Mục lục
- Lợi ích được tính như thế nào
- Tuổi thọ của bạn
- Yêu cầu quyền lợi vợ chồng
- Thuế đánh vào lợi ích của bạn
- Đầu tư lợi ích của bạn
- Thời gian và bảo hiểm sức khỏe của bạn
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên bắt đầu yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội kiếm được không. Nếu bạn cần thu nhập để tự nuôi sống bản thân và bạn ít nhất 62 tuổi thì tối thiểu để yêu cầu bồi thường, câu trả lời có thể rõ ràng. Nhưng nếu bạn có đủ thu nhập khác để duy trì cho đến khi bạn già đi, bạn sẽ quyết định như thế nào? Dưới đây là các yếu tố chính để xem xét.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể thu thập An sinh xã hội sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng lợi ích của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn. Thực hiện phân tích hòa vốn có thể giúp bạn xác định khi nào bạn đi ra ngoài bằng cách trì hoãn lợi ích. Vợ chồng cũng có thể yêu cầu trợ cấp dựa trên công việc của đối tác của họ ghi nhận sớm nhất là ở tuổi 62.
Lợi ích được tính như thế nào
Ngoài số tiền bạn kiếm được trong nhiều năm, quy mô của trợ cấp An sinh xã hội hàng tháng của bạn phụ thuộc vào thời điểm bạn sinh ra và độ tuổi mà bạn bắt đầu yêu cầu bồi thường cho đến tháng. Bạn sẽ nhận được lợi ích hàng tháng đầy đủ hoặc bình thường nếu bạn bắt đầu yêu cầu khi bạn đạt được những gì An sinh xã hội cho là đủ tuổi nghỉ hưu. Để tìm tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, xem biểu đồ dưới đây.
Tuổi nghỉ hưu an sinh xã hội đầy đủ của bạn là bao nhiêu?
|
Năm sinh |
Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (bình thường) |
|---|---|
|
1937 hoặc sớm hơn |
65 |
|
1938 |
65 và 2 tháng |
|
1939 |
65 và 4 tháng |
|
1940 |
65 và 6 tháng |
|
1941 |
65 và 8 tháng |
|
1942 |
65 và 10 tháng |
|
1943 Cổ1954 |
66 |
|
1955 |
66 và 2 tháng |
|
1956 |
66 và 4 tháng |
|
1957 |
66 và 6 tháng |
|
1958 |
66 và 8 tháng |
|
1959 |
66 và 10 tháng |
|
1960 trở về sau |
67 |
Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở mức 66 và toàn bộ lợi ích hàng tháng của bạn là 2.000 đô la, bạn sẽ nhận được 2.000 đô la mỗi tháng. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, tức là 48 tháng sớm, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm xuống 75% toàn bộ lợi ích hàng tháng của bạn, còn được gọi là số tiền bảo hiểm chính của bạn. Nói cách khác, bạn sẽ nhận được ít hơn 25% mỗi tháng và séc của bạn sẽ là $ 1.500.
Bạn sẽ tiếp tục nhận được một lợi ích giảm không chỉ cho đến khi bạn bước sang tuổi 66, mà trong suốt quãng đời còn lại, mặc dù nó sẽ tăng lên một chút theo thời gian với các điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Bạn có thể thực hiện phép toán cho tình huống của riêng mình bằng máy tính Nghỉ hưu sớm hoặc muộn của Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) (cuộn xuống trang được liên kết để tìm nó).
Máy tính hưu trí trực tuyến của SSA cũng có thể giúp bạn xác định tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, ước tính tuổi thọ của SSA để tính toán lợi ích, ước tính sơ bộ về lợi ích hưu trí của bạn, dự đoán cá nhân về lợi ích của bạn dựa trên hồ sơ công việc cá nhân của bạn và hơn thế nữa.
Bạn càng có thể đủ khả năng để chờ đợi tối đa 70 tuổi, thì lợi ích hàng tháng của bạn sẽ càng lớn. Nhưng trì hoãn lợi ích không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ đi ra phía trước tổng thể. Bạn cũng cần cân nhắc một số yếu tố khác bao gồm tuổi thọ dự kiến của bạn và liệu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có kế hoạch nộp đơn xin trợ cấp cho vợ / chồng hay không. Bạn cũng sẽ cần xem xét thuế, cơ hội đầu tư và ý nghĩa bảo hiểm y tế.
