Đối với hầu hết mọi người, tài khoản ngân hàng chỉ đơn giản là nơi chứa tiền chứ không phải kiếm tiền. Điều đó đặc biệt đúng trong những ngày này, với lãi suất còn lại gần mức thấp lịch sử (tính đến ngày 21 tháng 7 năm 2019, lợi tức của Kho bạc 10 năm là 2, 05%, theo Yahoo Finance). Tuy nhiên, có một số loại tài khoản ngân hàng, vì vậy người tiêu dùng nên biết loại nào phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Nhiều người hiểu hai loại tài khoản ngân hàng chính: tài khoản tiết kiệm, cho phép dễ dàng truy cập và kiếm lãi suất khiêm tốn, và kiểm tra tài khoản, được sử dụng cho nhu cầu tiền mặt hàng ngày và trả ít hoặc không trả lãi.
Những thứ đó tốt cho người mới bắt đầu, nhưng có những loại tài khoản khác cho phép khách hàng kiếm được tiền lãi cao hơn để đổi lấy ít quyền truy cập vào tiền mặt của họ. Chúng được gọi là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và tài khoản tiền gửi gọi, tương tự nhưng có một số khác biệt chính.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn, còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi, trả lãi suất cao hơn nhiều nhưng yêu cầu tiền gửi tối thiểu và ràng buộc tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định, có thể dao động trong khoảng từ sáu tháng đến 30 năm (với lãi suất tăng trong thời gian dài hơn đồng ý đi mà không có tiền của bạn).
Ít nhất là tại Hoa Kỳ, tiền gửi có kỳ hạn phổ biến nhất trong lịch sử là trong một, hai hoặc năm năm. Ngoài thời hạn đó, tiền của bạn có tiềm năng phát triển lớn hơn thông qua tài khoản đầu tư. Lãi suất tiền gửi / CD thời gian dao động chủ yếu theo từng bước với lãi suất cho vay chính, vốn là một chức năng của lãi suất quỹ liên bang do Hội đồng Dự trữ Liên bang quy định.
Tiền gửi có kỳ hạn được biết đến bằng các tên khác nhau ở các quốc gia khác. Ở Canada, ví dụ, chúng được gọi là tiền gửi có kỳ hạn; ở Ireland, đó là một tài khoản có thời hạn cố định và ở Vương quốc Anh, đó là một trái phiếu tiết kiệm (khác với bảo đảm nợ cùng tên của Hoa Kỳ).
Tiền gửi cuộc gọi
Tiền gửi cuộc gọi về cơ bản là các tài khoản yêu cầu bạn giữ số dư tối thiểu để đổi lấy mức lãi suất cao hơn. Không giống như tiền gửi có kỳ hạn, bạn đã sẵn sàng truy cập vào hầu hết tiền mặt của mình, nhưng vẫn có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn.
Các ngân hàng đã tiếp thị các loại tài khoản này trong nhiều năm, thường gọi chúng là Tài khoản Kiểm tra Plus hoặc Lợi thế. Đó là một nỗ lực nhằm mang đến cho người tiêu dùng những điều tốt nhất của cả hai thế giới - truy cập dễ dàng cộng với lãi suất cao hơn so với những tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra thường xuyên.
Một lợi thế của tiền gửi cuộc gọi là chúng có thể được quy đổi theo các loại tiền tệ khác nhau. Đối với một người Nam Phi muốn giảm thiểu nắm giữ rand của mình trong khi tận dụng sự ổn định tương đối của đồng bảng Anh hoặc đô la Mỹ, tiền gửi cuộc gọi là một cách để làm điều đó mà không phải chịu chi phí giao dịch khổng lồ với mỗi lần gửi hoặc rút tiền.
Các ngân hàng cung cấp thời gian và gọi tài khoản tiền gửi đơn giản để thu hút nhiều người gửi tiền hơn. Vì các ngân hàng kiếm tiền bằng cách cho vay, họ càng có nhiều tiền gửi, họ càng có thể cho vay nhiều hơn. Đối với các ngân hàng, việc đưa ra mức lãi suất cao hơn một chút để đổi lấy dòng tiền ổn định hơn có ý nghĩa.
Cái nào tốt hơn?
Quyết định tài khoản nào tốt hơn chỉ đơn giản là vấn đề mục tiêu của bạn. Nếu bạn muốn sẵn sàng truy cập vào tiền của mình, tiền gửi cuộc gọi có lẽ là lựa chọn tốt hơn. Nhưng nếu bạn đã có tiền mặt dư thừa mà bạn không nghĩ rằng mình sẽ cần một thời gian, một khoản tiền gửi có kỳ hạn có thể mang lại lợi nhuận cao hơn và là lựa chọn tốt nhất.
Vẻ đẹp của tiền gửi có kỳ hạn là chúng nằm trong số những thứ chắc chắn nhất trong tất cả tài chính cá nhân. Chi phí ẩn hầu như không có, chỉ xảy ra trong những trường hợp hiếm nhất. (Ví dụ, một tổ chức cho vay sẽ bảo lưu quyền rút ngắn thời hạn theo quyết định của mình, chứ không phải họ từng làm.) Xem khoản tiền gửi có kỳ hạn, như đã từng, và bạn sẽ được hưởng lại tiền của mình, với lãi suất. Tuy nhiên, rút tiền sớm và bạn sẽ phải chịu hình phạt.
Trong thực tế, tiền gửi có kỳ hạn được sử dụng bởi các nhà đầu tư (cá nhân, doanh nghiệp, v.v.) đang tìm kiếm lưu trữ an toàn. Cho rằng họ hy sinh thanh khoản - hay chính xác hơn là thanh khoản vượt quá một mức nhất định . Mọi người đều cần một số tiền mặt dễ tiếp cận. Khi bạn đã qua thời điểm có tiền mặt đó không phải là vấn đề, chỉ sau đó bạn mới nên kiểm tra thời gian và gọi tiền gửi.
Phần kết luận
Cho dù tiền gửi cuộc gọi hoặc tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với bạn hơn, hãy hiểu rằng tài khoản ngân hàng không bao giờ là phương tiện để kiếm lợi nhuận đáng kể. Đây đơn giản là một nơi an toàn để nhận được tiền lãi cao hơn một vài điểm so với những gì bạn nhận được khi không làm gì với tiền của mình.
