ĐỊNH NGH ofA của thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh tùy chọn (ARM tùy chọn)
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh tùy chọn (ARM) là một loại thế chấp mà bên thế chấp (bên vay) có một số lựa chọn về loại hình thanh toán nào được thực hiện cho bên nhận thế chấp (bên cho vay). Ngoài việc có lựa chọn thanh toán tiền lãi và tiền gốc tương đương với các khoản thanh toán thế chấp thông thường, ARM tùy chọn cũng có các tùy chọn thanh toán thay thế trong đó người thế chấp có thể thực hiện thanh toán nhỏ hơn đáng kể bằng cách thanh toán chỉ lãi hoặc thanh toán tối thiểu.
BREAKING DOWN Tùy chọn thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM tùy chọn)
Vì nhiều ARM tùy chọn cung cấp tỷ lệ trêu ghẹo thấp, nhiều người thế chấp vô tình tái tài trợ thế chấp hiện tại của họ với hy vọng thanh toán thấp hơn. Thật không may, một khi các tỷ lệ trêu ghẹo ngắn hạn này hết hạn, lãi suất được trả lại cho các mức tương tự như các khoản thế chấp thông thường.
Hơn nữa, đối với những người thế chấp không may mắn được bầu để thực hiện thanh toán tối thiểu, họ sẽ thấy rằng khoản nợ gốc trên thế chấp của họ đã thực sự tăng lên. Điều này là do giá trị của các khoản thanh toán tối thiểu không hoàn toàn bao gồm lãi suất của thế chấp. Tiền lãi chưa được tiết lộ sau đó sẽ được thêm vào tiền gốc của thế chấp.
Cách ARM ARM được trả tiền
Trong một kịch bản phổ biến, người cho vay có thể cho người đi vay với tùy chọn ARM quyết định mỗi tháng loại thanh toán họ muốn thực hiện. Những lựa chọn này có thể bao gồm thanh toán tối thiểu, thanh toán chỉ có lãi, thực hiện thanh toán khấu hao toàn bộ cho khoản thế chấp 15 năm hoặc thanh toán khấu hao cho khoản thế chấp 30 năm.
Mặc dù các lựa chọn có sẵn với tùy chọn ARM cho phép linh hoạt hơn trong thanh toán, nhưng người đi vay có thể dễ dàng phải gánh nhiều khoản nợ dài hạn hơn so với trước đây. Cũng như các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh khác, có khả năng lãi suất thay đổi mạnh mẽ và nhanh chóng dựa trên thị trường.
Một tùy chọn ARM có thể thu hút các hộ gia đình nơi thu nhập có thể dao động, chẳng hạn như với các ngành nghề hoạt động theo hoa hồng, hợp đồng hoặc làm dịch giả tự do. Nếu họ không thấy có nhiều công việc theo cách của họ, hãy chọn trả tối thiểu cho một khoản thế chấp. Mặc dù điều này có thể cho phép họ giữ nhiều tiền hơn trong tay, số tiền tối thiểu có thể tăng hàng năm. Hơn nữa, khoản thanh toán tối thiểu có thể được thu lại sau khoảng thời gian năm hoặc 10 năm cho khoản thanh toán hoàn toàn.
Những cảnh báo này có thể bị bỏ qua bởi những người vay, điều này có thể khiến họ không chuẩn bị cho các chi phí tăng tiềm năng và tăng số dư gốc. Nếu người vay tiếp tục chỉ thanh toán tối thiểu và số dư chưa thanh toán tăng lên vượt quá giá trị ban đầu của thế chấp, giả sử 110% trở lên, thì thế chấp có thể tự động đặt lại. Các ARM tùy chọn đã được trích dẫn là người đóng góp cho cuộc khủng hoảng nhà ở phát triển sau khi những người vay tìm kiếm nguồn tài chính như vậy cho những ngôi nhà mà họ không có khả năng trả hết. Trong những trường hợp đó, người vay chỉ trả số tiền tối thiểu đáo hạn mỗi tháng với một tùy chọn ARM, sau đó cuối cùng họ thấy mình không thể trả tiền nhà hoặc thế chấp tăng lên trong khi giá trị bán căn nhà giảm.
