Một ngôi nhà đẹp - hoàn chỉnh với một gia đình yêu thương và những kỷ niệm tuyệt vời - là một phần của Giấc mơ Mỹ. Một phần lớn trong cuộc sống của nhiều người được dành để biến một ngôi nhà thành một ngôi nhà mơ ước. Nhưng chỉ vì bạn xoay sở để đạt được ngôi nhà mơ ước của mình không có nghĩa là nó sẽ thuận buồm xuôi gió từ đó. Ngôi nhà mơ ước của bạn có thể đòi hỏi các khoản thanh toán thế chấp lớn, trong một cuộc khủng hoảng, có thể khiến bạn có nguy cơ bị tịch thu nhà.
Nếu nhà của bạn có nguy cơ bị tịch thu, vấn đề phải được giải quyết ngay lập tức và với sự cẩn trọng tối đa - một động thái sai có thể gây ra thảm họa. Tuy nhiên, bằng cách thực hiện các bước thích hợp, thảm họa này thường có thể được ngăn chặn. (Để đọc liên quan, hãy xem Bạn có đang sống quá sát biên giới không? )
Chiến thuật tránh tịch thu nhà
Nếu nhà của bạn có nguy cơ bị tịch thu, đừng bắt đầu đóng gói hành động! Một số bước bạn có thể thực hiện để cứu ngôi nhà của mình bao gồm:
Phục hồi
Khi bạn chậm thanh toán thế chấp, việc phục hồi cho phép bạn trả lại số tiền trong khoản thanh toán một lần (có thể bao gồm bất kỳ khoản lãi và phí phạt nào) trước một ngày cụ thể.
Tái cấp vốn ngắn
Trong một lần tái cấp vốn ngắn, người cho vay có thể đồng ý tha thứ cho một phần nợ của bạn và tái cấp vốn khoản nợ còn lại thành một khoản vay hoàn toàn mới.
Nhẫn đặc biệt
Đôi khi, một khó khăn tài chính ngắn hạn như khẩn cấp y tế hoặc giảm thu nhập có thể không cho phép bạn thanh toán thế chấp đúng hạn. Nếu người cho vay của bạn tin rằng bạn có một lý do hợp lệ đằng sau các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, họ có thể đồng ý giúp bạn thoát khỏi tình trạng cấm đặc biệt.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính của bạn, người cho vay của bạn có thể đồng ý trả nợ, trong đó bạn sẽ tạm thời nợ các khoản thanh toán thấp hơn; bạn cũng có thể bị đình chỉ thanh toán tạm thời. Tuy nhiên, để đảm bảo thỏa thuận này, bạn sẽ phải đảm bảo với người cho vay rằng bạn sẽ kiên quyết tuân thủ kế hoạch trả nợ mới.
Sửa đổi thế chấp
Sửa đổi khoản vay cho phép bạn tái tài trợ khoản vay thế chấp của bạn hoặc thậm chí kéo dài thời hạn của khoản vay. Người cho vay có thể giải quyết các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng nằm trong khả năng tài chính của bạn. Tuy nhiên, để đủ điều kiện cho sự thay thế này, bạn cần thuyết phục người cho vay rằng các vấn đề tiền tệ của bạn chỉ là tạm thời và sẽ sớm được giải quyết.
Tái cấp vốn với khoản vay "Tiền cứng"
Đôi khi người cho vay của bạn có thể từ chối tái cấp vốn cho khoản vay của bạn nếu nó coi bạn là người vay có rủi ro cao. Trong trường hợp này, bạn có thể liên hệ với một người cho vay tư nhân để tái cấp vốn bằng một khoản vay tiền cứng. Các khoản vay bằng tiền cứng thường có lãi suất và lệ phí thiên văn, nhưng nó có thể cho phép bạn mua thời gian bạn cần để tránh bị tịch thu nhà.
Những lựa chọn tịch thu này phải dễ dàng có sẵn cho bất kỳ ai có nhà cung cấp khoản vay được chính phủ hỗ trợ và bảo hiểm thế chấp tích hợp, chẳng hạn như trong khoản vay FHA.
