Mục lục
- Tình huống xấu số 1: Kế hoạch hưu trí của bạn bị thiếu
- Tình huống xấu số 2: Chủ nhân của bạn bị phá sản
- Tình huống xấu thứ 3: Tiền lương hưu của bạn rơi vào kẽ hở
- PBGC có nguy hiểm không?
- 4 bước bạn có thể thực hiện để bảo vệ lương hưu của mình
- Điểm mấu chốt
Lần cuối bạn nghe tin tốt về lương hưu là khi nào? Thay vào đó, có lẽ bạn đã thấy các tiêu đề đáng báo động như:
- Tiền lương hưu của họ không còn nữa. Newark Tổng giáo phận là để đổ lỗi, vụ kiện nói rằng ông Ra hưu sẽ nghỉ hưu thấy lương hưu của họ? Cơn ác mộng lương hưu 31 tỷ đô la GE
Mức độ phổ biến lương hưu của khu vực tư nhân đã giảm trong bốn thập kỷ qua. Công nhân ngày nay dường như không được cung cấp một kế hoạch lương hưu trừ khi họ làm việc trong khu vực công. Và những người đã rút tiền lương hưu hoặc được đưa vào các kế hoạch đã ngừng hoạt động có lý do chính đáng để tự hỏi liệu họ có nhận được tất cả thu nhập lương hưu mà họ đã hứa hay không.
Bạn có lo lắng về lương hưu của bạn hoặc lương hưu của cha mẹ bạn? Tìm hiểu về các luật nên giữ nguyên các lợi ích đã hứa của bạn, một số hạn chế của các luật đó và những gì bạn có thể làm để bảo vệ chính mình.
Chìa khóa chính
- Các kế hoạch hưu trí có thể bị thiếu hụt do quản lý sai, lợi nhuận đầu tư kém, phá sản của chủ lao động và các yếu tố khác. Các kế hoạch hưu trí của chủ lao động được bảo vệ tốt hơn so với các kế hoạch của nhiều người tham gia bảo hiểm hưu trí. Các tổ chức tôn giáo có thể từ chối bảo hiểm hưu trí và nhân viên của họ có ít hơn của một mạng lưới an toàn lương hưu hơn nhiều công nhân khu vực tư nhân khác làm.
Tình huống xấu số 1: Kế hoạch hưu trí của bạn bị thiếu
Cơ quan An ninh Quyền lợi Nhân viên của Bộ Lao động Hoa Kỳ duy trì một danh sách các khoản lương hưu của khu vực tư nhân với tình trạng tài trợ là rất quan trọng, quan trọng và đang giảm dần hoặc có nguy cơ tuyệt chủng. Vào tháng 7 năm 2019, 129 là rất quan trọng, 73 là nghiêm trọng và suy giảm và 80 là nguy cơ tuyệt chủng. Một kế hoạch quan trọng được tài trợ ít hơn 65%, một kế hoạch quan trọng và suy giảm dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán trong vòng 15 năm và một kế hoạch có nguy cơ tuyệt chủng được tài trợ dưới 80%.
Nhìn chung, lương hưu của các thành viên công đoàn lao động và các chuyên gia thương mại, còn được gọi là kế hoạch đa công việc, có nguy cơ cao nhất. Các ví dụ bao gồm Kế hoạch Hưu trí Công nghiệp Ô tô (quan trọng và giảm dần), Kế hoạch Hưu trí Công nghiệp Lumber (quan trọng) và Kế hoạch Hưu trí 526 của Xi măng Masons Local Union (có nguy cơ tuyệt chủng). Hầu hết các kế hoạch của nhiều người không gặp rắc rối, nhưng một số lượng tốt là.
Công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí của chính phủ liên bang (PBGC) là thành phần chính bảo vệ lương hưu của người lao động Mỹ, nhưng sự bảo vệ của nó có giới hạn.