Tuổi thọ của bạn
Rất nhiều chiến lược của chúng tôi về cách tối đa hóa lợi ích hưu trí An sinh xã hội phụ thuộc vào dự đoán thời gian chúng tôi sẽ sống. Tất nhiên, bất kỳ ai trong chúng ta cũng có thể chết trong một tai nạn hoặc được chẩn đoán thảm khốc vào tuần tới. Nhưng bỏ qua những khả năng không thể đoán trước này, bạn nghĩ mình sẽ sống được bao lâu? Huyết áp, cholesterol, cân nặng và các dấu hiệu sức khỏe khác của bạn như thế nào? Bố mẹ và những người thân khác sống được bao lâu? Nếu bạn thấy trước tuổi thọ trên trung bình cho chính mình, bạn có thể ra ngoài bằng cách chờ đợi để nhận trợ cấp. Nếu không, bạn có thể muốn nhận trợ cấp của mình ngay khi bạn đủ điều kiện.
Để đưa ra một phỏng đoán có giáo dục về thời điểm yêu cầu, hãy thử phân tích hòa vốn. Điều đó sẽ cho bạn biết khi nào tổng số lợi ích bạn nhận được bằng cách chờ đợi sẽ bắt đầu vượt quá tổng số tiền bạn nhận được bằng cách nhận trợ cấp trước đó. Ví dụ: nếu bạn nhận được 1.500 đô la một tháng bắt đầu ở tuổi 62 hoặc 2.000 đô la một tháng bắt đầu ở tuổi 66, bạn sẽ nhận được số tiền tương đương với tổng số lợi ích ở tuổi 77 hoặc hơn. Vào thời điểm đó, lợi ích hàng tháng cao hơn mà bạn nhận được do chờ đợi sẽ bắt đầu được đền đáp.
Trang web An sinh xã hội sẽ cho bạn biết rằng, bất kể khi nào bạn bắt đầu yêu cầu bồi thường, lợi ích trọn đời của bạn sẽ tương tự nếu bạn sống miễn là nghỉ hưu trung bình. Vấn đề là hầu hết mọi người sẽ không có tuổi thọ trung bình, do đó tất cả các chiến lược yêu cầu bồi thường khác nhau.
Yêu cầu quyền lợi vợ chồng
Kết hôn có thể làm phức tạp thêm quyết định khi nào nên dùng An sinh xã hội vì lợi ích vợ chồng của chương trình. Một số người ly hôn cũng được hưởng các lợi ích dựa trên hồ sơ công việc của vợ hoặc chồng cũ của họ.
Người phối ngẫu không làm việc tại một công việc được trả lương hoặc không kiếm đủ tín dụng để đủ điều kiện nhận An sinh xã hội sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp bắt đầu ở tuổi 62 dựa trên hồ sơ của người phối ngẫu. Cũng như yêu cầu quyền lợi trong hồ sơ của chính bạn, lợi ích vợ chồng của bạn sẽ bị giảm nếu bạn lấy nó trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Lợi ích vợ chồng cao nhất bạn có thể nhận được là một nửa lợi ích mà vợ / chồng bạn được hưởng khi đủ tuổi nghỉ hưu.
Mặc dù vợ hoặc chồng nhận được lợi ích thấp hơn nếu họ yêu cầu trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, họ sẽ không nhận được lợi ích vợ chồng lớn hơn bằng cách chờ đợi để yêu cầu bồi thường sau khi nghỉ hưu đầy đủ, ở tuổi 70. Nhưng người phối ngẫu không làm việc hoặc có thu nhập thấp hơn có thể nhận được một lợi ích vợ chồng lớn hơn nếu người phối ngẫu làm việc có một số năm sự nghiệp muộn, thu nhập cao giúp tăng lợi ích của họ.
Khi một người phối ngẫu qua đời, người phối ngẫu còn sống được quyền nhận mức lợi ích cao hơn hoặc lợi ích của người phối ngẫu đã qua đời. Đó là lý do tại sao các nhà hoạch định tài chính thường khuyên người phối ngẫu có thu nhập cao hơn trì hoãn việc yêu cầu bồi thường. Nếu người phối ngẫu có thu nhập cao hơn chết trước, người phối ngẫu sống sót, có thu nhập thấp hơn sẽ nhận được một kiểm tra An sinh Xã hội lớn hơn cho cuộc sống.
Khi người phối ngẫu còn sống chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, anh ta hoặc cô ta sẽ được hưởng số tiền theo tỷ lệ bắt đầu ở tuổi 60. Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, người phối ngẫu còn sống được hưởng 100% lợi ích của người phối ngẫu đã chết hoặc được hưởng lợi ích riêng của họ., cao hơn là.
Lưu ý rằng chiến lược yêu cầu được gọi là hồ sơ và đình chỉ, cho phép các cặp vợ chồng kết hôn đủ tuổi nghỉ hưu nhận được lợi ích vợ chồng và tín dụng hưu trí bị trì hoãn cùng một lúc, kết thúc vào ngày 1 tháng 5 năm 2016. Tuy nhiên, vợ hoặc chồng sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, người đã đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ vẫn có thể nộp đơn bị hạn chế. Nó cho phép họ yêu cầu quyền lợi vợ chồng trong khi trì hoãn lợi ích của chính họ đến 70 tuổi.