Khi bị tịch thu là không thể tránh khỏi
Nếu tình huống của bạn khiến việc tịch thu nhà là không thể tránh khỏi, đây là một số chiến thuật bạn có thể sử dụng để làm giảm cú đòn tài chính.
Bán trước khi tịch thu
Nếu bạn hoàn toàn bị thuyết phục về tài chính xấu đi của mình, thì lựa chọn duy nhất còn lại cho bạn là bán nhà với giá thấp hơn số tiền cần thiết để trả khoản vay thế chấp. Bạn có thể đủ điều kiện cho sự thay thế này chỉ khi bạn mặc định thanh toán thế chấp của mình trong một vài tháng, hoặc theo quy định của người cho vay của bạn. Ngoài ra, bạn có thể phải bán nhà trong một khoảng thời gian cụ thể.
Chứng thư bị tịch thu
Một cách khác là sẵn sàng đưa tài sản của bạn cho người cho vay, trong trường hợp đó, người cho vay sẽ ân xá cho khoản nợ của bạn. Bạn sẽ đủ điều kiện nhận chứng thư thay vì bị tịch thu chỉ khi bạn không thể bán nhà trước khi bị tịch thu nhà. Ưu điểm duy nhất của tùy chọn này là bạn được giải cứu khỏi bị tịch thu cũng như hồ sơ tín dụng xấu. (Để hiểu rõ hơn, hãy xem Báo cáo tín dụng tiêu dùng: Có gì trên đó .)
Phá sản
Nhiều người tin rằng nộp đơn xin phá sản là một giải pháp tuyệt vời để tịch thu nhà. Trong thực tế, tất cả các vụ phá sản có thể làm là trì hoãn quá trình tịch thu nhà và mua cho bạn một chút thời gian để bắt kịp các khoản thanh toán của bạn. Sau khi đình chỉ phá sản bắt buộc bị hủy bỏ, người cho vay có thể yêu cầu thanh toán đầy đủ, có thể yêu cầu bạn đăng ký một khoản vay tái cấp vốn. Tuy nhiên, cơ hội nhận được khoản vay tái cấp vốn gần như bằng không tại thời điểm này, bởi vì tuyên bố phá sản sẽ khiến bạn có điểm tín dụng âm.
Điểm mấu chốt
Tránh bị tịch thu là dễ dàng nếu bạn tránh xa các tình huống gây ra nó. Nợ quá nhiều, lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thế chấp kỳ lạ, thiếu nguồn lực khẩn cấp, thiếu bảo hiểm và thậm chí mua nhà đắt tiền sẽ làm tăng nguy cơ bị tịch thu nhà của chủ nhà. Điều quan trọng là phải nghiên cứu kỹ lưỡng mức lãi suất tốt nhất hiện có và chọn thời hạn thế chấp phù hợp với bạn. Ví dụ: các khoản thế chấp 40 năm thường sẽ cho phép bạn thực hiện thanh toán hàng tháng thấp hơn so với các khoản thế chấp cố định 30 năm truyền thống. Điều đó nói rằng, lãi suất cho các khoản thế chấp này có xu hướng cao hơn. Sử dụng một công cụ như một máy tính thế chấp để ước tính tốt nhất tổng chi phí thế chấp của bạn và lên kế hoạch trước.
Đôi khi, thất bại về tài chính có thể cản trở việc thanh toán thế chấp thường xuyên. Khi điều này xảy ra, điều khôn ngoan duy nhất cần làm là thông báo ngay cho người cho vay về sự chậm trễ này. Trong hầu hết các trường hợp, người cho vay của bạn sẽ sẵn sàng hợp tác với bạn và giúp bạn bắt kịp. Thông thường, người cho vay không quan tâm đến việc tịch thu nhà của bạn ngoại trừ như là phương sách cuối cùng vì các chi phí và thời gian liên quan đến quá trình này.
Là chủ nhà, bạn phải thực hiện tất cả các bước cần thiết để cứu ngôi nhà của mình khỏi bị tịch thu nhà.
Để biết về chủ đề này, hãy xem Tránh Lừa đảo tịch thu .
