Bạn có thể đã nghe về tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) nhưng biết rất ít về chúng là gì hoặc làm thế nào chúng có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình. Thay vì làm cho bạn thất vọng với nhiều kỹ thuật, hãy xem bốn sự kiện IRA cơ bản bạn cần biết trước khi bắt đầu.
IRA là một phương tiện tài chính được thiết lập để giúp người lao động tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nó có các lợi ích về thuế tương tự như chương trình hưu trí đủ điều kiện do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b). Nếu bạn có quyền truy cập vào cả hai, bạn nên tiết kiệm trong cả hai loại kế hoạch để tiết kiệm của bạn được đa dạng hóa. Hơn nữa, không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp các kế hoạch sao cho thật hữu ích khi có một cách khác được ưu đãi về thuế để tiết kiệm mà không phụ thuộc vào chủ lao động của bạn.
Chìa khóa chính
- Có các giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA, cho dù là truyền thống hay Roth. Với IRA truyền thống, các khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng tiền trước thuế, nhưng việc rút tiền cuối cùng của bạn sẽ bị đánh thuế với Roth IRA, các khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng posttax tiền, vì vậy rút tiền của bạn không được áp dụng.
1. Giới hạn IRA
Đối với các năm tính thuế 2019 và 2020, IRS cho phép bạn gửi tới 6.000 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi và 7.000 đô la mỗi năm nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn cũng phải có thu nhập để đóng góp cho IRA, nhưng điều đó có thể bao gồm thu nhập của người phối ngẫu nếu bạn kết hôn.
2. Các loại IRA
Có hai loại IRA khác nhau: truyền thống và Roth. IRA truyền thống không yêu cầu bạn phải trả thuế cho số tiền kiếm được cho đến khi bạn bắt đầu thực hiện phân phối, đây là thuật ngữ được sử dụng để mô tả các khoản rút tiền bạn thực hiện khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. IRA truyền thống giữ nhiều tiền hơn trong tài khoản của bạn theo thời gian và điều đó cho phép tiền được gộp với tốc độ nhanh hơn.
Roth IRA yêu cầu bạn phải trả thuế ngay bây giờ, với mức thuế hiện tại của bạn. Điều này cho phép thu nhập của bạn tăng thuế miễn phí và nếu bạn dự đoán sẽ ở trong khung thuế cao hơn trong tương lai, thì có lẽ Roth là lựa chọn tốt nhất của bạn.
3. Đủ điều kiện IRA
Có các yêu cầu đủ điều kiện cho cả hai loại IRA. Với IRA truyền thống, nếu bạn cũng là người tham gia chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn chỉ có thể lấy các khoản đóng góp của mình làm khoản khấu trừ thuế nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới mức tối đa nhất định. Vào năm 2020, bạn phải kiếm được dưới 75.000 đô la một năm (74.000 đô la cho năm 2019) nếu nộp đơn, hoặc 124.000 đô la (123.000 đô la cho năm 2019) nếu kết hôn khai thuế chung, để đủ điều kiện khấu trừ các khoản đóng góp của IRA. Phạm vi loại trừ bắt đầu ở mức 65.000 đô la (64.000 đô la cho năm 2019) cho người độc thân và 104.000 đô la (103.000 đô la cho năm 2019) cho các cặp vợ chồng đăng ký chung. Nếu bạn kiếm được trong phạm vi đó, bạn có thể được khấu trừ một phần.
Theo Tập đoàn Vanguard, nếu IRA truyền thống của bạn không được khấu trừ thuế, thì IR IRA là lựa chọn tốt hơn. Với Roth IRA, đóng góp của bạn không bao giờ được khấu trừ và có giới hạn thu nhập. Nếu bạn độc thân và kiếm được hơn 139.000 đô la vào năm 2020 (137.000 đô la cho năm 2019), bạn không đủ điều kiện để mở một Roth và phạm vi loại trừ thu nhập bắt đầu ở mức 124.000 đô la (122.000 đô la cho năm 2019). Nếu bạn kết hôn khai thuế chung, các con số lần lượt là 206.000 đô la và 196.000 đô la (203.000 đô la và 193.000 đô la cho năm 2019). Nếu bạn ở trong phạm vi loại trừ, bạn có thể đóng góp một phần. Nếu bạn ở dưới mức đó, bạn có thể đóng góp đầy đủ hàng năm.
4. Chi phí IRA
Để mở IRA, bạn sẽ cần một ngân hàng hoặc một nhà môi giới đầu tư. Một số nhà môi giới giảm giá cung cấp IRA miễn phí ngoài hoa hồng được tính để mua và bán trong tài khoản. Các nhà môi giới khác sẽ tính phí quản lý hàng năm, ngay cả khi họ không quản lý tài khoản cho bạn. Tìm kiếm một IRA miễn phí. Nếu bạn bị tính phí quản lý 1%, điều đó có thể tương đương với số dư thấp hơn 30% trong khoảng thời gian 30 năm, do đó, giữ mức phí ở mức tối thiểu là chìa khóa.
Điểm mấu chốt
Cho dù đó là một Roth hay IRA truyền thống, hãy bắt đầu. Số tiền đang có trong tài khoản tiết kiệm của bạn kiếm được ít hoặc không có lãi có thể giúp bạn làm việc chăm chỉ hơn trong IRA với các lựa chọn đầu tư an toàn. Bạn không biết cách đầu tư tiền? Hãy hỏi một cố vấn chỉ thu phí để được giúp đỡ. Nhiều người rất vui khi tính phí cho bạn một lần và phí cho một cuộc tư vấn hàng năm.
