Xác định tài khoản thương mại
Tài khoản thương mại là bất kỳ loại tài khoản tài chính nào mà doanh nghiệp hoặc công ty sử dụng. Tài khoản thương mại thường được kiểm tra hoặc các loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khác.
Quy định Q của Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ cấm các ngân hàng trả lãi cho loại tài khoản này. Thay vào đó, các ngân hàng trả các khoản tín dụng thu nhập, dựa trên số dư tài khoản trung bình.
BREAKING DOWN Tài khoản thương mại
Tài khoản thương mại thường có phí dịch vụ hàng tháng cao hơn và các khoản phí liên quan khác so với tài khoản bán lẻ. (Ngân hàng bán lẻ còn được gọi là ngân hàng tiêu dùng hoặc ngân hàng cá nhân và là bộ mặt hữu hình của ngân hàng đối với công chúng.)
Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thương mại hoặc doanh nghiệp bao gồm nhưng không giới hạn ở những điều sau đây:
- Cho vay và các sản phẩm tín dụng khác - cả hai đều là một trong những nguồn lợi nhuận lớn nhất, cũng như rủi ro; Dịch vụ quản lý tiền mặt và kho bạc, mà nhiều công ty sử dụng để quản lý vốn lưu động và yêu cầu chuyển đổi tiền tệ của họ; loạt thiết bị, mà các công ty trong các lĩnh vực khác nhau như sản xuất, vận chuyển và sử dụng công nghệ thông tin); Dịch vụ bất động sản thương mại như phân tích tài sản thực, đánh giá danh mục đầu tư, và cấu trúc nợ và vốn chủ sở hữu, bao gồm thư tín dụng, thu thập hóa đơn, và bao thanh toán.; andEmployer dịch vụ như bảng lương và kế hoạch nghỉ hưu nhóm.
Nhiều ngân hàng thương mại cũng có các ngân hàng đầu tư liên kết, có thể cung cấp các dịch vụ liên quan đến tài khoản thương mại, như quản lý tài sản và bảo lãnh chứng khoán.
Tuy nhiên, ngân hàng thương mại khác với ngân hàng đầu tư trong ngân hàng đầu tư đòi hỏi phải tạo vốn cho các công ty khác, chính phủ và các tổ chức khác thông qua bảo lãnh nợ và chứng khoán vốn mới, hỗ trợ bán hàng và giúp tạo điều kiện cho sáp nhập, mua lại và tổ chức lại.
Tài khoản thương mại và tỷ lệ tín dụng thu nhập (ECR)
Như đã lưu ý ở trên, hầu hết các tài khoản thương mại trả tín dụng thu nhập thay vì tiền lãi mặc dù trong năm 2010, Đạo luật Dodd-Frank đã khôi phục Quy định Q và cho phép một số ngân hàng đưa ra lãi suất khi kiểm tra tài khoản cho khách hàng doanh nghiệp của mình. Mục tiêu của sự thay đổi này là tăng dự trữ ngân hàng, lý tưởng nhất là chống lại tình trạng thanh khoản tín dụng.
Tỷ lệ tín dụng thu nhập (hoặc ECR) là cách tính lãi hàng ngày, thường tương quan với tỷ lệ tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ (tín phiếu). Các ngân hàng sẽ trả ECR cho các khoản tiền nhàn rỗi, giúp giảm phí dịch vụ ngân hàng nói chung. Về cơ bản, khách hàng có số tiền gửi và số dư lớn hơn có xu hướng trả phí ngân hàng thấp hơn. Bất cứ ai cũng có thể xem ECR trên phần lớn các phân tích tài khoản thương mại và báo cáo thanh toán của Hoa Kỳ.
