Mục lục
- An sinh xã hội thì sao?
- Các quy tắc tiết kiệm và chi tiêu
- Về mặt toán học, 10% không đủ
- Tiền hưu trí miễn phí
- Nếu bạn không có 401 (k)
- Trợ giúp cho người tự làm chủ
- Hỗ trợ chính phủ nhỏ
- Tự động hóa
- Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm thì sao?
- Điểm mấu chốt
Các chuyên gia về hưu và các nhà hoạch định tài chính thường khuyến khích quy tắc 10%: để có một quỹ hưu trí tốt, bạn phải tiết kiệm 10% thu nhập của mình. Sự thật là, trừ khi bạn có kế hoạch ra nước ngoài sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần một quả trứng đáng kể sau 65, và 10% có lẽ là không đủ.
An sinh xã hội thì sao?
Mặc dù chính phủ đảm bảo với chúng tôi rằng An sinh xã hội sẽ đến khi đến lúc nghỉ hưu, tốt nhất không nên phụ thuộc quá nhiều vào người khác khi lên kế hoạch làm thế nào để sống trong những năm dễ bị tổn thương nhất trong cuộc đời. Hãy nhớ rằng lợi ích hưu trí trung bình cho một người lao động đã nghỉ hưu (nhóm nhận được nhiều nhất) vào tháng 10 năm 2019 là 1.477 đô la, theo Cơ quan An sinh Xã hội, hoặc khoảng 17.724 đô la mỗi năm. Mặc dù có nhiều kế hoạch khác nhau có thể đảm bảo tuổi thọ của An sinh xã hội, nhưng tốt nhất là nên siêu trị liệu và không dựa vào đó là yếu tố chính trong thu nhập hưu trí của bạn.
Chìa khóa chính
- Tiết kiệm 10% tiền lương của bạn mỗi năm khi nghỉ hưu không tính đến việc những người lao động trẻ tuổi kiếm được ít tiền hơn những người già.401 (k) có giới hạn đóng góp hàng năm cao hơn đáng kể so với tài khoản IRAs.401 (k) truyền thống có thể đi kèm đóng góp của chủ lao động, có hiệu lực tiền miễn phí.
Quy tắc tiết kiệm và chi tiêu của quỹ hưu trí
Có hai quy tắc rộng rãi mà một số chuyên gia sử dụng để tính toán số tiền bạn sẽ cần để tiết kiệm và bao nhiêu tiền bạn có thể chi tiêu cho việc duy trì bản thân khi nghỉ hưu.
Quy tắc 20
Quy tắc này yêu cầu rằng đối với mỗi đô la thu nhập cần thiết khi nghỉ hưu, một người về hưu nên tiết kiệm 20 đô la. Giả sử bạn kiếm được khoảng 48.000 đô la trong một năm. Bạn sẽ cần $ 960.000 vào thời điểm bạn ngừng làm việc để duy trì mức thu nhập tương tự sau đó. Nếu bạn bằng cách nào đó đã tiết kiệm được 400 đô la mỗi tháng (10% tiền lương đó) trong 40 năm với lãi suất 6, 5%, điều đó sẽ đưa bạn đến hơn 913.425 đô la một chút. Tuy nhiên, những người trẻ tuổi thường kiếm được ít hơn những người lớn tuổi. Và có bao nhiêu người tiết kiệm 4.800 đô la một năm trong 40 năm? Trên thực tế, hầu hết mọi người cần tiết kiệm tốt hơn 10% thu nhập của mình để đến gần với những gì họ cần.
Quy tắc 4%
Quy tắc này đề cập đến số tiền bạn nên rút khi bạn nghỉ hưu. Để duy trì tiết kiệm trong dài hạn, khuyến nghị người về hưu rút 4% tiền từ tài khoản hưu trí của họ trong năm đầu tiên nghỉ hưu, sau đó sử dụng làm cơ sở để rút số tiền điều chỉnh lạm phát trong mỗi năm tiếp theo.
Tôi nghĩ rằng 3% như một tỷ lệ rút tiền là một quy tắc bảo thủ và thực tế hơn đối với việc rút tiền chỉ được sử dụng như một hướng dẫn sơ bộ, mà thôi, Elyse D. Foster, CFP®, người sáng lập Harbor Financial Group, ở Boulder, Colo. Nó không thay thế cho một dự báo quy hoạch chính xác hơn.
