phiên tư vấn tín dụng và lấy giấy chứng nhận để nộp đơn yêu cầu phá sản. Tư vấn viên nên xem xét tình hình cá nhân của bạn, đưa ra lời khuyên về ngân sách và quản lý nợ và thảo luận về các lựa chọn thay thế cho phá sản. Bạn có thể tìm thấy tên của các cơ quan tư vấn tín dụng được chính phủ phê duyệt trong khu vực của bạn bằng cách gọi tòa án phá sản liên bang gần bạn nhất hoặc bằng cách truy cập trang web của nó.
Nộp đơn xin phá sản liên quan đến việc nộp đơn yêu cầu phá sản và báo cáo tài chính cho thấy thu nhập, nợ và tài sản của bạn. Bạn cũng sẽ được yêu cầu gửi biểu mẫu kiểm tra phương tiện, xác định xem thu nhập của bạn có đủ thấp để bạn đủ điều kiện cho Chương 7. Nếu không, bạn sẽ phải nộp đơn xin phá sản Chương 13 thay thế. Bạn cũng sẽ cần phải trả một khoản phí nộp đơn, mặc dù đôi khi được miễn nếu bạn chứng minh rằng bạn không đủ khả năng.
Bạn có thể có được các hình thức bạn cần từ tòa án phá sản. Nếu bạn tham gia các dịch vụ của một luật sư phá sản, thường là một ý tưởng tốt, anh ấy hoặc cô ấy cũng có thể cung cấp chúng.
Khi bạn đã nộp đơn, người ủy thác phá sản được chỉ định cho trường hợp của bạn sẽ sắp xếp một cuộc họp của các chủ nợ, còn được gọi là cuộc họp 341 cho phần của mã phá sản được ủy quyền. Đây là cơ hội cho những người hoặc doanh nghiệp mà bạn nợ tiền để đặt câu hỏi về tình hình tài chính và kế hoạch của bạn, nếu có, để trả nợ cho họ.
Trường hợp của bạn sẽ được quyết định bởi một thẩm phán phá sản, dựa trên thông tin bạn đã cung cấp. Nếu tòa án xác định rằng bạn đã cố gắng che giấu tài sản hoặc phạm tội lừa đảo khác, bạn không chỉ thua kiện mà còn phải đối mặt với việc truy tố hình sự. Trừ khi trường hợp của bạn rất phức tạp, bạn thường sẽ không phải ra tòa trước thẩm phán.
Sau khi bạn đã nộp đơn xin phá sản - nhưng trước khi các khoản nợ của bạn có thể được giải phóng - bạn phải tham gia một khóa học giáo dục con nợ, nơi sẽ cung cấp lời khuyên về ngân sách và quản lý tiền. Một lần nữa, bạn sẽ cần phải có được một chứng chỉ cho thấy rằng bạn đã tham gia. Bạn có thể có được một danh sách các nhà cung cấp giáo dục con nợ được phê duyệt từ tòa án phá sản hoặc từ Bộ Tư pháp.
Giả sử tòa án quyết định có lợi cho bạn, các khoản nợ của bạn sẽ được giải phóng, trong trường hợp của Chương 7. Trong Chương 13, kế hoạch trả nợ sẽ được phê duyệt. Có nợ được giải phóng có nghĩa là chủ nợ không còn có thể cố gắng để thu thập nó từ bạn.
Kết quả
Cả hai loại phá sản cá nhân đều có một số hậu quả tiêu cực. Phá sản Chương 7 sẽ vẫn còn trong hồ sơ tín dụng của bạn trong mười năm, trong khi phá sản Chương 13 nói chung sẽ duy trì trong bảy năm.
Theo Experian, một trong ba văn phòng tín dụng quốc gia lớn, phá sản Tuyên bố có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng. và các nhà tuyển dụng tiềm năng.
Cũng lưu ý rằng, có những giới hạn về tần suất bạn có thể giải phóng các khoản nợ của mình sau khi phá sản. Ví dụ: nếu bạn đã có các khoản nợ được giải phóng sau khi phá sản Chương 7, bạn phải đợi tám năm trước khi bạn có thể làm lại.
Là một luật sư cần thiết?
Nó phụ thuộc vào người nộp đơn. Không giống như các tập đoàn và quan hệ đối tác, các cá nhân có thể nộp đơn xin phá sản mà không cần luật sư. Nó được gọi là điền vào trường hợp "pro se." Nhưng vì nộp đơn xin phá sản rất phức tạp và phải được thực hiện một cách chính xác để thành công, nên việc tiến hành mà không có sự giúp đỡ của luật sư có kinh nghiệm trong thủ tục phá sản là không khôn ngoan.
Xem xét lựa chọn thay thế
Phá sản đôi khi là cách tốt nhất để thoát khỏi gánh nặng tài chính, nhưng nó không phải là cách duy nhất. Có những lựa chọn thay thế đôi khi có thể làm giảm nghĩa vụ nợ của bạn mà không có hậu quả lộn xộn của việc phá sản.
Đàm phán với các chủ nợ của bạn, mà không liên quan đến tòa án, đôi khi có thể làm việc vì lợi ích của cả hai bên. Thay vì rủi ro không nhận được gì, một chủ nợ có thể đồng ý với lịch trả nợ làm giảm nợ của bạn hoặc dàn trải các khoản thanh toán của bạn trong một khoảng thời gian dài hơn.
Điểm mấu chốt
Luật phá sản tồn tại để giúp những người đã nhận một khoản nợ không thể quản lý, thường là kết quả của các hóa đơn y tế lớn hoặc các chi phí bất ngờ khác, để làm một khởi đầu mới. Nhưng đó không phải là một quá trình đơn giản và không phải lúc nào cũng dẫn đến một kết thúc có hậu. Vì vậy, trước khi thực hiện bước rất nghiêm trọng đó, hãy chắc chắn khám phá tất cả các lựa chọn thay thế của bạn.