Thuế đánh vào lợi ích của bạn
Lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể bị đánh thuế một phần nếu thu nhập kết hợp của bạn vượt quá các ngưỡng nhất định. Bất kể bạn kiếm được bao nhiêu, 15% lợi ích đầu tiên của bạn không bị đánh thuế.
Cơ quan An sinh xã hội xác định thu nhập kết hợp bằng công thức này:
Tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn
+ Lãi suất không chịu thuế (ví dụ: lãi trái phiếu đô thị)
+ Lợi ích An sinh xã hội của bạn
= Thu nhập kết hợp của bạn
Nếu bạn kết hôn khai thuế chung và thu nhập kết hợp của bạn là 32.000 đến 44.000 đô la, bạn có thể phải trả thuế thu nhập lên tới 50% lợi ích của mình. Nếu thu nhập kết hợp của bạn là hơn 44.000 đô la, bạn có thể phải trả thuế cho tối đa 85% lợi ích của mình. Một cách để xác định trách nhiệm thuế của bạn là sử dụng một công cụ trực tuyến như máy tính thuế An sinh xã hội của Motley Fool (cuộn xuống trang sau khi nhấp vào liên kết).
Giả sử bạn nhận được lợi ích An sinh xã hội tối đa cho một công nhân nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ vào năm 2020: $ 3, 011 mỗi tháng. Người phối ngẫu của bạn nhận được một nửa, hoặc $ 1, 505, 50 một tháng. Cùng nhau, bạn nhận được 4.516, 50 đô la một tháng, hoặc 54.198 đô la mỗi năm. Một nửa số đó, tương đương 27.099 đô la, được tính vào thu nhập kết hợp của bạn, để xác định xem bạn có phải trả thuế cho một phần lợi ích An sinh xã hội hay không. Giả sử thêm rằng bạn không có bất kỳ khoản lãi, tiền lương hoặc thu nhập nào khác, ngoại trừ phân phối tối thiểu bắt buộc (IRD) truyền thống của IRA là 10.000 đô la trong năm.
Thu nhập kết hợp của bạn sẽ là 35.746 đô la một nửa thu nhập An sinh xã hội của bạn cộng với phân phối IRA của bạn, điều này sẽ chiếm tới 50% lợi ích An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế vì bạn đã vượt quá ngưỡng 32.000 đô la. Bây giờ, bạn có thể nghĩ, "50% của 54.198 đô la là 27.099 đô la và tôi đang ở trong khung thuế 12%, vì vậy thuế đối với trợ cấp An sinh xã hội của tôi sẽ là 3.251, 88 đô la." May mắn thay, tính toán có tính đến các yếu tố khác và thuế của bạn sẽ thực sự chỉ là $ 225. Bạn có thể đọc tất cả về việc đánh thuế lợi ích An sinh xã hội trong Ấn phẩm IRS 915.
Cân nhắc về thuế vì lợi ích an sinh xã hội
Những cân nhắc về thuế này ảnh hưởng như thế nào khi bạn nên nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội? Ở mức thuế suất biên ngày nay, chúng có thể không có nhiều tác động đối với hầu hết mọi người. Nhưng thuế suất và ngưỡng thu nhập có thể thay đổi. Vì vậy, điều đáng ghi nhớ là bạn sẽ mất ít An sinh xã hội hơn cho thuế nếu bạn ở trong khung thuế cận biên thấp hơn khi bạn bắt đầu thu.
Cũng lưu ý rằng nếu bạn quyết định quay trở lại làm việc, thậm chí là bán thời gian và chưa đủ tuổi nghỉ hưu, các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn có thể bị giảm tạm thời. Mức giảm là 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập kiếm được trên 18.240 đô la (vào năm 2020). Trong năm bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các khoản trợ cấp của bạn sẽ giảm 1 đô la cho mỗi 3 đô la thu nhập trên 48.600 đô la (vào năm 2020), cho đến tháng bạn đủ điều kiện. Tiền đó không bị mất, tuy nhiên. SSA sẽ ghi có vào hồ sơ của bạn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, dẫn đến lợi ích cao hơn.
Đầu tư lợi ích của bạn
Bạn có phải là một nhà đầu tư có kỷ luật, hiểu biết, nghĩ rằng bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách yêu cầu sớm và đầu tư lợi ích của bạn hơn là yêu cầu sau đó và nhận được lợi ích cao hơn được đảm bảo của An sinh xã hội? Sau đó, bạn có thể muốn yêu cầu sớm thay vì chờ đến 70 tuổi.