Luật bảo vệ bạn
Đạo luật An ninh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên năm 1974 (ERISA) bảo vệ các chương trình hưu trí được xác định theo lợi ích truyền thống. Đạo luật này đã tạo ra Tập đoàn bảo đảm quyền lợi hưu trí (PBGC). Cho dù bạn tham gia vào một chương trình hưu trí một người sử dụng lao động hoặc nhiều người lao động, chính phủ liên bang bảo vệ các lợi ích cơ bản của bạn. PBGC bao gồm gần 26.000 chương trình hưu trí của một người sử dụng lao động và nhiều người lao động, và ít hơn 300 người bị thiếu. Hệ thống sử dụng lao động duy nhất bao gồm 28 triệu nhân viên trong 22.000 kế hoạch. Hệ thống multiemployer bao gồm khoảng 10 triệu nhân viên trong 1.400 kế hoạch.
Bradley S. Smith, một đối tác tại công ty tư vấn đầu tư NEPC, người đứng đầu nhóm thực hành công ty của công ty, cho biết, các công ty có các chương trình hưu trí được xác định lợi ích hiện tại sẽ trả phí bảo hiểm lãi suất cố định hàng năm cho PBGC. kế hoạch hưu trí xác định lợi ích doanh nghiệp. Họ cũng phải trả một khoản phí bảo hiểm có thể thay đổi theo tỷ lệ bổ sung nếu kế hoạch bị thiếu, ông Smith Smith tiếp tục. Phần bù càng lớn, phí bảo hiểm có tỷ lệ biến càng lớn, tùy thuộc vào mức tối đa hàng năm của mỗi người tham gia.
Các kế hoạch của nhiều người cũng trả một khoản phí bảo hiểm hàng năm cho PBGC. Phí bảo hiểm được dựa trên số lượng người tham gia chương trình. Lương hưu của người tham gia được bảo vệ đến mức tối đa được bảo đảm khác nhau dựa trên việc họ ở trong một kế hoạch sử dụng lao động đơn hay đa công nhân. Giới hạn đa công việc là không quá 17.160 đô la mỗi năm cho một nhân viên có 40 năm phục vụ. Người sử dụng lao động duy nhất đảm bảo tối đa thường cao hơn nhiều. Nó dựa trên tuổi của bạn khi bạn lần đầu tiên bắt đầu nhận trợ cấp. Các quy tắc đặc biệt được áp dụng nếu kế hoạch của bạn thất bại trong sự phá sản của chủ nhân.
Tình huống xấu số 2: Chủ nhân của bạn bị phá sản
Trớ trêu thay, các khoản nợ lương hưu đã giúp gây bất ổn cho các công ty lớn và làm cho lương hưu của họ trở nên nguy hiểm hơn. Sears là một ví dụ nổi tiếng. Giám đốc điều hành của nó, Edward Lampert, đã viết một bài đăng trên blog được trích dẫn rộng rãi vào tháng 9 năm 2018 nói rằng 4, 5 tỷ đô la mà công ty đã đóng góp cho kế hoạch lương hưu của mình kể từ năm 2005 đã khiến Sears khó khăn hơn trong việc đầu tư vào hoạt động và cạnh tranh với các nhà bán lẻ lớn khác mà không có nghĩa vụ lương hưu rất lớn. Sears tuyên bố phá sản vào tháng 10 năm 2018.
Luật bảo vệ bạn
Các luật áp dụng ở đây tương tự như các luật được mô tả trong phần cuối. Nếu chủ lao động của bạn chấm dứt chương trình lương hưu vì không thể tài trợ cho chương trình do phá sản, PBGC sẽ trả cho nhân viên bất kỳ khoản trợ cấp hưu trí nào mà họ đã hứa rằng chủ lao động không thể làm tốt, với số tiền tối đa được bảo đảm.
Tài chính hưu trí của một công ty tách biệt với tài chính của chính nó. Điều đó có nghĩa là một công ty có thể bị phá sản nhưng vẫn có một khoản trợ cấp được tài trợ đầy đủ, hoặc nó có thể hoạt động rất tốt và có một khoản trợ cấp không đầy đủ. Sự tách biệt này cũng có nghĩa là các chủ nợ không thể yêu cầu tài sản hưu trí của một công ty phá sản.
