Khi chi phí bảo hiểm y tế truyền thống tăng lên, một số người Mỹ đang tìm kiếm các giải pháp thay thế cung cấp một số loại bảo vệ mà không làm thất thoát ngân sách hàng tháng của họ. Dưới đây là năm lựa chọn khả thi đáng để xem xét.
Chìa khóa chính
- Các chính sách bảo hiểm y tế truyền thống là kế hoạch bảo hiểm y tế, nhưng người tiêu dùng có các lựa chọn khác. Bên ngoài bao gồm các chương trình thành viên chăm sóc chính, chương trình chia sẻ chi phí y tế, tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs), thẻ giảm giá dịch vụ y tế và chính sách khấu trừ cao Các chương trình thành viên chăm sóc chính thức cho phép người tham gia nhận được sự chăm sóc từ bác sĩ chăm sóc chính với một khoản phí cố định, thường được trả hàng tháng.
1. Tư cách thành viên chăm sóc chính
Một số thực hành y tế và các bác sĩ chăm sóc chính độc lập cung cấp dịch vụ với một khoản phí hàng tháng, thay vì thành viên phòng tập thể dục. Điều này thường được gọi là một dịch vụ y tế hướng dẫn khách.
Một cá nhân hoặc gia đình có thể nhận các dịch vụ thông thường được cung cấp bởi bác sĩ chăm sóc chính, bao gồm các lần khám bác sĩ hầu như không giới hạn, xét nghiệm máu và chăm sóc trẻ em, tất cả đều không có khoản đồng thanh toán. Tất nhiên, sự sắp xếp như vậy không bao gồm phẫu thuật, nhập viện, điều trị chấn thương lớn hoặc chăm sóc chuyên khoa.
Hầu hết những người chọn tùy chọn này đều bổ sung tư cách thành viên chăm sóc chính bằng chính sách bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao, phí bảo hiểm thấp, bao gồm các bệnh hoặc thương tật nghiêm trọng.
2. Chương trình chia sẻ chi phí y tế
Những người tham gia các chương trình như Medi-Share trả phí hàng tháng tương tự như phí bảo hiểm. Bằng cách gộp tài nguyên của họ, họ chia sẻ chi phí y tế của nhau khi họ phát sinh. Mỗi thành viên cần dịch vụ y tế phải trả "phí sự cố", tương tự như khoản đồng thanh toán. Phần còn lại của chi phí y tế được chi trả bởi các khoản phí gộp.
Các chương trình này thường thương lượng giảm giá với các bác sĩ chăm sóc chính và bệnh viện để giảm chi phí. Phí hàng tháng thường thấp hơn bảo hiểm y tế truyền thống trong khi cung cấp mức bồi hoàn tương tự.
Nhiều chương trình chia sẻ chi phí là từ các tổ chức dựa trên đức tin loại trừ một số dịch vụ, chẳng hạn như kiểm soát sinh đẻ và điều trị lạm dụng chất gây nghiện. Mặt khác, các chương trình hoạt động giống như một chính sách bảo hiểm thông thường với chi phí tổng thể thấp hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn đang nghĩ về một chương trình chia sẻ chi phí y tế, hãy nhớ đọc kỹ bản in. Một số chương trình này không đảm bảo bạn sẽ được hoàn trả tất cả cho bất kỳ hóa đơn nào (có thể là "tự nguyện") và nhiều chương trình có giới hạn cho mỗi sự cố và giới hạn rất hạn chế.
3. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể giúp trang trải chi phí y tế trong khi cung cấp các lợi thế về thuế. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe phải được kết hợp với chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) để chi trả cho các bệnh tật hoặc thương tích nghiêm trọng.
HSA có sẵn thông qua nhiều nhà tuyển dụng, nhưng cũng có thể được thiết lập bởi các cá nhân. Các khoản thanh toán được thực hiện trong HSA là các khoản khấu trừ trước thuế và không bị phạt thuế khi chi tiêu hoặc rút tiền miễn là được sử dụng để thanh toán chi phí y tế.