Tuy nhiên, hầu hết các nhà đầu tư không kỷ luật cũng không hiểu biết. Mọi người nhận được lợi ích sớm có ý định đầu tư tiền, sau đó sử dụng nó để đi du lịch châu Âu (hoặc thanh toán hóa đơn hàng ngày) thay thế. Và ngay cả các nhà đầu tư thông thái cũng không thể dự đoán các khoản đầu tư của họ sẽ hoạt động như thế nào, đặc biệt là trong ngắn hạn.
Yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội có thể khiến bạn không đủ điều kiện để bỏ thêm tiền vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA).
Thời gian và bảo hiểm sức khỏe của bạn
Bảo hiểm sức khỏe của bạn cũng có thể đóng một vai trò trong việc quyết định khi nào nên nhận trợ cấp An sinh xã hội.
Ví dụ: bạn có tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) mà bạn muốn tiếp tục đóng góp không? Nếu vậy, lưu ý rằng nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, việc nhận trợ cấp An sinh xã hội yêu cầu bạn phải đăng ký Medicare Phần A. Nhưng một khi bạn đăng ký Medicare Phần A, bạn sẽ không còn được phép thêm tiền vào HSA của mình nữa.
Cơ quan An sinh Xã hội cũng cảnh báo rằng ngay cả khi bạn trì hoãn nhận trợ cấp An sinh Xã hội cho đến sau 65 tuổi, bạn vẫn có thể cần phải nộp đơn xin trợ cấp Medicare trong vòng ba tháng sau khi bước sang tuổi 65 để tránh phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho cuộc sống cho Medicare Phần B và Phần D. Tuy nhiên, nếu bạn vẫn đang nhận bảo hiểm y tế từ chủ lao động của vợ hoặc chồng, bạn có thể chưa phải đăng ký vào Medicare.
Điểm mấu chốt
Bạn không phải mất An sinh xã hội chỉ vì bạn đã nghỉ hưu. Nếu bạn có thể sống mà không có thu nhập cho đến 70 tuổi, bạn sẽ đảm bảo thanh toán tối đa cho bản thân và khóa lợi ích vợ chồng tối đa. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn có đủ thu nhập khác để giúp bạn tiếp tục và sức khỏe của bạn đủ tốt để bạn có thể được hưởng lợi từ sự chờ đợi. Khi bạn đã sẵn sàng, bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp trực tuyến, qua điện thoại hoặc tại văn phòng An sinh xã hội địa phương.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
An ninh xã hội
Khi nào bạn nên yêu cầu bảo hiểm xã hội sớm?
An ninh xã hội
Cách tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội
An ninh xã hội
Lợi ích an sinh xã hội bị ảnh hưởng bởi thu nhập của bạn như thế nào?
An ninh xã hội
Lợi ích an sinh xã hội của vợ chồng tôi làm việc như thế nào?
An ninh xã hội
5 mẹo để tăng kiểm tra an sinh xã hội của bạn
An ninh xã hội
Tôi đã mất quyền thu thập lợi ích an sinh xã hội của vợ chồng trước khi sở hữu chưa?
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Lợi ích An sinh Xã hội Lợi ích An sinh Xã hội là các khoản thanh toán được thực hiện cho người về hưu và người khuyết tật đủ điều kiện, và cho vợ / chồng, con cái và người sống sót của họ. thêm An sinh xã hội An sinh xã hội là một chương trình bảo hiểm do liên bang điều hành, mang lại lợi ích cho nhiều người về hưu ở Mỹ, những người sống sót và những người lao động bị tàn tật. Tuổi nghỉ hưu bình thường (NRA) Tuổi nghỉ hưu bình thường (NRA) là độ tuổi mà mọi người có thể nhận được trợ cấp hưu trí đầy đủ khi rời khỏi lực lượng lao động. nhiều hơn Bạn có đủ điều kiện cho tín dụng thuế chăm sóc trẻ em và người phụ thuộc không? Tín dụng chăm sóc trẻ em và phụ thuộc là tín dụng thuế không hoàn lại cho các chi phí chăm sóc trẻ em không được thanh toán bởi người nộp thuế làm việc. thêm Kế hoạch Hưu trí Kế hoạch nghỉ hưu là quá trình xác định mục tiêu thu nhập hưu trí, chấp nhận rủi ro và các hành động và quyết định cần thiết để đạt được các mục tiêu đó. thêm Kế hoạch Hưu trí Kế hoạch lương hưu là một kế hoạch hưu trí đòi hỏi chủ lao động phải đóng góp vào một quỹ tiền dành riêng cho lợi ích tương lai của người lao động. hơn