Với hầu hết bảo hiểm nhà, bạn được yêu cầu chứng minh rằng yêu cầu tài sản cá nhân của bạn đã xảy ra do một trong những nguy hiểm có tên được liệt kê trong chính sách của bạn. Tuy nhiên, có những chính sách bảo hiểm trong đó cách duy nhất bạn sẽ không được bồi hoàn cho các thiệt hại tài sản cá nhân là nếu sự nguy hiểm được miễn trừ cụ thể khỏi chính sách của bạn.
Nguy hiểm
Nguy hiểm là "bảo hiểm nói" cho những nguy hiểm cụ thể có thể gây thiệt hại cho tài sản của bạn. Ví dụ, một đường ống vỡ, lửa, bão hoặc lốc xoáy đều là những hiểm họa. Các nguy hiểm được đặt tên có nghĩa là các nguy hiểm bạn được bảo hiểm được đề cập cụ thể trong chính sách bảo hiểm của bạn. Nếu bạn được bảo hiểm cho tất cả các nguy hiểm ngoại trừ những trường hợp được đề cập là miễn trừ, bạn đang nhận được một chính sách nguy hiểm mở.
Sự khác biệt HO5
Chính sách phổ biến nhất, HO3, liên quan đến mọi rủi ro đối với cấu trúc tòa nhà thực tế của ngôi nhà của bạn, nghĩa là bạn sẽ được bảo hiểm cho bất kỳ nguy hiểm nào có thể xảy ra ở bên ngoài ngôi nhà của bạn. Tất cả rủi ro cũng được gọi là "nguy hiểm mở", trừ khi loại trừ một rủi ro cụ thể, bạn được bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản cá nhân của bạn, nội dung trong nhà của bạn, tức là âm thanh nổi, máy tính và đồ nội thất của bạn, chỉ được bao phủ bởi các hiểm họa có tên trong chính sách H03.
Trong chính sách HO5, cả tài sản cá nhân và nhà của bạn đều được bảo vệ theo chính sách nguy hiểm mở. Do đó, nếu bạn có yêu cầu bồi thường do bất kỳ điều gì gây thiệt hại cho tài sản cá nhân trong nhà của bạn, bạn sẽ không phải chứng minh rằng điều đó xảy ra do một mối nguy hiểm có tên. Chẳng hạn, nếu mái nhà của bạn bị rò rỉ nước và tài sản của bạn bị hư hại, bạn không phải chứng minh rằng điều đó xảy ra dựa trên lý do được quy định trong chính sách của bạn, chẳng hạn như mưa đá. Nếu sự nguy hiểm không được loại trừ cụ thể, bạn được bảo hiểm.
Những hiểm họa được bao phủ bởi chính sách truyền thống
Có 16 hiểm họa được đặt tên thường được bảo hiểm trong chính sách H03 (truyền thống) điển hình. Điều này bao gồm hầu hết các sự cố có thể xảy ra, và đủ tốt để hầu hết mọi người kết thúc với chính sách này để tránh phí bảo hiểm cao hơn. Một số nguy hiểm có thể bao gồm H03 là phá hoại, thiệt hại từ băng tan, nấm mốc, trộm cắp và phun trào núi lửa.
Lý do để có Chính sách HO5
Nếu bạn có tín dụng tuyệt vời và chênh lệch giá tương đối nhỏ, chính sách HO5 sẽ không gây phiền hà, không có bảo hiểm, vì gánh nặng chứng minh cho bất kỳ khiếu nại tài sản cá nhân nào thuộc về công ty bảo hiểm.
Định giá tài sản của bạn
Lợi ích của việc có chính sách HO5 là bạn được bảo vệ trong các trường hợp bổ sung gây thiệt hại cho tài sản cá nhân của bạn. Vì vậy, việc có thêm tiền mặt có đáng hay không là vấn đề của công cụ của bạn đáng giá bao nhiêu. Đi xung quanh nhà của bạn với một miếng đệm và giấy và viết ra mọi thứ bạn sở hữu. Đảm bảo bao gồm các số sê-ri vì bạn sẽ cần số này cho công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn có đồ vật bị đánh cắp từ nhà của bạn.
Viết ra những gì bạn nghĩ mỗi mục có giá trị. Sau đó lên mạng để tìm giá trị thay thế nếu bạn mua cùng một mặt hàng mới. Tổng các giá trị và bây giờ bạn biết nội dung của mình có giá trị gì, bạn có thể quyết định xem bạn có cần chính sách HO5 hay không.
Chính sách HO5 theo tên khác
Tên cho một chính sách có thể thay đổi từ tiểu bang này sang tiểu bang khác. Nếu bạn đang tìm kiếm một chính sách HO5, điều quan trọng là phải giải thích với các đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới rằng bạn đang tìm kiếm một chính sách bao gồm tất cả các rủi ro hoặc bảo hiểm rủi ro mở cho tài sản cá nhân.
Câu hỏi bạn nên hỏi về bất kỳ chính sách nào
Bất kể bạn chọn chính sách của chủ nhà HO3 hay HO5, bạn nên hỏi đại lý hoặc người môi giới của mình những câu hỏi sau:
Miễn trừ là gì? Ngay cả khi bạn có chính sách HO5, bạn vẫn có thể được miễn trừ - các mục không được nêu trong chính sách của bạn - đối với một vài mục.
Là giá trị thay thế hoặc giá trị tiền mặt được bảo hiểm? Nếu bạn được bảo hiểm cho giá trị thay thế thay vì giá trị tiền mặt, bạn được trả đủ tiền để mua món đồ mới thay vì món đồ đó có giá trị tại thời điểm nó bị hỏng.
Điểm mấu chốt
Chính sách HO5 bảo vệ bạn khỏi công ty bảo hiểm của bạn không hoàn trả cho một số loại thiệt hại tài sản cá nhân. Tuy nhiên, việc chọn chính sách này phụ thuộc vào giá trị tài sản của bạn là bao nhiêu và liệu bạn có đủ khả năng trả thêm phí bảo hiểm hay không. Cho dù bạn chọn chính sách bảo hiểm nào, hãy đặt câu hỏi cụ thể về những mặt hàng không được bảo hiểm. Bạn không muốn bỏ ra thêm tiền cho chính sách HO5 và sau đó khám phá ra rằng những gì gây thiệt hại cho tài sản của bạn là điều không được bảo hiểm.
