Mục lục
- Tại sao chính sách bảo hiểm có khoản khấu trừ
- Các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế: Chỉ là một phần chi phí của bạn
- Bảo hiểm y tế Deductibles hoạt động như thế nào?
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang ở trong thị trường bảo hiểm, bạn có thể tự hỏi khoản khấu trừ trong chính sách bảo hiểm sức khỏe, ô tô hoặc chủ nhà là gì và cách thức hoạt động.
Các khoản khấu trừ bảo hiểm là phổ biến đối với tài sản, thương vong và các sản phẩm bảo hiểm y tế. Chúng là chi phí tự trả mà bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu.
Thông thường, khoản khấu trừ chính sách của bạn càng cao, thanh toán phí bảo hiểm hàng năm hoặc hàng tháng càng thấp. Đó là bởi vì bạn chịu trách nhiệm cho nhiều chi phí hơn trước khi bảo hiểm bắt đầu.
Dưới đây là một cái nhìn nhanh về lý do tại sao các chính sách bảo hiểm có khoản khấu trừ, khoản khấu trừ trong bảo hiểm y tế là gì và cách thức khấu trừ bảo hiểm y tế hoạt động.
Chìa khóa chính
- Khoản khấu trừ bảo hiểm là số tiền cụ thể bạn phải chi tiêu mỗi năm (hoặc mỗi lần xảy ra) trước khi chính sách bảo hiểm của bạn bắt đầu thanh toán một số hoặc tất cả các chi phí. Các công ty bảo hiểm sử dụng khoản khấu trừ để đảm bảo các chủ hợp đồng có "da trong trò chơi" và sẽ chia sẻ chi phí của bất kỳ khiếu nại nào. Các khoản bồi thường cũng chống lại căng thẳng tài chính do mất mát thảm khốc hoặc tích lũy các khoản lỗ nhỏ cùng một lúc cho một công ty bảo hiểm.
Tại sao chính sách bảo hiểm có khoản khấu trừ
Các khoản khấu trừ giúp các công ty bảo hiểm chia sẻ chi phí với các chủ hợp đồng khi họ đưa ra yêu cầu bồi thường. Nhưng có hai lý do khác khiến các công ty sử dụng các khoản khấu trừ: rủi ro đạo đức và sự ổn định tài chính.
Nguy hiểm đạo đức
Deductibles giúp giảm thiểu rủi ro hành vi của các mối nguy về đạo đức. Một rủi ro đạo đức là rủi ro mà một chủ chính sách có thể không hành động một cách thiện chí. Chính sách bảo hiểm bảo vệ các chủ hợp đồng khỏi tổn thất, do đó, có một rủi ro đạo đức cố hữu: Bên được bảo hiểm có thể tham gia vào hành vi rủi ro mà không phải chịu hậu quả tài chính.
Ví dụ: nếu lái xe có bảo hiểm xe hơi, họ có thể có động cơ lái xe một cách liều lĩnh hoặc để xe của họ không được giám sát trong khu vực nguy hiểm vì họ được bảo hiểm chống lại thiệt hại và trộm cắp. Không có khoản khấu trừ, họ không có "da trong trò chơi".
Một khoản khấu trừ giảm thiểu rủi ro đó bởi vì chủ hợp đồng chịu trách nhiệm cho một phần chi phí. Trên thực tế, các khoản khấu trừ phục vụ để sắp xếp lợi ích của công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm để cả hai bên tìm cách giảm thiểu rủi ro mất mát thảm khốc.
Ổn định tài chính
Chính sách bảo hiểm cũng sử dụng các khoản khấu trừ để đảm bảo một biện pháp ổn định tài chính từ phía công ty bảo hiểm. Một chính sách bảo hiểm có cấu trúc đúng sẽ bảo vệ chống lại mất mát thảm khốc. Một khoản khấu trừ cung cấp một đệm giữa bất kỳ mất mát tối thiểu nhất định và một mất mát thực sự thảm khốc.
