Ý nghĩ bị ảnh hưởng bởi một sự kiện tiêu cực lớn có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn, như mất việc, bệnh tật hoặc tai nạn xe hơi, có thể khiến bất cứ ai thức giấc vào ban đêm. Nhưng triển vọng của một cái gì đó đắt tiền, và ngoài tầm kiểm soát của bạn, sẽ xảy ra ít đe dọa hơn nếu bạn chuẩn bị đúng cách. Bài viết này sẽ mô tả 10 bước bạn có thể thực hiện để giảm thiểu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính cá nhân.
HƯỚNG DẪN: Cơ bản về ngân sách
1. Tối đa hóa Tiết kiệm Chất lỏng của bạn Các tài khoản tiền mặt như kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, cũng như chứng chỉ tiền gửi (CD) và các khoản đầu tư ngắn hạn của chính phủ, sẽ giúp bạn nhiều nhất trong một cuộc khủng hoảng. Bạn sẽ muốn chuyển sang các tài nguyên này trước tiên, vì giá trị của chúng không dao động với điều kiện thị trường (không giống như cổ phiếu, quỹ chỉ số, quỹ giao dịch (ETF) và các công cụ tài chính khác mà bạn có thể đã đầu tư vào). Điều này có nghĩa là bạn có thể rút tiền của mình bất cứ lúc nào mà không bị lỗ tài chính. Ngoài ra, không giống như các tài khoản hưu trí, bạn sẽ không phải đối mặt với các hình phạt rút tiền sớm hoặc phải chịu các khoản phạt thuế khi bạn rút tiền - một ngoại lệ là đĩa CD, thường yêu cầu bạn phải mất một số tiền lãi bạn kiếm được nếu bạn đóng chúng sớm. (Tìm hiểu thêm trong hướng dẫn Chứng chỉ tiền gửi của chúng tôi.)
Không đầu tư vào cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn cho đến khi bạn có tiền mặt trong vài tháng trong tài khoản thanh khoản. Bạn cần bao nhiêu tiền mặt? Nó phụ thuộc vào nghĩa vụ tài chính và khả năng chịu rủi ro của bạn. Nếu bạn có nghĩa vụ lớn, như thế chấp hoặc thanh toán học phí liên tục của một đứa trẻ, bạn có thể muốn tiết kiệm chi phí nhiều tháng hơn so với khi bạn độc thân và thuê một căn hộ. Một khoản chi phí ba tháng được coi là mức tối thiểu, nhưng một số người muốn giữ sáu tháng hoặc thậm chí lên đến hai năm chi phí tiết kiệm để bảo vệ chống lại thất nghiệp kéo dài.
2. Lập ngân sách Nếu bạn không biết chính xác số tiền bạn đến và đi mỗi tháng, bạn sẽ không biết mình cần bao nhiêu tiền cho quỹ khẩn cấp của mình. Và nếu bạn không giữ ngân sách, bạn cũng không biết liệu bạn hiện đang sống dưới mức của bạn hay vượt quá chính mình. Ngân sách không phải là cha mẹ - nó không thể và sẽ không buộc bạn thay đổi hành vi của mình - nhưng nó là một công cụ hữu ích có thể giúp bạn quyết định xem bạn có hài lòng với việc tiền của bạn sẽ đi đâu và với nơi bạn đứng về tài chính. (Bạn có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí cho các cuộc khủng hoảng không lường trước được không? Tìm hiểu cách lên kế hoạch trước trong Xây dựng Quỹ khẩn cấp cho chính mình .)
3. Chuẩn bị để giảm thiểu hóa đơn hàng tháng của bạn Bạn có thể không phải làm điều đó ngay bây giờ, nhưng hãy sẵn sàng để bắt đầu cắt bỏ bất cứ thứ gì không cần thiết. Nếu bạn có thể nhanh chóng nhận được các khoản chi thường xuyên hàng tháng của mình ở mức thấp nhất có thể, bạn sẽ ít gặp khó khăn hơn trong việc thanh toán hóa đơn khi tiền bị thắt chặt. Bắt đầu bằng cách xem ngân sách của bạn và xem nơi bạn hiện đang lãng phí tiền. Ví dụ: bạn có trả phí hàng tháng cho tài khoản kiểm tra của mình không? Khám phá cách chuyển sang ngân hàng cung cấp kiểm tra miễn phí. Bạn đang trả 40 đô la một tháng cho điện thoại cố định mà bạn không bao giờ sử dụng? Tìm hiểu cách bạn có thể hủy nó hoặc chuyển sang gói chỉ khẩn cấp ở mức thấp hơn nếu bạn cần. Bạn có thể tìm cách bạn có thể bắt đầu cắt giảm chi phí của mình ngay bây giờ chỉ để tiết kiệm tiền.
