Mục lục
- Tài khoản hưu trí cá nhân
- Tài khoản môi giới
- Niên kim hoãn thuế
- Đầu tư bất động sản
- Đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ
- Điểm mấu chốt
Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một trong những thách thức tài chính lớn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt. Có nhiều trường phái khác nhau về việc bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để sống thoải mái khi nghỉ hưu. Bất kể con số đó là gì, điều cần thiết là phải chủ động tiết kiệm nếu bạn muốn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Mặc dù nhiều người tiết kiệm cho nghỉ hưu trong các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) và 403 (b), nhưng không phải lúc nào họ cũng là một lựa chọn. Nhưng đây là tin tốt: Có rất nhiều cách khác để xây dựng quả trứng đó. Đây là cách bạn có thể đạt được các mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình, ngay cả khi bạn không có 401 (k).
Chìa khóa chính
- Nhiều người có 401 (k) tại nơi làm việc, nhưng có nhiều cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu nếu bạn không có quyền truy cập vào một. Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) rất dễ thiết lập và quản lý, và họ cung cấp các lợi thế về thuế có giá trị.Bạn cũng có thể tiết kiệm (và tăng trưởng) tiền của mình trong tài khoản môi giới, niên kim, bất động sản và một doanh nghiệp nhỏ.
Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA)
IRA là các tài khoản được ưu đãi về thuế nắm giữ các khoản đầu tư bạn chọn. Có hai loại IRA chính: truyền thống và Roth. Sự khác biệt lớn nhất giữa hai là khi bạn trả thuế của bạn.
Với IRA truyền thống, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình trong năm bạn thực hiện chúng. Sau đó, khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu, những khoản rút tiền đó bị đánh thuế như thu nhập bình thường.
Roth IRAs làm việc ngược lại. Bạn không được giảm thuế khi bạn thêm tiền vào tài khoản. Nhưng những lần rút tiền đủ điều kiện, những người rút tiền được thực hiện sau 59 tuổi và khi đó ít nhất là năm năm kể từ lần đầu tiên bạn đóng góp cho một công ty Roth thì được miễn thuế. Và bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì, không có thuế hoặc hình phạt.
Hạn chế lớn nhất của việc tiết kiệm trong truyền thống hoặc Roth IRA là giới hạn đóng góp thấp. Và nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền, bạn hoàn toàn không thể đóng góp cho một Roth.
Trong năm 2019 và 2020, bạn có thể bỏ ra tới 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng tối đa IRA của mình mỗi năm, bạn có thể kết thúc với một khoản tiền gọn gàng vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Tất nhiên, bạn bắt đầu càng sớm thì càng tốt.
Tài khoản môi giới
Tất nhiên, các khoản đầu tư rủi ro cao hơn như các cổ phiếu riêng lẻ có tiềm năng kiếm được nhiều tiền hơn các khoản đầu tư rủi ro thấp như CD, nhưng bạn có thể mất tiền. Trái phiếu, đĩa CD và quỹ thị trường tiền tệ bảo thủ hơn, nhưng chúng mang lại sự ổn định có lợi về lâu dài. Mẹo nhỏ là tìm một số dư mà bạn cảm thấy thoải mái và điều đó sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình.
Hãy chắc chắn chú ý đến phí. Ngay cả những khác biệt nhỏ về phí cũng có thể ảnh hưởng rất lớn đến trứng của bạn theo thời gian.
Không có công thức chuẩn để quyết định số tiền bạn bỏ vào các khoản đầu tư có rủi ro cao, có thưởng cao. Tuy nhiên, nói chung, hầu hết mọi người giảm bớt rủi ro khi họ đến gần hơn với quỹ hưu trí, khi họ có ít năm hơn để phục hồi sau những tổn thất lớn. Tuy nhiên, mọi người vẫn sống lâu hơn ngày hôm nay, vì vậy chỉ vì bạn ở độ tuổi 60 không có nghĩa là bạn cần bán cổ phiếu của mình.
Niên kim hoãn thuế
Annuuity cung cấp một cách khác để đạt được mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn. Được cung cấp thông qua các công ty bảo hiểm, niên kim cung cấp hoãn thuế cùng với các cơ hội đầu tư khác nhau. Hàng năm có sẵn với bất kỳ sau đây:
- Lãi suất cố định Lãi suất được lập chỉ mục, dựa trên hiệu suất của một tỷ lệ biến IndexA cụ thể, gắn với hiệu suất thị trường
Số tiền bạn bỏ ra trong một niên kim tăng chậm thuế nhưng trở thành thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Ngoài việc hoãn thuế, niên kim có thể cung cấp một nguồn thu nhập được đảm bảo trong một số năm nhất định hoặc trọn đời.
