Khiếm khuyết ngân hàng thương mại

Mục lục

• Ngân hàng thương mại là gì?
• Ngân hàng thương mại hoạt động như thế nào
• Tiền gửi
• Cho vay
• Ví dụ về một ngân hàng thương mại
• Ngân hàng thương mại kiếm tiền như thế nào
• Cân nhắc đặc biệt

Ngân hàng thương mại là gì?

Ngân hàng thương mại là một loại tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ kiểm tra tài khoản, thực hiện các khoản vay khác nhau và cung cấp các sản phẩm tài chính cơ bản như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiết kiệm cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Một ngân hàng thương mại là nơi hầu hết mọi người làm ngân hàng của họ, trái ngược với một ngân hàng đầu tư.

Các ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách cung cấp các khoản vay và kiếm thu nhập lãi từ các khoản vay đó. Các loại khoản vay mà ngân hàng thương mại có thể phát hành khác nhau và có thể bao gồm các khoản thế chấp, cho vay tự động, cho vay kinh doanh và cho vay cá nhân. Một ngân hàng thương mại có thể chuyên về một hoặc một vài loại cho vay.

Tiền gửi của khách hàng, chẳng hạn như kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD, cung cấp cho ngân hàng vốn để thực hiện các khoản vay. Khách hàng gửi tiền vào các tài khoản này cho vay ngân hàng một cách hiệu quả và được trả lãi. Tuy nhiên, lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền họ vay thấp hơn lãi suất tính trên tiền họ cho vay.

Ngân hàng thương mại

Chìa khóa chính

• Không có sự khác biệt giữa loại hình tạo tiền phát sinh từ hệ số nhân tiền thương mại hoặc ngân hàng trung ương, chẳng hạn như Cục Dự trữ Liên bang. Các ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách cho vay và kiếm thu nhập từ lãi từ các khoản vay đó. độc quyền trực tuyến, nơi tất cả các giao dịch với ngân hàng thương mại phải được thực hiện bằng điện tử.

Ngân hàng thương mại hoạt động như thế nào

Số tiền kiếm được từ một ngân hàng thương mại được xác định bởi mức chênh lệch giữa lãi suất mà họ trả cho tiền gửi và tiền lãi họ kiếm được từ các khoản vay mà họ phát hành, được gọi là thu nhập lãi ròng.

Khách hàng tìm thấy các khoản đầu tư của ngân hàng thương mại, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và đĩa CD, hấp dẫn bởi vì chúng được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), và tiền có thể dễ dàng rút. Tuy nhiên, các khoản đầu tư này theo truyền thống phải trả lãi suất rất thấp so với các quỹ tương hỗ và các sản phẩm đầu tư khác. Trong một số trường hợp, tiền gửi ngân hàng thương mại không phải trả lãi, chẳng hạn như kiểm tra tiền gửi tài khoản.

Trong một hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn, các ngân hàng thương mại được phép tạo ra tiền bằng cách cho phép nhiều yêu cầu đối với tài sản tiền gửi. Các ngân hàng tạo ra tín dụng mà trước đây không tồn tại khi họ cho vay. Điều này đôi khi được gọi là hiệu ứng nhân tiền. Có giới hạn về số lượng tổ chức cho vay tín dụng có thể tạo ra theo cách này. Các ngân hàng được yêu cầu về mặt pháp lý để giữ một tỷ lệ tối thiểu nhất định của tất cả các yêu cầu tiền gửi dưới dạng tiền mặt. Đây được gọi là tỷ lệ dự trữ. Tỷ lệ dự trữ ở Hoa Kỳ là 10%. Điều này có nghĩa là cứ 100 đô la ngân hàng nhận được tiền gửi, 10 đô la phải được ngân hàng giữ lại và không được cho vay, trong khi 90 đô la khác có thể được cho vay hoặc đầu tư.

Tiền gửi

Nguồn lớn nhất cho đến nay của các ngân hàng là tiền gửi; tiền mà chủ tài khoản ủy thác cho ngân hàng để giữ an toàn và sử dụng trong các giao dịch trong tương lai, cũng như số tiền lãi khiêm tốn. Thường được gọi là "tiền gửi cốt lõi", đây thường là các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra mà rất nhiều người hiện đang có.

