Mục lục
- Bắt đầu với những cân nhắc về chi phí
- Xem xét dài hạn
- Sẵn sàng để mua
- Điểm mấu chốt
Thuê hay mua? Đó là một quyết định lớn, đặc biệt đối với các chuyên gia trẻ tuổi khi họ khởi động sự nghiệp và bắt đầu định hình kế hoạch tài chính dài hạn của mình. Một khảo sát của Rent.com cho thấy 85% thanh niên từ 18 đến 34 tuổi là người thuê nhà, nhưng điều đó không có nghĩa là họ đang đi theo con đường rẻ hơn. Theo một khảo sát từ RentCafe, Millennials chi khoảng 93.000 đô la cho tiền thuê nhà khi họ đến tuổi 30.
Con số đó có thể tăng lên khi giá thuê tăng trên toàn quốc, có khả năng đẩy nhiều chuyên gia trẻ tuổi hơn vào lĩnh vực mua nhà. Giá thuê căn hộ tại Mỹ đã tăng 28, 5% kể từ năm 2010 và 23% Millennials cho biết đó là yếu tố thúc đẩy quyết định mua của họ, theo khảo sát của Multif Family Executive.
Nhưng cái nào có ý nghĩa hơn? Đây là những gì các chuyên gia trẻ nên xem xét.
Chìa khóa chính
- Các chuyên gia trẻ muốn sống giấc mơ Mỹ và mua nhà riêng của họ. Nhưng, nhiều thanh niên cũng mang theo các khoản vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng và có mức tiết kiệm nhỏ. Lợi ích chi phí tài chính để sở hữu so với thuê sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố - nhưng luôn giữ trong tâm trí lâu dài.
Bắt đầu với những cân nhắc về chi phí
Chi phí là một yếu tố rõ ràng trong quyết định thuê hoặc mua. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải có một bức tranh tài chính toàn diện về cách hai người so sánh. "Luôn luôn có một điểm mấu chốt là khi nào chi phí mua sẽ có lợi hơn so với thuê, nhưng có một số yếu tố ảnh hưởng đến những gì và khi nào người mua sẽ mua", Đại lý Gina Ko ở Triplemint có trụ sở tại thành phố New York nói.
Ngoài giá mua bất động sản, các chuyên gia trẻ tuổi cũng nên xem xét những thứ như thanh toán xuống, chi phí đóng cửa, hiệp hội chủ nhà hoặc phí hợp tác, bảo hiểm, thuế bất động sản, tiện ích và bảo trì. Những chi phí đó có thể thay đổi lớn dựa trên loại tài sản bạn muốn mua.
Sự lựa chọn của bạn về thị trường cũng có vấn đề. Ở một số thành phố, có thể có rất ít sự khác biệt giữa giá cho thuê và thanh toán thế chấp. San Francisco là một ví dụ điển hình. Giá thuê trung bình tính đến tháng 6 năm 2018 là 4.500 đô la, theo Z.60. Để so sánh, Hiệp hội Bất động sản California đã đặt khoản thanh toán thế chấp trung bình ở Vùng Vịnh ở mức 4.520 đô la cho đến quý IV năm 2017.
Việc thanh toán xuống có thể là một yếu tố quyết định. Mặc dù có thể nhận được khoản vay FHA với mức giảm ít nhất 3, 5%, Ko nói rằng thậm chí số tiền này có thể khó tiết kiệm cho ai đó trong những năm đầu tiên của sự nghiệp.
Lãi suất cũng là một sự cân nhắc, Wes Woodruff, cố vấn thế chấp được cấp phép với Angel Oak Home Loans cho biết. Lãi suất ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho một khoản thế chấp, nhưng chúng cũng có thể kích hoạt tăng tỷ lệ cho thuê. Bạn không kiểm soát được những gì chủ nhà sẽ tính phí cho bạn, Woodruff nói, và "hôm nay có thể rẻ hơn so với việc ở lại một nơi có mức tăng tiền thuê phù hợp."
Cục Dự trữ Liên bang đã tăng lãi suất quỹ liên bang một lần nữa vào tháng 6 năm 2018, với hai lần tăng lãi suất dự kiến trước cuối năm nay. Theo Kiplinger, dự báo sẽ tăng thêm ba đến bốn mức lãi suất vào cuối năm 2019, đây có thể là một động lực cho các chuyên gia trẻ tuổi có thể giữ mức lãi suất thấp hơn trong thế chấp hiện nay.
Xem xét dài hạn
Ngoài chi phí, các chuyên gia trẻ tuổi nên suy nghĩ về việc con đường sự nghiệp của họ có thể đưa họ đến đâu khi suy nghĩ về việc chuyển từ thuê sang mua. Ko nói rằng cô thường gặp những người mua trẻ hơn, những người không chắc chắn họ sẽ khôn ngoan trong sự nghiệp trong vòng ba đến năm năm. Một sự thỏa hiệp thường xuyên là mua một căn hộ mà họ có thể thuê nếu công việc của họ đưa họ đi theo một hướng khác hoặc đến một thành phố khác.