Ví dụ: giả sử chính sách bảo hiểm không có khoản khấu trừ. Chi phí cho mỗi yêu cầu nhỏ, bất kể số tiền, sẽ là trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Điều này sẽ tạo ra một số lượng lớn các yêu cầu bồi thường và làm tăng chi phí tài chính của chính sách. Nó cũng có thể gây khó khăn cho công ty bảo hiểm để đáp ứng đúng với những tổn thất thảm khốc thực tế từ các chủ chính sách.
Các khoản khấu trừ bảo hiểm y tế: Chỉ là một phần chi phí của bạn
Với chính sách bảo hiểm y tế, các khoản khấu trừ chỉ là một phần của chi phí bạn phải đối mặt. Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng của bạn, bạn phải trả một phần chi phí thông qua:
- Khoản khấu trừ của bạn. Đây là số tiền mà bạn phải chi mỗi năm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu trả một số chi phí. Nói chung, khấu trừ bảo hiểm y tế càng thấp, chính sách càng đắt. Đồng thanh toán. Đây là những khoản tiền mà bạn phải trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm cụ thể. Ví dụ: bạn có thể có khoản đồng thanh toán chăm sóc chính $ 10 và khoản đồng thanh toán $ 40 cho các chuyên gia. Bạn không cần phải đáp ứng khoản khấu trừ của bạn trước. Đồng bảo hiểm. Khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của mình và chương trình của bạn sẽ thanh toán phần còn lại. Điều này được gọi là đồng bảo hiểm. Bạn tiếp tục trả tiền bảo hiểm cho đến khi bạn đáp ứng tối đa tiền túi của bạn trong năm.
Tối đa tiền túi là số tiền bạn sẽ trả nhiều nhất cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong một năm. Khi bạn đạt đến mức tối đa tiền túi đó, chương trình của bạn sẽ thanh toán 100% chi phí chăm sóc sức khỏe.
Bảo hiểm y tế Deductibles hoạt động như thế nào?
Không dễ dàng gì với bảo hiểm y tế. Với các chính sách này, khoản khấu trừ của bạn là số tiền bạn phải trả tiền túi trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu chia sẻ chi phí với bạn thông qua đồng bảo hiểm. Đây là một ví dụ.
Giả sử bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la, khoản đồng thanh toán 50 đô la, đồng bảo hiểm 80/20 và tiền xuất chi tối đa là 3.000 đô la.
Bạn đến bác sĩ chỉnh hình (đồng thanh toán $ 50) vì bạn bị đau hông. Bác sĩ yêu cầu chụp MRI để tìm hiểu nguyên nhân gây đau. MRI có giá 2.000 đô la. Bạn trả toàn bộ số tiền, và khi làm như vậy, bạn đáp ứng khoản khấu trừ của bạn.
MRI cho thấy bạn có một labrum bị rách ở hông và bạn sẽ cần phẫu thuật để khắc phục nó. Tất cả trong, phẫu thuật có giá 20.000 đô la. Tiền bảo hiểm 20% của bạn lên tới 4.000 đô la. Nhưng vì bạn có tối đa 3.000 đô la xuất túi, bạn chỉ nợ 1.000 đô la. Bảo hiểm của bạn thanh toán phần còn lại, miễn là tất cả các chi phí được chi trả.
Điểm mấu chốt
Các chính sách bảo hiểm có các khoản khấu trừ để đảm bảo các chủ hợp đồng có "làn da trong trò chơi" và tất cả các bên tham gia Công ty và các chủ hợp đồng của công ty đều chia sẻ một số chi phí. Nói chung, một chính sách có mức khấu trừ thấp, cho dù đó là cho ô tô, nhà hoặc sức khỏe, sẽ có giá cao hơn một chính sách có mức khấu trừ cao, tất cả các yếu tố khác đều giống nhau.
Với bất kỳ bảo hiểm nào, nó trả tiền để mua sắm xung quanh để đảm bảo bạn tìm thấy một chính sách phù hợp với nhu cầu của bạn và ngân sách của bạn.