Annuuity không thích hợp cho mọi nhà đầu tư. Họ chỉ được hỗ trợ bởi khả năng thanh toán khiếu nại của công ty bảo hiểm phát hành và không có hiệu quả đầu tư được đảm bảo. Ngoài ra, niên kim có xu hướng đắt đỏ, nghĩa là bạn có thể phải trả rất nhiều phí.
Nó trả tiền để thận trọng nếu bạn đang xem xét một niên kim. James Annuities là hợp đồng với các công ty bảo hiểm nhân thọ và có một lịch sử lâu dài của các đại lý bảo hiểm thao túng bán niên kim cho các khoản hoa hồng lớn mà họ kiếm được, thay vì vì lợi ích của nhà đầu tư, "James B. Twining, CFP®, người sáng lập và CEO của Kế hoạch tài chính, Inc., tại Bellingham, Wash.
"Các niên kim dựa trên hoa hồng này thường đắt hơn so với các chứng khoán vốn tập thể khác như quỹ tương hỗ và quỹ ETF. Không có gì lạ khi tìm thấy các niên kim với tổng chi phí hàng năm vượt quá 4% mỗi năm. chi phí.
Đầu tư bất động sản
Một cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu là đầu tư vào bất động sản. Nếu bạn có IRA hoặc tài khoản môi giới, bạn có thể đã có quyền truy cập vào lĩnh vực bất động sản thông qua một quỹ tương hỗ hoặc một quỹ ETF.
Mark Hebner của Cố vấn Quỹ Index ở Irvine, Calif cho biết, lựa chọn tốt nhất cho các nhà đầu tư là mua vào một quỹ mà chính họ đầu tư vào quỹ tín thác đầu tư bất động sản (REITs) trên toàn thế giới.
REITs cực kỳ hiệu quả, minh bạch và thanh khoản. Đạt được quyền truy cập vào REIT thông qua một quỹ tương hỗ cho phép các nhà đầu tư đạt được sự đa dạng hóa toàn cầu trong bất động sản theo cách hiệu quả về chi phí.
Ngoài REITs, bạn có thể mua bất động sản hoàn toàn để tạo ra nguồn thu nhập trong những năm nghỉ hưu của bạn. Ví dụ, nếu bạn đầu tư vào một ngôi nhà nhiều gia đình, bạn có thể sống ở một phần và thuê phần kia. Điều này có hiệu quả làm giảm tổng chi phí sinh hoạt của bạn trong khi trả tiền thế chấp.
Sau đó, bạn có thể quyết định tiếp tục thuê tài sản và nhận thu nhập ổn định từ tiền thuê nhà. Ngoài ra, bạn có thể bán căn nhà (được đánh giá cao lý tưởng) và sử dụng số tiền thu được cho chi phí sinh hoạt hoặc các khoản đầu tư khác.
Đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ
Một lựa chọn khác để giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình là đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ. Đầu tư kinh doanh nhỏ không nhất thiết phải trở thành chủ doanh nghiệp. Nếu bạn không muốn lái tàu, bạn có thể đầu tư vào một công ty được thành lập như một đối tác thầm lặng.
Cho dù bạn chọn kinh doanh hay đầu tư, lợi nhuận kinh doanh nhỏ không bị giới hạn và lợi tức đầu tư tiềm năng cao hơn các lựa chọn thay thế khác. Tất nhiên, những khoản đầu tư này mang theo rất nhiều rủi ro. Không có gì đảm bảo rằng thời gian hoặc tiền bạn đầu tư vào một doanh nghiệp nhỏ sẽ tạo ra lợi nhuận đáng kể theo thời gian. Chọn một cách khôn ngoan.
Điểm mấu chốt
Khi một 401 (k) không phải là một lựa chọn, bạn vẫn có một số cách để đầu tư cho những năm sau khi làm việc. Luôn luôn là một ý tưởng tốt để làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy, đặc biệt nếu bạn chọn bất kỳ khoản đầu tư nào có rủi ro cao hơn.
Và, cho dù bạn đặt tiền ở đâu, hãy chắc chắn tái cân bằng danh mục đầu tư thường xuyên khi mục tiêu, hồ sơ rủi ro và thời gian thay đổi.