Trong hầu hết các trường hợp, các khoản tiền gửi này có thời hạn rất ngắn. Mặc dù mọi người thường sẽ duy trì tài khoản trong nhiều năm tại một ngân hàng cụ thể, khách hàng có quyền rút toàn bộ số tiền bất cứ lúc nào. Khách hàng có tùy chọn rút tiền theo yêu cầu và số dư được bảo hiểm đầy đủ, lên tới 250.000 USD, do đó, các ngân hàng không phải trả nhiều tiền cho số tiền này. Nhiều ngân hàng hoàn toàn không trả lãi khi kiểm tra số dư tài khoản, hoặc ít nhất là trả rất ít và trả lãi suất cho các tài khoản tiết kiệm thấp hơn lãi suất trái phiếu Kho bạc Hoa Kỳ. (Để biết thêm, hãy xem Tiền gửi ngân hàng của bạn có được bảo hiểm không? )

Tiền gửi bán buôn

Nếu một ngân hàng không thể thu hút đủ mức tiền gửi cốt lõi, ngân hàng đó có thể chuyển sang các nguồn tiền bán buôn. Trong nhiều khía cạnh, các quỹ bán buôn này rất giống như đĩa CD liên ngân hàng. Không có gì sai hoàn toàn với các quỹ bán buôn, nhưng các nhà đầu tư nên xem xét những gì nó nói về một ngân hàng khi nó dựa vào nguồn tài trợ này. Trong khi một số ngân hàng nhấn mạnh đến mô hình thu thập tiền gửi dựa trên chi nhánh, ủng hộ tài trợ bán buôn, việc phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn này có thể là một cảnh báo rằng ngân hàng không cạnh tranh như các công ty cùng ngành.

Các nhà đầu tư cũng cần lưu ý rằng chi phí tài trợ bán buôn cao hơn có nghĩa là ngân hàng phải giải quyết cho chênh lệch lãi suất hẹp hơn và lợi nhuận thấp hơn hoặc theo đuổi lợi suất cao hơn từ cho vay và đầu tư, điều này thường có nghĩa là phải chịu rủi ro cao hơn.

Cho vay

Đối với hầu hết các ngân hàng, các khoản vay là việc sử dụng chính của quỹ của họ và là cách chính để họ kiếm thu nhập. Các khoản vay thường được thực hiện cho các điều khoản cố định, ở mức cố định và thường được bảo đảm bằng bất động sản; thường là tài sản mà khoản vay sẽ được sử dụng để mua. Mặc dù các ngân hàng sẽ thực hiện các khoản vay với lãi suất thay đổi hoặc có thể điều chỉnh và người vay thường có thể trả nợ sớm, với rất ít hoặc không bị phạt, các ngân hàng thường né tránh các loại cho vay này, vì khó có thể kết hợp chúng với các nguồn tài trợ phù hợp.

Một phần và bưu kiện của hoạt động cho vay của ngân hàng là đánh giá về giá trị tín dụng của người vay tiềm năng và khả năng tính lãi suất khác nhau, dựa trên đánh giá đó. Khi xem xét khoản vay, các ngân hàng sẽ thường đánh giá thu nhập, tài sản và nợ của người vay tiềm năng, cũng như lịch sử tín dụng của người vay. Mục đích của khoản vay cũng là một yếu tố trong quyết định bảo lãnh cho vay; các khoản vay được mua để mua bất động sản, chẳng hạn như nhà, xe hơi, hàng tồn kho, v.v., thường được coi là ít rủi ro hơn, vì có một tài sản cơ bản của một số giá trị mà ngân hàng có thể đòi lại trong trường hợp không thanh toán.

Như vậy, các ngân hàng đóng một vai trò được đánh giá thấp trong nền kinh tế. Ở một mức độ nào đó, nhân viên cho vay của ngân hàng quyết định dự án nào, và / hoặc doanh nghiệp, đáng để theo đuổi và xứng đáng với vốn.

Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng chiếm phần lớn trong cho vay của ngân hàng Bắc Mỹ, và trong số này, các khoản thế chấp nhà ở chiếm phần lớn nhất. Thế chấp được sử dụng để mua nhà ở và chính ngôi nhà thường là tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thế chấp thường được viết trong thời gian trả nợ 30 năm và lãi suất có thể được cố định, điều chỉnh hoặc thay đổi. Mặc dù một loạt các sản phẩm thế chấp kỳ lạ hơn đã được cung cấp trong bong bóng nhà ở Mỹ những năm 2000, nhiều sản phẩm rủi ro, bao gồm cả thế chấp "thanh toán chọn" và các khoản vay khấu hao âm, hiện nay ít phổ biến hơn.

