Mục lục
- Tại sao người thụ hưởng có vấn đề
- Hoàn thành mẫu đơn thụ hưởng: Những điều cần thiết
- Bảo hiểm hàng năm và bảo hiểm nhân thọ
- Tài khoản hưu trí cá nhân
- Quyền của người thụ hưởng
- Giảm gánh nặng cho người thụ hưởng
- Giữ một mắt trên mẫu
Xin chúc mừng! Cuối cùng, bạn đã quyết định mua chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã trì hoãn trong nhiều năm hoặc bỏ một số tiền vào một hợp đồng niên kim hoãn lại hoặc Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Kiểm tra đã được viết và điền vào ứng dụng. Bây giờ, tất cả những gì bạn phải làm là hoàn thành mẫu đơn thụ hưởng, một trang nhỏ không rõ ràng được dán ở mặt sau của ứng dụng. Chỉ cần đánh dấu vào một hoặc hai hộp, ký tên và bạn đã hoàn thành. Nhưng chờ đã!
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, rất có thể bạn sẽ gọi ai đó là người thụ hưởng mà không đánh giá đầy đủ tính năng này thực sự có giá trị như thế nào., chúng tôi sẽ giúp bạn vượt xa những điều hiển nhiên để đưa ra những quyết định khó khăn khi lựa chọn người thụ hưởng của bạn và cách họ sẽ nhận được lợi ích của họ.
Tại sao người thụ hưởng có vấn đề
Đầu tiên, điều quan trọng là phải hiểu những gì thường xảy ra với tài sản và tài sản của bạn sau khi bạn chết:
- Nếu bạn có một di chúc, những người thân yêu của bạn vẫn phải trải qua quá trình thử thách để có được những gì bạn để lại cho họ. Điều này có thể trở nên đắt đỏ, và có thể mất nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm nếu người thân bất mãn bắt đầu cuộc chiến giành tài sản của bạn. Nếu bạn chết ruột (không có di chúc), tài sản của bạn trở thành một phần tài sản của bạn và nó được để lại cho hệ thống pháp lý để sắp xếp mọi thứ Đối với những người thừa kế của bạn, điều này có nghĩa là lãng phí nhiều thời gian hơn, nhiều tiền hơn và các tình tiết tăng nặng hơn.
Có một giải pháp cho những vấn đề này. Bạn có thể đặt tên cho những người thụ hưởng được chỉ định. Đây là một khái niệm khá đơn giản: Bạn liệt kê những người sẽ nhận được tiền và mỗi phần trăm sẽ nhận được bao nhiêu. Sau đó, sau khi bạn chết, những người thụ hưởng của bạn xuất trình giấy chứng tử cho tổ chức tài chính và điền vào mẫu đơn. Kiểm tra đến trong một vài tuần. Không có chứng thực di chúc, không có sự tham gia của tòa án, không có chi phí.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn qua đời mà không nêu tên người thụ hưởng theo di chúc, nó có thể tạo ra những vướng mắc pháp lý cho những người thừa kế của bạn. Hầu hết các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ được đưa ra một lần. Các khoản thanh toán thường không cung cấp loại linh hoạt tương tự đối với các khoản thanh toán của người thụ hưởng, ví dụ như chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Hoàn thành mẫu đơn thụ hưởng: Những điều cần thiết
Khi hoàn thành một hình thức thụ hưởng, bạn cần suy nghĩ về việc ai sẽ nhận được tiền trong tài khoản của bạn và cách họ sẽ nhận được nó.
Hãy tự hỏi: những người thụ hưởng của bạn có thể xử lý một khoản tiền lớn không? Họ sẽ đầu tư nó một cách khôn ngoan? Chẳng hạn, con trai 21 tuổi của bạn sẽ làm gì với khoản trợ cấp bảo hiểm nhân thọ 100.000 đô la? Anh ta sẽ đặt nó vào cổ phiếu hay bất động sản, hay anh ta sẽ sử dụng nó như một khoản thanh toán xuống trên một chiếc Porsche 911 Turbo?
Bảo hiểm hàng năm và bảo hiểm nhân thọ
Một số công ty bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ hiện có một hình thức cho phép chủ sở hữu hợp đồng chỉ định cách người thụ hưởng nhận được lợi ích tử vong. Nói chung, họ cung cấp ba tùy chọn thanh toán:
- Tổng hợp một lần so với tuổi thọ của người thụ hưởng
Bạn thậm chí có thể chia nhỏ lợi ích để những người thụ hưởng của bạn có được một phần của nó dưới dạng một khoản tiền với số dư là các khoản thanh toán có hệ thống.