Ví dụ, bạn có thói quen để máy sưởi hoặc máy điều hòa chạy khi bạn không ở nhà hoặc để đèn sáng trong phòng bạn không sử dụng? Bạn có thể cắt các hóa đơn tiện ích của bạn. Bây giờ cũng có thể là thời điểm tốt để mua sắm với mức giá bảo hiểm thấp hơn và tìm hiểu xem bạn có thể hủy một số loại bảo hiểm (như bảo hiểm xe hơi) trong trường hợp khẩn cấp. Một số công ty bảo hiểm có thể cung cấp cho bạn phần mở rộng, vì vậy hãy tìm các bước liên quan và được chuẩn bị.
4. Quản lý chặt chẽ các hóa đơn của bạn Không có lý do gì để lãng phí bất kỳ khoản tiền nào cho các khoản phí trễ hoặc phí tài chính, nhưng các gia đình luôn làm điều đó. Trong một cuộc khủng hoảng mất việc, bạn nên chăm học hơn trong lĩnh vực này. Đơn giản chỉ cần được tổ chức có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền khi nói đến hóa đơn hàng tháng của bạn - một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng trễ mỗi tháng có thể khiến bạn trả lại 300 đô la trong suốt một năm. Hoặc tệ hơn, hãy để thẻ của bạn bị hủy trong thời gian mà bạn có thể cần nó như là phương sách cuối cùng.
Đặt ngày hai lần một tháng để xem xét tất cả các tài khoản của bạn để bạn không bỏ lỡ bất kỳ ngày đáo hạn nào. Lên lịch thanh toán điện tử hoặc kiểm tra thư để thanh toán của bạn đến vài ngày trước khi đến hạn. Bằng cách này, nếu sự chậm trễ xảy ra, thanh toán của bạn có thể vẫn đến đúng hạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc theo dõi tất cả các tài khoản của mình, hãy bắt đầu lập danh sách. Khi danh sách của bạn hoàn tất, bạn có thể sử dụng nó để đảm bảo rằng bạn đang ở trên tất cả các tài khoản của mình và để xem liệu có bất kỳ tài khoản nào bạn có thể kết hợp hoặc đóng. (Bảo hiểm thẻ tín dụng thất nghiệp không tự nguyện có thể giúp đỡ nếu bạn nghỉ việc, nhưng nó chỉ có thể giúp công ty thẻ tín dụng của bạn, kiểm tra Bảo hiểm thẻ tín dụng chống mất việc làm .)
5. Nắm giữ tài sản không dùng tiền mặt của bạn và tối đa hóa giá trị của chúng Được chuẩn bị có thể bao gồm việc xác định tất cả các tùy chọn của bạn. Bạn có dặm khách hàng thường xuyên, bạn có thể sử dụng nếu bạn cần phải đi? Bạn có thêm thức ăn trong nhà mà bạn có thể lên kế hoạch cho bữa ăn để giảm hóa đơn hàng tạp hóa không? Bạn có bất kỳ thẻ quà tặng nào bạn có thể đặt để vui chơi và giải trí, hoặc bạn có thể bán để lấy tiền mặt? Bạn có phần thưởng từ thẻ tín dụng mà bạn có thể chuyển đổi thành thẻ quà tặng không? Tất cả những tài sản này có thể giúp bạn giảm chi phí hàng tháng, nhưng chỉ khi bạn biết những gì bạn có và sử dụng nó một cách khôn ngoan. Biết những gì bạn có cũng có thể ngăn bạn mua những thứ bạn không cần.
6. Trả hết nợ thẻ tín dụng Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, các khoản lãi suất bạn phải trả hàng tháng có thể chiếm một phần đáng kể trong ngân sách hàng tháng của bạn. Nếu bạn coi việc trả nợ thẻ tín dụng là một điểm, bạn sẽ giảm nghĩa vụ tài chính hàng tháng và đặt mình vào vị trí để bắt đầu xây dựng một tổ trứng, hoặc có thể xây dựng một cách nhanh chóng hơn. Loại bỏ các khoản thanh toán lãi giải phóng bạn để đưa tiền của bạn vào những điều quan trọng hơn.