Cho vay mua ô tô là một hạng mục quan trọng khác của cho vay có bảo đảm đối với nhiều ngân hàng. So với cho vay thế chấp, các khoản vay tự động thường có thời hạn ngắn hơn và lãi suất cao hơn. Các ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh lớn trong việc cho vay tự động từ các tổ chức tài chính khác, như các hoạt động tài chính tự động bị giam cầm được điều hành bởi các nhà sản xuất và đại lý ô tô.

Trước sự sụp đổ của bong bóng nhà đất, cho vay vốn chủ sở hữu là một phân khúc cho vay tiêu dùng đang phát triển nhanh chóng đối với nhiều ngân hàng. Cho vay vốn chủ sở hữu về cơ bản liên quan đến việc cho vay tiền đối với người tiêu dùng, cho bất kỳ mục đích nào họ muốn, với vốn chủ sở hữu trong nhà của họ, nghĩa là, sự khác biệt giữa giá trị thẩm định của căn nhà và bất kỳ khoản thế chấp chưa thanh toán nào, làm tài sản thế chấp. Khi chi phí giáo dục sau trung học tiếp tục tăng, ngày càng nhiều sinh viên thấy rằng họ phải vay tiền để trả cho giáo dục của họ. Theo đó, cho vay sinh viên đã là một thị trường tăng trưởng cho nhiều ngân hàng. Cho vay sinh viên thường không được bảo đảm và có ba loại cho vay sinh viên chính ở Hoa Kỳ: các khoản vay trợ cấp được liên bang tài trợ, trong đó chính phủ liên bang trả lãi trong khi sinh viên đang ở trường, các khoản vay không được bảo trợ liên bang và các khoản vay tư nhân.

Thẻ tín dụng là một loại cho vay quan trọng khác và một trường hợp thú vị. Về bản chất, thẻ tín dụng là dòng tín dụng cá nhân có thể rút xuống bất cứ lúc nào. Mặc dù Visa và MasterCard là những cái tên nổi tiếng trong thẻ tín dụng, nhưng thực tế chúng không thực hiện bất kỳ khoản cho vay nào. Visa và MasterCard chỉ đơn giản là điều hành các mạng độc quyền thông qua đó tiền (ghi nợ và tín dụng) được chuyển xung quanh giữa ngân hàng của người mua hàng và ngân hàng của người bán, sau một giao dịch.

Không phải tất cả các ngân hàng tham gia cho vay thẻ tín dụng và tỷ lệ vỡ nợ theo truyền thống cao hơn nhiều so với cho vay thế chấp hoặc các loại cho vay có bảo đảm khác. Điều đó nói rằng, cho vay thẻ tín dụng cung cấp các khoản phí sinh lợi cho các ngân hàng: Phí trao đổi được tính cho các thương nhân chấp nhận thẻ và tham gia giao dịch, phí thanh toán trễ, trao đổi tiền tệ, vượt quá giới hạn và các loại phí khác cho người sử dụng thẻ, cũng như khi tỷ lệ tăng trên số dư mà người dùng thẻ tín dụng mang theo, từ tháng này sang tháng khác. (Để tìm hiểu làm thế nào để tránh bị niken và ngân hàng của bạn yêu cầu, hãy xem Cắt phí ngân hàng của bạn .)

Ví dụ về một ngân hàng thương mại

Theo truyền thống, các ngân hàng thương mại được đặt tại các tòa nhà nơi khách hàng đến sử dụng dịch vụ cửa sổ rút tiền, ATM và hộp ký gửi an toàn.

Ngày càng nhiều ngân hàng thương mại hoạt động độc quyền trực tuyến, trong đó tất cả các giao dịch với ngân hàng thương mại phải được thực hiện bằng điện tử.

Các ngân hàng thương mại ảo ảo này thường trả lãi suất cao hơn cho người gửi tiền của họ. Điều này là do họ thường có phí dịch vụ và tài khoản thấp hơn, vì họ không phải duy trì các chi nhánh vật lý và tất cả các chi phí phụ trợ đi kèm với họ, chẳng hạn như tiền thuê nhà, thuế bất động sản và tiện ích.