Tài khoản SEP: Jessica Perez
Về mặt toán học, 10% chỉ là không đủ
Toán trung học cơ bản cho chúng ta biết rằng chỉ tiết kiệm 10% thu nhập của bạn là không đủ để nghỉ hưu. Chúng ta hãy nhận mức lương khoảng 48.000 đô la và quy tắc 20 khoản tiết kiệm hưu trí khoảng 960.000 đô la và xem xét nó theo một cách khác. Bằng cách tiết kiệm 10%, tiền của bạn sẽ cần tăng với tốc độ 6, 7% một năm để bạn nghỉ hưu 40 năm kể từ khi bạn bắt đầu. Để nghỉ hưu sớm, sau 30 năm đóng góp, bạn sẽ cần tỷ lệ hoàn vốn cao một cách phi thực tế là 10, 3%.
Vấn đề tương tự cũng xảy ra với những người ở độ tuổi 30 trở lên, những người không còn 40 năm trước khi nghỉ hưu. Trong những tình huống này, bạn không chỉ cần đóng góp hơn 10% mà còn cần phải nhân đôi nó (và sau đó là một số) để có một quả trứng trị giá $ 960.000 trong 30 năm.
Đối với những người 30 tuổi, chuyển từ tỷ lệ tiết kiệm 5% sang tỷ lệ tiết kiệm 10% sẽ tăng thêm 9 năm thu nhập hưu trí. Chuyển từ 10% đến 15% thêm chín năm nữa. Chuyển từ 15% đến 20% thêm tám năm nữa. Nói chung, việc thêm 5% vào tỷ lệ tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài tuổi thọ của danh mục đầu tư hưu trí của bạn trong gần một thập kỷ, theo ông Craig L. Israelsen, Tiến sĩ, nhà thiết kế của Danh mục 7Twelve tại Springville, Utah. Đối với những người 40 tuổi, hãy thêm 5% tiền tiết kiệm và bạn sẽ có thêm sáu năm thu nhập hưu trí. Đối với những người 50 tuổi, hãy thêm một khoản tiết kiệm 5% nữa và bạn sẽ có thêm khoảng ba năm thu nhập hưu trí.
Khi lập kế hoạch, hãy xem xét quy tắc 20, trong đó nói rằng cứ mỗi đô la cần có thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu, hãy tiết kiệm 20 đô la (cần 50.000 đô la mỗi năm? Tiết kiệm 1 triệu đô la) và quy tắc 4% cho biết kế hoạch rút 4% bạn đã tiết kiệm trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó rút ra một khoản tiền được điều chỉnh theo lạm phát cho mỗi năm sau đó.
Tiền hưu trí miễn phí
Cách dễ nhất để tiết kiệm nhiều tiền hưu trí hơn là tìm một số miễn phí. Cách rõ ràng nhất để thực hiện điều này là nhận một công việc với kết quả phù hợp với 401 (k). Trong tình huống này, công ty của bạn sẽ tự động khấu trừ một phần tiền lương của bạn để đóng góp cho kế hoạch, sau đó ném vào một số tiền của chính họ mà không phải trả thêm phí.
Hãy cho biết bạn đóng góp 3% thu nhập của bạn và công ty của bạn phù hợp với 3% với 3% của chính họ. Điều này tương đương với 6% thu nhập của bạn, chuyên gia Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass. Ngay lập tức, bạn đang nhận được 100% tiền lãi cho khoản đóng góp của mình. Nơi nào khác bạn có thể mong đợi để nhận được 100% tiền lãi của mình mà hầu như không có rủi ro?
Cái hay của đóng góp phù hợp với 401 (k) là nó không được tính vào khoản đóng góp hàng năm tối đa của bạn, tức là cho đến khi đóng góp tổng cộng 56.000 đô la vào năm 2019 và 57.000 đô la vào năm 2020 (phần còn lại sẽ phải đến từ chủ nhân của bạn) mỗi năm. Trong khi một nhân viên bình thường có thể đóng góp 19.000 đô la vào năm 2019 hoặc 19.500 đô la vào năm 2020, một người có chủ nhân đóng góp 5.000 đô la sẽ nhận được 24.000 đô la (hoặc 24.5000 đô la vào năm 2020) thay vào đó.
Đóng góp lớn hơn 401 (k) có lợi ích kép. Khoản tăng đóng góp 5.000 đô la mỗi năm trong 40 năm, cộng lại ở mức 6%, tăng tiết kiệm hưu trí gần 800.000 đô la. Thêm vào khoản đóng góp hàng năm là 19.000 đô la và tiết kiệm thuế từ việc đóng góp vào tài khoản hưu trí, và tiết kiệm hưu trí sớm là hơn 4 triệu đô la.
