Lời khuyên phổ biến để tạo ra một quỹ khẩn cấp là quá thận trọng. Tất cả những gì bạn cần là một sự hiểu biết khách quan về rủi ro để nhận ra rằng có những nơi tốt hơn để đặt tiền của bạn hơn là một tài khoản trơ không thể làm giàu cho bạn.
Các trung tâm tài chính cá nhân dễ nhận biết nhất gần như nhất trí trong việc ủng hộ quỹ khẩn cấp của họ như là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính thông thường nào.
Khuyến nghị của họ chỉ khác nhau về quy mô - ba tháng, sáu tháng, có lẽ chi phí sinh hoạt tám tháng là đủ để đáp ứng bất cứ điều gì bất hạnh có thể xảy ra với bạn. Nhưng đến cuối cùng thì sao? Và mọi người có thực sự lắng nghe?
Tại sao quỹ khẩn cấp là một ý tưởng tồi
Làm toán
Trước hết, chính xác là chúng ta đang nói về bao nhiêu tiền ở đây?
Nhìn vào số liệu thống kê gần đây nhất, thu nhập hộ gia đình trung bình ở Hoa Kỳ là 59.039 đô la năm 2016 theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ và tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của thu nhập khả dụng là 3, 1% vào tháng 9 năm 2017, theo Cục phân tích kinh tế.
Giả sử mức thuế suất hiệu quả là 20% và sử dụng khuyến nghị thận trọng để loại bỏ chi phí sinh hoạt tám tháng, điều đó có nghĩa là phải mất gần 38.000 đô la để tạo ra một quỹ khẩn cấp dự trữ đầy đủ.
Ngay cả khi sử dụng con số ba tháng, bạn vẫn cần 14.000 đô la cho một quỹ khẩn cấp vượt qua quy ước. Nếu những con số đó nghe có vẻ cao, hoặc thậm chí nếu họ không hiểu, thì hãy hiểu rằng ở Mỹ, nợ thẻ tín dụng hộ gia đình trung bình là 16.748 đô la vào năm 2016. Người Mỹ cũng đang mang khoản nợ vay sinh viên tích lũy 1, 31 nghìn tỷ đô la, làm giảm nợ thẻ tín dụng trên cơ sở cho mỗi người vay.
Nói cách khác, toán học không tiến gần đến việc giải quyết các quỹ khẩn cấp. Nếu các chuyên gia sẽ đưa ra khuyến nghị về chăn cho hàng triệu người rằng tất cả họ nên tạo một bộ đệm để trói họ trong những trường hợp không lường trước được, thì sẽ có ý nghĩa hơn nhiều khi nói, Thay vì tích lũy một tài khoản trả cho bạn 0%, hoặc một vài điểm cơ bản ở trên, có lẽ bạn nên tập trung vào việc đóng tài khoản hoặc hai tài khoản khiến bạn mất 15%.
Xóa nợ trước
Thật dễ dàng để khẳng định rằng quỹ khẩn cấp rất quan trọng đối với mọi người trong khi bỏ qua vị trí tài chính trung bình của hộ gia đình đang ở đâu. Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng, nợ vay sinh viên, hoặc cả hai, sau đó xây dựng dự trữ tiền mặt cho bất cứ điều gì khác ngoài việc thanh toán các khoản nợ nên là điều cuối cùng trong tâm trí của bạn.
Tất nhiên, bạn càng sống kinh tế và càng kiếm được nhiều tiền, bạn càng có vị trí tốt hơn để tạo ra một quỹ khẩn cấp. Nhưng đây là nơi trớ trêu. Bởi vì, theo quy định, những người siêng năng đủ sống mà không có nợ tiêu dùng thường trả các hóa đơn đúng hạn. Họ không nghèo khổ để họ hoặc con cháu của họ có thể học đại học, và họ không chi tiêu hoang phí. Họ cũng là những người sẽ ít gặp phải trường hợp khẩn cấp nhất, và do đó ít cần đến một quỹ khẩn cấp.
Có lẽ bạn lo lắng về việc hộp số rơi ra khỏi xe của bạn, mà bạn nghĩ rằng sẽ cần phải sửa chữa $ 3.000. Nếu bạn cảm thấy rằng triển vọng của vấn đề này sẽ đảm bảo tạo ra một quỹ khẩn cấp, nhưng bạn đã mang đủ nợ để trả ba hoặc bốn lần thay thế truyền, thì tin buồn là đây: tình trạng khẩn cấp của bạn đã bắt đầu. Nó đã bắt đầu vài ngàn đô la trước đây.