Bây giờ một số ngân hàng thương mại, như Citibank và JPMorgan Chase, cũng có các bộ phận ngân hàng đầu tư, trong khi những ngân hàng khác, như Ally, hoạt động nghiêm ngặt về mặt thương mại của doanh nghiệp.

Trong nhiều năm, các ngân hàng thương mại được tách biệt khỏi một loại tổ chức tài chính khác gọi là ngân hàng đầu tư. Các ngân hàng đầu tư cung cấp dịch vụ bảo lãnh phát hành, M & A và dịch vụ tổ chức lại doanh nghiệp và các loại dịch vụ môi giới khác cho các khách hàng có tổ chức và có giá trị ròng cao. Sự tách biệt này là một phần của Đạo luật Glass-Steagall năm 1933, được thông qua trong cuộc Đại suy thoái, và bị bãi bỏ bởi Đạo luật Gramm-Leach-Bliley năm 1999.

Ví dụ về cách một ngân hàng thương mại kiếm được tiền

Khi một ngân hàng thương mại cho khách hàng vay tiền, nó sẽ tính lãi suất cao hơn mức mà ngân hàng trả cho người gửi tiền. Ví dụ: giả sử khách hàng mua CD năm năm với giá 10.000 đô la từ ngân hàng thương mại với lãi suất hàng năm là 2%.

Cùng ngày, một khách hàng khác nhận được khoản vay tự động năm năm với giá 10.000 đô la từ cùng một ngân hàng với lãi suất hàng năm là 5%. Giả sử lãi suất đơn giản, ngân hàng trả cho khách hàng CD $ 1.000 trong năm năm, trong khi họ thu $ 2.500 từ khách hàng cho vay tự động. Chênh lệch 1.500 đô la là một ví dụ về chênh lệch giá hoặc thu nhập lãi ròng và nó thể hiện doanh thu cho ngân hàng.

Ngoài tiền lãi mà họ kiếm được trong sổ cho vay, một ngân hàng thương mại có thể tạo doanh thu bằng cách tính phí khách hàng của mình cho các khoản thế chấp và các dịch vụ ngân hàng khác. Chẳng hạn, một số ngân hàng chọn thu phí để kiểm tra tài khoản và các sản phẩm ngân hàng khác. Ngoài ra, nhiều sản phẩm cho vay có phí ngoài phí lãi.

Một ví dụ là phí nguồn gốc của khoản vay thế chấp, thường nằm trong khoảng từ 0, 5% đến 1% số tiền vay. Nếu một khách hàng nhận được khoản vay thế chấp 200.000 đô la, ngân hàng có cơ hội kiếm được 2.000 đô la với phí gốc 1% trên số tiền lãi mà họ kiếm được trong suốt thời gian vay.

Cân nhắc đặc biệt

Tại bất kỳ thời điểm nào, các ngân hàng thương mại dự trữ phân đoạn có nhiều khoản nợ tiền mặt hơn tiền mặt trong kho tiền của họ. Khi quá nhiều người gửi tiền yêu cầu mua lại các tiêu đề tiền mặt của họ, một ngân hàng sẽ xảy ra. Đây chính xác là những gì đã xảy ra trong sự hoảng loạn của ngân hàng năm 1907 và trong những năm 1930.

Không có sự khác biệt giữa loại hình tạo tiền xuất phát từ hệ số nhân tiền thương mại hoặc ngân hàng trung ương, chẳng hạn như Cục Dự trữ Liên bang. Một đồng đô la được tạo ra từ chính sách tiền tệ lỏng lẻo có thể hoán đổi với một đô la được tạo ra từ một khoản vay thương mại mới.

Hầu hết tiền ngân hàng trung ương mới được tạo ra vào nền kinh tế thông qua các ngân hàng hoặc chính phủ. Cục Dự trữ Liên bang có thể tạo ra các tài sản mới sẽ được mang theo trên bảng cân đối ngân hàng và sau đó các ngân hàng phát hành các khoản vay thương mại mới từ các tài sản mới đó. Hầu hết việc tạo tiền ngân hàng trung ương trở thành và tăng theo cấp số nhân nhờ tạo tiền ngân hàng thương mại.