7. Nhận một giao dịch thẻ tín dụng tốt hơn Nếu bạn hiện đang mang số dư, nó thực sự có thể giúp bạn chuyển số dư đó sang một thẻ khác với mức giá thấp hơn. Trả lãi ít hơn có nghĩa là bạn có thể trả hết tổng nợ nhanh hơn và / hoặc có được một số phòng thở trong ngân sách hàng tháng của bạn. Chỉ cần đảm bảo rằng các khoản tiết kiệm từ lãi suất thấp hơn lớn hơn phí chuyển số dư. Nếu bạn đang chuyển số dư của mình sang một thẻ mới có APR giới thiệu thấp, hãy đặt mục tiêu thanh toán số dư của bạn trong thời gian giới thiệu, trước khi tỷ lệ của bạn tăng lên. (Giảm lãi suất tính trên số dư thẻ tín dụng của bạn là bước đầu tiên để thoát khỏi nợ nần. Để biết thêm, hãy xem Cắt hóa đơn thẻ tín dụng bằng cách đàm phán APR thấp hơn .)
8. Tìm cách kiếm thêm tiền Mọi người đều có thể làm gì đó để kiếm thêm tiền, cho dù đó là bán tài sản mà bạn không còn sử dụng trực tuyến hay bán nhà để xe, trông trẻ, đuổi theo thẻ tín dụng và mở tài khoản ngân hàng, tự do hoặc thậm chí nhận một công việc thứ hai. Số tiền bạn kiếm được từ các hoạt động này có vẻ không đáng kể so với số tiền bạn kiếm được trong công việc chính của mình, nhưng ngay cả số tiền nhỏ cũng có thể tăng thêm một số thứ có ý nghĩa theo thời gian. Bên cạnh đó, nhiều hoạt động trong số này có lợi ích phụ - bạn có thể kết thúc với một ngôi nhà ít bừa bộn hơn hoặc khám phá ra rằng bạn thích công việc phụ của mình đủ để biến nó thành sự nghiệp của bạn.
9. Kiểm tra phạm vi bảo hiểm của bạn Trong bước ba, chúng tôi khuyên bạn nên mua sắm xung quanh để có mức giá bảo hiểm thấp hơn. Nếu bạn đang mang quá nhiều bảo hiểm hoặc nếu bạn có thể nhận được bảo hiểm chính xác từ một nhà cung cấp khác với cùng mức giá, đây là những thay đổi rõ ràng bạn có thể thực hiện để giảm hóa đơn hàng tháng. Điều đó đang được nói, có bảo hiểm tuyệt vời có thể ngăn chặn một cuộc khủng hoảng chồng chất lên nhau. Cũng đáng để đảm bảo rằng bạn có phạm vi bảo hiểm bạn thực sự cần, và không chỉ ở mức tối thiểu. Điều này áp dụng cho các chính sách bạn đã có cũng như các chính sách bạn có thể cần mua. Chính sách bảo hiểm khuyết tật có thể là không thể thiếu nếu bạn duy trì một căn bệnh hoặc chấn thương nghiêm trọng ngăn cản bạn làm việc và chính sách ô có thể cung cấp bảo hiểm khi các chính sách khác của bạn bị thiếu. (Để biết thêm chi tiết, Chính sách bảo hiểm dành cho người khuyết tật: Bây giờ bằng tiếng Anh .)
10. Theo kịp bảo dưỡng định kỳ Nếu bạn giữ cho các bộ phận của xe hơi, nhà cửa và sức khỏe thể chất luôn ở trạng thái tốt nhất, bạn có thể mắc phải và gặp sự cố khi còn nhỏ, và tránh sửa chữa đắt tiền và hóa đơn y tế sau này. Nó rẻ hơn để có một khoang chứa đầy hơn là lấy một ống chân răng, dễ dàng thay thế một vài miếng gỗ hơn là nhà của bạn bị mọt cho mối mọt và tốt hơn để ăn uống lành mạnh và tập thể dục hơn là cuối cùng cần điều trị đắt tiền cho bệnh tiểu đường hoặc bệnh tim. Bạn có thể nghĩ rằng bạn không có thời gian hoặc tiền bạc để giải quyết những việc này một cách thường xuyên, nhưng chúng có thể tạo ra sự gián đoạn lớn hơn nhiều về thời gian và tài chính của bạn nếu bạn bỏ qua chúng.
Kết luận Cuộc sống là không thể đoán trước, nhưng nếu có bất cứ điều gì bạn có thể làm để ngăn chặn thảm họa, thì hãy chuẩn bị và cẩn thận. Với sự chuẩn bị đúng đắn, bạn có thể ngăn chặn một cuộc khủng hoảng tài chính trở thành khủng hoảng và chỉ phải đối phó với một thất bại tạm thời.