Nếu bạn sẽ giảm thiểu rủi ro cho bản thân hoặc gia đình - một nhiệm vụ cao cả - thì xã hội đã phát triển một số phương pháp để làm như vậy, bất kỳ phương pháp nào bạn có thể sử dụng để làm lợi cho mình - lo lắng về bệnh suy nhược hoặc chấn thương? Chúng tôi có bảo hiểm y tế cho điều đó (chỉ cần đảm bảo có đủ cho khoản khấu trừ của bạn).
Không chỉ một chương trình y tế toàn diện sẽ có chi phí thấp hơn một quỹ khẩn cấp quy định, mà trước đây còn được dành cho một mục đích cụ thể. Điều tương tự cũng xảy ra với nỗi sợ hãi, tuy nhiên phi lý, về một tai nạn xe hơi thảm khốc. Một lần nữa, chúng tôi có bảo hiểm tự động. Nếu bạn thực sự lo ngại về các tình huống xấu nhất, việc chi một vài đô la sẽ nâng giới hạn bảo hiểm của bạn lên mức tối đa có ý nghĩa hơn nhiều so với việc chi hàng ngàn đô la cho quỹ khẩn cấp.
Nhưng nếu tôi mất việc thì sao?
Vâng, nếu bạn làm gì? Có một thứ gọi là bảo hiểm thất nghiệp. Sử dụng lao động của bạn trả tiền cho nó, và đó là vì lợi ích của bạn. Chúng tôi cũng có một lực lượng lao động trong đó (nói chung, nếu không phải trong mọi trường hợp riêng lẻ) khoảng 96% những người muốn có việc làm có họ. Thất nghiệp mãn tính, hoặc thiếu việc làm, không phải là tỉnh của tầng lớp người có khả năng trì hoãn chi tiêu đủ lâu để tiết kiệm chi phí sinh hoạt trong vài tháng.
Lời kêu gọi tạo ra một quỹ khẩn cấp tấn công nỗi sợ hãi quá mức, thuyết phục mọi người rằng việc thiếu một quỹ như vậy phải làm giảm sự hủy hoại tài chính. Một cơ quan tài chính nổi tiếng, Dave Ramsey, thậm chí đã từng trích dẫn việc mang thai bất ngờ, đó là lý do để xây dựng quỹ khẩn cấp, bỏ ngỏ câu hỏi liệu có ai tồn tại trên hành tinh đồng thời là một) đủ trách nhiệm để dành sáu tháng không Chi phí sinh hoạt, nhưng b) không có trách nhiệm đến mức họ không biết cách tránh thai.
Nếu bạn đã xây dựng một quỹ khẩn cấp, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên nhúng vào nó để
- mua vé máy bay để phỏng vấn cho một công việc mới đầy hứa hẹn, thay thế chiếc xe đang hấp hối của bạn bằng thứ gì đó đáng tin cậy hơn, lấy lại tấm thảm cũ của bạn bị xé thành từng mảnh và nằm trên lớp lót bằng gạch,
Nhưng hãy hiểu rằng đó không phải là trường hợp khẩn cấp. Đó chỉ là cuộc sống.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn là một trong những tập hợp con của dân số thích giá trị ròng dương và đã thực hiện các bước để giảm khả năng bị ảnh hưởng bởi tình huống khẩn cấp, xin chúc mừng. Nhưng hãy hiểu rằng đó là lý do nhiều hơn để không tạo ra một quỹ khẩn cấp. Bởi vì một quỹ khẩn cấp được cho là dễ dàng truy cập và thanh khoản, phương tiện được đề nghị cho nó thường là một tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm thậm chí không theo kịp lạm phát, có nghĩa là quỹ khẩn cấp là một đề xuất mất tiền trong dài hạn.
Lấy số tiền bạn muốn dành cho quỹ khẩn cấp, đặt nó vào một thứ gì đó khiêm tốn như chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (CD) - điều đó sẽ mang lại cho bạn sự bảo vệ FDIC. Bạn cũng có thể chọn một cổ phiếu hoặc quỹ trái phiếu có rủi ro cao hơn - điều này làm tăng thêm rủi ro của bạn, nhưng cho phép bạn truy cập ngay vào tiền của mình nếu bạn cần chúng.
Dù bằng cách nào, bạn sẽ xây dựng sự giàu có thay vì xem nó giảm đi một cách có phương pháp. Dành thời gian để xây dựng một quỹ khẩn cấp, và từ bỏ tiêu dùng trong nhiều tháng trong khi làm như vậy, là một cách sử dụng không hiệu quả đáng kinh ngạc của tài nguyên quý giá và hạn chế đó là tiền của bạn.
