Tòa nhà và Hiệp hội cho vay là gì?
Các hiệp hội xây dựng và cho vay là các tổ chức tài chính được tổ chức lẫn nhau làm tăng đáng kể khả năng tiếp cận của các khoản vay mua nhà từ những năm 1830 đến những năm 1930. Được hướng dẫn bởi tinh thần tự giúp đỡ lẫn nhau, những người tham gia cộng đồng đã chia tiền của họ, nói chung, trong phạm vi B & Ls nhỏ, và sau đó trở thành đủ điều kiện để nhận cổ tức và thế chấp. Từ giữa những năm 1930 trở đi, B & Ls bắt đầu thâm nhập vào các tổ chức tiết kiệm và cho vay của liên bang, nơi có một điều lệ từ chính phủ Hoa Kỳ và dựa vào bảo hiểm tiền gửi liên bang.
Hiệp hội cho vay và xây dựng hoạt động như thế nào
Một hiệp hội cho vay và xây dựng, còn được gọi là tiết kiệm, đã bắt đầu khi một nhóm các cá nhân đồng ý trả phí thành viên và đăng ký một số lượng cổ phiếu nhất định có giá trị đáo hạn định trước. Các thành viên sau đó có nghĩa vụ phải trả một số tiền nhất định mỗi tháng cho đến khi đạt được giá trị đáo hạn của cổ phiếu của họ.
Nếu một cá nhân lấy ra năm cổ phiếu, mỗi cổ phiếu có giá trị đáo hạn là 600 đô la, họ sẽ có thể vay được tới 3.000 đô la. Do những hạn chế về số vốn mà các hiệp hội này nắm giữ, các thành viên thường phải thay phiên nhau, hay cụ thể hơn là trả giá cao hơn các thành viên khác để có thể vay tiền mua nhà. Nếu họ vẫn còn nợ tiền trên cổ phiếu, họ sẽ tiếp tục trả hết cho đến khi ghi chú bị hủy.
Các hiệp hội xây dựng và cho vay đã trở thành quy định của liên bang sau cuộc Đại suy thoái, biến thành các hiệp hội tiết kiệm và cho vay mà chúng ta biết ngày nay.
Các hiệp hội cho vay và xây dựng đầu tiên được cấu trúc như là chấm dứt, chấm dứt hoặc đóng, các kế hoạch đã hết hạn khi tất cả các khoản vay mà nó thực hiện đã được hoàn trả. Tuy nhiên, đến giữa những năm 1800, cái gọi là kế hoạch nối tiếp của Google đã ra đời, theo định kỳ phát hành cổ phiếu mới có ngày chấm dứt của riêng họ. Cuối cùng, những thứ này đã nhường chỗ cho các kế hoạch vĩnh viễn của thành phố, nơi các thành viên có thể tham gia bất cứ khi nào họ muốn.
Lịch sử xây dựng và hiệp hội cho vay
Xây dựng và các khoản vay bị ảnh hưởng bởi các xã hội xây dựng của Anh đã trở nên thịnh hành ở Vương quốc Anh trong Cách mạng Công nghiệp. Các khoản thanh toán lớn và thời gian trả nợ ngắn hạn thường 5 năm hoặc ít hơn yêu cầu của các ngân hàng lưu ký đã chứng tỏ một trở ngại đáng kể đối với quyền sở hữu nhà ở của tầng lớp trung lưu. Các xã hội xây dựng phá vỡ hệ thống ngân hàng truyền thống bằng cách cho phép các thành viên mua cổ phiếu và vay so với giá trị của họ khi họ mua nhà.
Hai công nhân nhà máy sinh ra ở Anh đã thành lập hiệp hội cho vay và xây dựng đầu tiên của Mỹ ở Philadelphia vào năm 1831. Chẳng bao lâu nữa, các hợp tác xã địa phương này sẽ mọc lên khắp vùng Đông Bắc và Trung Đại Tây Dương. Đến thập niên 1870, việc xây dựng và cho vay đã xuất hiện ở phần lớn các bang.
Sự tăng trưởng của B & Ls được thúc đẩy bởi thu nhập ngày càng tăng của những người lao động lành nghề trong thời gian này. Mặc dù họ thường không đủ khả năng thanh toán số tiền lớn cần thiết cho khoản vay ngân hàng, nhưng thu nhập tăng thêm của họ khiến họ có thể mua bất động sản mặc dù nguồn tiền thay thế này.
Việc sử dụng các hiệp hội xây dựng và cho vay đã đạt đến đỉnh điểm vào năm 1927, khi 12.804 trong số đó nằm rải rác trên khắp đất nước, phục vụ hơn 11 triệu thành viên. Tuy nhiên, trong vòng một thập kỷ, ảnh hưởng đó sẽ bị giảm đi rất nhiều.
Xây dựng và cho vay so với tiết kiệm và cho vay
Để đối phó với cuộc Đại suy thoái và sự suy giảm của bảng cân đối B & L, chính phủ bắt đầu cung cấp các biểu đồ cho một loại người cho vay mới: các tổ chức tiết kiệm và cho vay liên bang. Mặc dù ngành công nghiệp ban đầu miễn cưỡng chấp nhận quy định của liên bang, nhưng lợi ích cuối cùng đã trở nên rõ ràng.
Đối với một, tiền mặt S & Ls có thể vay từ Hội đồng Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, được thành lập năm 1932 bởi Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, để tăng vốn. Ngoài ra, Tập đoàn Bảo hiểm Cho vay và Tiết kiệm Liên bang, hay FSLIC, nhằm mục đích ổn định tiết kiệm bằng cách đảm bảo tiền gửi của các thành viên.