IRS giới hạn đóng góp tối đa cho tài khoản HSA. Cho năm 2020, bạn có thể đóng góp $ 3, 550 cho bảo hiểm cá nhân (tăng từ $ 3.500 vào năm 2019). Đối với bảo hiểm gia đình, giới hạn năm 2020 là $ 7.100 (tăng từ $ 7.000 vào năm 2019). Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể lấy thêm $ 1.000 mỗi năm.
4. Thẻ giảm giá dịch vụ y tế
Đối với những người thích hoạt động trên cơ sở chỉ dùng tiền mặt cho chi phí y tế, có sẵn nhiều loại thẻ giảm giá y tế. Một số thẻ giảm giá có thể được sử dụng cho các dịch vụ của bác sĩ và bệnh viện, đơn thuốc hoặc kết hợp cả hai. Việc giảm giá có thể là đáng kể, lên tới 80% hoặc hơn.
Một số thẻ đi kèm với phí thành viên một lần, trong khi những thẻ khác có thể có một khoản phí nhỏ hàng tháng. Hãy nhớ rằng đây là những chương trình giảm giá cho các dịch vụ không phải là chương trình bảo hiểm y tế. Và các dịch vụ bạn cần có thể không được bảo hiểm, vì vậy hãy chắc chắn đọc bản in đẹp.
Thông thường có những hạn chế về nơi thẻ giảm giá có thể được sử dụng, tương tự như những hạn chế cho chương trình chăm sóc sức khỏe yêu cầu sử dụng bác sĩ trong một mạng được chỉ định.
Một lợi thế đáng chú ý là thẻ thường có thể được sử dụng cho các dịch vụ nha khoa lớn. Bảo hiểm nha khoa trong các chính sách bảo hiểm y tế truyền thống thường bị giới hạn nghiêm trọng, đắt tiền hoặc cả hai.
Thẻ giảm giá cũng có thể được sử dụng kết hợp với bệnh thảm khốc có thể khấu trừ cao hoặc bảo hiểm thương tật.
5. Chính sách khấu trừ cao
Những người trẻ tuổi có sức khỏe tốt, những người không hy vọng sẽ phải chịu nhiều chi phí y tế trong năm thường có thể thực hiện với chính sách bảo hiểm thấp, có mức khấu trừ cao, chỉ bao gồm thương tích hoặc bệnh tật bất ngờ. Một chính sách bảo hiểm y tế thảm khốc đảm bảo bảo hiểm trong trường hợp chi phí y tế không lường trước như vậy trong khi vẫn giữ chi phí bảo hiểm ở mức tối thiểu.
Điểm mấu chốt
Chăm sóc sức khỏe là tốn kém, và chi phí dự kiến sẽ tiếp tục tăng. Ngay cả khi bạn có sức khỏe hoàn hảo ngày hôm nay, bạn không thể tin vào việc giữ sức khỏe hoặc tránh chấn thương. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả cho một chính sách bảo hiểm y tế truyền thống, những lựa chọn này có thể giúp ích. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng đây không phải là giải pháp hoàn hảo và lợi ích khác nhau. Điều cần thiết là bạn phải đọc bản in đẹp để bạn hiểu chính xác loại bảo hiểm bạn sẽ có.
Ngoài ra, nhiều nhà cung cấp giảm giá nếu bạn trả tiền cho các dịch vụ trong cùng ngày bạn nhận được chúng, nhưng bạn phải yêu cầu. Và, nhiều hệ thống y tế cung cấp hỗ trợ tài chính, các chương trình thanh toán hoặc giảm giá không lãi suất, thường dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn. Nếu bạn đang phải đối mặt với một hóa đơn lớn, hãy luôn hỏi về giảm giá và hỗ trợ tài chính.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng một trong những cách tốt nhất để kiểm soát chi phí chăm sóc sức khỏe là ngăn ngừa bệnh tật và chấn thương bắt đầu. Ăn uống tốt, năng động và tập trung vào lối sống lành mạnh.