Nếu bạn không có 401 (k)
Đây là nơi các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) xuất hiện. Họ không cho phép bạn tiết kiệm nhiều nhất tối đa cho năm 2019 (không đổi vào năm 2020) là 6.000 đô la cho đến khi bạn 50, sau đó là 7.000 đô la nhưng họ là một phương tiện có thể giúp bạn bắt đầu. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn và một số quy tắc khác, bạn có thể chọn giữa Roth IRA (bạn gửi tiền sau thuế và nhận thêm lợi ích khi nghỉ hưu) hoặc IRA truyền thống (bạn được khấu trừ thuế ngay bây giờ). Bạn có thể có cả IRA và 401 (k), với các khoản khấu trừ phụ thuộc vào các quy tắc Dịch vụ Doanh thu Nội bộ khác nhau.
Trợ giúp cho người tự làm chủ
Hỗ trợ chính phủ nhỏ
Điều quan trọng (và cổ vũ) cần nhớ là với mỗi đô la được phân bổ theo tỷ lệ 401 (k) (và đô la IRA truyền thống), chính phủ sẽ giảm nhẹ thuế cho bạn bằng cách giảm thu nhập chịu thuế trong năm đó. Việc hoãn thuế là một động lực để tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt cho nghỉ hưu.
Tự động hóa
Cách dễ nhất để giảm bớt nỗi đau của việc tiết kiệm một lượng tiền khổng lồ mỗi kỳ thanh toán là tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn. Bằng cách công ty hoặc ngân hàng của bạn tự động khấu trừ một số tiền nhất định mỗi kỳ thanh toán, tiền sẽ biến mất trước khi bạn nhìn thấy tiền lương của mình. Việc khóa tiền sẽ dễ dàng hơn rất nhiều trước khi bạn có quyền truy cập vào nó hơn là chuyển tiền thủ công vào ngày trả tiền khi bạn vừa thấy một đôi giày tuyệt vời mà bạn muốn mua.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm thì sao?
Giả sử rằng bạn không thể quản lý để tiết kiệm 19.000 đô la mỗi năm để tối đa hóa 401 (k) hoặc tiết kiệm tối đa IRA của bạn, cộng với tiền bổ sung vào tài khoản đầu tư. Những gì bạn phải làm là tìm ra số tiền bạn sẽ cần khi nghỉ hưu và tích cực làm việc để đạt được mục tiêu đó. Lấy quy tắc 20, ví dụ: Nếu bạn muốn có thu nhập 100.000 đô la khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm tới 2 triệu đô la. Việc cắt giảm khoản đóng góp 401 (k) đã thảo luận trước đó xuống còn 6.000 đô la một năm và có một nhà tuyển dụng phù hợp sẽ giúp bạn đạt được điều đó.
Các tài khoản được ưu đãi về thuế như 401 (k) và IRA có các quy tắc nghiêm ngặt và phức tạp để rút tiền trước một độ tuổi nhất định và không quá hữu ích cho một người muốn nghỉ hưu sớm. Ngoài việc tiết kiệm thêm, bạn có thể muốn giữ một phần trong số đó ngoài hệ thống trong một khoản tiết kiệm thông thường hoặc (khi nó phát triển đủ) tài khoản môi giới.
Ngay cả khi bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 55, bạn sẽ cần trang trải chi phí sinh hoạt của mình trong bốn năm rưỡi trước khi bạn có thể rút tiền từ 401 (k) ở tuổi 59-1 / 2 mà không bị phạt. Có thêm tiền tiết kiệm, đầu tư hoặc thu nhập thụ động bổ sung là rất quan trọng cho nghỉ hưu sớm và là một lý do lớn tại sao bạn cần tiết kiệm hơn 10% thu nhập của mình để nghỉ hưu.
Cả IRA và 401 (k) đều có các quy tắc nghiêm ngặt về việc rút tiền sớm, vì vậy bạn cũng nên có khoản tiết kiệm không trả được cho bạn một cách nhanh chóng.
Điểm mấu chốt
Mười phần trăm âm thanh như một số tròn đẹp để tiết kiệm. Bạn nhận được tiền lương hàng tuần là 700 đô la, chuyển 70 đô la để tiết kiệm và sau đó dành phần còn lại cho bất cứ điều gì bạn muốn. Bạn bè của bạn hoan nghênh bạn vì tài khoản tiết kiệm của bạn đang tăng lên hàng nghìn mỗi năm và bạn cảm thấy mình như một siêu sao.
Tuy nhiên, khi đến lúc nghỉ hưu, bạn sẽ thấy rằng khoản đóng góp 70 đô la một tuần của bạn trong 40 năm qua chỉ đáng giá hơn một nửa triệu đô la. Theo quy tắc 4%, nửa triệu đô la này sẽ cung cấp cho bạn thu nhập dưới 23.000 đô la một năm trước thuế.
Tiết kiệm hơn 10% thu nhập của bạn cho nghỉ hưu.