Hình thức thụ hưởng tiêu chuẩn mà công ty bảo hiểm, công ty đầu tư hoặc ngân hàng sử dụng có thể không đủ tốt cho bạn.
Tài khoản hưu trí cá nhân
IRA của bạn có thể không có cùng loại tùy chọn thanh toán thụ hưởng như niên kim và bảo hiểm nhân thọ. Hình thức thụ hưởng tiêu chuẩn mà bạn điền vào khi bạn mở tài khoản thường chỉ yêu cầu bạn đặt tên cho một người thụ hưởng chính và phụ.
Ngoài ra, chính sách của tổ chức giám sát, chứ không phải mục tiêu của bạn, sẽ xác định cách các khoản tiền được trả cho những người thừa kế của bạn. Do đó, những gì có thể là tài sản tài chính lớn nhất của bạn chỉ được đề cập trong một tài liệu một trang có thể không đến gần để bày tỏ ý định của bạn về việc ai sẽ thừa kế quỹ hưu trí mà bạn đã làm việc rất chăm chỉ để có được hoặc làm thế nào họ nên có được chúng.
Có một vấn đề tiềm năng khác.
Ví dụ, giả sử, bạn độc thân với ba đứa con đã trưởng thành (Moe, Quăn và Larry). Bạn đặt tên cho mỗi người là một người thụ hưởng như nhau trên IRA của bạn. Thật không may, Moe chết. Không lâu sau đó, bạn chết, và chính sách của người giám hộ là xoăn và Larry nên kế thừa cổ phần của Moe.
Tuy nhiên, đó có thể không phải là những gì bạn muốn. Bạn có thể muốn sáu đứa con của Moe, cháu của bạn, nhận được phần của cha chúng.
Một tài sản IRA sẽ ngăn điều này xảy ra. Loại ý chí này cung cấp cho bạn khả năng đánh vần chi tiết hơn những gì bạn muốn trở thành tài khoản của mình.
Quyền của người thụ hưởng
Bạn cũng có thể chỉ định các quyền của người thụ hưởng. Chẳng hạn, bạn có thể bao gồm các quy định rằng người thụ hưởng sẽ có thể rút nhiều hơn số tiền phân phối tối thiểu được yêu cầu, chuyển tiền cho tổ chức khác hoặc chỉ nhận được một số tiền được đặt mỗi tháng.
Hầu hết các luật sư có thể chuẩn bị một tài sản IRA sẽ cho bạn. Nếu bạn không thể xác định vị trí, hãy yêu cầu kế toán viên hoặc cố vấn tài chính của bạn giới thiệu ai đó. Sau khi tài liệu được hoàn thành, nộp cho người giám sát để xin chữ ký.
Một số người giám hộ sẽ không chấp nhận vô điều kiện mẫu đơn. Một số có thể yêu cầu từ chối trách nhiệm hứa không chịu trách nhiệm cho họ. Những người khác có thể cho phép nó, nhưng chỉ khi tài liệu không mâu thuẫn với các điều khoản của thỏa thuận tạm giữ của họ. Thông thường, nó phụ thuộc vào mức độ thuyết phục của bạn và quy mô tài khoản của bạn.
Giảm gánh nặng cho người thụ hưởng
Người thụ hưởng của bạn có thể không cần tiền ngay lập tức. Giả sử con gái 35 tuổi của bạn là một chuyên gia khá giả. Nếu cô ấy thừa hưởng IRA từ bạn, IRS sẽ lấy tới 37 xu trên mỗi đô la mà cô ấy thừa kế.
Tuy nhiên, bạn có thể làm cho nó để thừa kế này sẽ kéo dài hơn 10 năm trong cuộc đời của con gái bạn. Động thái này có thể giúp cô tiết kiệm được một bó tiền thuế và tối đa hóa số tiền cuối cùng cô nhận được.
Giữ một mắt trên mẫu
Trước khi bạn ký vào hình thức thụ hưởng đó, hãy nghĩ về không chỉ ai sẽ nhận được tiền của bạn mà còn bằng cách nào . Và sau đó mỗi năm sau đó, hãy xem lại các mẫu đơn thụ hưởng mà bạn đã điền cho bất kỳ niên kim, bảo hiểm nhân thọ, IRA hoặc các tài khoản hưu trí khác.
