Nhận một thẻ tín dụng, và sử dụng nó một cách khôn ngoan, có thể là một trong những cách tốt nhất để xây dựng một lịch sử tín dụng vững chắc, đặc biệt là ở độ tuổi trẻ. Nhưng điều đó không chỉ đúng nếu bạn mới bắt đầu, mà còn nếu bạn gặp một số khó khăn tài chính trong quá khứ và cần phải xây dựng lại tín dụng của mình.
Trong thế giới ngày nay, có vấn đề tín dụng tốt hơn bao giờ hết. Điểm tín dụng mạnh có thể có nghĩa là mức giá tốt hơn khi bạn muốn vay tiền mua xe hoặc thế chấp nhà. Nó có thể giúp đỡ trong việc thuê một căn hộ vì chủ nhà có thể kiểm tra nó. Và nhiều nhà tuyển dụng nhìn vào điểm tín dụng khi quyết định có nên tuyển dụng ứng viên hay không. Các công ty bảo hiểm cũng có thể sử dụng chúng trong việc thiết lập phí bảo hiểm của bạn.
Chìa khóa chính
- Thẻ tín dụng là một trong những cách dễ nhất để xây dựng (hoặc xây dựng lại) lịch sử tín dụng của bạn. Nếu bạn chưa đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng thông thường, có các tùy chọn khác, chẳng hạn như thẻ bảo mật và thẻ lưu trữ. Khi bạn nhận được thẻ tín dụng, hãy chắc chắn thanh toán đúng hạn và cố gắng giữ "tỷ lệ sử dụng tín dụng" của bạn dưới 30%.
Hãy nhớ rằng thẻ ghi nợ, trong khi thuận tiện, không giúp ích gì trong việc xây dựng lịch sử tín dụng của bạn. Đó là bởi vì họ không liên quan đến tín dụng (bạn chỉ tiêu tiền của chính mình) và các ngân hàng thường không báo cáo hoạt động đó cho văn phòng tín dụng lớn. Dưới đây là ba cách đơn giản để sử dụng thẻ tín dụng để xây dựng tín dụng.
Trở thành người dùng được ủy quyền
Cách đơn giản nhất để xây dựng tín dụng của bạn là lấy ra một thẻ tín dụng dưới tên riêng của bạn và trả nó mỗi tháng. Nhưng có được một thẻ với lãi suất hợp lý có thể là khó khăn khi bạn không có lịch sử tín dụng trước đó. Một số công ty có thẻ đặc biệt dành cho sinh viên đại học, nhưng những điều này cũng có những yêu cầu mà nhiều người trẻ có thể gặp khó khăn, chẳng hạn như chứng minh rằng họ có nguồn thu nhập đáng tin cậy.
Ngoài ra, Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Tiết lộ Thẻ Tín dụng năm 2009 hay còn gọi là Đạo luật CARD đã khiến cho những người Mỹ trẻ tuổi gặp khó khăn hơn trong việc lấy nhựa của mình. Người nộp đơn dưới 21 tuổi phải chứng minh rằng mình có đủ khả năng tài chính để xử lý nợ hoặc nhờ cha mẹ (hoặc vợ / chồng) ký hợp đồng trước khi đủ điều kiện nhận thẻ.
Có một cách dễ dàng hơn xung quanh câu hỏi hóc búa này yêu cầu trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của cha mẹ bạn. Trong khi đó là bước đầu tiên phổ biến trong thế giới tín dụng, có một số mối nguy tiềm ẩn cần xem xét. Điểm tín dụng của bạn sẽ được tăng nếu mẹ hoặc bố thanh toán hóa đơn một cách nhất quán. Nhưng nếu họ không làm như vậy, điểm FICO của bạn, một số có nguồn gốc từ lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị bầm tím, giống như của họ.
Hãy nhớ rằng chủ tài khoản chính chịu trách nhiệm cho toàn bộ số dư, bất kể ai phát sinh chi phí. Vì vậy, nếu bạn yêu cầu phụ huynh trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của họ, hãy đảm bảo bạn có sự hiểu biết rõ ràng, lẫn nhau về số tiền bạn có thể chi tiêu mỗi tháng.
Sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng trong khi sử dụng thẻ ghi nợ sẽ không.
Bắt đầu với thẻ tín dụng có bảo đảm
Thẻ tín dụng được bảo đảm được "bảo mật" bằng số tiền bạn gửi vào tài khoản ngân hàng đặc biệt. Thông thường, giới hạn tín dụng trên thẻ của bạn dựa trên số tiền gửi đó. Với một số thẻ, khoản tiền gửi được yêu cầu có thể thấp tới $ 200 hoặc $ 300.
Thẻ bảo đảm hạn chế rủi ro của người cho vay và cũng giúp người tiêu dùng có thể bị cám dỗ phát điên với thẻ tín dụng thường xuyên ở trong khả năng của họ.
Nếu ngân hàng của bạn báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng chính và hồ sơ tín dụng của bạn không được xử lý, bạn có thể có đủ lịch sử để đăng ký thẻ tín dụng thông thường sau sáu tháng.
Hơn nữa, một khi bạn đã chứng minh rằng bạn có thể được tính để thanh toán hàng tháng đúng hạn, người cho vay thẻ được bảo đảm của bạn có thể sẵn sàng "tốt nghiệp" cho bạn một trong những thẻ không bảo đảm của họ nếu bạn yêu cầu. Bạn có thể muốn tìm kiếm điều khoản đó nếu bạn đang mua thẻ bảo mật. Ngoài ra, so sánh phí hàng năm và các khoản phí khác trên bất kỳ thẻ nào bạn đang xem xét.
Ngay cả với các loại thẻ này, Đạo luật CARD vẫn được áp dụng. Vì vậy, nếu bạn ở độ tuổi từ 18 đến 21, có lẽ bạn sẽ cần chứng minh rằng bạn có nguồn thu nhập và ghi lại các chi phí của mình.
Đăng ký Thẻ Store
Nếu nhận được một thẻ tín dụng tiêu chuẩn chứng tỏ khó khăn, một lựa chọn khác là áp dụng cho thẻ tín dụng của cửa hàng, mà nhiều nhà bán lẻ cung cấp để sử dụng trong các cửa hàng của riêng họ. Những thẻ này thường dễ lấy hơn cho những người có ít hoặc không có lịch sử tín dụng. Họ có xu hướng có lãi suất cao hơn mức trung bình, nhưng điều đó sẽ không quan trọng nếu bạn mang số dư thấp hoặc thanh toán đầy đủ với mỗi chu kỳ thanh toán.
Những cân nhắc quan trọng khác
Ngay cả khi bạn thấy việc lấy thẻ tín dụng tương đối dễ dàng, đừng lấy quá nhiều. Có nhiều thẻ hơn bạn cần sẽ không giúp điểm tín dụng của bạn và thực sự có thể làm tổn thương nó, theo Fair Isaac Corp, công ty tính điểm FICO.
Ngoài ra, cho dù bạn đăng ký loại thẻ nào (hoặc thẻ), hãy chắc chắn để mắt đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đó là phần trăm tín dụng khả dụng của bạn mà bạn hiện đang sử dụng. Nói chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng từ 30% trở xuống được coi là lý tưởng. Vì vậy, ví dụ: nếu bạn có tổng hạn mức tín dụng là 10.000 đô la trên thẻ của mình, hãy cố gắng không nợ hơn 3.000 đô la đối với chúng tại bất kỳ thời điểm nào.
