Cho vay nội bộ là gì?
Cho vay nội bộ xảy ra khi một ngân hàng thực hiện một khoản vay cho một hoặc nhiều cán bộ hoặc giám đốc riêng của mình. Nhiều quốc gia, bao gồm cả Hoa Kỳ, yêu cầu các quy định của các khoản vay này khớp với các khoản cho các khách hàng ngân hàng tương đương. Điều này được thực hiện để đảm bảo sự công bằng và hạn chế sự truy cập vào tiền ngân hàng của những người trong cuộc.
Cho vay nội bộ không nên nhầm lẫn với giao dịch nội gián.
Chìa khóa chính
- Cho vay nội bộ đề cập đến khi một giám đốc điều hành hoặc giám đốc của một ngân hàng được vay tiền từ ngân hàng mà họ làm việc. Trong khi cho phép, cho vay nội bộ phải chịu nhiều hạn chế bao gồm các hạn chế về số tiền dựa trên mục đích của khoản vay. Các quy định cũng quy định rằng người trong ngân hàng không nhận được bất kỳ sự đối xử đặc biệt, mức giá khuyến khích hoặc các lợi ích khác không được cung cấp cho khách hàng của ngân hàng thông thường.
Cách thức cho vay nội bộ hoạt động
Đạo luật cải thiện tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang năm 1991 cũng quy định những hạn chế mới đối với các điều khoản cho vay đối với người trong ngân hàng. Các hạn chế bao gồm yêu cầu cùng một tỷ lệ cho vay, điều khoản trả nợ và đánh giá khả năng trả nợ của người vay trong nội bộ như những người mở rộng cho người vay không phải là người trong cuộc, không phải là nhân viên, ngoại trừ các điều khoản đặc biệt được cung cấp cho tất cả nhân viên không phải là người trong cuộc của ngân hàng trong câu hỏi.
Ví dụ: nếu một ngân hàng đưa ra một mức lãi suất đặc biệt hoặc miễn một số khoản vay nhất định cho tất cả nhân viên, thì ngân hàng đó có thể đưa ra sự cân nhắc đặc biệt tương tự cho người vay nội bộ, mặc dù họ không đưa ra mức giảm giá đặc biệt hoặc giảm phí như vậy đối với người không người trong cuộc, người không vay nhân viên.
Các ngân hàng bị giới hạn về số lượng tín dụng nội bộ mà họ có thể gia hạn. Số tiền tín dụng nội bộ tập thể mà một ngân hàng có thể gia hạn có thể không vượt quá giới hạn cho vay hợp pháp của ngân hàng. Số tiền kết hợp của tất cả các khoản vay và hạn mức tín dụng nội bộ cũng có thể vượt quá thặng dư hoặc vốn không có kinh nghiệm của ngân hàng. Đó là khuyến khích rằng một ngân hàng sử dụng các giới hạn cho vay tương tự cho các khoản vay nội bộ như đối với các khoản vay không phải là người trong cuộc. Một số khoản vay truy đòi và khoản vay có bảo đảm có thể không được tính vào giới hạn này.
Hạn chế cho vay nội bộ đối với nhân viên điều hành
Khi một khoản vay nội bộ sẽ đưa số tiền tín dụng kết hợp được cung cấp cho người trong cuộc đó lên tới hơn 500.000 đô la, hoặc nhiều hơn 25.000 đô la, hoặc 5 phần trăm của thặng dư hoặc vốn không có kinh nghiệm của ngân hàng, hội đồng quản trị của ngân hàng phải bỏ phiếu để phê duyệt tiền vay. Người trong cuộc tìm kiếm khoản vay có thể không tham gia bỏ phiếu này.
Ngân hàng có thể vay tiền hoặc gia hạn hạn mức tín dụng cho nhân viên điều hành của mình nếu khoản vay đó được sử dụng để tài trợ hoặc tái cấp vốn cho nhà của chính quyền hoặc để tài trợ cho việc giáo dục con cái của họ. Các khoản cho vay cho các mục đích khác không thể được thực hiện với số tiền vượt quá 2, 5 phần trăm của khoản thặng dư hoặc vốn chưa có kinh nghiệm của ngân hàng, hoặc 25.000 đô la, lên tới 100.000 đô la. Giới hạn này cũng áp dụng cho quan hệ đối tác của các nhân viên điều hành, do đó, nếu một nhân viên điều hành vay 35.000 đô la, đối tác khác chỉ có thể vay 65.000 đô la.
Ngân hàng không thể thanh toán thấu chi cho một tài khoản tại ngân hàng đó do giám đốc, giám đốc điều hành hoặc chi nhánh thực hiện mà không có kế hoạch gia hạn tín dụng hoặc chuyển khoản bằng văn bản từ một tài khoản khác tại ngân hàng.