Tình huống xấu thứ 3: Tiền lương hưu của bạn rơi vào kẽ hở
Lương hưu mà chính phủ liên bang cấp cho nhà thờ có thể tiết kiệm tiền vì họ không phải trả vào quỹ bảo hiểm hưu trí của PBGC. Tuy nhiên, nhân viên tham gia vào các khoản lương hưu này không nhận được lợi ích của bảo hiểm đó và không được bảo vệ theo ERISA.
Hầu hết các kế hoạch hưu trí của nhà thờ từ chối bảo vệ lương hưu liên bang, theo Trung tâm quyền lợi hưu trí, một nhóm theo dõi người tiêu dùng phi lợi nhuận. Các kế hoạch của nhà thờ cũng không phải trả các khoản trợ cấp một cách công bằng, tài trợ lương hưu đầy đủ hoặc cung cấp cho nhân viên thông tin về lợi ích hoặc kế hoạch đầu tư của họ.
Sự miễn trừ này để duy trì sự tách biệt giữa nhà thờ và nhà nước không chỉ áp dụng cho các nhà thờ Thiên chúa giáo; nó áp dụng cho các tổ chức tôn giáo của tất cả các giáo phái. Nó cũng áp dụng cho các tổ chức liên kết với các tổ chức này, chẳng hạn như trường học và bệnh viện. Đó là lý do tại sao có một vụ kiện nhân viên chống lại Tổng giáo phận Newark bởi các nhân viên của Bệnh viện St. James. Đó là lý do SSM Health phải trả cho công nhân 60 triệu đô la trong vụ kiện tập thể.
Luật bảo vệ bạn
Nếu tổ chức tôn giáo mà bạn làm việc đã chọn không được bảo vệ bởi luật lương hưu liên bang, luật tiểu bang sẽ được áp dụng. Luật pháp của bang nói chung yêu cầu những người được ủy thác điều hành các kế hoạch của nhà thờ phải hành động khôn ngoan, cẩn thận và chỉ vì lợi ích của những người tham gia kế hoạch, theo Trung tâm Quyền hưu trí.
Bên cạnh việc đệ đơn kiện, Trung tâm Quyền hưu trí khuyến nghị rằng các công nhân trong các kế hoạch của nhà thờ gặp khó khăn nên tìm kiếm sự chú ý thông qua các phương tiện truyền thông xã hội và truyền thống và liên lạc với các thành viên của Quốc hội để nâng cao nhận thức và nhận trợ giúp.
$ 53, 9 tỷ
Số tiền thâm hụt trong chương trình đa công việc của PBGC tính đến năm tài chính 2018.
PBGC có nguy hiểm không?
Rõ ràng, PBGC là công cụ bảo vệ lương hưu. Thật không may, nó hiện đang có một tình trạng tài chính run rẩy. Chương trình sử dụng lao động đơn lẻ của nó có thặng dư 2, 4 tỷ đô la vào cuối năm tài chính 2018, nhưng chương trình đa công việc của nó đã thâm hụt 53, 9 tỷ đô la. Chương trình multiemployer dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán trong năm tài chính 2025.
Thật khó để dự đoán tình trạng tài chính của PBGC sẽ như thế nào trong tương lai. Kế hoạch đầu tư sẽ thực hiện như thế nào? Có bao nhiêu kế hoạch bổ sung sẽ thất bại? PBGC sẽ nợ bao nhiêu tiền hưu trí cho những thất bại của kế hoạch? Một gói cứu trợ của chính phủ PBGC là có thể nhưng không được bảo đảm.
4 bước bạn có thể thực hiện để bảo vệ lương hưu của mình
Có phải bảo đảm lương hưu của bạn là ngọn lửa bập bùng mà chủ nhân của bạn có thể dập tắt bất cứ lúc nào? Có lẽ bạn có thể làm gì đó để bảo vệ bản thân trước khi ngửi khói và yêu cầu bảo vệ PBGC.