"Quỹ đạo sự nghiệp của bạn có tác động rất lớn đến quyết định thuê hoặc mua của bạn", Shane Lee, nhà phân tích truyền thông của công ty cho RealtyHop nói, và một trong những yếu tố quan trọng nhất là sự thay đổi nghề nghiệp có thể ảnh hưởng đến thu nhập của bạn như thế nào. "Sở hữu một ngôi nhà đòi hỏi một cam kết tài chính lớn và nếu thu nhập của bạn sẽ dao động trong ba đến năm năm tới, nó có thể không lý tưởng để bạn mua."
Woodruff nói rằng, nếu bạn biết bạn sẽ ở lại vị trí hiện tại của mình trong ít nhất ba năm, việc mua có thể đáng giá. Nhưng bạn phải xem xét các kịch bản what-if khác nhau. Điều đó bao gồm khả năng được chuyển nhượng, có công ty khởi nghiệp mà bạn đang làm việc để đi lên hoặc chuyển đến một công ty khác và được giảm lương.
Bắt đầu một gia đình cũng đi vào chơi. Lee nói rằng, nếu bạn độc thân và không có kế hoạch ngay lập tức để bắt đầu một gia đình, việc mua hàng có thể không nằm trong radar của bạn. Mặt khác, nếu bạn hình dung người phối ngẫu và con cái trong ảnh - hoặc bạn đã có gia đình - sở hữu một ngôi nhà có thể mang lại sự an toàn và ổn định hơn.
Khi bạn bị thúc đẩy bởi những cân nhắc của gia đình, việc thuê nhà so với mua sẽ trở thành việc tìm đúng khu vực cung cấp trường học chất lượng, môi trường an toàn và đi làm hợp lý. Đó là chưa kể đến việc có không gian bạn cần. "Tôi nghĩ rằng thật khó để có một căn hộ với trẻ em, " Woodruff nói. "Có một ngôi nhà của riêng bạn với một sân sau đi một chặng đường dài để giúp một gia đình phát triển."
Hãy sẵn sàng để mua khi thời gian là đúng
"Điểm tín dụng của bạn rất lớn", Woodruff nói và các chuyên gia trẻ không phải lúc nào cũng hiểu cách tín dụng hoạt động. Điểm tín dụng không phải là yếu tố quyết định duy nhất trong các quyết định thế chấp, nhưng chúng rất quan trọng và điểm cao hơn có thể chuyển thành lãi suất thấp hơn cho khoản vay mua nhà. Nếu bạn mới bắt đầu sử dụng tín dụng, Woodruff khuyên bạn nên mở một đến hai thẻ tín dụng và chỉ tính phí những gì bạn có thể đủ khả năng thanh toán đầy đủ mỗi tháng. Và quan trọng nhất, thực hiện thanh toán đúng hạn.
Đánh giá mức lương hiện tại của bạn so với tiềm năng tăng trưởng của nó để xác định loại ngân sách nào bạn sẽ phải làm việc khi bạn sẵn sàng mua. Nếu bạn đang phải đối mặt với một khoản nợ lớn, cụ thể là nợ vay của sinh viên, Lee khuyên bạn nên trả một số nợ để bạn có thêm thu nhập để trả tiền mua nhà.
Cuối cùng, xem xét thanh toán xuống và đóng chi phí. Tiết kiệm khoản thanh toán xuống từ 20% trở lên cho phép bạn tránh bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), mặc dù có thể mua một ngôi nhà với ít tiền hơn. Chi phí kết thúc có thể tăng thêm 2% đến 5% vào tổng số tiền bạn cần mua.
Hiểu chính xác số tiền bạn có thể đủ khả năng mua nhà và loại hình thế chấp nào là tốt nhất có thể giúp xác định chính xác số tiền bạn cần để tiết kiệm cho chi phí thanh toán và đóng chi phí. Chạy các con số thông qua một máy tính thế chấp có thể cho bạn ý tưởng về chi phí mua ước tính của bạn so với chi phí thuê thực tế của bạn.
Điểm mấu chốt
Thuê và mua cả hai đều có ưu và nhược điểm của họ cho các chuyên gia trẻ tuổi. Thuê cho phép bạn tránh một số chi phí nhất định, chẳng hạn như sửa chữa và nâng cấp, thuế bất động sản và bảo hiểm của chủ nhà, nhưng tùy thuộc vào nơi bạn sống, sở hữu một ngôi nhà có thể là lựa chọn hợp lý hơn. Cân nhắc cả hai mặt của phương trình, cùng với những cân nhắc tài chính, có thể giúp bạn xác định cái nào có ý nghĩa hơn. Quan trọng nhất, giữ mục tiêu cuối cùng của bạn trong quan điểm.
"Quyết định những ưu tiên và mục tiêu của bạn, " Ko nói, "và làm việc ngược lại để đảm bảo bạn có thể đạt được và đạt được chúng."