Tất nhiên, có phân ba chân cũ. Lập kế hoạch cho nhiều nguồn thu nhập hưu trí: An sinh xã hội, lương hưu và tiết kiệm cá nhân. Tuy nhiên, một chiếc ghế chỉ có hai chân không phải là một chiếc ghế bạn có thể ngồi thoải mái. Nó không cân bằng và run rẩy. Và bạn không nên từ bỏ dễ dàng theo đuổi lợi ích mà bạn được hưởng. Nghiêng tỷ lệ cược có lợi cho bạn bằng cách thực hiện các bước này.
1. Giữ thông tin của bạn chính xác
Smith, chuyên gia tư vấn lương hưu, cho biết điều đầu tiên cần làm là đảm bảo thông tin liên lạc của bạn là chính xác và cập nhật với bất kỳ công ty nào nợ bạn tiền trợ cấp hưu trí, đặc biệt nếu bạn không còn làm việc ở đó nữa. Điều quan trọng là đảm bảo rằng chủ cũ của bạn biết cách tiếp cận bạn.
Có thể khó tin, nhưng PBGC cho biết hơn 80.000 công nhân có lương hưu không được nhận trị giá hơn 400 triệu đô la. Người lao động có thể mất dấu vết của những người chủ cũ di chuyển, bị mua chuộc hoặc đóng cửa. Cuốn sách nhỏ PBGC Tìm kiếm một khoản trợ cấp thất lạc có thể giúp bạn theo dõi số tiền bạn nợ.
2. Xem lại và lưu hồ sơ của bạn
Những điều tiếp theo bạn nên làm là xem xét các tiết lộ hàng năm từ công ty của bạn và lưu một bản sao trong hồ sơ của bạn, chuyên gia Smith Smith nói. Khi bạn nghỉ hưu, hãy xem lại hồ sơ của bạn và đảm bảo mức lương và số năm phục vụ của bạn là chính xác.
Trung tâm quyền hưu trí khuyến nghị người lao động nên giữ các mẫu W-2 để chứng minh lịch sử thu nhập của họ, báo cáo lợi ích của bạn từ kế hoạch, thông báo kế hoạch và các tài liệu kế hoạch chính thức, như mô tả kế hoạch tóm tắt. Nếu chủ lao động của bạn mắc lỗi trong hồ sơ của bạn hoặc mất bất kỳ hồ sơ nào, bạn sẽ có một bản sao lưu để chứng minh những gì bạn nợ.
3. Nhận trợ giúp
Công nhân cũng có thể chuyển sang PensionHelp America, một phần của Trung tâm quyền hưu trí. Tài nguyên này kết nối mọi người với các dịch vụ tư vấn và trợ giúp pháp lý khi họ có thắc mắc về lương hưu hoặc cần trợ giúp về lợi ích. Ngoài ra, Cơ quan Quản lý An ninh Quyền lợi Nhân viên của chính phủ liên bang có các cố vấn lợi ích, những người có thể giúp bạn tăng tốc về quyền lợi của mình, giúp bạn tìm một kế hoạch còn thiếu và thậm chí thay mặt bạn can thiệp với quản trị viên hưu trí.
4. Nộp đơn khiếu nại
Điểm mấu chốt
Một số tình huống có thể khiến lương hưu của bạn gặp rủi ro, bao gồm thiếu thốn, quản lý sai, phá sản và miễn trừ pháp lý. Luật pháp tồn tại để bảo vệ bạn trong những trường hợp như vậy, nhưng một số luật cung cấp sự bảo vệ tốt hơn những luật khác.
Thật không may, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ không thấy mình trong số những nhân viên kém may mắn chưa nhận được và có thể không bao giờ nhận được trợ cấp hưu trí mà họ đã hứa. Tuy nhiên, bạn không nên từ bỏ số tiền bạn nợ mà không cần phải chiến đấu. Nếu bạn cần giúp đỡ, hãy liên hệ với các nhà lập pháp, các phương tiện truyền thông, hệ thống pháp lý và chính phủ. Có những người muốn giúp đỡ và có kinh nghiệm để làm như vậy.
